Paskola gali būti užtikrinta. Paskolų užtikrinimas. Pagrindinės paskolos užstato rūšys

Reikėtų prisiminti, kad pagrindinė paskolos grąžinimo sąlyga yra paskolos gavėjo galimybės ir noras grąžinti pagrindinę paskolos sumą bei nuo jos priskaičiuotas palūkanas. Bankų praktikoje naudojami įvairūs metodai, visų pirma:

nekilnojamojo ar kilnojamojo turto pavidalu, suteikiamu skolai padengti, jei skolininkas nesumoka;
asmeninis (), kuris yra trečiojo asmens įsipareigojimas grąžinti skolą, jei paskolos gavėjas negrąžins skolos.

Galutinis sprendimas suteikti paskolą turėtų būti pagrįstas skolininko patikimumo ir gebėjimo grąžinti paskolą įvertinimu, o ne priklausyti nuo siūlomo užstato ar garantijų. Tačiau užstato ar garantijų klausimas tampa svarbus, jei dėl nenumatytų priežasčių paskolos gavėjas nenori ar negali vykdyti savo įsipareigojimų.

Užstato ar garantijų gavimas yra gana rizikingas verslas, kurį lydi daugybė sunkumų. Problemų dažnai iškyla tada, kai skolintojui reikia pasinaudoti užstatu. Įkeitimas ar garantija gali būti iliuzija, kai:

labai sunku legaliai surinkti užstatą;
paaiškėja, kad įkeistas turtas neturi numatomos perpardavimo vertės;
laiduotojas neturi reikiamų finansinių išteklių skolai grąžinti.

Užstatas yra savotiškas „gesintuvas“, todėl jis turi būti veiksmingas ir lengvai įgyvendinamas.

2. Faktinė teisė į saugumą

Kad išvengtų minėtų sunkumų, bankas privalo:

atidžiai įvertinti esamą ir potencialią turto vertę, kurią paskolos gavėjas dažniausiai yra linkęs pervertinti;
nuo pat pradžių laikytis teisiškai ir administraciškai sudėtingų procedūrų.

Geras užstatas atitinka šiuos reikalavimus:

turi tam tikrą vertę ir gali būti parduodamas už tokią vertę.
ši vertė yra stabili ir, jei įmanoma, laikui bėgant linkusi didėti arba bent jau yra nuspėjama ir nesumažės prieš grąžinant paskolą (pavyzdžiui, įranga, transporto priemonės);
bankas gali lengvai atsiimti ir parduoti užstatą, su minimaliomis teisinėmis išlaidomis.

2.1. Įkeitimo sutartis

Norėdami įgyti nuosavybės teisę į užstatą, skolintojas privalo:

pasirašyti rašytinę įkeitimo sutartį;
paskolos gavėjas turi perleisti atitinkamo turto nuosavybės teisę paskolos davėjui.

Įkeitimo sutartyje turi būti ši informacija:

įkeisto turto aprašymas;
kitų teisių į turto areštą už skolas buvimas ar nebuvimas;
sąlyga, nustatanti, kam turėtų priklausyti užstatas ir kur jis turėtų būti saugomas;
sąlygos, įpareigojančios paskolos gavėją neparduoti ar kitaip nedisponuoti užstato (išskyrus tuos atvejus, kai šis užstatas pakeičiamas panašiu turtu), pakankamai apdrausti, išlaikyti geros būklės užstatą ir laiku sumokėti visus su juo susijusius mokesčius. ;
sutarties neįvykdymo atvejų sąrašas, leidžiantis bankui atsiimti užstatą ir jį parduoti.

2.2. Užstato nuosavybės teisės perėjimas kreditoriui

Kad įkeitimas turėtų juridinę galią, neužtenka rašytinės įkeitimo sutarties. Sutartis turi būti tinkamai įregistruota ir patvirtinta, kad ji būtų privaloma sutarties šalims, taip pat tretiesiems asmenims. Įkeitimo teisinė registracija nustato reikalavimo teisę dėl įkeitimo dalyko ir nustato eiliškumą tarp išieškotojų. Jei kyla interesų konfliktas, kreditorius turi galutinai įforminti savo teisę į užstatą, t.y. paskolos sutartį ir įkeitimo sutartį įregistruoti pas notarą.

3. Tam tikrų rūšių turto įkeitimas

Pagrindinės užstato rūšys ir jų savybės

Turto tipas	Galimybė/rizika
Nekilnojamas turtas	Turtas liks savo vietoje, tačiau jo vertė gali kisti parduodant turtą, pavyzdžiui, jei tai butas, kuriame gyvena nepilnamečių vaikų šeima
Įranga	Turtas gali išnykti. Laikui bėgant jis nuvertėja. Jo perpardavimo rinkos vertė gali būti labai maža
Atsargos	Turtas gali išnykti. Jo kaina skubaus pardavimo atveju gali būti nežinoma iš anksto.
Vertybiniai popieriai	Turtas gali būti nelikvidus. Jų kainos svyruoja
Gautinos sumos	Priklauso nuo įsigyto turto kokybės

4. Kitų reikalavimų pavaldumas

Pirmas indėlis visada geresnis!

Įmonė, kuri kreipiasi dėl paskolos, gali turėti skolų keliems kreditoriams. Tokiais atvejais banko garantinis interesas gali būti sustiprintas, jei vienas ar keli iš jų sutinka subordinuoti savo reikalavimus už banko reikalavimus. Įprastu subordinacijos susitarimu skolintojas sutinka suteikti bankui pirmenybę grąžinant paskolas. Skolintojas taip pat gali susitarti subordinuoti užstato dalį. Negrąžinus, bankas turi teisę gauti subordinuotą įkeisto turto dalį iki visos skolos bankui sumos.

Subordinacija gali būti naudojama siekiant apsisaugoti nuo įskaitymo teisės, kuri gali atsirasti, kai dvi įmonės yra skolingos viena kitai. Subordinaciją taip pat naudoja bankai akcininkų ir kitų asmenų suteiktų paskolų atžvilgiu. Nemokėjimo atveju banko paskola turi pirmenybę prieš akcininkų ir kitų asmenų suteiktas paskolas. Subordinacijos sutartimi nuolat saugoma banko pozicija, nes sutartyje paprastai nurodoma, kad kol banko paskola yra pradelsta, subordinuotos paskolos tretiesiems asmenims gali būti grąžinamos tik gavus banko leidimą. Žinoma, kreditorius turėtų būti atsargus ir užtikrinti, kad įmonė neapeitų šio apribojimo tiesiog gaudama naujas paskolas arba mokėdamas akcininkams ar kitiems kreditoriams didelius atlyginimus ir dividendus, lygius subordinuotos skolos sumai.

5. Asmeninės garantijos ir kita išorinė apsauga

Daugeliui paskolų mažoms įmonėms skolintojas reikalauja asmeninės pagrindinių savininkų garantijos dėl šių priežasčių:

tai sieja asmeninį pagrindinio asmens likimą su verslo likimu ir pabrėžia banko paskolų negrąžinimo rimtumą;
asmeninę garantiją pasirašęs savininkas mažiau dvejoja siūlydamas įmonės turtą kaip užstatą bankui;
tai leidžia bankui šiek tiek kontroliuoti įmonės lėšas, kurias akcininkai kitaip galėtų nukreipti atlyginimų, premijų ar dividendų forma;
tai gali būti labai svarbu, jei pagrindinės sumos grynoji vertė pridedama kaip reikšminga parama prie silpno pagrindinio kredito įkaito.

Kai kuriais atvejais didelėms įmonėms bankas reikalauja šių garantijų:

Asmeninės garantijos pagrindiniai įmonės pareigūnai, nepaisant to, ar jie turi didelę grynąją vertę. Gavęs garantiją bankas sustiprina idėją, kad įmonės perspektyvos ir paties garanto ateitis yra glaudžiai susiję.
Kryžminės garantijos teikia kita įmonė. Tarpįmonių garantijos ypač svarbios, kai klientų ratą sudaro kelios dukterinės įmonės arba keli juridiškai nesusiję verslo subjektai, kurių kiekvienas priklauso tam pačiam kapitalui.

Gaunant garantiją svarbu peržiūrėti finansines ataskaitas ar kitus dokumentus, patvirtinančius garanto galimybes grąžinti paskolą.

Skolintojo saugumas gali būti padidintas, jei garantas įkeis konkretų turtą kaip užstatą. Į šį turtą gali būti įtrauktos apyvartinės priemonės, draudimo pajamos arba pajamos iš draudimo polisų ir nekilnojamasis turtas. Šis turtas turėtų būti priimtas kaip užstatas taip pat, kaip ir verslo turtas. Užstato dėl draudimo sumos arba draudimo poliso pajamų pateikimas nėra laikomas užbaigtu, kol jis nėra pripažintas.

