La garanzia del prestito può essere. Garanzia del prestito. Principali tipi di garanzia del prestito

Va ricordato che la condizione principale per il rimborso del prestito è la capacità e il desiderio del mutuatario di rimborsare la quota capitale del prestito e gli interessi maturati su di esso. Nella pratica bancaria vengono utilizzati vari metodi, in particolare:

• sotto forma di beni immobili o mobili forniti a copertura di un debito in caso di mancato pagamento da parte del debitore;
• personale (), che costituisce l'obbligo di un terzo di ripagare il debito in caso di mancato rimborso da parte del mutuatario.

La decisione finale sul prestito dovrebbe basarsi su una valutazione della credibilità e della capacità del mutuatario di rimborsare il prestito e non dipendere dalle garanzie collaterali o garanzie proposte. Tuttavia, il rilascio di garanzie reali o garanzie diventa importante se, per motivi imprevisti, il mutuatario non vuole o non è in grado di adempiere ai propri obblighi.

Ottenere garanzie o garanzie è un'attività piuttosto rischiosa, che è accompagnata da numerose difficoltà. Spesso sorgono problemi quando il creditore ha bisogno di utilizzare la garanzia. Un pegno o una garanzia possono essere un’illusione quando:

• è molto difficile riscuotere legalmente la cauzione;
• risulta che l'immobile ipotecato non ha un valore di rivendita atteso;
• il garante non dispone delle risorse finanziarie necessarie per ripagare il debito.

Il deposito è una sorta di “estintore”, e come tale deve essere efficace e facilmente attuabile.

2. Diritto effettivo alla sicurezza

Per evitare le difficoltà sopra menzionate la banca deve:

• valutare attentamente il valore attuale e potenziale dei beni, che il mutuatario tende solitamente a sovrastimare;
• aderire a procedure giuridicamente e amministrativamente complesse fin dall'inizio.

Una buona garanzia soddisfa i seguenti requisiti:

• ha un certo valore e può essere venduto a questo valore.
• tale valore è stabile, e, se possibile, tende ad aumentare nel tempo, o comunque è prevedibile e non diminuirà, prima della restituzione del prestito (ad esempio attrezzature, veicoli);
• la banca può facilmente raccogliere e vendere la garanzia, con costi legali minimi.

2.1. Accordo di pegno

Per ottenere la proprietà della garanzia, il creditore deve:

• firmare un contratto di impegno scritto;
• il mutuatario deve cedere la proprietà dei beni in questione al mutuante.

Il contratto di pegno deve contenere le seguenti informazioni:

• descrizione dei beni impegnati;
• la presenza o l'assenza di altri diritti di pegno sulla proprietà per debiti;
• una condizione che determina chi dovrebbe possedere la garanzia e dove dovrebbe essere conservata;
• condizioni che obbligano il mutuatario a non vendere o altrimenti disporre della garanzia (tranne nei casi in cui tale garanzia è sostituita da attività simili), a fornire un'assicurazione sufficiente, a mantenere la garanzia in buone condizioni e a pagare puntualmente tutte le imposte ad essa associate ;
• un elenco dei casi di inadempimento del contratto, che consente alla banca di incassare la garanzia e venderla.

2.2. Trasferimento della proprietà della garanzia al creditore

Affinché una promessa abbia valore legale, non è sufficiente avere un accordo scritto di garanzia. Il contratto deve essere regolarmente registrato e certificato affinché sia ​​vincolante sia per le parti contraenti, sia per i terzi. La registrazione legale del pegno determina il diritto di rivalsa sull'oggetto del pegno e stabilisce l'ordine di priorità tra gli aventi diritto. Se esiste un conflitto di interessi, il creditore deve finalizzare il suo diritto alla garanzia, vale a dire registrare il contratto di prestito e il contratto di pegno presso un notaio.

3. Pegno su determinati tipi di beni

Principali tipologie di garanzie reali e loro caratteristiche

Tipologia di beni	Fattibilità/rischi
Immobiliare	Il bene rimarrà al suo posto, ma il suo valore potrebbe cambiare; potrebbero sorgere problemi con la vendita del bene, ad esempio, se si tratta di un appartamento in cui vive una famiglia con figli minori
Attrezzatura	La proprietà potrebbe scomparire. Si svaluta nel tempo. Il suo valore di mercato di rivendita potrebbe essere molto basso
Riserve	La proprietà potrebbe scomparire. Il suo costo in caso di vendita urgente potrebbe non essere noto in anticipo.
Titoli	Le attività potrebbero essere illiquide. I loro prezzi fluttuano
Contabilità clienti	Dipende dalla qualità degli asset acquisiti

4. Subordinazione ad altri requisiti

Il primo deposito è sempre meglio!

Una società che richiede un prestito può avere debiti con diversi creditori. In questi casi l'interesse di garanzia della banca può essere rafforzato se uno o più di loro accettano di subordinare i propri crediti a quelli della banca. In un tipico accordo di subordinazione, il creditore si impegna a dare priorità alla banca nel rimborso dei prestiti. Il creditore può anche accettare di subordinare un interesse nella garanzia. In caso di mancato rimborso, la banca ha il diritto di ricevere una parte subordinata della proprietà collaterale fino all'intero ammontare del debito nei confronti della banca.

