대출을 확보할 수 있습니다. 대출 확보. 주요 대출담보 유형

대출 상환을위한 주요 조건은 차용인이 대출 원금과 이에 대해 발생한이자를 상환 할 수있는 능력과 욕구라는 점을 기억해야합니다. 은행 업무에서는 특히 다음과 같은 다양한 방법이 사용됩니다.

채무자가 지불하지 않는 경우 부채를 충당하기 위해 제공되는 부동산 또는 동산의 형태로,
개인 ()은 차용인이 상환하지 않는 경우 제 3자가 부채를 상환해야 할 의무입니다.

최종 대출 결정은 차용인의 신용도와 대출 상환 능력에 대한 평가를 바탕으로 이루어져야 하며 제안된 담보나 보증에 의존해서는 안 됩니다. 그러나 예상치 못한 이유로 차용인이 의무를 이행할 의사가 없거나 이행할 수 없는 경우 담보 또는 보증 문제가 중요해집니다.

담보나 보증을 얻는 것은 다소 위험한 사업이며 수많은 어려움을 동반합니다. 대출 기관이 담보를 사용해야 할 때 문제가 자주 발생합니다. 다음과 같은 경우 서약이나 보증은 환상일 수 있습니다.

합법적으로 담보를 징수하는 것은 매우 어렵습니다.
저당권 부동산의 예상 재판매 가치가 없는 것으로 밝혀진 경우
보증인은 부채를 상환하는 데 필요한 재정 자원이 없습니다.

보증금은 일종의 “소화기”이기 때문에 효과적이고 실행이 쉬워야 합니다.

2. 담보에 대한 유효권리

위에 언급된 어려움을 피하기 위해 은행은 다음을 수행해야 합니다.

차용인이 일반적으로 과대평가하는 경향이 있는 자산의 현재 및 잠재적 가치를 주의 깊게 평가합니다.
법적, 행정적 측면에서 복잡한 절차를 처음부터 준수해야 합니다.

좋은 담보는 다음 요구 사항을 충족합니다.

특정 가치가 있으며 이 가격에 판매될 수 있습니다.
이 가치는 안정적이며 가능하다면 시간이 지남에 따라 증가하는 경향이 있거나 적어도 예측 가능하며 대출 상환(예: 장비, 차량) 전에 감소하지 않습니다.
은행은 최소한의 법적 비용으로 쉽게 담보를 수집하고 판매할 수 있습니다.

2.1. 서약 계약

담보의 소유권을 얻으려면 대출 기관은 다음을 수행해야 합니다.

서면 서약 계약에 서명합니다.
차용자는 관련 자산의 소유권을 대출자에게 양도해야 합니다.

서약 계약에는 다음 정보가 포함되어야 합니다.

담보된 자산에 대한 설명;
부채에 대한 재산을 유치할 수 있는 다른 권리의 유무;
담보를 누가 소유하고 어디에 보관해야 하는지를 결정하는 조건;
차용인이 담보를 판매하거나 다른 방법으로 처분하지 않고(이 담보가 유사한 자산으로 대체되는 경우 제외) 충분한 보험을 제공하고 담보를 양호한 상태로 유지하며 이와 관련된 모든 세금을 기한 내에 납부하도록 의무화하는 조건 ;
은행이 담보를 수집하고 판매할 수 있도록 하는 계약 불이행 사례 목록입니다.

2.2. 담보의 소유권을 채권자에게 이전

서약이 법적 효력을 갖기 위해서는 서면 서약서만으로는 충분하지 않습니다. 계약은 계약 당사자는 물론 제3자에게도 구속력을 갖도록 적절하게 등록되고 인증되어야 합니다. 질권의 법적 등록은 질권의 목적에 관한 청구권을 결정하고 청구인 간의 우선순위를 정합니다. 이해 상충이 있는 경우 채권자는 담보권에 대한 권리를 확정해야 합니다. 공증인에게 대출 계약 및 담보 계약을 등록하십시오.

3. 특정 유형의 자산에 대한 담보

주요 담보 유형 및 특징

자산 유형	타당성/위험
부동산	자산은 그대로 유지되지만 자산 매각 시 문제가 발생할 수 있습니다(예: 미성년 자녀가 있는 가족이 거주하는 아파트인 경우).
장비	재산이 사라질 수도 있습니다. 시간이 지남에 따라 가치가 하락합니다. 재판매 시장 가치가 매우 낮을 수 있습니다.
예비비	재산이 사라질 수도 있습니다. 긴급 판매의 경우 비용은 사전에 알려지지 않을 수 있습니다.
증권	자산은 비유동적일 수 있습니다. 그들의 가격은 변동합니다
미수금	취득한 자산의 질에 따라 다름

4. 기타 요구사항의 종속

첫 입금은 항상 더 좋습니다!

대출을 신청하는 회사는 여러 채권자에게 부채를 가질 수 있습니다. 그러한 경우, 그들 중 한 명 이상이 자신의 청구권을 은행의 청구권에 종속시키는 데 동의하면 은행의 담보 이익이 강화될 수 있습니다. 일반적인 후순위 계약에서 대출 기관은 대출 상환 시 은행에 우선 순위를 부여하는 데 동의합니다. 대출 기관은 담보에 대한 지분을 후순위로 두는 데 동의할 수도 있습니다. 상환하지 않는 경우, 은행은 은행에 대한 부채 전액까지 담보 재산의 후순위 부분을 받을 권리가 있습니다.

종속은 두 회사가 서로 부채를 갖고 있을 때 발생할 수 있는 상계권으로부터 보호하는 데 사용될 수 있습니다. 종속은 주주 및 기타 사람이 제공하는 대출과 관련하여 은행에서도 사용됩니다. 미납 시에는 은행대출이 주주 등 타인이 제공한 대출보다 우선적으로 청구됩니다. 후순위 계약은 일반적으로 은행 대출이 연체된 동안 제3자에 대한 후순위 대출은 은행의 허가가 있어야만 상환될 수 있다고 명시하고 있기 때문에 은행의 지위를 지속적으로 보호합니다. 물론 채권자는 회사가 단순히 새로운 대출을 받거나 후순위채무 금액에 해당하는 높은 급여와 배당금을 주주나 기타 채권자에게 지급하는 방식으로 이러한 제한을 회피하지 않도록 주의해야 합니다.

5. 개인 보증 및 기타 외부 보안

중소기업에 대한 대부분의 대출의 경우 대출 기관은 다음과 같은 이유로 주 소유주로부터 개인 보증을 요구합니다.

이는 본인의 개인 운명을 사업의 운명과 연결하고 은행 대출 미상환의 심각성을 강조합니다.
개인 보증서에 서명한 소유자는 회사 자산을 은행에 담보로 제공하는 데 주저함이 적습니다.
이를 통해 은행은 회사 자금에 대해 어느 정도 통제권을 가질 수 있으며, 그렇지 않으면 주주가 급여, 보너스 또는 배당금의 형태로 자금을 유용할 수 있습니다.
이는 원금의 순자산이 취약한 기본 신용 담보에 대한 중요한 지원으로 추가되는 경우 중요할 수 있습니다.

어떤 경우에는 대기업의 경우 은행에서 다음과 같은 보증을 요구합니다.

개인 보증순자산이 높은지 여부에 관계없이 회사의 주요 임원. 은행은 보증을 받음으로써 회사의 전망과 보증인의 미래가 밀접하게 연결되어 있다는 생각을 강화합니다.
교차 보증다른 회사에서 제공합니다. 회사 간 보증은 고객이 동일한 자본을 소유한 여러 자회사 또는 법적으로 관련되지 않은 여러 사업체로 구성되어 있는 경우 특히 중요합니다.

보증을 받을 때 보증인의 대출 상환 능력을 확인하는 재무제표나 기타 문서를 검토하는 것이 중요합니다.

보증인이 특정 자산을 담보로 제공하면 대출 기관의 보안이 향상될 수 있습니다. 이러한 자산에는 협상 가능한 증서, 보험금 또는 보험금, 부동산이 포함될 수 있습니다. 이러한 자산은 사업 자산과 마찬가지로 담보로 받아들여야 합니다. 보험 금액이나 보험금에 관한 담보 신청은 인정될 때까지 완료된 것으로 간주되지 않습니다.