Garantija laikoma galiojančia tol, kol ją raštiškai neatšaukia garantas, o tuo metu laiduotojas atsako tik už negrąžintos paskolos likutį. Paskolos davėjas turi būti atsargus, kad nesiimtų veiksmų, kurie sumažintų užstato vertę arba padidintų laiduotojo riziką ir dėl to garantija taptų negaliojančia. Pavyzdžiui, skolintojui nesugebėjus užtikrinti užstato arba skolintojui atsisakius užstato, garantija gali tapti negaliojančia. Paprastai paskolos davėjas privalo nuolat informuoti laiduotoją apie paskolos būseną ir gauti garanto sutikimą dėl bet kokių reikšmingų pakeitimų.

Asmeninės garantijos kartais yra geriau nei užstatas, nes jos skatina trečiąsias šalis priversti skolininką grąžinti paskolą. Tačiau priešinga aukščiau paminėtų dalykų pusė yra ta, kad įsipareigojimų nevykdymo atveju bankas turės imtis griežtų veiksmų prieš savo patikimą klientą.

Gerų garantijų sąlygos:

teisinis aspektas (pavyzdžiui, sutuoktiniai);
garanto įvertinimas (turto ir įsipareigojimų analizė);
garantijos patvirtinimas (t. y. garantija yra užtikrinta užstatu).

6. Apsauga nuo specifinių pavojų

6.1. Būtinybė apsisaugoti nuo kai kurių dabartinių pavojų

Įmonė jau turi pakankamai komercinės ir gamybinės rizikos, kad prisiimtų šią riziką:

palūkanų normos, valiutų kursai, prekių ar energijos kainos;
gamtos reiškiniai (nelaimės).

Todėl jie turėtų padengti šią riziką, kai tik įmanoma, naudodami finansinius ir finansinius metodus.

6.2. Apsidraudimas nuo valiutos/palūkanų/kainos rizikos

Skolininkas turėtų būti pasirengęs, kiek įmanoma (kai kurios reikalingos priemonės gali būti neprieinamos šalies įmonėms), apsidrausti nuo:

reikšminga „spekuliacinė“ rizika (ty kuri turi įtakos daugiau nei 20 % turto ar įsipareigojimų arba pardavimo ar pirkimo);
rizika, kuri nėra „pašalinama“.

Žemiau pateikiami keli rizikos pavyzdžiai:

Rizikos rūšys	Pardavimai	Pirkimas	Turtas	Įsipareigojimai
Užsienio valiuta	pardavimai užsienyje arba produktai, kurių kainos priklauso nuo užsienio rinkų	užsienio pirkiniai ar produktai, kurių kainos priklauso nuo užsienio rinkų	atsargos, gautinos sumos, išduotos paskolos ir garantijos	gautos paskolos, skolos tiekėjams
Palūkanų normos yra pastovios arba kintamos			indėliai, išduotos paskolos	gautos paskolos
Prekių/energijos kainos		produktai, turintys didelį energijos intensyvumą / prekių kiekį tokiais kiekiais, kuriuose nėra rizikos savikontrolės	akcijų

Šias rizikas turi nustatyti skolintojas (ir, žinoma, paskolos gavėjas). Įrankiai gali tarnauti kaip ir kt. Skolininkas turės pateikti informaciją apie tokį apsidraudimą.

6.3. Draudimo apsauga

Paskolos gavėjas įsipareigoja paskolos sutartimi (taip pat ir užstato sutartimi dėl įkeisto turto), jei įmanoma, apdrausti turtą, veiklos nuostolius, teisinę/mokestinę atsakomybę (įskaitant atsakomybę už gaminio padarytą žalą).

Tipiškas įsipareigojimas:

„Paskolos gavėjas apdraus savo turtą, įskaitant užstatą, bankui priimtinoje draudimo įmonėje nuo tokių rizikų ir tokiomis sumomis, kokių bankas pareikalautų, ir sumokės visas bei kitas sumas, reikalingas draudimo galiojimui. ir pateikti bankui tokių sumų mokėjimo įrodymą. Draudimo liudijime bankas turi būti nurodytas kaip sumos gavėjas.“

7. Skolinimas be užstato

Bankas turi turėti teisę areštuoti savo balanse esančias lėšas, priklausančias paskolos gavėjui (nebent toms lėšoms būtų nustatytas kitas lengvatinis įkeitimas), kad būtų padengta skola.

Tipiška formuluotė:

„Jei suėjus terminui nesumokamos mokėtinos palūkanos ar pagrindinės sumos mokėjimas ar bet kuri jų dalis, bankas panaikina įsipareigojimų neįvykdymo sumą bet kurioje sąskaitoje, kurioje skolininkas turi pakankamai lėšų visai mokėtinai sumai padengti arba jo dalis“.

„Jei sumokėta pagrindinė suma, palūkanos ar mokesčiai nesumokami suėjus terminui, bankas turi teisę imti skolininko palūkanas už visas tokias nesumokėtas sumas nuo mokėjimo datos iki termino pabaigos taikant __ % metines palūkanas. .

Paskolos gavėjo pajamos visada turi būti apskaitytos jo kreditoriaus banke, per depozitinę sąskaitą. Tai netiesioginė garantijos rūšis, padedanti stebėti skolininko veiklą. „Be indėlio/einamosios/einamosios sąskaitos – nėra paskolos“ ir „nėra nuolatinių pajamų – nėra paskolos“ turėtų būti taisyklė.

Grąžinimo grafikas turi atitikti numatomą pinigų srautų grafiką.

Paskolos sutartis turi būti sudaryta taip, kad būtų suteikta pakankama teisinė pagalba paskolai grąžinti.

Namų ūkyje ar smulkaus verslo atveju vyras ir žmona turi veikti kartu kaip skolininkai, o vienas kito laiduotojai (arba, jei taip nėra, turi veikti kaip laiduotojai).

8. Sutarties neįvykdymo atvejai

Paskolos sutartyje ir laidavimo sutartyje rekomenduojama įtraukti sąlygą, kurioje būtų numatytos pasekmės paskolos gavėjui, jei sutarties sąlygų nesilaikoma. Jei įvyks įsipareigojimų nevykdymas, bankas turės juridinę teisę nutraukti skolinimą, reikalauti nedelsiant grąžinti visą paskolą ir perimti nuosavybę bei parduoti užstatą.

Tipiška formuluotė:

„Skolinimo suteikimas nedelsiant nutraukiamas, o bankas gali įspėti paskolos gavėją, kad visa paskola ar jos dalis turi būti nedelsiant grąžinta kartu su priskaičiuotomis palūkanomis ir visomis kitomis mokėtinomis sumomis, ir nutraukti savo įsipareigojimus pagal šią sutartį, kurioje numatyta banko įsipareigojimų nutraukimas, jei:

paskolos gavėjas nevykdo toliau išvardytų informavimo, finansinių ir kitų įsipareigojimų;
paskolos gavėjas laiku nesumoka jokios mokėtinos sumos arba nevykdo kitų savo įsipareigojimų pagal paskolos ar įkeitimo sutartį;
bet koks paskolos gavėjo (ar bet kurios iš jo dukterinių įmonių) įsiskolinimas bus iš anksto apmokėtas arba atleistas dėl pažeidimo arba bet koks skolininko pateiktas užstatas bus vykdomas;
bet koks paskolos gavėjo pareiškimas, pareiškimas ar garantija, pateikta pagal šią paskolos sutartį, užstato aktą ar garantiją arba susiję su ja, bet kokiu atžvilgiu yra neteisinga arba (bet kuris iš pirmiau minėtų dalykų galioja garantui);
paskolos gavėjas (ar bet kuri iš jo dukterinių įmonių) nustoja arba jam gresia nutraukti savo veiklą arba jis tampa nemokus arba negali sumokėti savo skolų suėjus terminui, arba kreditorius perima visą ar dalį savo turto, arba dėl tokio turto ar jo dalies bus paskirtas vadovas arba teismo administratorius (arba bet kuris iš aukščiau paminėtų dalykų bus susijęs su laiduotoju);
bet kuriuo metu pasikeis paskolos gavėjo (ar bet kurios iš jo dukterinių įmonių) (ar laiduotojo) finansinė būklė, kuri, banko nuomone, gali neigiamai paveikti jo galimybes prisiimti įsipareigojimus pagal šią paskolos sutartį;
bankas, vadovaudamasis įkeitimo sutarties sąlygomis, iš naujo įvertins (stebės) užstatą, kuris parodys, kad užstato vertė sumažėjo daugiau nei __%;
garantija nustos galioti arba garantas praneš bankui apie ketinimą nutraukti garantiją;
bankas neturės teisės tęsti paskolos, o paskolos gavėjas neturės teisės vykdyti jokių įsipareigojimų pagal šią paskolos sutartį“.

9. Paskolos sąlygos

Paskolos sąlygos yra šios:

užstatas turi būti perduotas bankui (sudaryta įkeitimo sutartis) iki paskolos išdavimo ir nurodytas paskolos sutartyje;
bankas turi pasilikti teisę atlikti mokėjimus tiesiogiai paskolos gavėjo prekių ir paslaugų tiekėjams paskolos sutartyje nurodytais tikslais (tiksliniam skolinimui).