La subordinazione può essere utilizzata per tutelarsi da un diritto di compensazione che può sorgere quando due società hanno debiti reciproci. La subordinazione viene utilizzata anche dalle banche in relazione ai prestiti concessi dai soci e da altri soggetti. In caso di mancato pagamento, il prestito bancario ha priorità rispetto ai prestiti concessi dai soci e da altre persone. L'accordo di subordinazione protegge la posizione della banca su base continuativa perché normalmente l'accordo specifica che mentre il prestito bancario è in arretrato, i prestiti subordinati a terzi possono essere rimborsati solo con il permesso della banca. Naturalmente, il creditore dovrebbe fare attenzione a garantire che la società non eluda questa limitazione semplicemente ottenendo nuovi prestiti, o pagando alti stipendi e dividendi agli azionisti o ad altri creditori pari all’importo del debito subordinato.

5. Garanzie personali ed altre cauzioni esterne

Per la maggior parte dei prestiti alle piccole imprese, l’istituto di credito richiede una garanzia personale da parte dei principali proprietari per i seguenti motivi:

• ciò collega la sorte personale del mandante con la sorte dell'impresa e sottolinea la gravità del mancato rimborso dei prestiti bancari;
• il titolare che ha sottoscritto una fideiussione personale è meno titubante nell'offrire in garanzia alla banca i beni aziendali;
• ciò consente alla banca di avere un certo controllo sui fondi della società, che altrimenti potrebbero essere dirottati dagli azionisti sotto forma di stipendi, bonus o dividendi;
• ciò potrebbe rivelarsi fondamentale se il patrimonio netto dei principali viene aggiunto come supporto significativo alla debolezza delle garanzie creditizie sottostanti.

In alcuni casi, per le grandi aziende, la banca richiede le seguenti garanzie:

• Garanzie personali dirigenti chiave della società, indipendentemente dal fatto che abbiano un patrimonio netto elevato. Ricevendo una garanzia, la banca rafforza l'idea che le prospettive dell'impresa e il futuro del garante sono strettamente legati.
• Garanzie incrociate fornito da un'altra società. Le garanzie interaziendali sono particolarmente importanti quando la clientela è composta da più filiali o da più entità commerciali giuridicamente indipendenti, ciascuna delle quali è detenuta dallo stesso capitale.

Quando si ottiene una garanzia, è importante esaminare i rendiconti finanziari o altri documenti che confermino la capacità del garante di rimborsare il prestito.

La sicurezza del prestatore può essere migliorata se il garante impegna beni specifici come garanzia. Tali attività possono includere strumenti negoziabili, proventi assicurativi o proventi di polizze e proprietà immobiliari. Questi beni dovrebbero essere accettati come garanzia allo stesso modo dei beni aziendali. La costituzione di una cauzione relativa alla somma assicurata o al ricavo di una polizza assicurativa non si considera completata finché non viene riconosciuta.

La garanzia è considerata valida fino a quando non viene revocata per iscritto da parte del garante, momento in cui il garante è responsabile solo del saldo del mutuo in essere. Il creditore deve fare attenzione a non adottare misure che riducano il valore della garanzia o aumentino il rischio del garante e quindi rendano invalida la garanzia. Ad esempio, la mancata garanzia della garanzia da parte del creditore o il ripudio della garanzia da parte del creditore possono invalidare la garanzia. In generale, il creditore deve tenere informato il garante sullo stato del prestito e ottenere il consenso del garante per eventuali modifiche significative.

Le garanzie personali a volte sono migliori delle garanzie perché incentivano i terzi a costringere il debitore a rimborsare il prestito. Tuttavia, il rovescio della medaglia è che, in caso di inadempienza, la banca dovrà intraprendere azioni severe nei confronti del suo cliente affidabile.

Condizioni per le buone garanzie:

• aspetto giuridico (ad esempio, coniugi);
• valutazione del garante (analisi dell'attivo e del passivo);
• conferma della garanzia (ovvero la garanzia è assistita da garanzie reali).

6. Protezione contro rischi specifici

6.1. La necessità di proteggersi da alcuni rischi attuali

L’azienda ha già abbastanza rischi commerciali e produttivi per assumersi i seguenti rischi:

• tassi di interesse, tassi di cambio, prezzi delle materie prime o dell'energia;
• eventi naturali (disastri).

Pertanto, dovrebbero coprire questi rischi, ove possibile, utilizzando metodi finanziari e finanziari.

6.2. Copertura dei rischi di cambio/interesse/prezzo

Il mutuatario dovrebbe essere preparato, per quanto possibile (alcuni degli strumenti richiesti potrebbero non essere disponibili per le società nazionali), a coprirsi contro:

• rischi “speculativi” significativi (cioè quelli che interessano più del 20% delle attività o passività o vendite o acquisti);
• rischi non “autoeliminanti”.

Di seguito sono riportati alcuni esempi di rischi:

Tipi di rischi	Saldi	Appalti	Attività	Passività
Cambio	vendite all'estero o prodotti i cui prezzi dipendono dai mercati esteri	acquisti esteri o prodotti i cui prezzi dipendono dai mercati esteri	rimanenze, crediti, prestiti emessi e garanzie	finanziamenti ricevuti, debiti verso fornitori
I tassi di interesse sono costanti o variabili			depositi, prestiti emessi	prestiti ricevuti
Prezzi delle materie prime/energia		prodotti ad alta intensità energetica/contenuto di materie prime in quantità per le quali non esiste autocontrollo dei rischi	azioni

Questi rischi devono essere identificati dal creditore (e, ovviamente, dal mutuatario). Gli strumenti possono servire come, ecc. Il mutuatario dovrà fornire informazioni relative a tale copertura.

6.3. Copertura assicurativa

Il mutuatario deve impegnarsi nel contratto di prestito (così come nel contratto di garanzia, per quanto riguarda i beni garantiti) ad assicurare, quando possibile, beni, perdite di esercizio, responsabilità legale/fiscale (compresa la responsabilità per danni causati dal prodotto).