보증은 보증인이 서면으로 취소할 때까지 유효한 것으로 간주되며, 이때 보증인은 미결제 대출 잔액에 대해서만 책임을 집니다. 대출 기관은 담보 가치를 감소시키거나 보증인의 위험을 증가시켜 보증을 무효화시키는 조치를 취하지 않도록 주의해야 합니다. 예를 들어, 대출 기관이 담보를 확보하지 못하거나 대출 기관이 담보를 거부하는 경우 보증이 무효화될 수 있습니다. 일반적으로 대출 기관은 보증인에게 대출 상태를 계속 알려야 하며 중요한 변경 사항이 있을 경우 보증인의 동의를 얻어야 합니다.

개인 보증은 제3자가 채무자가 대출금을 상환하도록 유도할 수 있는 인센티브를 제공하기 때문에 때로는 담보보다 낫습니다. 그러나 위의 내용과 달리 채무 불이행이 발생할 경우 은행은 신뢰할 수 있는 고객에 대해 엄격한 조치를 취해야 한다는 것입니다.

좋은 보증을 위한 조건:

법적 측면(예: 배우자)
보증인 평가(자산 및 부채 분석)
보증 확인(즉, 보증은 담보로 뒷받침됩니다).

6. 특정 위험으로부터의 보호

6.1. 현재의 위험으로부터 보호할 필요성

회사는 이미 다음과 같은 위험을 감수할 만큼 충분한 상업 및 생산 위험을 가지고 있습니다.

이자율, 환율, 원자재 또는 에너지 가격;
자연현상(재해).

따라서 가능하면 재정적, 재정적 방법을 사용하여 이러한 위험을 감당해야 합니다.

6.2. 통화/이자/가격 리스크 헤징

차용자는 가능한 한 다음 사항에 대비하여(필요한 수단 중 일부가 국내 회사에 제공되지 않을 수 있음) 대비해야 합니다.

상당한 "투기적" 위험(예: 자산이나 부채, 판매 또는 구매의 20% 이상과 관련됨)
"자기 제거"되지 않는 위험.

다음은 위험의 몇 가지 예입니다.

위험 유형	매상	획득	자산	부채
외환	해외 판매 또는 가격이 해외 시장에 의존하는 제품	해외 구매 또는 가격이 해외 시장에 따라 달라지는 제품	재고, 미수금, 대출금 및 보증	받은 대출, 공급 업체에 대한 부채
이자율은 일정하거나 가변적입니다.			예금, 대출 발행	대출받은
원자재/에너지 가격		위험에 대한 자체 통제가 불가능한 에너지 집약도/상품 함량이 높은 제품	주식

이러한 위험은 대출 기관(그리고 물론 차입자)이 식별해야 합니다. 도구 등의 역할을 할 수 있습니다. 차용인은 그러한 헤징에 관한 정보를 제공해야 합니다.

6.3. 보험 적용 범위

차용인은 가능한 한 자산, 운영 손실, 법적/세금 책임(제품으로 인한 손해에 대한 책임 포함)을 보장하기 위해 대출 계약(담보 자산과 관련된 담보 계약도 포함)을 체결해야 합니다.

일반적인 약속:

“차용자는 은행이 허용하는 보험 회사를 통해 담보를 포함한 자산을 그러한 위험에 대비하여 은행이 요구하는 금액으로 보장하고 보험을 완전히 유지하는 데 필요한 모든 금액과 기타 금액을 지불합니다. 해당 금액에 대한 지불 증거를 은행에 제공합니다. 보험 증권에는 금액 수령인으로 은행이 명시되어 있어야 합니다.”

7. 무담보 대출

은행은 부채를 상환하기 위해 대차대조표에서 차용인에게 속한 자금을 압류할 권리가 있어야 합니다(해당 자금에 대해 다른 우선권이 있는 경우는 제외).

일반적인 표현:

“만기 이자나 원금 지불 또는 그 일부가 기한 내에 지불되지 않는 경우, 은행은 차용인이 지불해야 할 전체 금액을 충당할 만큼 충분한 자금을 보유하고 있는 계좌에서 채무 불이행 금액을 압류해야 합니다. 그것의 일부."

"원금, 이자 또는 수수료에 대한 금액을 기한 내에 지불하지 않는 경우, 은행은 기한일부터 기한까지 해당 미지급 금액에 대해 연 __%의 이율로 차용자에게 이자를 부과할 권리가 있습니다." .

차용인의 소득은 항상 예금 계좌를 통해 채권자 은행에 보고되어야 합니다. 이는 간접적인 보증 유형이며 차용인의 활동을 모니터링하는 데 도움이 됩니다. “예금/당좌/당좌 계좌 없음 – 대출 없음” 및 “정기 수입 없음 – 대출 없음”이 규칙이어야 합니다.

상환 일정은 예상 현금 흐름 일정과 일치해야 합니다.

대출 계약은 대출 상환에 대한 충분한 법적 지원을 제공하는 방식으로 작성되어야 합니다.

가계나 소규모 사업체의 경우 남편과 아내가 공동으로 채무자 역할을 해야 하며, 그렇지 않은 경우에는 서로 보증인 역할을 해야 합니다.

8. 계약을 이행하지 못한 경우

계약 조건을 준수하지 않는 경우 차용인에게 미치는 결과를 규정하는 조항을 대출 계약 및 담보 계약에 포함하는 것이 좋습니다. 채무 불이행이 발생하면 은행은 대출을 중단하고 대출금 전액을 즉시 상환하도록 요구하며 소유권을 가져오고 담보를 매각할 법적 권리를 갖습니다.

일반적인 표현:

“대출은 즉시 중단되어야 하며, 은행은 대출금의 전부 또는 일부가 경과 이자와 기타 모든 금액과 함께 즉시 상환되어야 한다는 점을 차용자에게 통지하고 본 계약에 따른 의무를 종료할 수 있습니다. 다음과 같은 경우 은행의 의무가 종료됩니다.

차용인이 아래 나열된 정보, 재정 및 기타 의무를 준수하지 않는 경우
차용인이 기한 내에 지불해야 할 금액을 지불하지 않거나 대출 또는 담보 계약에 따른 기타 의무를 이행하지 않는 경우
차용인(또는 그 자회사)의 모든 부채는 위반으로 인해 선불 또는 면제되거나 차용인이 제공한 담보가 집행됩니다.
본 대출 계약, 담보 증서 또는 보증에 따라 또는 이와 관련하여 차용자가 제공한 모든 진술, 진술 또는 보증은 어떤 면에서든 사실이 아닌 것으로 판명되거나(전술한 내용 중 하나가 보증인에 적용됨)
차용인(또는 그 자회사)이 사업 운영을 중단하거나 중단할 위협을 받거나, 지급 불능 상태가 되거나, 만기가 도래한 부채를 갚을 수 없게 되거나, 채권자가 재산의 전부 또는 일부를 압류하거나, 해당 재산 또는 그 일부와 관련하여 관리자 또는 사법 행정관이 임명됩니다(또는 보증인과 관련하여 위의 사항이 발생합니다).
언제든지 차용자(또는 그 자회사)(또는 보증인)의 재정 상태에 변화가 있을 수 있으며, 이는 은행의 판단에 따라 본 대출 계약에 따른 의무를 이행하는 능력에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다.
은행은 담보 계약 조건에 따라 담보를 재평가(모니터링)하여 담보 가치가 __% 이상 감소했음을 보여줍니다.
보증이 무효가 되거나 보증인이 보증 종료 의사를 은행에 통지할 경우
은행은 대출을 계속할 권리가 없으며 차용인은 이 대출 계약에 따른 의무를 이행할 권리가 없습니다.”

9. 대출조건

대출 조건은 다음과 같습니다.

담보는 대출이 발행되기 전에 은행으로 이체되어야 하며(담보 계약이 체결됨) 대출 계약에 명시되어야 합니다.
은행은 대출 계약에 명시된 목적(목표 대출의 경우)을 위해 차용인의 상품 및 서비스 공급업체에 직접 지불할 권리를 보유해야 합니다.