Paskolos sutartyje paprastai gali būti nurodyta, kad paskola bus suteikta, kai bankas gaus šiuos pagal reikalavimus patvirtintus dokumentus:

Paskolos sutarties kopija, pasirašyta tinkamai įgaliotų paskolos gavėjo pareigūnų.
Paskolos gavėjo steigimo dokumentų, įskaitant jo įstatus, įstatus ir steigimo pažymėjimą, kopijos.
Paskolos gavėjo aukščiausiojo valdymo organo posėdžio, įgaliojantį vykdyti, vykdyti ir vykdyti paskolos sutartį bei įkeitimo sutartį, protokolo kopija, kurioje yra paskolos gavėjo pareigūnų, įgaliotų atlikti tokius veiksmus, parašų pavyzdžiai.
Paskolos gavėjo valdybos pirmininko pasirašyta pažyma, kad teisė gauti paskolą pagal šią sutartį priklauso jo įmonės kompetencijai ir nebus laikoma jo ar jos direktorių įgaliojimų gauti paskolą viršijimu.
Visų sprendimų, įsakymų, patvirtinimų, leidimų, licencijų, privilegijų, prašymų ir jų registravimo, reikalingų įgyvendinant, vykdant, vykdant ir vykdant paskolos sutartis, įkeitimus, garantijas ar įsipareigojimus projektui, kuriam suteikta paskola, kopijos. numatyta.
Draudimo liudijimas, nurodantis, kad paskolos gavėjo turtas yra apdraustas paskolos gavėjo sąskaita nuo tokių rizikų ir tokiomis sumomis, kokios yra priimtinos bankui. Draudimo liudijime bankas turi būti nurodytas kaip draudimo sumos gavėjas.
Reikalingos užstato ir garantijos sutartys.
Techninės inventorizacijos biuro pažymų apie visą panaudos gavėjui priklausantį nekilnojamąjį turtą kopijos.
Nepriklausomų banko akredituotų vertintojų atliktas užstato vertinimas.
Laiduotojo steigimo dokumentų, įskaitant jo steigimo sutartį, chartiją ir registracijos liudijimą, kopijos.
Laiduotojo aukščiausiojo valdymo organo posėdžio protokolo, leidžiančio vykdyti, įforminti ir vykdyti garantiją, kopiją, kurioje yra pareigūnų, įgaliotų atlikti tokius veiksmus, parašų pavyzdžiai.
Laiduotojo valdybos pirmininko pasirašyta pažyma, patvirtinanti, kad teisę išduoti šią garantiją įmonė turi teisę.

10. Vėlesnės kontrolės sąlygos

Norint stebėti paskolos užstatą, turi būti:

paskolos gavėjo pareiga pateikti informaciją;
banko teisė atlikti patikrinimus, kurie turėtų apimti šiuos skolininko įsipareigojimus paskolos sutartyje.

Paskolos gavėjas įsipareigoja bankui, kad jis (ir jo dukterinės įmonės):

tvarkyti ir rengti visas finansines ataskaitas pateikti pagal šią sutartį pagal visuotinai priimtus apskaitos principus ir praktiką, nuosekliai taikomus šios sutarties galiojimo metu, ir suteikti įgaliotiems banko pareigūnams prieigą prie jo sąskaitų knygų bet kuriuo pagrįstu laiku;
ne vėliau kaip per __ dienas po kiekvieno kalendorinio mėnesio (ketvirčio) pabaigos nusiųsti bankui to mėnesio (ketvirčio) vadovybės ataskaitų kopijas, įskaitant balansą, pelno (nuostolio) ataskaitą ir pinigų srautų ataskaitą bei finansines prognozes likusį paskolos terminą;
ne vėliau kaip per __ dienas po jo finansinių metų pabaigos išsiunčia bankui auditorių patvirtintą balansą, taip pat;
kartkartėmis pateikti bankui tokią ar kitą finansinę informaciją, kurios bankas gali reikalauti.

11. Finansiniai įsipareigojimai

Tipiška formuluotė:

„Skolos gavėjas įsipareigoja bankui, kad jis (ir jo dukterinės įmonės):

panaudoti pajamas, gautas panaudojus paskolą, išskirtinai panaudos sutartyje nustatytiems tikslams;
neparduoti, neperleisti, nedovanoti ar išnuomoti viso savo turto arba didelės jo dalies kitaip nei vykdant įprastą veiklą;
be išankstinio rašytinio banko sutikimo nesudaryti ir neleisti taikyti hipotekos, įkeitimo ar kitokios užstato nuosavybės ar turto, išskyrus tuos, kurie buvo sukurti pagal šią paskolos sutartį, arba sudaryti tolesnius susitarimus šiuo tikslu. dėl pinigų skolinimosi ar garantijų išdavimo be išankstinio raštiško banko sutikimo;
neleisti jokių įsipareigojimų pagal šią sutartį priskirti atidėtiems įsipareigojimams, palyginti su bet kuriais kitais jos įsipareigojimais kitoms finansinėms organizacijoms;
nesudaryti sutarčių, susijusių su kapitalo išlaidomis, be išankstinio raštiško banko sutikimo;
per visą paskolos išdavimo laikotarpį išlaikyti visų sprendimų, nurodymų, leidimų, licencijų, privilegijų, prašymų ir registracijų, reikalingų su paskolos sutarties, įkeitimo sutarties vykdymu, vykdymu, suteikimu ir vykdymu, galiojimą. , garantijos ir įsipareigojimai projektui, kuriam suteikta paskola;
mokėti dividendus (viršijančius __ sumą) už bet kuriuos finansinius metus be išankstinio raštiško banko sutikimo;
užtikrinti, kad paskolos gavėjo įstatai, paskolos gavėjo akcinio kapitalo struktūra ir jo verslo pobūdis (ir dukterinių įmonių veikla) nepasikeistų iš esmės.

12. Kiti įsipareigojimai

Sutartyje gali būti nurodyti ir kiti paskolos gavėjo įsipareigojimai, ypač finansiniai. Pavyzdžiui, paskolos gavėjas įsipareigoja bankui užtikrinti, kad būtų laikomasi daugelio rodiklių, kuriems yra nustatytos didžiausios leistinos vertės:

skolos ir nuosavybės santykis neturi viršyti __;
Skolos padengimo koeficientas turi būti ne mažesnis kaip __.
Trumpalaikio turto ir įsipareigojimų santykis turi būti ne mažesnis kaip __.
likvidaus turto ir skolinių įsipareigojimų sumos santykis turi būti ne mažesnis kaip __.

Šis principas išreiškia poreikį užtikrinti paskolos davėjo turtinių interesų apsaugą, jeigu paskolos gavėjas gali pažeisti savo įsipareigojimus, ir praktiškai išreiškiamas tokiose skolinimo formose kaip paskolos su užstatu ar finansinės garantijos. Šis principas ypač aktualus ekonominio nestabilumo laikais.

Tikslinis paskolos pobūdis.

Taikoma daugeliui kredito operacijų tipų, išreiškiančių iš skolintojo gaunamų lėšų tikslingo panaudojimo poreikį. Praktinę išraišką randa atitinkamoje paskolos sutarties dalyje, kurioje nustatoma konkreti paskolos paskirtis, taip pat banko kontrolės procese, ar paskolos gavėjas laikosi šios sąlygos. Šios pareigos pažeidimas gali tapti pagrindu anksti atšaukti paskolą arba įvesti netesybas (padidintas) paskolos palūkanų norma.

Diferencijuotas paskolos pobūdis.

Šis principas lemia diferencijuotą kredito įstaigos požiūrį į įvairias potencialių skolininkų kategorijas. Jo praktinis įgyvendinimas gali priklausyti tiek nuo individualių konkretaus banko interesų, tiek nuo valstybės centralizuotos tam tikrų pramonės šakų ar veiklos sričių rėmimo politikos (pavyzdžiui, smulkaus verslo ir pan.).

Komercinė paskola

Komercinė paskola – tai paskola, kurią suteikia juridiniai asmenys, susiję arba su prekių gamyba, arba su jų pardavimu vienas kitam, parduodant prekes kaip atidėto mokėjimo už parduotas prekes forma. Šios paskolos priemonė yra komerciniai vekseliai. Labiausiai paplitę yra dviejų rūšių vekseliai: vekselis, kuriame nurodytas skolininko įsipareigojimas sumokėti kreditoriui nurodytą sumą, ir vekselis (projektas), reiškiantis rašytinį kreditoriaus nurodymą paskolos gavėjui sumokėti nurodytą sumą. suma trečiajam asmeniui arba vekselio davėjui.

CC yra visos kreditų sistemos pagrindas; Dėl daugelio priežasčių (prekių pagaminimo laiko ir jų apyvartos laiko skirtumų, kai kurių prekių gamybos ir pardavimo sezoniškumo) vieni gamintojai jau pristato savo prekes į rinką, o kiti – ne. dar pardavė savo prekes, todėl dar neturi grynųjų. Esant tokioms sąlygoms, pirmieji gali parduoti savo prekes tik parduodami jas kreditu. Komercinis kreditas tik pagreitina prekių pardavimą ir visą kapitalo cirkuliacijos procesą. Tai taip pat būtina pramoninių ir komercinių operacijų santykiuose.