Impegno tipico:

"Il Mutuatario assicurerà i suoi beni, inclusa la garanzia, con una compagnia assicurativa accettabile per la banca, contro i rischi e per gli importi richiesti dalla banca, e pagherà tutti gli altri importi necessari per mantenere l'assicurazione in piena validità, e fornire alla banca la prova del pagamento di tali importi. La banca deve essere indicata nella polizza assicurativa come beneficiaria dell’importo.”

7. Prestiti senza garanzie

La banca deve avere il diritto di pignorare i fondi presenti nel suo bilancio appartenenti al mutuatario (a meno che non vi sia un altro vincolo preferenziale su tali fondi) per soddisfare il debito.

Formulazione tipica:

“Se qualsiasi interesse dovuto o qualsiasi pagamento del capitale, o parte di esso, non viene pagato alla scadenza, la banca pignorerà l’importo dell’inadempienza su qualsiasi conto in cui il mutuatario disponga di fondi sufficienti a coprire l’intero importo dovuto o qualsiasi altro importo dovuto parte di esso."

"Se qualsiasi importo dovuto per capitale, interessi o commissioni non viene pagato alla scadenza, la banca avrà il diritto di addebitare al mutuatario gli interessi su tutti gli importi non pagati dalla data di scadenza fino alla data di scadenza al tasso del __% annuo." .

Il reddito del mutuatario deve sempre essere contabilizzato presso la sua banca creditrice, attraverso un conto di deposito. Si tratta di un tipo di garanzia indiretta e aiuta a monitorare le attività del mutuatario. “Nessun deposito/conto corrente/nessun prestito” e “nessun reddito regolare – nessun prestito” dovrebbero essere la regola.

Il piano di rimborso deve corrispondere al piano di flusso di cassa previsto.

Il contratto di prestito deve essere redatto in modo tale da fornire un supporto legale sufficiente per il rimborso del prestito.

Per una famiglia o una piccola impresa, marito e moglie devono agire congiuntamente come mutuatari (o, in mancanza, devono agire come garanti l'uno per l'altro).

8. Casi di inadempimento del contratto

Si consiglia di includere nel contratto di prestito e nel contratto di garanzia una clausola che stabilisca le conseguenze per il mutuatario in caso di mancato rispetto dei termini del contratto. Se si verifica un evento di default, la banca avrà il diritto legale di interrompere i prestiti, richiedere il rimborso immediato e completo del prestito, assumerne la proprietà e vendere la garanzia.

Formulazione tipica:

“Il prestito cesserà immediatamente e la banca potrà avvisare il mutuatario che tutto o parte del prestito sarà immediatamente rimborsato, insieme agli interessi maturati e a tutti gli altri importi dovuti, e risolvere gli obblighi derivanti dal presente accordo, che prevede la cessazione degli obblighi della banca nel caso in cui:

• il mutuatario non rispetta gli obblighi informativi, finanziari e di altro tipo elencati di seguito;
• il mutuatario non paga qualsiasi importo dovuto alla scadenza o non adempie a qualsiasi altro obbligo previsto dal contratto di prestito o di garanzia;
• qualsiasi debito del mutuatario (o di una delle sue controllate) sarà soggetto a pagamento anticipato o estinzione a seguito della violazione o qualsiasi garanzia fornita dal mutuatario sarà escussa;
• qualsiasi dichiarazione, dichiarazione o garanzia fornita dal Mutuatario ai sensi o in connessione con il presente Contratto di prestito, Atto di garanzia o Garanzia sarà ritenuta falsa sotto qualsiasi aspetto, o (uno dei precedenti sarà relativo al Garante);
• il mutuatario (o una delle sue controllate) cessa, o è minacciato di cessare, di gestire la propria attività, o diventa insolvente o non è in grado di pagare i propri debiti alla scadenza, o il creditore pignora tutta o parte della sua proprietà, o in in relazione a tali beni o parte di essi sarà nominato un responsabile o un amministratore giudiziario (o quanto sopra avverrà nei confronti del garante);
• in qualsiasi momento si verificherà un cambiamento nella condizione finanziaria del mutuatario (o di una delle sue controllate) (o del garante), che, a giudizio della banca, potrebbe influire negativamente sulla sua capacità di assumere obblighi ai sensi del presente contratto di prestito;
• la banca, in conformità con i termini dell'accordo di pegno, rivaluterà (monitorerà) la garanzia, il che mostrerà che il valore della garanzia è diminuito di oltre il __%;
• la garanzia perderà la sua validità oppure il garante comunicherà alla banca la propria intenzione di rescindere la propria garanzia;
• la banca non avrà il diritto di continuare il prestito e il mutuatario non avrà il diritto di adempiere a nessuno dei suoi obblighi ai sensi del presente contratto di prestito."

9. Condizioni del prestito

Le condizioni del prestito sono:

• la garanzia deve essere trasferita alla banca (è stato stipulato un contratto di garanzia) prima dell'erogazione del prestito e deve essere specificata nel contratto di prestito;
• la banca deve riservarsi il diritto di effettuare pagamenti direttamente ai fornitori di beni e servizi del mutuatario per gli scopi specificati nel contratto di prestito (per prestiti mirati).