대출 계약에는 일반적으로 은행이 요구 사항에 따라 인증된 다음 문서를 받으면 대출이 제공될 것이라고 명시되어 있습니다.

차용인의 정당한 권한을 부여받은 직원이 서명한 대출 계약서 사본.
정관, 정관 및 법인 증명서를 포함하여 차용인의 구성 문서 사본.
대출 계약 및 담보 계약의 실행, 집행 및 집행을 승인하고 그러한 조치를 수행할 권한이 있는 차용인의 직원의 샘플 서명이 포함된 차용인의 최고 관리 기관 회의 의사록 사본.
본 계약에 따라 대출을 받을 수 있는 권리는 회사 권한 범위 내에 있으며 대출을 받기 위한 이사의 권한을 초과하는 것으로 간주되지 않음을 명시하는 차용인 이사회 의장이 서명한 증명서.
대출과 관련된 프로젝트에 대한 대출 계약, 서약, 보증 또는 의무의 실행, 실행, 시행 및 실행과 관련하여 필요한 모든 결정, 명령, 승인, 허가, 라이센스, 특권, 신청 및 등록의 사본 제공됩니다.
차용인의 자산이 차용인의 비용으로 그러한 위험에 대비하여 은행이 허용할 수 있는 금액으로 보장된다는 것을 나타내는 보험 증권입니다. 은행은 보험금 수령자로 보험 증권에 명시되어 있어야 합니다.
필수 담보 및 보증 계약.
차용인이 소유한 모든 부동산에 관한 기술 재고국의 인증서 사본.
은행이 인정한 독립적인 평가자가 수행한 담보 평가.
구성 계약, 헌장 및 등록 증명서를 포함하여 보증인의 구성 문서 사본.
보증의 실행, 실행 및 실행을 승인하고 그러한 조치를 수행할 권한이 있는 공무원의 샘플 서명을 포함하는 보증인의 최고 관리 기관 회의 의사록 사본.
이 보증을 발행할 권리가 회사의 권한 내에 있음을 확인하는 보증인 이사회 의장이 서명한 증명서.

10. 후속 제어 조건

대출 담보를 모니터링하려면 다음이 필요합니다.

정보를 제공할 차용인의 의무;
검사를 수행할 수 있는 은행의 권리. 이는 대출 계약에 차용인의 다음 의무를 반영해야 합니다.

차용인은 은행(및 그 자회사)이 다음을 수행할 것을 은행에 약속합니다.

본 계약 기간 동안 일관되게 적용되는 일반적으로 인정되는 회계 원칙 및 관행에 따라 본 계약에 따라 표시할 모든 재무제표를 유지 및 준비하고, 은행의 승인된 임원이 합리적인 시간에 계정 장부에 접근할 수 있도록 합니다.
대차대조표, 손익계산서, 현금흐름표, 재무 예측 등을 포함하여 해당 월(분기)에 대한 경영 보고 사본을 매월(분기) 말로부터 늦어도 __일 이내에 은행에 보냅니다. 남은 대출 기간;
회계연도 종료 후 __일 이내에 감사인이 확인한 대차대조표를 은행에 보내십시오.
은행이 수시로 요구할 수 있는 금융 정보 또는 기타 금융 정보를 은행에 제공하십시오.

11. 재정적 의무

일반적인 표현:

“차용인은 은행(및 그 자회사)이 다음을 수행할 것을 은행에 약속합니다.

대출 계약에 명시된 목적으로만 대출을 이용하여 얻은 소득을 사용합니다.
정상적인 사업 과정 외에는 자산의 전부 또는 상당 부분을 판매, 양도, 선물 또는 임대하지 않습니다.
은행의 사전 서면 동의 없이 본 대출 계약에 따라 생성된 것 이외의 재산이나 자산에 대한 저당권, 담보 또는 기타 담보권을 생성하거나 집행을 허용하지 않으며 다음 목적을 위해 추가 약정을 체결하지 않습니다. 은행의 사전 서면 동의 없이 돈을 빌리거나 보증을 발행하는 행위
본 계약에 따른 의무가 다른 금융 기관에 대한 다른 의무와 관련하여 이연 의무로 분류되는 것을 허용하지 않습니다.
은행의 사전 서면 동의 없이 자본 지출과 관련된 계약을 체결하지 마십시오.
대출이 발행되는 전체 기간 동안 대출 계약, 담보 계약의 실행, 집행, 법적 효력 부여 및 실행과 관련하여 필요한 모든 결정, 지시, 허가, 면허, 특권, 신청 및 등록의 유효성을 유지합니다. , 대출이 제공되는 프로젝트에 대한 보증 및 의무
은행의 사전 서면 동의 없이 회계연도 동안 배당금(__ 금액 초과)을 지급합니다.
차용인의 정관, 차용인의 주식 자본 구조, 사업 성격(및 자회사 사업)이 중대한 변화를 겪지 않도록 해야 합니다.”

12. 기타 의무

계약에는 차용인의 다른 의무, 특히 재정적 의무도 명시될 수 있습니다. 예를 들어, 차용인은 최대 허용 값이 고정된 여러 지표를 준수하도록 은행에 약속합니다.

부채 대 자기자본 비율은 __을 초과할 수 없습니다.
부채보상비율은 __ 이상이어야 합니다.
유동자산과 부채의 비율은 __ 이상이어야 합니다.
부채 금액에 대한 유동 자산의 비율은 __ 이상이어야 합니다.

이 원칙은 차용인이 의무를 위반할 가능성이 있는 경우 대출 기관의 재산 이익을 보호해야 할 필요성을 표현하고 담보 대출 또는 금융 보증과 같은 대출 형태로 실질적으로 표현됩니다. 이 원칙은 경제적으로 불안정한 시대에 특히 관련이 있습니다.

대출의 대상 성격.

대부분의 신용 거래 유형에 적용되며, 대출 기관으로부터 받은 자금의 목표 사용 필요성을 나타냅니다. 대출의 구체적인 목적을 설정하는 대출 계약의 관련 섹션과 차용인이 이 조건을 준수하는지에 대한 은행 통제 과정에서 실질적인 표현을 찾습니다. 이 의무를 위반하면 대출이 조기 취소되거나 대출 이자율이 증가하는 벌금이 부과될 수 있습니다.

대출의 차별화된 성격.

이 원칙은 다양한 범주의 잠재적 차용자에 대한 신용 기관의 차별화된 접근 방식을 결정합니다. 실질적인 구현은 특정 은행의 개별 이익과 특정 산업 또는 활동 영역(예: 중소기업 등)을 지원하는 국가의 중앙 집중식 정책에 따라 달라질 수 있습니다.

상업 대출

상업 대출은 판매된 상품에 대한 대금을 연기하는 형태로 상품을 판매할 때 상품 생산 또는 상호 판매와 관련된 법인이 제공하는 대출입니다. 이 대출의 수단은 상업어음입니다. 가장 널리 사용되는 환어음은 두 가지 형태입니다. 즉, 채권자에게 특정 금액을 지불해야 하는 차용인의 의무가 포함된 약속어음과 채권자가 차용자에게 지불하라는 명령을 서면으로 나타내는 환어음입니다. 제3자 또는 청구서 소지인에게 지정된 금액을 지급합니다.

CC는 전체 학점 시스템의 기초이며, 그 필요성은 재생산 과정 자체에서 비롯됩니다. 여러 가지 이유(상품 생산 시간과 유통 시간의 차이, 일부 상품의 생산 및 판매의 계절적 특성)로 인해 일부 생산자는 이미 상품을 시장에 출시하고 있는 반면 다른 생산자는 그렇지 않습니다. 아직 물건을 팔았기 때문에 아직 현금이 없습니다. 이러한 조건에서 전자는 신용 판매를 통해서만 상품을 판매할 수 있습니다. 상업 신용은 상품 판매와 자본 순환의 전체 과정을 가속화할 뿐입니다. 이는 산업 운영과 상업 운영 간의 관계에서도 필요합니다.