Tačiau QC ribojamas tam tikromis ribomis. Visų pirma, šalių turimo rezervinio kapitalo dydis: kiekviena iš jų gali parduoti kreditu tik tiek, kiek turi perteklinio kapitalo. Be to, kapitalo dydis priklauso nuo atvirkštinio kapitalo įplaukų populiarumo laipsnio. Taigi krizių metu, kai sutrinka reguliarus kapitalo įplaukimas, kapitalo sutarties dydis sumažėja. Ir galiausiai CC turi griežtai ribotą kryptį: ją gali teikti gamybos priemones gaminančios pramonės šakos jas vartojančioms pramonės šakoms, bet ne atvirkščiai. Pavyzdžiui, inžinerijos gamykla gali parduoti stakles už paskolą tekstilės gamyklai, tačiau pastaroji negali suteikti komercinio kredito pirmajam.

Vidutinė CC kaina visada yra mažesnė už vidutinę banko palūkanų normą tam tikru laikotarpiu. Kai sandoris tarp skolintojo ir paskolos gavėjo yra teisėtai užbaigtas, mokestis už šią paskolą įtraukiamas į prekės kainą, pavyzdžiui, per fiksuotą procentą nuo sumos.

BANKO PASKOLA

BANKO KREDITAS – kreditas, kurį bankai suteikia paskolos gavėjams grynųjų pinigų paskolų forma. Tarp CC ir BC yra šie reikšmingi skirtumai.

Pirma, komercinės paskolos objektas yra prekinis kapitalas, o banko paskolos objektas – piniginis kapitalas. Su gamyba ir prekyba susijusiems juridiniams asmenims komercinė paskola suteikiama parduodant prekes ir paslaugas. Čia skolinamasis kapitalas vis dar jungiamas su pramoniniu (arba komerciniu) kapitalu – verslininkai skolina kapitalą, esantį vienoje iš jo apyvartos stadijų, kapitalą prekiniu pavidalu. Su banko paskola skolinamasis kapitalas atskiriamas nuo pramoninio ir komercinio kapitalo.

Antra, CK skiriasi bankiniu vienetu pagal dalyką, t.y. kredito operacijų dalyviai. Komercinėje paskoloje tiek skolintojas, tiek paskolos gavėjas veikia kaip juridiniai asmenys. Su banko paskola tik vienas iš kredito operacijos dalyvių – paskolos gavėjas – veikia kaip juridinis asmuo, kitas dalyvis – paskolos davėjas – tik kaip finansinė ir kredito organizacija.

Trečia, komercinių ir bankinių paskolų dinamika taip pat skiriasi. Kalbant apie komercinį kreditą, jo judėjimas yra lygiagretus pramoninio kapitalo judėjimui: augant pramonės gamybai ir prekybos apyvartai, didėja ir komercinio kredito pasiūla, ir jo paklausa. Kitaip yra su komercine paskola. Skolinamo kapitalo pasiūlos padidėjimas per banko kreditą ne visada atspindi gamybos padidėjimą. Taigi depresijos laikotarpiais skolinamo kapitalo pasiūla labai išauga ne dėl to, kad plečiasi gamybos apimtis, o dėl to, kad dėl krizės gamyba labai sumažėjo ir negali įsisavinti didžiosios dalies anksčiau joje dirbto kapitalo. Savo ruožtu paskolinio kapitalo paklausos didėjimas ne visada atspindi gamybos plėtrą (krizių metu yra didelė paskolinio kapitalo paklausa, nors gamybos apimtis ir mažėja).

Banko kreditas peržengia komercinio kredito ribas. Banko paskolos pagalba viena šalis ne tik gali perleisti dalį savo rezervinio kapitalo kitiems laikinai naudoti, bet ir gauti papildomo kapitalo iš įvairių visuomenės sluoksnių ir sluoksnių bankų surinktų lėšų. Banko kreditas nėra ribojamas savo kryptimi: per jį vienoje pramonės šakoje išleistas piniginis kapitalas gali būti nukreiptas į bet kurią kitą gamybos šaką (pavyzdžiui, nuo tekstilės pramonės iki mechaninės inžinerijos).

Banko paskolos klasifikacija.

Grąžinimo terminai.

Paskambinkite paskoloms, kurios turi būti grąžintos per nustatytą laikotarpį, gavus oficialų pranešimą iš skolintojo. Šiuo metu jie praktiškai nenaudojami ne tik Rusijoje, bet ir daugumoje kitų šalių, nes reikalingos gana stabilios sąlygos paskolų kapitalo rinkoje ir visoje ekonomikoje.
Trumpalaikės paskolos, paprastai suteikiamos siekiant kompensuoti laikiną paties skolininko apyvartinių lėšų trūkumą. Tokių operacijų visuma sudaro savarankišką paskolų kapitalo rinkos segmentą – pinigų rinką. Vidutinis tokio tipo paskolos grąžinimo laikotarpis paprastai neviršija šešių mėnesių. Trumpalaikės paskolos aktyviausiai naudojamos akcijų rinkoje, prekybos ir paslaugų sektoriuje, tarpbankinio skolinimo režime. Šiuolaikinėmis vidaus sąlygomis laivų kapitalo rinkoje aiškiai dominuojančios trumpalaikės paskolos pasižymi trumpesniais terminais, dažniausiai neviršijančiais vieno mėnesio; palūkanų norma, kuri yra atvirkščiai proporcinga paskolos grąžinimo terminui; aptarnaujanti daugiausia apyvartos sferą, nes
nėra dėl gamybinių konstrukcijų kainų.
Vidutinės trukmės paskolos, suteikiamos laikotarpiui iki vienerių metų (vidaus sąlygomis – iki trijų iki šešių mėnesių) tiek gamybinio, tiek grynai komercinio pobūdžio tikslams.

Jos labiausiai paplitusios žemės ūkio sektoriuje, taip pat skolinant inovatyvius procesus su vidutinėmis reikalingų investicijų apimtimis.

Ilgalaikės paskolos, dažniausiai naudojamos investiciniais tikslais. Kaip ir vidutinės trukmės paskolos, jos aptarnauja ilgalaikio turto judėjimą, kuriam būdingi dideli perduotų kredito išteklių kiekiai.
Jie naudojami visų veiklos sričių įmonių rekonstrukcijai, techninei pertvarkymui, naujoms statyboms skolinti.

Ypatinga plėtra pasiekta kapitalinės statybos, kuro ir energetikos komplekso bei ūkio žaliavų sektoriuose.

paskolos, už kurias viso grąžinimo metu mokamos palūkanos. Tradicinė trumpalaikių paskolų mokėjimo forma rinkos ekonomikos sąlygomis, pasižyminti funkcionaliausiu apskaičiavimo paprastumu.
Paskolos, už kurias paskolos gavėjas vienodomis dalimis moka palūkanas per visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį. Tradicinė vidutinės trukmės ir ilgalaikių paskolų mokėjimo forma, kuri yra gana diferencijuota, priklausomai nuo šalių susitarimo (pavyzdžiui, už ilgalaikes paskolas palūkanos gali būti pradėtos mokėti po pirmųjų paskolos panaudojimo metų arba po ilgesnį laikotarpį).
Paskolos, kurių palūkanas bankas sulaiko iš karto išduodant paskolos gavėjui. Išsivysčiusiai rinkos ekonomikai ši forma absoliučiai nebūdinga ir naudojama tik lupikuoto kapitalo.

Užstato prieinamumas.

Pasitikėjimo paskolos, kurių grąžinimo garantija yra tik pati paskolos sutartis. Kai kurie užsienio bankai jas naudoja ribotai skolindami nuolatinius klientus, kurie turi visišką pasitikėjimą (pagal galimybę tiesiogiai kontroliuoti esamą skolininko einamosios sąskaitos būklę).
Vidutinio ir ilgalaikio skolinimo atveju jie gali būti naudojami tik išimties tvarka su privalomu išduotos paskolos draudimu, dažniausiai skolininko lėšomis. Vidaus praktikoje komerciniai bankai jais naudojasi tik skolindami savo įstaigoms.
Paskolos su trečiųjų šalių finansinėmis garantijomis.

Tikroji jų išraiška – teisiškai įforminta laiduotojo pareiga atlyginti bankui faktiškai padarytą žalą, jei tiesioginis paskolos gavėjas pažeidžia paskolos sutarties sąlygas.