Solitamente il contratto di prestito può prevedere che il prestito verrà erogato quando la banca riceve i seguenti documenti, certificati secondo i requisiti:

• Una copia del contratto di prestito firmato da funzionari debitamente autorizzati del mutuatario.
• Copie dei documenti costitutivi del mutuatario, compresi l'atto costitutivo, l'atto costitutivo e il certificato costitutivo.
• Una copia del verbale della riunione del più alto organo di gestione del mutuatario, che autorizza l'esecuzione, l'esecuzione e l'esecuzione del contratto di prestito e dell'accordo di garanzia e contenente le firme campione dei funzionari del mutuatario autorizzati a eseguire tali azioni.
• Un certificato firmato dal presidente del consiglio di amministrazione del mutuatario attestante che il diritto di ricevere il prestito ai sensi del presente accordo rientra nell'ambito della sua autorità aziendale e non sarà considerato un eccesso dell'autorità dei suoi amministratori per ottenere il prestito.
• Copie di tutte le decisioni, ordini, approvazioni, permessi, licenze, privilegi, domande e la loro registrazione necessari in relazione all'esecuzione, esecuzione, esecuzione ed esecuzione di contratti di prestito, impegni, garanzie o obblighi per il progetto rispetto al quale il prestito è fornito.
• Una polizza assicurativa indicante che i beni del mutuatario sono assicurati a spese del mutuatario contro tali rischi e per importi accettabili per la banca. Nella polizza assicurativa deve essere indicata la banca come destinataria della somma assicurata.
• Collaterali e accordi di garanzia richiesti.
• Copie dei certificati dell'Ufficio di inventario tecnico riguardanti tutti gli immobili di proprietà del mutuatario.
• Valutazione delle garanzie effettuate da periti indipendenti accreditati dalla banca.
• Copie dei documenti costitutivi del garante, compreso l'accordo costitutivo, lo statuto e il certificato di registrazione.
• Una copia del verbale della riunione del più alto organo di gestione del garante, che autorizza l'esecuzione, l'esecuzione e l'esecuzione della garanzia e contenente le firme campione dei funzionari autorizzati a eseguire tali azioni.
• Un certificato firmato dal presidente del consiglio del garante che conferma che il diritto di emettere tale garanzia rientra nei suoi poteri aziendali.

10. Condizioni di controllo successive

Ai fini del monitoraggio delle garanzie reali sui prestiti è necessario che siano presenti:

• obbligo di informazione da parte del mutuatario;
• il diritto della banca di condurre ispezioni, che dovrebbero comportare l’inclusione dei seguenti obblighi del mutuatario nel contratto di prestito.

Il mutuatario si impegna nei confronti della banca a (e alle sue filiali) che:

• mantenere e preparare tutti i rendiconti finanziari da presentare ai sensi del presente documento in conformità con i principi e le pratiche contabili generalmente accettati, applicati coerentemente durante la durata del presente accordo, e fornire ai funzionari autorizzati della banca l'accesso ai suoi libri contabili in ogni momento ragionevole;
• inviare alla banca entro __ giorni dalla fine di ciascun mese di calendario (trimestre) una copia dei rendiconti gestionali per quel mese (trimestre), compreso lo stato patrimoniale, il conto profitti e perdite e il rendiconto del flusso di cassa, nonché le previsioni finanziarie per la restante durata del prestito;
• inviare alla banca entro __ giorni dalla fine dell'esercizio finanziario il proprio bilancio, confermato dai revisori, nonché;
• fornire alla banca quelle o altre informazioni finanziarie che la banca potrebbe richiedere di volta in volta.

11. Obblighi finanziari

Formulazione tipica:

“Il mutuatario si impegna nei confronti della banca a (e alle sue filiali) che:

• utilizzare il reddito ricavato dall'utilizzo del prestito esclusivamente per gli scopi previsti dal contratto di prestito;
• non vendere, trasferire, regalare o affittare la totalità o una parte sostanziale dei propri beni se non nel corso ordinario della propria attività;
• non creare o consentire l'applicazione, senza il previo consenso scritto della banca, di alcuna ipoteca, pegno o altro diritto di garanzia su proprietà o beni diversi da quelli creati in conformità con il presente contratto di prestito, né stipulare ulteriori accordi a tal fine prendere in prestito denaro o rilasciare garanzie senza previo consenso scritto della banca;
• non consentire che alcuno degli obblighi previsti dal presente accordo venga classificato come obbligazione differita in relazione a qualsiasi altro suo obbligo nei confronti di altre organizzazioni finanziarie;
• non stipulare accordi che comportino spese in conto capitale senza il preventivo consenso scritto della banca;
• durante l'intero periodo per il quale viene concesso il prestito, mantenere la validità di tutte le decisioni, istruzioni, permessi, licenze, privilegi, domande e registrazioni necessarie in relazione all'esecuzione, esecuzione, conferimento di valore legale ed esecuzione del contratto di prestito, accordo di garanzia , garanzie e obblighi relativi al progetto per il quale è concesso il prestito;
• pagare eventuali dividendi (in eccesso rispetto all'importo __) per qualsiasi esercizio finanziario senza il previo consenso scritto della banca;
• garantire che l’atto costitutivo del mutuatario, la struttura del capitale azionario del mutuatario e la natura della sua attività (e dell’attività delle sue controllate) non subiscano modifiche sostanziali”.

12. Altri obblighi

L'accordo può anche specificare altri obblighi del mutuatario, in particolare quelli finanziari. Ad esempio, il mutuatario si impegna nei confronti della banca a garantire il rispetto di una serie di indicatori per i quali sono fissati i valori massimi consentiti:

• il rapporto debito/patrimonio netto non deve superare __;
• Il rapporto di copertura del debito non deve essere inferiore a __.
• Il rapporto tra attività correnti e passività non deve essere inferiore a __.
• il rapporto tra liquidità e ammontare dei debiti non deve essere inferiore a __.