그러나 QC는 특정 한도로 제한됩니다. 우선, 당사자들이 사용할 수 있는 예비 자본의 규모: 각자는 잉여 자본이 있는 한도 내에서만 신용 판매가 가능합니다. 또한 자본자본의 규모는 역자본유입의 인기도에 따라 달라진다. 따라서 위기 상황에서 정기적인 자본 유입이 중단되면 자본 계약 규모가 축소됩니다. 그리고 마지막으로 CC는 엄격하게 제한된 방향을 가지고 있습니다. 생산 수단을 생산하는 산업에서 이를 소비하는 산업으로 제공될 수 있지만 그 반대는 불가능합니다. 예를 들어 엔지니어링 공장은 직물 공장에 직기를 신용으로 판매할 수 있지만 후자는 전자에 상업적 신용을 제공할 수 없습니다.

CC의 평균 비용은 특정 기간 동안의 평균 은행 이자율보다 항상 낮습니다. 대출자와 차용자 사이에 거래가 법적으로 공식화되면 이 대출에 대한 수수료는 예를 들어 금액의 고정 비율을 통해 제품 가격에 포함됩니다.

은행대출

은행 신용 – 은행이 현금 대출 형태로 차용자에게 제공하는 신용입니다. CC와 BC에는 다음과 같은 중요한 차이점이 있습니다.

첫째, 상업대출의 대상은 상품자본인 반면, 은행대출의 대상은 화폐자본이다. 이번 판매에서 상품 및 서비스 판매의 생산 및 무역과 관련된 법인에 상업 대출이 제공됩니다. 여기서 대출 자본은 여전히 산업(또는 상업) 자본과 병합됩니다. 기업가는 유통 단계 중 하나인 자본, 즉 상품 형태의 자본을 빌려줍니다. 은행대출의 경우 대출자금은 산업자본과 상업자본과 분리됩니다.

둘째, CC는 과목별로 은행 업무가 다릅니다. 신용 거래 참가자. 상업 대출에서는 대출 기관과 차용인이 모두 법인체 역할을 합니다. 은행 대출의 경우 신용 거래 참가자 중 한 명인 차용인만 법인 역할을 하고, 다른 참가자인 대출 기관은 금융 및 신용 조직 역할만 합니다.

셋째, 상업 대출과 은행 대출의 역학도 다릅니다. 상업 신용의 경우, 그 이동은 산업 자본의 이동과 평행합니다. 즉, 산업 생산과 무역 회전율이 증가함에 따라 상업 신용의 공급과 수요가 모두 증가합니다. 상업 대출의 경우 상황이 다릅니다. 은행 신용을 통해 이전된 대부자본 공급의 증가가 항상 생산의 증가를 반영하는 것은 아닙니다. 따라서 불황 기간에는 대부자본 공급이 크게 증가하는데, 이는 생산 규모가 확대되어서가 아니라 위기로 인해 생산이 크게 감소하여 이전에 사용되었던 자본의 대부분을 흡수할 수 없기 때문입니다. 결과적으로, 대출 자본에 대한 수요 증가가 항상 생산 확대를 반영하는 것은 아닙니다(위기 중에는 생산 규모가 감소하더라도 대출 자본에 대한 수요가 높습니다).

은행 신용은 상업 신용의 경계를 초월합니다. 은행 대출의 도움으로 한 당사자는 임시 사용을 위해 예비 자본의 일부를 다른 당사자에게 이전할 수 있을 뿐만 아니라 사회의 다양한 계층과 계층에서 은행이 조달한 자금에서 추가 자본을 받을 수도 있습니다. 은행 신용은 그 방향으로 제한되지 않습니다. 이를 통해 한 산업에서 방출된 화폐 자본은 다른 생산 부문(예: 섬유 산업에서 기계 공학으로)으로 전달될 수 있습니다.

은행대출의 분류.

상환 조건.

콜론은 대출기관으로부터 정식 통지를 받은 후 정해진 기간 내에 상환해야 하는 콜론입니다. 현재 러시아뿐만 아니라 대부분의 다른 국가에서도 실제로 사용되지 않습니다. 대출 자본 시장과 경제 전체에서 상대적으로 안정적인 조건이 필요합니다.
원칙적으로 차용인의 운전 자본의 일시적인 부족을 보상하기 위해 제공되는 단기 대출. 이러한 운영의 전체는 대출 자본 시장, 즉 화폐 시장의 자율적인 부분을 형성합니다. 이러한 유형의 대출에 대한 평균 상환 기간은 일반적으로 6개월을 초과하지 않습니다. 단기 대출은 주식 시장, 무역 및 서비스 부문, 은행 간 대출 체제에서 가장 적극적으로 사용됩니다. 현대 국내 상황에서 선박 자본 시장을 확실히 지배하게 된 단기 대출은 일반적으로 1개월을 초과하지 않는 단기 대출이 특징입니다. 대출 상환 기간에 반비례하는 이자율; 주로 순환 영역에 서비스를 제공하기 때문입니다.
생산 구조의 가격으로 인해 사용할 수 없습니다.
생산 성격과 순수 상업적 성격 모두를 목적으로 최대 1년(국내 조건에서 최대 3~6개월) 동안 제공되는 중기 대출입니다.

이는 농업 부문뿐만 아니라 평균적으로 필요한 투자 규모를 갖춘 혁신적인 프로세스에 대출할 때 가장 널리 퍼져 있습니다.

일반적으로 투자 목적으로 사용되는 장기 대출입니다. 중기 대출과 마찬가지로 대량의 신용 자원 이전이 특징인 고정 자산의 이동에 서비스를 제공합니다.
이는 모든 활동 분야의 기업에서 재건, 기술 재장비 및 신축을 위한 대출에 사용됩니다.

자본 건설, 연료 및 에너지 단지, 경제 원자재 부문에서 특별한 발전이 이루어졌습니다.

총 상환 시점에 이자가 지급되는 대출입니다. 시장 경제에서 단기 대출에 대한 전통적인 지불 방식으로 계산 용이성 측면에서 가장 기능적인 특성을 가지고 있습니다.
대출 계약 기간 전체에 걸쳐 차용인이 균등하게 이자를 지급하는 대출입니다. 중장기 대출에 대한 전통적인 지불 방식으로 당사자의 합의에 따라 상당히 차별화됩니다. 예를 들어 장기 대출의 경우 대출 사용 후 1년 이후 또는 이후에 이자 지불이 시작될 수 있습니다. 더 긴 기간).
대출, 차용자에게 즉시 발행되는 시점에 은행이 원천징수하는 이자를 말합니다. 선진 시장 경제의 경우 이 형식은 전혀 특징적이지 않으며 고리대금 자본에 의해서만 사용됩니다.

담보의 가용성.

신탁대출은 대출 계약 자체만으로 상환을 보장할 수 있는 유일한 형태입니다. 이는 일부 외국 은행이 완전한 신뢰를 누리는 일반 고객에게 대출하는 과정에서 제한적으로 사용됩니다(차용자의 당좌 계좌의 현재 상태를 직접 제어할 수 있는 능력이 뒷받침됨).
중장기 대출의 경우 일반적으로 차용인의 비용으로 발행된 대출에 대한 의무 보험이 있는 예외로만 사용할 수 있습니다. 국내에서는 상업은행이 자체 기관에 대출할 때만 사용됩니다.
제3자로부터 금융보증을 받아 담보로 대출을 받은 것입니다.

실제 표현은 직접 차용인이 대출 계약 조건을 위반하는 경우 은행에 실제로 발생한 손해를 보상해야 하는 보증인 측의 법적으로 공식화된 의무입니다.

재정 보증인의 역할은 채권자뿐만 아니라 모든 수준의 정부 당국으로부터 충분한 신뢰를 받는 법인이 될 수 있습니다. 선진 시장 경제에서는 주로 장기 대출 분야에서 널리 보급되었지만 법인뿐만 아니라 정부 기관, 특히 지방 자치 단체에 대한 신뢰가 부족하여 여전히 사용이 제한되어 있습니다. 그리고 지역 수준.
목적

우리 각자는 인생에서 적어도 한 번은 현금 대출이 필요했습니다. 어떤 생활 상황에서도 유용할 수 있습니다. 그러나 때로는 친구나 친척으로부터 돈을 빌릴 수 없거나 단순히 자신의 심각한 재정 상황을 보여주고 싶지 않은 경우도 있습니다. 이 상황에서 유일한 방법은 여러 금융 기관 중 하나에 연락하는 것입니다. 하지만 귀하의 신용 기록이 심하게 손상되었거나 귀하의 소득을 문서화할 방법이 없다면 어떻게 될까요? 탈출구가 있습니다. 담보 대출 유형 중 하나를 선택하는 것이 좋습니다.