Finansinio garanto vaidmenį gali atlikti juridiniai asmenys, kurie turi pakankamą kreditoriaus pasitikėjimą, taip pat bet kokio lygio valdžios institucijos. Išsivysčiusioje rinkos ekonomikoje jie tapo plačiai paplitę, pirmiausia ilgalaikio skolinimo srityje, jų naudojimas vis dar ribotas dėl nepakankamo pasitikėjimo ne tik juridiniais asmenimis, bet ir valdžios institucijomis, ypač savivaldybėmis; ir regioniniu lygiu.
Tikslas

Kiekvienam iš mūsų bent kartą gyvenime prireikė paskolos grynaisiais. Tai gali būti naudinga bet kurioje gyvenimo situacijoje. Tačiau kartais nepavyksta pasiskolinti iš draugų ar giminaičių arba tiesiog nesinori parodyti savo kritinės finansinės padėties. Esant tokiai situacijai, vienintelė išeitis yra susisiekti su viena iš daugelio finansinių organizacijų. Bet ką daryti, jei jūsų kredito istorija yra labai sugadinta arba nėra galimybės dokumentuoti savo pajamų? Yra išeitis. Verta imti vieną iš paskolų su užstatu rūšių.

Kas yra paskola

Paskola – tai viena iš vartojimo paskolų rūšių, kuri išduodama tam tikram laikotarpiui ir individualia metine norma.

Paskolos gali būti įvairių tipų ir kategorijų. Tai gali būti:

vartotojas;
tikslinė paskola;
kredito kortelė;
mokėjimo išsimokėtinai kortelė;
mini paskola;
paskola su tam tikru turtu.

Pagrindinės paskolų su užstatu rūšys yra šios:

paskola su nekilnojamuoju turtu;
bet kokio transporto turto įkeitimas arba transporto priemonės nuosavybės teisės įkeitimas;
trečiojo asmens užtikrintas įkeitimas, tai yra paskola su garantija.

Paskolos terminas, suma ir palūkanų norma tiesiogiai priklauso nuo pagrindinės paskolos užstato rūšies.

Kas gali imti paskolą ir kokių dokumentų reikia?

Paskolų su užstatu formos ir rūšys skiriasi, tačiau reikalavimai paskolos gavėjui nesikeičia. Norint gauti paskolą grynaisiais, bet kuris potencialus skolininkas turi atitikti standartinius reikalavimus. Tai yra:

Galiojančio Rusijos Federacijos piliečio paso galimybė.
Būtina nuolatinė registracija viename iš daugelio Rusijos Federacijos regionų.
Paskolos gavėjas turi būti ne jaunesnis kaip aštuoniolikos metų.
Galimas paskolos gavėjas turi turėti ne mažesnę kaip trijų kalendorinių mėnesių darbo patirtį prašymo formoje nurodytoje darbo vietoje.
Patartina pateikti bankui pajamas patvirtinančią pažymą banko formoje arba 2 gyventojų pajamų mokestį, tačiau turint bet kokios rūšies paskolos grąžinimo užstatą pažymos gali ir nereikėti.
Pažyma apie nuosavybės teisę į nuosavą turtą.

Be pagrindinio sertifikatų paketo, siekiant padidinti paskolos tikimybę ir sumažinti jos palūkanų normą, finansų įstaigai reikia pateikti šiuos dokumentus:

vairuotojo pažymėjimas;
savanoriško sveikatos draudimo polisas;
potencialaus skolininko TIN;
užsienio pasas, kuriame, pageidautina, būtų paskutinių šešių ar dvylikos mėnesių kelionės į užsienį ženklai.

Užstato rūšys

Norint užtikrinti paskolą, užstato rūšys gali būti įvairios. Galima įkeisti butą ar bendrabučio kambarį, taip pat privatų namą ar žemės turtą.

Paskolos grąžinimo garantijų tipai yra šie:

Užstatas iš bet kokio nekilnojamojo turto. Jie gali tarnauti kaip pirminis arba antrinis būsto butas.
Žemės sklypo su komunikacijomis arba be jų įkeitimas.
Automobilio ar kitos transporto priemonės, įskaitant statybinę transporto priemonę, įkeitimas.
Įkeitimas laiduotojo parašu.

Turto įkeitimas

Vienas iš populiariausių paskolos užstato rūšių yra turto užstatas. Tai gali būti bet koks nekilnojamasis turtas, įskaitant butus gyvenamajame name, bendrabučio kambarius ar bet kokias patalpas, kurias galima išnuomoti.

Norint suteikti bankui nekilnojamojo turto įkeitimą, būtina pateikti bankui nuosavybės teisę į nekilnojamąjį turtą patvirtinančius dokumentus.

Registruojant įrangą ar tauriuosius metalus kaip užstatą, nepakaks vieno paso. Taip pat galite paruošti dokumentus ir kvitus, kuriuose užfiksuotas konkretaus asmens pirkimas.

Transporto priemonės įkeitimas

Ne mažiau paplitusi paskolos užstato rūšis yra bet kurios transporto priemonės užstatas.

Norėdami tai padaryti, potencialus skolininkas turi pateikti bankui nuosavybės teisės į turtą pažymėjimą. Ši transporto priemonė gali būti asmeninis automobilis arba sunkvežimiai, kranai ir pan. Keleivinės transporto priemonės buvimas yra vienas iš labiausiai paplitusių paskolos užstato rūšių. Norėdami tai padaryti, pakanka pateikti automobilio techninį pasą bankui ar bet kuriai kitai mikrofinansų organizacijai.

Norėdami užstatu pasiūlyti esamą transporto priemonę, išskyrus nuosavybės teises, turite:

paso pateikimas;
SNILS prieinamumas, vyresnio amžiaus žmonėms jis bus pakeistas pensijos pažymėjimu;
pažymą apie atlyginimą;
ir, žinoma, privalomas dokumentas bus transporto priemonės nuosavybės teisės liudijimas.

Trečiosios šalies grąžinimo užtikrinimas

Be minėtų banko paskolos užstato rūšių, yra paskola su trečiųjų šalių garantija.

Garantu gali veikti bet kuris dvidešimt penkerių metų Rusijos Federacijos pilietis. Garantas, be paso, privalo pateikti finansų įstaigai pažymą, patvirtinančią jo pajamas. Jis gali būti išduodamas banko arba 2 gyventojų pajamų mokesčio forma. Šiuo atveju laiduotojo pajamos per pastaruosius tris mėnesius neturėtų būti mažesnės nei penkiolika tūkstančių rublių per mėnesį.

Tuo atveju, jei potencialus skolininkas negali sumokėti savo paskolos įsipareigojimų, jie pereina ant jo garanto pečių. Jis privalės kas mėnesį mokėti paskolos įsipareigojimus.

Buto depozitas

Viena iš gerai žinomų banko paskolos užtikrinimo rūšių yra buto įkeitimas. Tai apima hipotekos paskolas. Tai daryti verta, nes butas ar kitos gyvenamosios patalpos paskolos gavėjo nuosavybe tampa tik visiškai grąžinus visus paskolos įsipareigojimus finansų institucijai.

Neįvykdžius paskolos įsipareigojimų, bet kuris įkeistas nekilnojamasis turtas tampa banko nuosavybe.

Reikalingi dokumentai

Nustačius banko paskolos užstato rūšį, verta susitvarkyti visus šiai procedūrai reikalingus dokumentus.

Visų pirma, turėtumėte įsitikinti, kad pasas, kuriuo patvirtinate savo, kaip Rusijos Federacijos piliečio, tapatybę, galioja. Priešingu atveju galite pamiršti apie paskolos gavimą. Ir nesvarbu, ar jis yra kuo nors aprūpintas, ar ne.

Taip pat būtinas skolininko SNILS buvimas. Bet kuriame finansinių paslaugų biure būtina patikrinti potencialaus skolininko kredito istoriją.

Ar verta imti paskolą su užstatu?

Ar imti paskolą su kilnojamuoju ar kitokiu turtu, taip pat trečiųjų asmenų vardu, ar ne, priklauso tik nuo potencialaus finansinės struktūros skolininko mokumo.

Jeigu būsimas banko paskolos klientas nėra visiškai įsitikinęs savo mokumu, tuomet savo turtu geriau nerizikuoti. Tais atvejais, kai paskolos gavėjas yra patikimas ir paskolos užstatas reikalingas tik norint sumažinti metinę paskolos palūkanų normą, tuomet ja pasinaudoti tikrai verta.

Laiduotojo paslaugų neturėtų apleisti skolininkai, kuriems ką tik sukako aštuoniolika metų arba, priešingai, potencialus klientas ką tik išėjo į pensiją.

Verta pagalvoti, kad vengiant įsipareigojimų grąžinti banko suteiktą paskolą, užstatu paliktas turtas bus konfiskuojamas.

Na, o jei konkretus asmuo laiduoja už potencialų paskolos gavėją, jam bus perduoti visi paskolos įsipareigojimai.

Būtent dėl šios priežasties klausimas, ar verta palikti savo turtą kaip užstatą finansinei organizacijai, lieka atviras iki šiol. Vieniems šis pasiūlymas atrodo pats pelningiausias, tačiau kiti jį priima tik kraštutiniu atveju.

Kad ir kokioje situacijoje atsidurtumėte, verta apgalvoti visas savo rizikas, ar esate pasirengęs paaukoti savo kilnojamąjį ar nekilnojamąjį turtą, ar tai tikrai bus tik aiškus jūsų mokumo užtikrinimas ir įrodymas.