Questo principio esprime la necessità di garantire la tutela degli interessi patrimoniali del creditore in caso di possibile violazione da parte del mutuatario dei suoi obblighi e trova espressione pratica in forme di prestito come prestiti garantiti o garanzie finanziarie. Questo principio è particolarmente rilevante in tempi di instabilità economica.

Natura mirata del prestito.

Si applica alla maggior parte dei tipi di transazioni creditizie, esprimendo la necessità di un utilizzo mirato dei fondi ricevuti dal creditore. Trova espressione pratica nella sezione pertinente del contratto di prestito, che stabilisce lo scopo specifico del prestito, nonché nel processo di controllo bancario sul rispetto di questa condizione da parte del mutuatario. La violazione di questo obbligo può diventare la base per la revoca anticipata del prestito o l'introduzione di una penalità (aumento) del tasso di interesse del prestito.

Natura differenziata del prestito.

Tale principio determina un approccio differenziato da parte di un istituto di credito verso diverse categorie di potenziali mutuatari. La sua attuazione pratica può dipendere sia dagli interessi individuali di una particolare banca, sia dalla politica centralizzata dello Stato di sostegno a determinati settori o aree di attività (ad esempio, piccole imprese, ecc.).

Prestito commerciale

Un prestito commerciale è un prestito concesso da persone giuridiche associate alla produzione di beni o alla loro vendita reciproca quando si vendono beni sotto forma di pagamento differito di denaro per i beni venduti. Lo strumento di questo prestito sono le cambiali commerciali. Le più diffuse sono due forme di cambiali: una cambiale contenente l'obbligo del mutuatario di pagare una determinata somma al creditore, e una cambiale (cambiale), che rappresenta per iscritto un ordine al mutuatario da parte del creditore di pagare una determinata somma. importo a un terzo o al portatore della cambiale.

Il CC è la base dell'intero sistema creditizio; la sua necessità deriva dallo stesso processo di riproduzione. Per una serie di ragioni (differenze tra i tempi di produzione dei beni e i tempi di circolazione, la stagionalità della produzione e della vendita di alcuni beni), alcuni produttori stanno già immettendo i loro beni sul mercato, mentre altri non lo hanno fatto. hanno ancora venduto i loro beni e quindi non hanno ancora contanti. In queste condizioni, i primi possono vendere i propri beni solo vendendoli a credito. Il credito commerciale non fa altro che accelerare la vendita delle merci e l’intero processo di circolazione dei capitali. È necessario anche nei rapporti tra operazioni industriali e commerciali.

Tuttavia, il controllo qualità è limitato a determinati limiti. Innanzitutto l’entità del capitale di riserva a disposizione delle parti: ciascuna di esse può vendere a credito solo nella misura in cui dispone di capitale in eccesso. Inoltre, la dimensione del capitale dipende dal grado di popolarità dell'afflusso di capitali inversi. Pertanto, durante le crisi, quando il regolare afflusso di capitali viene interrotto, la dimensione del contratto di capitale viene ridotta. Infine, il CC ha una direzione strettamente limitata: può essere fornito dalle industrie che producono mezzi di produzione alle industrie che li consumano, ma non viceversa. Un impianto metalmeccanico, ad esempio, può vendere telai a credito ad una fabbrica tessile, ma quest'ultima non può fornire credito commerciale alla prima.

Il costo medio del CC è sempre inferiore al tasso di interesse bancario medio per un dato periodo. Quando una transazione tra il creditore e il mutuatario viene completata legalmente, la commissione per questo prestito è inclusa nel prezzo del prodotto, ad esempio attraverso una percentuale fissa dell'importo.

PRESTITO BANCARIO

CREDITO BANCARIO: credito concesso dalle banche ai mutuatari sotto forma di prestiti in contanti. Ci sono le seguenti differenze significative tra CC e BC.

In primo luogo, oggetto del prestito commerciale è il capitale-merce, mentre oggetto del prestito bancario è il capitale monetario. Un prestito commerciale viene fornito alle persone giuridiche associate alla produzione e al commercio nella vendita di beni e servizi tramite tale vendita. Qui il capitale di prestito è ancora fuso con il capitale industriale (o commerciale): gli imprenditori prestano il capitale che si trova in una delle fasi della sua circolazione, il capitale sotto forma di merce. Con il prestito bancario il capitale di prestito viene separato dal capitale industriale e commerciale.

In secondo luogo, il CC differisce nell’unità bancaria per soggetto, vale a dire partecipanti alle transazioni di credito. In un prestito commerciale, sia il creditore che il mutuatario agiscono come persone giuridiche. Con un prestito bancario, solo uno dei partecipanti all'operazione di credito - il mutuatario - agisce come persona giuridica, l'altro partecipante - il mutuante - agisce solo come organizzazione finanziaria e creditizia.

In terzo luogo, anche le dinamiche dei prestiti commerciali e bancari sono diverse. Per quanto riguarda il credito commerciale, il suo movimento è parallelo al movimento del capitale industriale: con la crescita della produzione industriale e del fatturato commerciale, aumentano sia l'offerta di credito commerciale che la sua domanda. La situazione è diversa con un prestito commerciale. Un aumento dell’offerta di capitale mutuabile trasferito attraverso il credito bancario non sempre riflette un aumento della produzione. Pertanto, durante i periodi di depressione, l’offerta di capitale prestabile aumenta in modo significativo, non perché la dimensione della produzione si espande, ma perché la produzione è notevolmente diminuita a causa della crisi e non può assorbire la maggior parte del capitale precedentemente impiegato in essa. A sua volta, l’aumento della domanda di capitale di prestito non sempre riflette l’espansione della produzione (durante le crisi c’è una grande domanda di capitale di prestito, sebbene la dimensione della produzione sia ridotta).