대출이란 무엇입니까?

대출은 특정 기간 동안 개별 연간 금리로 발행되는 소비자 대출 유형 중 하나입니다.

대출은 다양한 유형과 범주가 있을 수 있습니다. 다음과 같을 수 있습니다.

소비자;
표적 대출;
신용카드;
할부카드;
소액 대출;
특정 재산을 담보로 한 대출.

주요 담보대출 유형은 다음과 같습니다.

부동산을 담보로 한 대출;
운송 재산의 담보 또는 차량 소유권의 담보;
제3자에 의한 질권, 즉 보증을 담보로 한 대출입니다.

대출 기간, 금액 및 이자율은 주요 대출 담보 유형에 따라 직접적으로 달라집니다.

대출을 받을 수 있는 사람은 누구이며, 필요한 서류는 무엇입니까?

담보대출의 형태와 유형은 다양하지만 차용인에 대한 요구사항은 변함이 없습니다. 현금 대출을 받으려면 잠재적 차용인은 반드시 표준 요구 사항을 충족해야 합니다. 이것들은 다음과 같습니다:

러시아 시민의 유효한 여권이 있음.
러시아 연방의 여러 지역 중 하나에 영구 등록을 해야 합니다.
차용인은 최소한 18세 이상이어야 합니다.
잠재적 차용인의 신청서에 표시된 직장에서 최소 3개월간 근무한 경험이 있어야 합니다.
은행 양식 또는 개인 소득세로 소득을 확인하는 증명서를 은행에 제공하는 것이 좋지만 모든 유형의 대출 상환 담보의 경우 증명서를 제공할 필요가 없을 수도 있습니다.
자신의 재산에 대한 소유권 증명서.

주요 인증서 패키지 외에도 대출 가능성을 높이고 이자율을 낮추려면 다음 문서를 금융 기관에 제공해야합니다.

운전면허증;
자발적인 건강 보험 정책;
잠재적 차용인의 TIN
외국 여권, 바람직하게는 지난 6개월 또는 12개월 동안 해외 여행 흔적이 있어야 합니다.

담보의 종류

대출을 확보하기 위해 담보 유형은 다양할 수 있습니다. 아파트나 기숙사는 물론 개인 주택이나 토지에 대한 담보도 가능합니다.

대출 상환 담보 유형은 다음과 같습니다.

모든 부동산의 담보. 그들은 기본 또는 보조 주택 아파트로 사용될 수 있습니다.
통신 유무에 관계없이 토지 계획을 서약합니다.
건설 차량을 포함한 자동차 또는 기타 차량의 담보입니다.
보증인의 서명에 반대하여 서약합니다.

재산의 서약

가장 인기 있는 대출 담보 유형 중 하나는 부동산 담보입니다. 주거용 건물의 아파트, 기숙사 또는 임대할 수 있는 건물을 포함한 모든 부동산이 될 수 있습니다.

은행에 부동산 담보를 제공하려면 부동산 소유권을 확인하는 서류를 은행에 제출해야 합니다.

장비나 귀금속을 담보로 등록하는 경우에는 인증서가 필요하지 않으며 여권 하나로 충분합니다. 특정인의 구매 내역을 기록한 문서와 영수증을 준비할 수도 있습니다.

차량 서약

똑같이 일반적인 유형의 대출 담보는 모든 차량의 담보입니다.

이를 위해서는 잠재적 차용인이 은행에 부동산 소유권 증명서를 제공해야 합니다. 이 차량은 개인용 자동차일 수도 있고, 트럭, 크레인 등일 수도 있습니다. 승용차의 존재는 가장 일반적인 유형의 대출 담보 중 하나입니다. 이를 위해서는 은행이나 기타 소액 금융 기관에 자동차 기술 여권을 제공하는 것으로 충분합니다.

소유권 이외의 기존 차량을 담보로 제공하려면 다음을 수행해야 합니다.

여권 제공;
SNILS 가용성, 노인의 경우 연금 증서로 대체됩니다.
급여 증명서;
물론 필수 문서는 차량 소유권 증명서입니다.

제3자에 의한 상환 보장

위의 은행대출담보 외에 제3자에 의한 대출보증도 있습니다.

25세 이상의 러시아 연방 시민이라면 누구나 보증인이 될 수 있습니다. 보증인은 여권 외에 자신의 소득을 확인하는 증명서를 금융 기관에 제공할 의무가 있습니다. 은행이나 2개인소득세 형태로 발급받을 수 있습니다. 이 경우 보증인의 최근 3개월 수입은 월 15,000루블 이상이어야 합니다.

잠재적 차용인이 대출 의무를 지불할 수 없는 경우 해당 대출금은 보증인의 어깨에 전달됩니다. 그는 매달 대출 의무를 이행해야 할 것입니다.

아파트 보증금

은행 대출에 대한 잘 알려진 유형의 담보 중 하나는 아파트 담보입니다. 여기에는 모기지 대출이 포함됩니다. 아파트나 기타 주거용 건물은 금융 기관에 대한 모든 대출 의무를 전액 상환한 후에만 차용인의 재산이 되므로 이를 수행할 가치가 있습니다.

대출 의무를 이행하지 못하는 경우 담보로 제공한 부동산은 모두 은행의 재산이 됩니다.

필수서류

은행 대출에 대한 담보 유형이 결정되면 이 절차에 필요한 모든 서류를 정리하는 것이 좋습니다.

우선, 러시아 연방 시민으로서의 신원을 확인하는 데 사용되는 여권이 유효한지 확인해야 합니다. 그렇지 않으면 대출을 받는 것을 잊어버릴 수 있습니다. 그리고 그에게 아무것도 제공되는지 여부는 중요하지 않습니다.

차용인의 SNILS도 필요합니다. 모든 금융 서비스 기관에서 잠재적 차용인의 신용 기록을 확인해야 합니다.

담보대출을 받는 것이 가치가 있나요?

동산이나 기타 유형의 재산을 담보로 대출을 받을지 여부는 물론 제3자를 대신하여 대출을 받을지 여부는 재무 구조의 잠재적 차용인의 지급 능력에만 달려 있습니다.

은행의 미래 대출 고객이 자신의 지급 능력에 대해 완전히 확신하지 못한다면 자신의 재산을 위험에 빠뜨리지 않는 것이 좋습니다. 차용인이 신뢰할 수 있고 연간 대출 금리를 낮추기 위해서만 대출 담보가 필요한 경우에는 확실히 사용할 가치가 있습니다.

막 18세가 되었거나 반대로 잠재 고객이 방금 은퇴한 차용인이 보증인의 서비스를 무시해서는 안 됩니다.

은행이 제공한 대출금 상환 의무를 회피하는 경우 담보로 남겨진 재산이 몰수된다는 점을 고려해 볼 가치가 있습니다.

글쎄, 특정 사람이 잠재적 차용인을 보증하면 모든 대출 의무가 그에게 이전됩니다.

이러한 이유로 귀하의 재산을 금융 기관의 담보로 남겨 둘 가치가 있는지에 대한 질문이 오늘날까지도 열려 있습니다. 어떤 사람들에게는 이 제안이 가장 수익성이 높은 것처럼 보이지만 다른 사람들에게는 최후의 수단으로만 받아들입니다.

어떤 상황에 처해 있든, 동산이나 부동산을 희생할 준비가 되었는지, 아니면 그것이 정말로 확실한 담보이자 지급 능력의 증거가 될 것인지 등 모든 위험을 고려해 볼 가치가 있습니다.

대출 조건에 긍정적인 영향을 미치는 상환에 대한 자신감(대출의 필수 기능)이 높아졌습니다. 일부는 과거에 종종 대출 의무를 이행하지 않아 대출을 망친 부도덕하고 문제가 있는 대출자를 대상으로 대출 담보 보험을 요구합니다.