Labiau pasitikintis grąžinimu (privaloma paskolos savybė), o tai teigiamai veikia skolinimo sąlygas. Kai kas paskolos sugadinimu vadina paskolos užstato draudimą nuo nesąžiningų, probleminių skolininkų, kurie anksčiau dažnai nevykdė paskolos įsipareigojimų.

Kredito užstatas yra labai dažnas reiškinys. atveju paskolos užstatas yra perkamas būstas, o paėmus – užstatas.

Kai kurie skolintojai reikalauja paskolos užstato. Tai žymiai sumažina paskolos lėšų ir palūkanų nemokėjimo riziką. Kai kuriems sąlygos dar griežtesnės – užstatas yra privalomas.

Paskolos užstato rūšys

Dažniausia paskolos užstato forma. Tai reiškia, kad mainais už lėšas, gautas iš skolintojo, perduodamas turtas, nuosavybės teisės ar vertybės, kurių suma didesnė už paskolos ir palūkanų sumą. Įkeitimas gali būti išreikštas perleidžiant teises į nekilnojamąjį turtą (hipoteka), transportą, vertybinius popierius, juvelyrinius dirbinius, prekes ir kt. Įkaito davėju gali būti tiek paskolos gavėjas, tiek kitas asmuo. Paskolos nemokėjimo atveju hipotekos kreditorius turi teisę parduoti turtą viešame aukcione. Visa tai nutinka išsiuntus paskolos gavėjui pranešimą apie pradėtą priverstinį išieškojimą. Skiriamas paskolos davėjo užstatas (hipoteka) paskolos laikotarpiui ir paskolos gavėjo turimas užstatas (jei dokumentai yra atitinkamai parengti). Užstatą dažnai reikia apdrausti, taip pat dažnai reikalingas paskolos gavėjo gyvybės ir sveikatos draudimas. Antrasis beveik visada neprivalomas, tačiau gali sumažinti paskolos palūkanas 0,5–3%.

Kita paskolos užstato rūšis yra kreditas laidavimas. Jo esmė gana paprasta – fizinis ar juridinis asmuo raštu sutinka grąžinti paskolos įmokas, jei to nedaro pats paskolos gavėjas. Šis asmuo (ar asmenys) gali būti nepažįstamas asmuo arba artimas paskolos gavėjo giminaitis. Laiduotoju dažnai vadinamas bendraskolininkas, kuris nepretenduoja į dalį gautų paskolos lėšų. Laiduotojas gali garantuoti tiek visos paskolos sumos, tiek jos dalies grąžinimą laiku. Laiduotojas, grąžindamas skolinį įsipareigojimą kreditoriui, turi teisę reikalauti sumokėtų lėšų iš paskolos gavėjo; arba atleisti skolą. Paskolos gavėjas privalo nedelsdamas pranešti laiduotojui apie paskolos būseną, kad būtų išvengta mokėjimų ir abipusių mokėjimų. Jeigu nei paskolos gavėjas, nei laiduotojas laiku negrąžina paskolos, skolintojas gali imtis teisinių veiksmų tiek prieš paskolos gavėją, tiek prieš jo laiduotoją.

Be to, gali būti tiek pagrindinis, tiek papildomas skolos užtikrinimas garantija– arba kita organizacija, įskaitant kredito įstaigą. Laiduotojas gali laiduoti, garantuoti dalies skolos arba visos paskolos sumos sumokėjimą. Jeigu paskolą sumokėjo ne paskolos gavėjas, o laiduotojas, pastarasis turi teisę reikalauti iš skolininko kreditoriui sumokėtos sumos, taip pat išlaidų, patirtų grąžinant paskolą.

Užstatas – tai paskolos gavėjo (ar kito asmens) paskolos davėjui paskolai užtikrinti suteiktas turtas (ar teisės į turtą) ar vertybės, garantuojančios, kad paskolos gavėjas grąžins kaip paskolą gautas lėšas, taip pat priskaičiuotas palūkanas už naudojimąsi paskola. paskola. Užstatas gali būti nekilnojamasis turtas, automobiliai/motovai, buitinė technika, vertybiniai popieriai, banko indėliai be galimybės anksti atsiimti, brangios medžiagos, įranga ir kt. Hipotekos kreditorius gali būti bankas, kredito įstaiga arba privatūs kreditoriai. Paskola su užstatu beveik visada nėra ir gali būti išleista bet kokiems paskolos gavėjo poreikiams.

Dėl įkeitimo paprastai sudaroma atskira sutartis. Jame turi būti nurodytos išsamios užstato savybės ir numatoma vertė. Vertinimas dažniausiai atliekamas hipotekos davėjo lėšomis, neatsižvelgiant į tai, paskola išduota ar ne. Dažnai vertintoją reikia pasirinkti iš skolintojo siūlomo sąrašo.

Jeigu turtas įkeičiamas, reikalingas paskolos gavėjo sutuoktinio leidimas.

Užstatas, kaip taisyklė, padidina maksimalią paskolos sumą (50-80% nuo turto vertės), pagerina paskolos sąlygas – padidina paskolos terminą, sumažina palūkanų normą. Tai suteikia beveik šimtaprocentinę galimybę hipotekos gavėjui grąžinti savo lėšas. Skolintojui šis užstatas praktiškai neturi minusų, išskyrus galbūt užstato saugojimą (ir net tada už tai dažnai moka pats paskolos gavėjas). Priešingai, hipotekos davėjas turi gana daug trūkumų. Jei paskola per nustatytą terminą negrąžinama, įkeistas turtas beveik visada atitenka kreditoriui (retais atvejais įkeistą daiktą galima gauti teisme sumokant visą ar beveik visą paskolos sumą). arba gauti dalį pinigų pardavus turtą aukcione). Kitas trūkumas gali būti tas, kad objektas ar daiktas, tarnaujantis kaip apsauga, turi ribotas galimybes. Buto pakeisti negalima, automobiliu negalima kirsti sienos ir pan.

Jeigu turtas jau įkeistas, jį vėl užtikrinti neįmanoma.

Dažnai reikalingas užstatas, ypač kai:

Leidžiama pajamų dalis nepadengia reikalingų mėnesinių paskolos įmokų;
Bendra paskolos suma yra labai didelė, o kredito įstaiga tokios paskolos asmeniui išduoti negali;
Netinkamos paskolos gavėjui sąlygos, įskaitant negrąžinimo riziką;
Bloga kredito istorija;
Kitos skolintojo sąlygos.

Dažnai užstatas skolintojo nėra fiziškai, o tik teisiškai. Butas, automobilis, sklypas ir kt. lieka panaudos gavėjui, o teisės į turtą įforminamos kaip užstatas. Tokiu atveju skolininkas prisiima pareigą išlaikyti užstatą ir apie turto praradimą ar sugadinimą pranešti kreditoriui.

Paskolos davėjas gali reikalauti, kad užstatas būtų apdraustas laikotarpiui, lygiam ar ilgesniam už paskolos sutarties terminą. Draudimo suma neturi būti mažesnė už numatomą įkeisto turto vertę. Lėšų išmokėjimas praradimo ar sugadinimo atveju siunčiamas kreditoriui. Kai kuriais atvejais skolintojas į paskolos sąlygas taip pat įtraukia skolininko gyvybės ir sveikatos draudimą. Jeigu užstatas neapdraustas, sugadintas ar pamestas, paskolos davėjas ir paskolos gavėjas susitaria dėl tolesnių veiksmų. Galimas kitas įkeitimas, greitas paskolos grąžinimas ir tt Jei bendros kalbos nerandama, kreditorius kreipiasi į teismą. Jie turi teisę arba palikti paskolos sutartį nepakeistą, arba įpareigoti paskolos gavėją grąžinti likusią paskolos dalį per tam tikrą laikotarpį – nuo mėnesio iki kelerių metų. Priešingu atveju teismas areštuoja kitą turtą ir nurodo jį parduoti viešame aukcione. Gautos lėšos siunčiamos paskolos davėjui apmokėti už teismo paslaugas, o likusi dalis grąžinama paskolos gavėjui. Tiek skolintojui, tiek teismui turės įtakos sąlygos, kuriomis ankstesnis užstatas tapo netinkamas naudoti.

Paskola su užstatu yra abipusiai naudingas pasirinkimas kreditiniams santykiams. Skolintojas gauna lėšų išmokėjimo garantiją, o hipotekos davėjas – geras skolinimo sąlygas.

Kasmet laidavimo institucija sulaukia pataisų, mažinančių tikimybę, kad įkaito davėjas užstatą užginčys teisme. Skolinimo sistema nuolat tobulinama, reguliuojamos vadinamosios skolinimo skalės. Vienoje skalės pusėje pelną gaunantis skolintojas, kitoje – skolininkas, turintis lėšų.

Trečiojo asmens atsakomybė už paskolos gavėjo paskolos įsipareigojimų vykdymą paskolos davėjui. Siekiant užtikrinti tinkamą dokumentų įforminimą, prie paskolos sutarties turi būti pridėtas papildomas dokumentas – laidavimo sutartis.