Il credito bancario trascende i confini del credito commerciale. Con l'aiuto di un prestito bancario, non solo una parte può trasferire ad altri parte del proprio capitale di riserva per un uso temporaneo, ma può anche ricevere capitale aggiuntivo dai fondi raccolti dalle banche di varie classi e strati della società. Il credito bancario non ha limiti nella sua direzione: attraverso di esso il capitale monetario liberato in un settore può essere diretto a qualsiasi altro ramo della produzione (ad esempio, dall'industria tessile all'ingegneria meccanica).

Classificazione del prestito bancario.

Termini di rimborso.

1. Prestiti call che devono essere rimborsati entro un determinato periodo di tempo dopo aver ricevuto la messa in mora da parte dell'istituto di credito. Attualmente non vengono praticamente utilizzati non solo in Russia, ma anche nella maggior parte degli altri paesi, perché richiedono condizioni relativamente stabili sul mercato dei capitali di prestito e nell’economia nel suo complesso.

   Prestiti a breve termine, forniti, di regola, per compensare una temporanea carenza di capitale circolante del mutuatario. L'insieme di tali operazioni costituisce un segmento autonomo del mercato dei capitali di prestito: il mercato monetario. Il periodo medio di rimborso per questo tipo di prestito solitamente non supera i sei mesi. I prestiti a breve termine sono utilizzati più attivamente nel mercato azionario, nel commercio e nel settore dei servizi, nel regime di prestito interbancario. Nelle moderne condizioni interne, i prestiti a breve termine, che sono diventati chiaramente dominanti nel mercato dei capitali navali, sono caratterizzati da termini più brevi, di solito non superiori a un mese; tasso di interesse, che è inversamente proporzionale alla durata del rimborso del prestito; servire principalmente la sfera della circolazione, perché

   non sono disponibili a causa dei prezzi delle strutture produttive.

   Prestiti a medio termine concessi per un periodo fino a un anno (in condizioni domestiche - fino a tre-sei mesi) per scopi sia di natura produttiva che di natura puramente commerciale.

Sono più diffusi nel settore agricolo, così come quando si prestano a processi innovativi con volumi medi di investimenti richiesti.

1. Prestiti a lungo termine, solitamente utilizzati a fini di investimento. Come i prestiti a medio termine, sono al servizio della movimentazione di immobilizzazioni, caratterizzate da ingenti volumi di risorse creditizie trasferite.

   Sono utilizzati per prestiti per la ricostruzione, la riattrezzatura tecnica e la nuova costruzione presso imprese in tutti i campi di attività.

Uno sviluppo particolare è stato raggiunto nella costruzione di capitali, nel complesso dei combustibili e dell'energia e nei settori delle materie prime dell'economia.

1. prestiti sui quali vengono pagati gli interessi al momento del suo rimborso totale. Una forma tradizionale di pagamento per prestiti a breve termine in un'economia di mercato, che ha il carattere più funzionale in termini di facilità di calcolo.

   Prestiti sui quali il mutuatario paga gli interessi in rate uguali per l'intera durata del contratto di prestito. È una forma di pagamento tradizionale per i prestiti a medio e lungo termine, abbastanza differenziata a seconda dell'accordo delle parti (ad esempio, per i prestiti a lungo termine, il pagamento degli interessi può iniziare o dopo il primo anno di utilizzo del prestito oppure dopo un periodo più lungo).

   Prestiti, i cui interessi vengono trattenuti dalla banca al momento della sua emissione immediata al mutuatario. Per un'economia di mercato sviluppata, questa forma è assolutamente insolita e viene utilizzata solo dal capitale usurario.

Disponibilità di garanzie.

1. Prestiti fiduciari, la cui unica garanzia per il rimborso è il contratto di prestito stesso. Sono utilizzati in misura limitata da alcune banche straniere nel processo di concessione di prestiti a clienti abituali che godono della loro piena fiducia (supportati dalla capacità di controllare direttamente lo stato corrente del conto corrente del mutuatario).

   Per i prestiti a medio e lungo termine possono essere utilizzati solo in via eccezionale con assicurazione obbligatoria del prestito concesso, solitamente a carico del mutuatario. Nella pratica nazionale, vengono utilizzati dalle banche commerciali solo quando prestano prestiti ai propri istituti.

   Prestiti assistiti da garanzie finanziarie di terzi.

La loro vera espressione è l'obbligo legalmente formalizzato da parte del garante di risarcire il danno effettivamente causato alla banca nel caso in cui il mutuatario diretto violi i termini del contratto di prestito.

1. Il ruolo di garante finanziario può essere svolto da persone giuridiche che godono di sufficiente fiducia da parte del creditore, nonché da autorità governative a qualsiasi livello. In un'economia di mercato sviluppata, si sono diffusi, principalmente nel campo dei prestiti a lungo termine, nella pratica domestica, hanno ancora un uso limitato a causa dell'insufficiente fiducia non solo nelle persone giuridiche, ma anche negli enti governativi, soprattutto a livello comunale; e livelli regionali.