신용담보는 매우 흔한 현상입니다. 의 경우 대출담보는 구입하는 주택이 되며, 받은 경우에는 담보가 됩니다.

일부 대출 기관은 대출 담보를 요구합니다. 이는 대출 자금 및이자 미납 위험을 크게 줄입니다. 일부의 경우 조건이 더욱 엄격하여 담보가 필수입니다.

대출담보의 종류

가장 일반적인 형태의 대출 담보입니다. 이는 대출 기관으로부터 받은 자금의 대가로 대출금 및 이자 금액보다 높은 금액의 재산, 재산권 또는 귀중품을 양도하는 것을 포함합니다. 서약은 부동산(모기지), 운송, 증권, 보석류, 상품 등에 대한 권리의 양도로 표현될 수 있습니다. 저당권 설정자는 차용인 또는 다른 사람이 될 수 있습니다. 대출금이 연체되는 경우, 저당권자는 공개 경매에서 해당 부동산을 판매할 권리가 있습니다. 이 모든 일은 차용인에게 강제 징수 시작 통지를 보낸 후에 발생합니다. 대출 기간 동안 대출 기관(모기지)이 보유한 담보와 차용인이 보유한 담보(문서가 그에 따라 준비된 경우)에는 차이가 있습니다. 담보물에 대한 보험이 필요한 경우가 많으며 차용인을 위한 생명 및 건강 보험도 필요한 경우가 많습니다. 두 번째는 거의 항상 선택 사항이지만 대출 이자를 0.5-3% 줄일 수 있습니다.

또 다른 유형의 대출 담보는 신용입니다. 보증. 그 본질은 매우 간단합니다. 개인 또는 법인은 차용인이 그렇게하지 않는 경우 대출금을 상환하기로 서면으로 동의합니다. 이 사람(들)은 낯선 사람이거나 차용인의 가까운 친척일 수 있습니다. 보증인은 받은 대출 자금의 일부를 청구하지 않는 공동 차용자라고도 합니다. 보증인은 대출 금액 전체와 일부를 적시에 상환하도록 보장할 수 있습니다. 채권자에게 채무를 상환할 때 보증인은 차용인에게 지불된 자금을 요구할 권리가 있습니다. 아니면 빚을 탕감해 주든지. 차용인은 지불과 상호 지불을 방지하기 위해 대출 상태를 보증인에게 즉시 통보할 의무가 있습니다. 차용인이나 보증인 모두 대출금을 기한 내에 상환하지 않는 경우, 대출 기관은 차용인과 보증인 모두를 상대로 법적 조치를 취할 수 있습니다.

또한, 부채에 대한 주요 담보와 추가 담보는 모두 다음과 같습니다. 보장하다– 또는 신용 기관을 포함한 다른 조직. 보증인은 부채의 일부 또는 대출금 전액의 지불을 보증하거나 보증할 수 있습니다. 차용인이 아닌 보증인이 대출금을 지불 한 경우 두 번째 사람은 채무자에게 채권자에게 지불 한 금액과 대출금 상환에 발생한 비용을 요구할 권리가 있습니다.

담보는 대출을 확보하기 위해 차용인(또는 다른 사람)이 대출 기관에 제공한 재산(또는 재산에 대한 권리) 또는 귀중품이며, 대출로 받은 자금의 차용인의 반환과 대출 사용에 따른 이자를 보장합니다. 대출. 담보는 부동산, 자동차/모토, 가전제품, 유가증권, 조기 인출이 불가능한 은행 예금, 귀중품, 장비 등이 될 수 있습니다. 저당권자는 은행, 신용 기관 또는 개인 채권자가 될 수 있습니다. 담보 대출은 거의 항상 그렇지 않으며 차용인의 필요에 따라 사용할 수 있습니다.

일반적으로 서약에 대해 별도의 계약이 생성됩니다. 담보의 세부적인 특성과 추정가치를 기재하여야 합니다. 감정은 일반적으로 대출 발행 여부에 관계없이 저당권 설정자의 비용으로 이루어집니다. 감정인은 종종 대출 기관이 제공한 목록에서 선택해야 합니다.

부동산을 저당잡은 경우에는 차용인 배우자의 허가가 필요합니다.

담보는 원칙적으로 최대 대출 금액(부동산 가치의 50-80% 이내)을 늘리고 대출 조건을 개선하며 대출 기간을 늘리고 이자율을 낮춥니다. 이는 저당권자가 자금을 반환할 확률을 거의 100% 제공합니다. 담보 보관을 제외하고는 대출 기관에 대한 이 담보에는 실질적으로 단점이 없습니다(그리고 심지어 차용인 자신이 이에 대한 비용을 지불하는 경우가 많습니다). 반대로 저당권 설정자에게는 단점이 많이 있습니다. 정해진 기간 내에 대출금이 상환되지 않으면 담보 재산은 거의 항상 채권자에게 귀속됩니다. (드물게 법원에서는 대출 금액 전체 또는 거의 전부를 지불하여 담보물을 얻을 수도 있습니다. 또는 경매에서 부동산을 판매한 후 돈의 일부를 받기 위해). 또 다른 단점은 보안 역할을 하는 물건이나 항목의 기능이 제한적이라는 점입니다. 아파트는 변경할 수 없으며, 자동차 등으로 국경을 넘는 것도 불가능합니다.

이미 담보로 잡은 재산은 다시 확보할 수 없습니다.

특히 다음과 같은 경우에는 보증금이 필요한 경우가 많습니다.

허용된 소득 부분이 필요한 월별 대출금을 충당하지 않는 경우
총 대출 금액이 매우 높으며 신용 기관은 개인에게 그러한 대출을 발행할 수 없습니다.
상환 불능 위험을 포함하여 차용인에게 부적합한 조건
나쁜 신용 기록;
대출 기관의 기타 조건.

종종 담보물은 대출 기관이 물리적으로 보유하지 않고 법적으로만 보유합니다. 아파트, 자동차, 부지 등 차용인에게 남아 있으며 재산에 대한 권리는 담보로 공식화됩니다. 이 경우 채무자는 담보를 유지하고 재산이 멸실되거나 훼손된 경우 채권자에게 통지할 의무를 집니다.

대출 기관은 대출 계약 기간과 같거나 그 이상의 기간 동안 담보를 보장하도록 요구할 수 있습니다. 보험 금액은 담보 재산의 추정 가치보다 낮아서는 안됩니다. 손실이나 손해가 발생한 경우 자금 지불이 채권자에게 전송됩니다. 어떤 경우에는 대출 기관이 대출 조건의 일부로 대출자를 위한 생명 보험과 건강 보험도 포함합니다. 담보가 보장되지 않고 손상되거나 분실된 경우, 대출 기관과 차용인은 추가 조치에 동의합니다. 또 다른 서약을 할 수 있고 대출금을 신속하게 상환할 수 있습니다. 공통 언어를 찾을 수 없는 경우 채권자는 법원에 소송을 제기합니다. 그들은 대출 계약을 동일하게 유지하거나 차용인이 한 달에서 몇 년까지 지정된 기간 내에 대출금의 나머지 부분을 상환하도록 의무화할 권리가 있습니다. 그렇지 않으면 법원은 다른 재산을 압류하고 공개 경매를 통해 판매하도록 명령할 것입니다. 받은 자금은 법원 서비스 비용을 지불하기 위해 대출 기관으로 보내지고 나머지는 차용인에게 반환됩니다. 대출 기관과 법원 모두 이전 담보를 사용할 수 없게 된 조건의 영향을 받습니다.

담보 대출은 신용 관계에 있어 상호 이익이 되는 옵션입니다. 대출 기관은 자금 지불 보증을 받고 저당권 설정자는 좋은 대출 조건을 받습니다.

매년 보석 기관은 서약자가 법정에서 보석금에 이의를 제기할 가능성을 줄이는 개정안을 받습니다. 대출 시스템은 지속적으로 개선되고 있으며 소위 대출 규모가 규제됩니다. 규모의 한쪽에는 이익을 내는 대출 기관이 있고, 다른 쪽에는 자신이 마음대로 사용할 수 있는 자금을 갖고 있는 차용인이 있습니다.