Laidavimo sutartyje iš vienos pusės laiduotojas veikia tiesiogiai. Kita vertus, dažniausiai tai būna paskolos davėjas, kartais paskolos gavėjas ar kitas asmuo (priklausomai nuo šalies teisės aktų, skolintojo, pageidavimų ir pan.). Laidavimo sutartis nuo laiduotojo skiriasi tuo, kad ji nėra pagrindinės paskolos sutarties dalis ir, nors ir įtikinama, tačiau rimtos organizacijos negarantuoja, kad grąžins lėšas. Priklausomai nuo paskolos sumos, paskolos gavėjo ir trečiųjų asmenų reputacijos, bankas ar kita kredito įstaiga turi teisę reikalauti kelių laiduotojų.

Laiduotoją iškviečia paskolos gavėjas, kad jis papildomai užtikrintų paskolos grąžinimą, jis gali garantuoti tiek paskolos dalies, tiek visos sumos grąžinimą, taip pat palūkanas už naudojimąsi paskola. Be to, laiduotojas gali imtis iniciatyvos ir, gavęs banko leidimą, savarankiškai grąžinti visą paskolos sumą. Įmonė, turinti lėšų veiklai, bet neturinti „laisvų“ finansų, negali būti laiduotoja.

Laiduotojo atsakomybė gali būti:

Solidari. Kredito įstaiga turi teisę pasirinkti, kokią sąskaitą faktūrą ir kam siųsti apmokėti, t.y. tiek paskolos gavėjas, tiek tas, kuris garantavo mokėjimą, yra vienodai įsipareigoję. Dėl to laiduotojas gali mokėti daugiau (pavyzdžiui, jei pajamos didesnės) nei paskolos gavėjas. Dažnai bankas siunčia visos sumos mokėjimą ir skolininkui, ir trečiajai šaliai; o vienam apmokėjus sąskaitą, kitas negali įnešti lėšų.
Dukterinė įmonė. Kredito įstaiga skolininkui išsiunčia sąskaitą, o jam nesumokėjus (ar apmokant iš dalies), pateikia ją laiduotojui. Kitaip tariant, jei skolininkas moka reguliariai, laiduotojas nesivargina.

Tas pats nutinka, kai paskola negrąžinama ir situacija sprendžiama teisme. Pirmuoju atveju abi šalys yra atsakingos vienodai. Antrajame - skolininkas, o jei iš jo neįmanoma išieškoti visos sumos, tada laiduotojas. Teismas gali konfiskuoti tiek skolininko, tiek laiduotojo turtą.

Jeigu paskolos gavėjas atsisakė mokėti, o laiduotojas sumokėjo už paskolą, antrasis turi teisę reikalauti sumokėtų pinigų, taip pat dėl šio mokėjimo atsiradusių papildomų išlaidų.

Garantija baigiasi po:

Paskolos gavėjas apmoka visą paskolos sumą, taip pat palūkanas.
Kreditoriaus tinkamai nesumokėjus laiduotojui už sąskaitą. Kaip skolininkas privalo mokėti, taip ir paskolos davėjas privalo gauti pinigus paskolos sutartyje nustatyta tvarka.
Pagal laiduotojo aplinkybes, po kurių paskolos mokėjimas tampa neįmanomas. Pavyzdžiui, bankrotas, atleidimas iš darbo, liga ir pan. Tokia galimybė numatyta garantijos sutartyje.
Jeigu paskolos sutartis pakeičiama ar nutraukiama. Tai gali būti dabartinės paskolos gavėjo pasikeitimas, pokyčiai (sumos padidėjimas, palūkanos...). Tokiu atveju garantas privalo raštu patvirtinti naują garantiją ir gali atsisakyti tai padaryti.
Sutartyje nurodyto garantinio termino pasibaigimas. Arba praėjus dvejiems metams po paskolos grąžinimo termino pabaigos, jeigu kreditorius nepareiškė atitinkamo reikalavimo teisme.

Jeigu laidavimo sutartis surašyta neteisingai, ji neturi galios (negalioja). Skolininko mirtis neatleidžia laiduotojo nuo prievolės mokėti paskolą.

Tapdamas laiduotoju žmogus turi gerai pažinti paskolos gavėją, o dar geriau – būti giminingas; Atidžiai perskaitykite sutartį ir sutikite su suma, palūkanomis ir paskolos terminu. Paskolos gavėjas gali vengti grąžinti paskolą. Pavyzdžiui, išvykti iš šalies arba teismo sprendimu. Aplinkybės gali sutrukdyti skolininkui mokėti, o skolintojas gali atsisakyti restruktūrizuoti skolą. Ir visa atsakomybė kris ant garanto pečių. Laiduotojas pagal įstatymą laikomas bendraskolininku, t.y. šalis, suinteresuota gauti skolininko paskolą. Laiduotojas, kuris atsisako mokėti paskolą, gadina savo kredito istoriją, kaip ir skolininkas. Grąžindamas net nedidelę sumos dalį, laiduotojas privalo saugoti visus dokumentus (mokėjimo kvitus, pažymas ir kt.). Žmogus, veikdamas kaip laiduotojas, prisiima įsipareigojimus, kurie praktiškai neleidžia jam pačiam gauti paskolą.

Nereikia laiduoti už naujo darbo kolegos, seno pažįstamo ar labai tolimo giminaičio paskolą. Pirmiausia reikia apie jį daugiau sužinoti, blaiviai įvertinti jo mokumą, pilietybę, registraciją, šeimyninę padėtį ir kt.

Fizinis ar juridinis asmuo (bankas, kredito ar draudimo organizacija), garantuojantis mokėjimą, jei paskolos gavėjas to nedaro. Skolinimo požiūriu garantas – tai kredito užstatas, leidžiantis skolintojui labiau pasitikėti grąžindamas paskolą ir numatantis didelę paskolos išdavimo tikimybę, maksimalios paskolos sumos padidinimą, mažą palūkanų normą ir pan. kitas kredito užstatas, garantijos reikalingos, jeigu paskolos davėjas nėra įsitikinęs, kad paskolos gavėjas vykdo savo įsipareigojimus (sugadinta kredito istorija, didelės skolos iš kitų kreditorių...)

Kuo laiduotojas skiriasi nuo laiduotojo?

Laiduotojo atveju sudaroma atitinkama laidavimo sutartis, kurioje yra daug detalių ir subtilybių. Jų teigimu, laiduotojas gali nemokėti jam priskirtų paskolos įsipareigojimų. Laiduotojas laikomas bendraskolininku, suinteresuotu asmeniu, stovinčiu tame pačiame lygyje su skolininku. Laiduotojas dažniausiai yra fizinis asmuo. O žmonės, anot statistikos, dažniau susiduria su problemomis mokėdami paskolą nei rimtos organizacijos, bankai ar gerą reputaciją turintys asmenys, turintys atitinkamą licenciją.

Laiduotojas raštu įsipareigoja sumokėti konkrečią sumą, jei to reikalauja kreditorius. Dažnai organizacija garantijas išduoda imdama užstatą iš skolininko ir yra tarpininkė tarp privalomų skolinančių šalių.

Kitaip tariant, laiduotojo ir laiduotojo sąvokos panašios tuo, kad tiek pirmuoju, tiek antruoju atveju laiduoja už paskolos gavėją suteikdamos paskolos užstatą, tačiau skiriasi tuo, kad pačios garantijos yra daug patikimesnės nei laidavimas.

Garantas yra labai paplitusi sandorių užstato rūšis. Juo autoritetingas asmuo ar organizacija prisiima atsakomybę už vieną iš sandorio šalių.

Banko garantijos – tai rašytinis (dažnai specialiose formose) banko (ar kitos kredito įstaigos) įsipareigojimas sumokėti konkrečią sumą paskolos davėjo naudai, jeigu paskolos gavėjas to laiku nepadaro. Kartais banko garantijose yra daug sąlygų, paaiškinančių, kokiomis aplinkybėmis bus atliktas mokėjimas. Kreditorius privalo pateikti visus dokumentus laiduotojui, kad jis susipažintų su situacija ir vėlesniu skolos mokėjimu.

Banko garantijos gali būti atšaukiamos arba neatšaukiamos.

Garantija negalioja, kai:

Laiduotojas išdavė dokumente nurodytą sumą;
Baigėsi garantinis laikotarpis;
Jei kreditorius atsisakė teisės gauti lėšas iš laiduotojo (grąžindamas organizacijai banko garantijas arba raštu atsisakęs garantijų organizacijos paslaugų).

Yra keletas tipų:

Konkrečios sumos (ar limito) sumokėjimo garantija;
Garantija, kad sutartis bus tinkamai įvykdyta;
Privalomas išankstinis grąžinimas;
garantija;
Kredito linijos užtikrinimas;
muitinės.

Neretai tam tikros lėšos veikia kaip garantai, garantuojantys grąžą arba grąžą už tam tikrą mokestį. Žinoma, net ir gaudami pinigus už garantiją fondo darbuotojai turi būti tikri, kad paskola bus grąžinta, net jei jų reikalavimai skolininkui nėra tokie griežti kaip skolintojui.