   Scopo

1. Prestiti di carattere generale, utilizzati dal mutuatario a propria discrezione per soddisfare qualsiasi esigenza di risorse finanziarie. Nelle condizioni moderne, hanno un uso limitato nel campo dei prestiti a breve termine, non sono praticamente utilizzati nei prestiti a medio e lungo termine;

   Prestiti mirati che implicano la necessità per il mutuatario di utilizzare le risorse stanziate dalla banca esclusivamente per decisioni determinate dai termini del contratto di prestito (ad esempio, pagamento dei beni acquistati, pagamento degli stipendi al personale, sviluppo del capitale, ecc.). la violazione di tali obblighi, come già accennato, comporta l'applicazione al mutuatario delle sanzioni previste contrattualmente, sotto forma di revoca anticipata del finanziamento o di aumento del tasso di interesse.

   Prestiti agli intermediari di borsa forniti dalle banche a società di intermediazione, intermediazione e intermediazione impegnate nell'acquisto e nella vendita di titoli. Una caratteristica di questi prestiti nella pratica straniera e russa è il loro focus iniziale sul servizio non degli investimenti, ma delle operazioni di gioco d'azzardo (speculative) sul mercato azionario.

   Prestiti ipotecari ai proprietari di immobili offerti sia da istituti di credito ipotecari convenzionali che specializzati. Nella pratica straniera moderna, è diventato così diffuso che in alcune fonti viene individuato come una forma di credito indipendente. A livello nazionale, hanno iniziato a ricevere una distribuzione limitata solo nel 1994, a causa dell'incompletezza del processo di privatizzazione e della mancanza di atti legislativi che definiscano chiaramente i diritti di proprietà sui principali tipi di beni immobili (principalmente terreni).

   I prestiti interbancari sono una delle forme più comuni di interazione economica tra istituti di credito. I tassi attuali sui prestiti interbancari sono il fattore più importante che determina la politica contabile di una particolare banca commerciale per altri tipi di prestiti da essa emessi. Il valore specifico di questo tasso dipende direttamente dalla banca centrale, che è un partecipante attivo e coordinatore diretto del mercato dei prestiti interbancari.

Ognuno di noi almeno una volta nella vita ha avuto bisogno di un prestito in contanti. Può essere utile in ogni situazione della vita. Ma a volte non è possibile chiedere prestiti ad amici o parenti o semplicemente non vuoi mostrare la tua situazione finanziaria critica. In questa situazione, l'unica via d'uscita è contattare una delle tante organizzazioni finanziarie. Ma cosa succede se la tua storia creditizia è gravemente danneggiata o non c’è modo di documentare il tuo reddito? C'è una via d'uscita. Vale la pena stipulare uno dei tipi di prestiti garantiti.

Cos'è un prestito

Un prestito è uno dei tipi di prestiti al consumo, che viene emesso per un certo periodo di tempo e ad un tasso annuale individuale.

I prestiti possono essere di diverse tipologie e categorie. Potrebbe essere:

• consumatore;
• prestito mirato;
• carta di credito;
• carta di pagamento rateale;
• miniprestito;
• un prestito garantito da determinate proprietà.

Le principali tipologie di prestiti garantiti sono:

• prestito garantito da beni immobili;
• pegno su eventuali beni di trasporto o pegno sul titolo di proprietà del veicolo;
• pegno garantito da un terzo, cioè prestito assistito da fideiussione.

La durata, l'importo del prestito e il tasso di interesse dipendono direttamente dal tipo principale di garanzia del prestito.

Chi può richiedere un prestito e quali documenti sono necessari?

Le forme e i tipi di prestiti garantiti variano, ma i requisiti per il mutuatario rimangono invariati. Per ricevere un prestito in contanti, qualsiasi potenziale mutuatario deve soddisfare i requisiti standard. Questi sono:

• Disponibilità di un passaporto valido di un cittadino della Federazione Russa.
• È necessario avere la registrazione permanente in una delle tante regioni della Federazione Russa.
• Il mutuatario deve avere almeno diciotto anni.
• Il potenziale mutuatario deve avere almeno tre mesi di calendario di esperienza lavorativa presso il luogo di lavoro indicato nel modulo di domanda.
• Si consiglia di fornire alla banca un certificato attestante il reddito nel modulo bancario o 2 imposte sul reddito delle persone fisiche, ma con qualsiasi tipo di garanzia di rimborso del prestito potrebbe non essere necessario fornire un certificato.
• Certificato di proprietà del proprio immobile.

Oltre al pacchetto principale di certificati, al fine di aumentare la probabilità di un prestito e ridurre il tasso di interesse su di esso, è necessario fornire all'istituto finanziario i seguenti documenti:

• patente di guida;
• polizza assicurativa sanitaria volontaria;
• TIN del potenziale mutuatario;
• un passaporto straniero, che dovrebbe preferibilmente contenere tracce di viaggio all'estero negli ultimi sei mesi o dodici mesi.

Tipi di garanzie

Per garantire un prestito, i tipi di garanzie possono essere diversi. È possibile dare in pegno un appartamento o una camerata, così come una casa privata o un terreno.

I tipi di garanzia di rimborso del prestito includono:

• Garanzia collaterale da qualsiasi immobile. Possono fungere da appartamento abitativo primario o secondario.
• Pegno di un terreno con o senza comunicazioni.
• Pegno di un'auto o altro veicolo, compreso un veicolo da cantiere.
• Pegno contro la firma di un garante.

Pegno di proprietà

Uno dei tipi più popolari di garanzie sui prestiti è la garanzia immobiliare. Possono trattarsi di qualsiasi immobile, compresi appartamenti in un edificio residenziale, dormitori o qualsiasi locale che possa essere affittato.

Per dare alla banca il pegno sulla proprietà immobiliare, è necessario presentare alla banca i documenti attestanti la proprietà dell'immobile.