차용인이 대출 기관에 대한 대출 의무를 이행하는 데 대한 제3자의 책임입니다. 문서의 적절한 실행을 보장하려면 대출 계약에 보증 계약이라는 추가 문서를 첨부해야 합니다.

보증 계약에서는 보증인이 직접 행동합니다. 반면에, 대부분은 대출 기관, 때로는 차용인 또는 다른 사람입니다(국가의 법률, 대출 기관, 선호도 등에 따라 다름). 보증 계약은 주요 대출 계약의 일부가 아니며, 설득력이 있지만 진지한 조직에서 자금 반환을 보장하지 않는다는 점에서 보증인 계약과 다릅니다. 대출 금액, 차용인 및 제3자, 은행 또는 기타 신용 기관의 평판에 따라 여러 명의 보증인을 요구할 권리가 있습니다.

보증인은 대출금의 상환을 추가로 보장하기 위해 차용인에 의해 호출되며 대출금의 일부와 전액의 반환은 물론 대출금 사용에 대한 이자를 보장할 수 있습니다. 또한 보증인이 주도권을 갖고 은행의 허가를 받은 후 대출금 전액을 독립적으로 상환할 수 있습니다. 운영 자금은 있지만 "무료" 재정이 없는 기업은 보증인 역할을 할 수 없습니다.

보증인의 책임은 다음과 같습니다:

연대. 신용 기관은 결제를 위해 어떤 청구서를 보낼지, 누구에게 보낼지 선택할 권리가 있습니다. 차용인과 지불을 보증한 사람 모두 동일한 의무를 집니다. 결과적으로 보증인은 차용인보다 더 많은 금액을 지불할 수 있습니다(예: 소득이 높은 경우). 종종 은행은 채무자와 제3자 모두에게 전액을 지급합니다. 한 계좌에서 돈을 지불한 후에는 다른 계좌에서 자금을 입금할 수 없습니다.
자회사. 신용 기관은 채무자에게 송장을 보내고, 채무자가 지불하지 않거나 부분적으로 지불하는 경우 보증인에게 송장을 제시합니다. 즉, 채무자가 정기적으로 돈을 갚으면 보증인은 방해를 받지 않습니다.

대출금이 상환되지 않고 법원에서 상황이 해결되는 경우에도 마찬가지입니다. 첫 번째 경우에는 양 당사자가 동등하게 책임을 집니다. 두 번째는 채무자이며 그로부터 전액을 징수 할 수없는 경우 보증인입니다. 법원은 채무자와 보증인의 재산을 모두 압수할 수 있습니다.

차용인이 지불을 거부하고 보증인이 대출금을 지불한 경우, 두 번째 사람은 지불된 금액과 이 지불로 인한 추가 비용을 요구할 권리가 있습니다.

보증은 다음 이후에 종료됩니다:

전체 대출 금액과 이자를 차용인이 지불합니다.
채권자가 청구서에 대한 보증인의 지불을 적절하게 수락하지 못한 경우. 채무자가 돈을 지불할 의무가 있는 것처럼 대출 기관도 대출 계약에 명시된 방식으로 돈을 받을 의무가 있습니다.
보증인의 사정에 따라 그 이후에는 대출금의 지급이 불가능하게 됩니다. 예를 들어 파산, 해고, 질병 등. 이 가능성은 보증 계약에 명시되어 있습니다.
대출계약이 변경되거나 해지된 경우. 여기에는 현재 대출에 대한 차용인 변경, 변경 사항(금액, 이자 증가 등)이 포함될 수 있습니다. 이 경우 보증인은 새로운 보증을 서면으로 확인하여야 하며, 이를 거부할 수 있습니다.
계약서에 명시된 보증 기간이 만료되었습니다. 또는 대출금 상환기간 종료 후 2년이 지나도 채권자가 법원에 해당 청구를 제기하지 않은 경우.

보증 계약이 잘못 작성되면 효력이 없습니다(무효). 채무자의 사망으로 인해 보증인의 대출금 지급 의무가 면제되는 것은 아닙니다.

보증인이 되려면 차용인을 잘 알고 있어야 하며, 더 나아가 친족 관계에 있어야 합니다. 계약서를 주의 깊게 읽고 금액, 이자, 대출 기간에 동의하세요. 차용인은 대출금 상환을 회피할 수 있습니다. 예를 들어, 국가를 떠나거나 법원 결정에 따라. 상황에 따라 차용인이 지불을 하지 못할 수도 있고, 대출 기관이 부채 재구성을 거부할 수도 있습니다. 그리고 모든 책임은 보증인의 어깨에 있습니다. 보증인은 법적으로 공동 차용자로 간주됩니다. 채무자로부터 대출을 받는 데 관심이 있는 당사자. 대출금 지불을 거부하는 보증인은 채무자와 마찬가지로 그의 신용 기록을 망칩니다. 소액이라도 변제할 경우 보증인은 모든 서류(지급영수증, 증명서 등)를 보관할 의무가 있습니다. 보증인 역할을 함으로써 개인은 실제로 대출을 받을 수 없도록 하는 의무를 이행하게 됩니다.

새로운 직장 동료, 오랜 지인 또는 아주 먼 친척의 대출을 보증할 필요가 없습니다. 먼저 그에 대해 더 자세히 알아보고 지급 능력, 시민권, 등록, 결혼 상태 등을 냉정하게 평가해야 합니다.

차용인이 지불을 하지 못하는 경우 지불을 보장하는 개인 또는 법인(은행, 신용 또는 보험 기관)입니다. 대출의 관점에서 보면 보증인은 대출자가 대출금을 보다 확실하게 상환할 수 있도록 하는 신용담보로서 높은 대출확률, 대출한도 인상, 낮은 금리 등을 규정하고 있습니다. 기타 신용 담보, 대출 기관이 차용인의 의무 이행을 확신하지 못하는 경우 보증이 필요합니다(신용 기록 손상, 다른 채권자의 대규모 부채...).

보증인과 보증인의 차이점은 무엇입니까?

보증인의 경우 세부 사항과 미묘함이 많은 적절한 보증 계약이 작성됩니다. 그들에 따르면 보증인은 자신에게 할당된 대출 의무를 지불하지 않을 수 있습니다. 보증인은 공동차주, 즉 채무자와 동등한 이해관계인으로 간주됩니다. 보증인은 대개 개인입니다. 그리고 통계에 따르면 사람들은 대출금을 지불할 때 심각한 조직, 은행 또는 적절한 면허를 가진 평판이 좋은 사람보다 문제에 더 자주 직면합니다.

보증인은 채권자가 요구할 경우 특정 금액을 지불하겠다는 서면 약속을 제공합니다. 종종 조직은 차용자로부터 담보를 받아 보증을 발행하고 의무 대출 당사자 간의 중개자 역할을 합니다.

즉, 보증인과 보증인의 개념은 첫 번째와 두 번째 경우 모두 대출에 대한 담보를 제공하여 차용인을 보증한다는 점에서 유사하지만 보증 자체가 보증인보다 훨씬 더 신뢰할 수 있다는 점에서 다릅니다.

보증인은 거래에 대한 매우 일반적인 유형의 보안입니다. 이를 통해 권위 있는 사람이나 조직은 거래 당사자 중 한 사람에 대한 책임을 집니다.

은행 보증은 차용인이 적시에 지불하지 않을 경우 은행(또는 기타 신용 기관)이 대출 기관을 위해 특정 금액을 지불해야 하는 서면(종종 특수 양식) 의무입니다. 때때로 은행 보증에는 지불이 이루어지는 상황을 명확히 하기 위해 많은 조항이 포함되어 있습니다. 채권자는 보증인에게 모든 서류를 제공하여 채무의 상황과 후속 지불을 숙지해야 합니다.

은행 보증은 취소 가능하거나 취소 불가능할 수 있습니다.

다음과 같은 경우 보증이 무효화됩니다.

보증인은 문서에 명시된 금액을 발행했습니다.
보증 기간이 만료되었습니다.
채권자가 보증인으로부터 자금을 받을 권리를 포기한 경우(은행 보증을 기관에 반환하거나 보증 기관의 서비스를 서면으로 거부함으로써)

여러 가지 유형이 있습니다.