Paprastai šias garantijas skolintojas vertina kaip, o tai, be abejo, turi teigiamos įtakos sandoriui.

Vienas iš skolinimo principų yra paskolos užstatas. Suteikdamas paskolą, bankas sumažina savo riziką, sudarydamas užstato ir laidavimo sutartis.

Banko priimtas paskolos užstatas skirstomas į pirminį ir papildomą.

Pagrindinis palaikymas turi padengti visą paskolos gavėjo įsipareigojimų pagal paskolą sumą. Įsipareigojimų suma suprantama kaip pagrindinės skolos suma (paskolos suma), taip pat už tam tikrą laikotarpį apskaičiuoti komisiniai ir mokesčiai. Įmokų suma paprastai skaičiuojama už ketvirtį arba už du ketvirčius (priklausomai nuo nustatyto palūkanų mokėjimo dažnumo), rečiau – už visą paskolos sutarties galiojimo laikotarpį.

Paskolos užstatas – skaičiavimo pavyzdys

Galite savarankiškai apskaičiuoti paskolai reikalingo užstato sumą.

Norėdami tai padaryti, turite nustatyti minimalią numatomą užstato vertę – tai yra paskolos ir įmokų suma, kaip nurodyta aukščiau. Apskaičiuota užstato vertė, padalinta iš koregavimo koeficiento, suteikia užstato rinkos vertę.

Pavyzdžiui, su penkių šimtų tūkstančių rublių paskolos suma aštuoniolikos procentų per metus ir vieno procento per metus mėnesiniu komisiniu, apskaičiavimas bus toks:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubliai) – tai reikalinga numatoma paskolos užstato užstato vertė,

523 945,21/0,6=873 242,02 (rublių) minimali prašomos paskolos užstato rinkos vertė,

Kur

(18+1)/100 – palūkanų norma ir mėnesinis komisinis mokestis (procentais per metus),
365 – dienų skaičius per metus,
92 – dienų skaičius per laikotarpį (ši vertė skiriasi priklausomai nuo konkretaus banko skolinimo sąlygų),
5000000 - paskolos suma,
0,6 yra koregavimo koeficientas, taikomas tam tikros rūšies užstatui (vertė taip pat skiriasi priklausomai nuo užstato tipo ir konkretaus banko skolinimo sąlygų).

Į mokestį už paskolos suteikimą neatsižvelgiama, nes šis mokestis sumokamas prieš pirmąjį kredito lėšų suteikimą paskolos gavėjui.

Pagrindinis paskolos užstatas

Daugeliu atvejų pagrindinis paskolos gavėjo įsipareigojimų bankui užtikrinimas yra turtas: nekilnojamasis turtas, įranga, transportas.

Bankui įkeistas turtas gali priklausyti tiek pačiam paskolos gavėjui, tiek trečiajai šaliai. Įkeitimo davėjai gali būti asmenys ir organizacijos. Jeigu įkaito davėjas – trečioji šalis – yra organizacija, bankas paprašys viso dokumentų (pavadinimo ir finansinių dokumentų) paketo, kad galėtų išanalizuoti įkaito davėjo veiksnumą ir mokumą. Įkaito davėjo finansinė būklė turi būti stabili, būtina sąlyga yra neigiamo grynojo turto nebuvimas.

Norint priimti turtą užstatu, būtina patvirtinti hipotekos davėjo nuosavybės teisę į šį turtą. Teikiant nekilnojamąjį turtą kaip užstatą, tai yra registracijos rūmų išduotas nuosavybės teisės liudijimas ir dokumentai - teisės atsiradimo pagrindas transportui - PTS (transporto priemonės pasas) ir transporto priemonės registracijos liudijimas, o įrangai - patvirtinimas apmokėjimo (mokėjimo pavedimas arba prekių ir kasos čekiai), pristatymo patvirtinimas (važtaraštis, sąskaita faktūra ir sutartis).

Rečiau, ypač krizės metu, užstatu priimamos inventoriaus prekės: perparduoti skirtos prekės ar paskolos gavėjui priklausančios žaliavos. Pataisos koeficientas čia dažniausiai yra 0,5; Jeigu atsargos saugomos kitos organizacijos teritorijoje, būtina pateikti bankui saugojimo sutartį, prie kurios bus sudaryta papildoma sutartis, leidžianti banko atstovams patekti į teritoriją, kurioje saugomas užstatas, vykdyti einamuosius veiksmus. užstato prieinamumo patikrinimai.

Turto įkeitimo sutartis, išskyrus nekilnojamojo turto įkeitimą, įsigalioja nuo jos pasirašymo momento. Nekilnojamojo turto įkeitimo sutartis (hipotekos sutartis) turi būti įregistruota valstybinėje įstaigoje.

Kalbant apie įrangą, priimtą kaip užstatą, ji neturėtų būti stacionari, unikali, neprilygstama arba siaura. Turtas turi turėti individualių savybių, leidžiančių jį identifikuoti (serijos numeris, inventorinis numeris ir kt.).

Transportas, savo ruožtu, turi būti techniškai tvarkingas, važiuojantis ir ne senesnis nei tam tikro amžiaus (dažniausiai ne daugiau kaip dešimt – penkiolika metų).

Užstatu priimtas nekilnojamasis turtas – tai negyvenamieji pastatai, statiniai, žemės sklypai, nebaigti statyti pastatai (jei nuosavybė įregistruota pagal galiojančius teisės aktus). Gyvenamasis nekilnojamasis turtas priimamas kaip paskolos užstatas, jeigu jame niekas nėra registruotas. Laivai (jūra ir oras) taip pat gali būti užstatas. Bankas turi pateikti registravimo paslaugos išrašus, patvirtinančius, kad užstatui nėra suvaržymų. Jeigu yra sudarytos ir įregistruotos nuomos sutartys su trečiosiomis šalimis, bankas gali reikalauti prie lizingo sutarties sudaryti papildomą sutartį dėl nuomos sutarties nutraukimo tuo atveju, jei bankas perims užstatą.

Tam tikrose skolinimo programose pagrindiniu užstatu taip pat gali būti priimtas:

- reikalavimo teisė pagal sutartį,
- Savivaldybės garantija,
- vekselis (daugeliu atvejų iš Rusijos Federacijos „Sberbank“),
- banko garantija,
- įgytas turtas ir kt.

Trumpai pažvelkime į kiekvieną iš šių apsaugos tipų.

Reikalavimo teisė pagal sutartį priimtas kaip užstatas likutine sutarties verte, kuri apskaičiuojama kaip skirtumas tarp sutarties sumos ir atliktų avansinių mokėjimų. Šioje sutartyje turi būti nurodyta sąlyga, kuriai esant visi pervedimai atliekami į kredito gavėjo atsiskaitomąją sąskaitą, atidarytą banke kreditorius, o sutarties pakeitimai neįmanomi be susitarimo su banku kreditoriumi. Paskolos grąžinimo grafikas sinchronizuojamas su mokėjimo grafiku pagal sutartį, kai pagal nurodytą sutartį gaunamos pajamos, jos nurašomos grąžinti skolininko skolą bankui.

Savivaldybės garantija (MO) priimamas kaip užstatas, jeigu bankas su šiuo MO yra sudaręs sutartį ir savo ruožtu MO biudžete yra numatytos paskolų įmonėms ir individualiems verslininkams garantijų teikimo išlaidos.

Vekselis (daugeliu atvejų Rusijos Federacijos „Sberbank“ vekselis) yra viena įdomiausių vertybinių popierių rūšių. Viena vertus, vekselis yra tie patys pinigai, bet įdėtas į vertybinį popierių tam tikram laikotarpiui su tam tikromis sąlygomis (vekselyje vekselio turėtojas gali gauti palūkanas iš banko). Taigi, teikiant vekselį kaip užstatą paskolai, banko rizika yra sumažinama ir reikalavimai skolininkui atitinkamai liberalesni, banko nuolaida gerokai mažesnė.

Banko garantija gali būti užstatas, jei bankas kreditorius yra nustatęs garantiją suteikusiam bankui rizikos limitą.Jeigu įsigytas turtas veikia kaip užstatas, tuomet tarp banko ir pardavėjo turi būti pasirašyta atitinkama sutartis. O pirkimo–pardavimo sutartyje, kurią pasirašo pirkėjas (paskolos gavėjas) ir pardavėjas, turi būti numatyta sąlyga, kad kai pirkėjas (paskolos gavėjas) pateikia pardavėjui dalį įmokos (dažniausiai svyruoja nuo dešimties iki dvidešimties procentų) ir raštą. banko garantiją (arba pasirašytą paskolos sutartį, kaip pasirinktis), nuosavybės teisė į pirkimo-pardavimo sutarties dalyką pereina pirkėjui. Atitinkamai pirkėjas (dar žinomas kaip paskolos gavėjas) sudaro užstato sutartį su banku, o bankas savo ruožtu perveda likusią sumą turto pardavėjui pagal užstatą paskolą.