특정 금액(또는 한도)의 지불 보장
계약이 적절하게 이행될 것임을 보장합니다.
강제 선불 상환;
보장하다;
신용한도 확보
세관.

종종 특정 자금은 반환을 보장하거나 특정 수수료에 대한 반환을 보장하는 보증인 역할을 합니다. 물론 보증을 위해 돈을 받는 경우에도 펀드 직원은 차용자에 대한 요구 사항이 대출 기관만큼 엄격하지 않더라도 대출금이 상환될 것이라는 확신을 가져야 합니다.

이러한 보증은 일반적으로 대출 기관에 의해 거래에 긍정적인 영향을 미치는 것으로 간주됩니다.

대출 원칙 중 하나는 대출 담보. 대출을 제공할 때 은행은 담보 및 보증 계약을 작성하여 위험을 줄입니다.

은행이 대출을 위해 수락한 담보는 기본 담보와 추가 담보로 구분됩니다.

기본 지원대출에 따른 차용인의 의무 전체 금액을 충당해야 합니다. 채무금액이란 원금(대출금액)과 일정 기간 동안 산정한 수수료 및 수수료를 의미합니다. 일반적으로 지불 금액은 대출 계약의 전체 유효 기간 동안 1분기 또는 2분기(설정된 이자 지불 빈도에 따라)로 계산되며 덜 자주 계산됩니다.

대출 담보 - 계산 예

대출에 필요한 담보 금액을 독립적으로 계산할 수 있습니다.

이를 위해서는 최소 예상 담보 가치를 결정해야 합니다. 이는 위에 표시된 대로 대출 및 지불 금액입니다. 추정된 담보 가치를 조정 계수로 나눈 값이 담보의 시장 가치를 제공합니다.

예를 들어, 대출 금액이 연간 18%로 50만 루블이고 월 수수료가 연간 1%인 경우 계산은 다음과 같습니다.

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21(루블) – 이는 대출 담보의 필수 추정 담보 가치입니다.

523,945.21/0.6=873,242.02 (루블) 요청한 대출에 대한 담보의 최소 시장 가치,

어디

(18+1)/100 – 이자율 및 월별 수수료 지불(연간 백분율),
365 – 일년의 일수,
92 – 해당 기간의 일수(이 값은 특정 은행의 대출 조건에 따라 다릅니다),
5000000 - 대출 금액,
0.6은 특정 유형의 담보에 적용되는 조정 계수입니다(담보 유형 및 특정 은행의 대출 조건에 따라 값이 달라질 수도 있음).

대출 승인 수수료는 고려되지 않습니다. 왜냐하면 이 수수료는 차용자에게 첫 번째 신용 자금 제공 이전에 지불되기 때문입니다.

대출의 주요 담보

대부분의 경우, 은행에 대한 차용인의 의무에 대한 주요 담보는 부동산, 장비, 운송과 같은 재산 담보입니다.

은행에 담보로 제공된 재산은 차용인 자신과 제3자 모두의 소유일 수 있습니다. 서약자는 개인일 수도 있고 조직일 수도 있습니다. 질권설정자(제3자)가 조직인 경우, 은행은 질권자의 법적 능력과 지불능력을 분석하기 위해 전체 문서 패키지(소유권 및 재무 문서)를 요청합니다. 저당권 설정자의 재정 상태는 안정적이어야 하며, 필수 조건은 마이너스 순자산이 없다는 것입니다.

부동산을 담보로 받기 위해서는 해당 부동산에 대한 저당권자의 소유권을 확인하는 것이 필요합니다. 부동산을 담보로 제공하는 경우 이는 등록실에서 발행한 소유권 증명서와 문서 - 운송 권리 출현의 기초 - PTS(차량 여권) 및 차량 등록 증명서 및 장비 - 확인입니다. 지불(지불 주문 또는 상품 및 현금 등록기), 배송 확인(운송장, 송장 및 계약서).

덜 자주, 특히 위기 상황에서는 재고 항목이 담보로 허용됩니다(재판매용 상품 또는 차용인이 소유한 원자재). 여기서 보정 계수는 대부분의 경우 0.5로 더 엄격합니다. 재고 항목이 다른 조직의 영역에 보관되어 있는 경우 은행에 보관 계약을 제공해야 하며, 이에 따라 은행 담당자가 담보가 보관된 영역에 접근하여 지속적인 작업을 수행할 수 있도록 추가 계약이 체결됩니다. 담보의 가용성을 확인합니다.

부동산 질권을 제외한 재산 질권 계약은 서명한 순간부터 효력이 발생합니다. 부동산 담보 계약(모기지 계약)은 주정부 등록 대상입니다.

담보로 인정되는 장비는 고정되어 있거나, 독특하거나, 비교할 수 없거나 적용 범위가 좁아서는 안 됩니다. 자산은 식별을 가능하게 하는 개별 특성(일련 번호, 재고 번호 등)을 가지고 있어야 합니다.

운송 수단은 기술적 상태가 양호하고 작동해야 하며 특정 연령(보통 10~15세)을 넘지 않아야 합니다.

담보로 인정되는 부동산은 비주거용 건물, 구조물, 토지, 미완성 건물입니다(소유권이 현행법에 따라 등록된 경우). 주거용 부동산은 등록된 사람이 없는 경우 대출 담보로 허용됩니다. 선박(바다 및 공중)도 담보 역할을 할 수 있습니다. 은행은 담보에 대한 부담이 없음을 확인하는 등록 서비스의 발췌문을 제공해야 합니다. 제3자와 임대계약이 완료되고 등록된 경우, 은행이 담보를 압류하는 경우, 은행은 임대계약 종료 시 임대계약에 대한 추가 계약 체결을 요구할 수 있습니다.

특정 대출 프로그램의 경우 다음 사항도 주요 담보로 인정될 수 있습니다.

- 계약에 따른 청구권,
- 지방자치단체의 보증,
- 환어음(대부분의 경우 러시아 연방 Sberbank에서 발행)
- 은행 보증,
- 취득한 재산 등

이러한 각 유형의 보안을 간략하게 살펴보겠습니다.

계약에 따른 청구권잔존가치는 계약금액과 선수금의 차액으로 계산되어 담보로 인정됩니다. 이 계약서에는 채권은행에 개설된 차용인의 당좌계좌로 모든 이체가 이루어진다는 조건이 명시되어 있어야 하며, 채권은행과의 합의 없이는 계약변경이 불가능하다. 대출 상환 일정은 계약에 따른 지불 일정과 동기화되며, 지정된 계약에 따라 수익이 발생하면 차용인의 부채를 은행에 상환하기 위해 상각됩니다.

지방자치단체(MO)의 보증은행이 이 MO와 계약을 체결한 경우 담보로 허용되며, 결과적으로 MO의 예산은 기업 및 개인 기업가에게 대출 보증을 제공하는 비용을 제공합니다.

환어음(대부분의 경우 러시아 연방 Sberbank의 환어음)은 가장 흥미로운 유형의 증권 중 하나입니다. 한편, 환어음은 동일한 돈이지만 특정 조건에 따라 일정 기간 동안 증권에 예치됩니다(어음의 경우 환어음 소지자는 은행으로부터 이자를 받을 수 있습니다). 따라서 대출에 대한 담보로 환어음을 제공하면 은행의 위험이 최소화되고 이에 따라 차용인에 대한 요구 사항이 더 자유로워지고 은행의 할인이 훨씬 낮아집니다.

은행 보증채권은행이 보증을 발행한 은행에 대해 위험 한도를 설정한 경우 담보로 사용될 수 있습니다.구입한 자산이 담보 역할을 하는 경우 은행과 판매자 간에 해당 계약이 체결되어야 합니다. 그리고 구매자(차용자)와 판매자가 체결한 매매계약서에는 구매자(차용자)가 판매자에게 대금의 일부(보통 10~20%)와 서한을 제공할 것을 조건으로 명시해야 합니다. 은행의 보증(또는 옵션으로 서명된 대출 계약)을 받은 경우, 구매 및 판매 계약 대상의 소유권은 구매자에게 이전됩니다. 이에 따라 구매자(차용자라고도 함)는 은행과 담보 계약을 체결하고, 은행은 나머지 금액을 담보대출을 통해 부동산 판매자에게 이체합니다.