Quando si registrano attrezzature o metalli preziosi come garanzia, non è richiesto alcun certificato; Puoi anche preparare documenti e ricevute che registrano l'acquisto da parte di una persona specifica.

Pegno del veicolo

Un tipo altrettanto comune di garanzia del prestito è la garanzia di qualsiasi veicolo.

Per fare ciò, il potenziale mutuatario deve fornire alla banca un certificato di proprietà dell'immobile. Questo veicolo può essere un'auto personale, oppure camion, gru e così via. La presenza di un veicolo passeggeri è una delle tipologie più comuni di garanzia del prestito. Per fare ciò, è sufficiente fornire un passaporto tecnico dell'auto a una banca o a qualsiasi altra organizzazione di microfinanza.

Per offrire in garanzia un veicolo esistente, diverso dal titolo, è necessario:

• fornitura di un passaporto;
• disponibilità di SNILS, per gli anziani sarà sostituito da un certificato di pensione;
• certificato salariale;
• e, ovviamente, un documento obbligatorio sarà il certificato di proprietà del veicolo.

Garantire il rimborso da parte di terzi

Oltre alle tipologie di garanzia del prestito bancario sopra indicate, esiste un prestito garantito da terzi.

Può fungere da garante qualsiasi cittadino della Federazione Russa che abbia compiuto venticinque anni. Il garante, oltre al passaporto, è obbligato a fornire all'istituto finanziario un certificato attestante il suo reddito. Può essere emesso sotto forma di banca o 2 imposte sul reddito delle persone fisiche. In questo caso, il reddito del garante negli ultimi tre mesi non dovrebbe essere inferiore a quindicimila rubli al mese.

Nel caso in cui un potenziale mutuatario non sia in grado di effettuare i pagamenti sui suoi obblighi di prestito, questi passano alle spalle del suo garante. Gli sarà richiesto di assumere obblighi di prestito mensili.

Cauzione appartamento

Una delle garanzie più conosciute per un prestito bancario è la garanzia dell'appartamento in pegno. Ciò include i mutui ipotecari. Vale la pena farlo, poiché l'appartamento o altri locali residenziali diventano di proprietà del mutuatario solo dopo il completo rimborso di tutti gli obblighi di prestito all'istituto finanziario.

In caso di mancato adempimento degli obblighi di prestito, tutti gli immobili impegnati diventano di proprietà della banca.

Documenti richiesti

Una volta determinata la tipologia di garanzia del prestito bancario, conviene mettere in ordine tutti i documenti necessari per questa procedura.

Prima di tutto dovresti assicurarti che il passaporto con cui confermi la tua identità di cittadino della Federazione Russa sia valido. Altrimenti puoi dimenticarti di ottenere un prestito. E non importa se gli viene fornito qualcosa o no.

È necessaria anche la presenza dello SNILS del mutuatario. È necessario verificare la storia creditizia di un potenziale mutuatario presso qualsiasi ufficio di servizi finanziari.

Conviene chiedere un prestito garantito?

La conclusione o meno di un prestito garantito da beni mobili o di altro tipo, nonché per conto di terzi, dipende solo dalla solvibilità della struttura finanziaria del potenziale mutuatario.

Se il futuro cliente del prestito della banca non è completamente sicuro della sua solvibilità, è meglio non rischiare la sua proprietà. Nei casi in cui il mutuatario è affidabile e la garanzia del prestito è necessaria solo per abbassare il tasso annuale del prestito, vale sicuramente la pena utilizzarla.

I servizi di un garante non dovrebbero essere trascurati dai mutuatari che hanno appena compiuto diciotto anni o, al contrario, il potenziale cliente è appena andato in pensione.

Vale la pena considerare che in caso di evasione dagli obblighi di restituzione del prestito concesso dalla banca, i beni lasciati in garanzia verranno confiscati.

Bene, se una persona specifica garantisce per un potenziale mutuatario, tutti gli obblighi di prestito gli verranno trasferiti.

È per questo motivo che ancora oggi rimane aperta la questione se valga la pena lasciare la propria proprietà come garanzia per un'organizzazione finanziaria. Per alcuni questa offerta sembra essere la più vantaggiosa, ma altri la accettano solo come ultima risorsa.

Qualunque sia la situazione in cui ti trovi, vale la pena considerare tutti i tuoi rischi, se sei pronto a sacrificare i tuoi beni mobili o immobili o se sarà davvero solo una chiara sicurezza e prova della tua solvibilità.

Maggiore fiducia nel rimborso (una caratteristica obbligatoria di un prestito), che ha un effetto positivo sulle condizioni di prestito. Alcuni chiamano assicurazione collaterale sul prestito contro mutuatari problematici e senza scrupoli, che spesso non hanno adempiuto agli obblighi di prestito in passato, rovinando il prestito.

La garanzia del credito è un fenomeno molto comune. Nel caso di , la garanzia del prestito è l'abitazione acquistata e, se presa, è la garanzia.

Alcuni istituti di credito richiedono la garanzia del prestito. Ciò riduce significativamente il rischio di mancato pagamento dei fondi del prestito e degli interessi. Per alcuni le condizioni sono ancora più severe: la garanzia è obbligatoria.

Tipi di garanzie sui prestiti

La forma più comune di garanzia del prestito. Implica, in cambio dei fondi ricevuti dal creditore, il trasferimento di beni, diritti reali o oggetti di valore per un importo superiore all'importo del prestito e degli interessi. Il pegno può essere espresso mediante il trasferimento di diritti su beni immobili (ipoteca), trasporti, titoli, gioielli, beni, ecc. Il mutuatario può essere il mutuatario o un'altra persona. In caso di mancato pagamento del mutuo, il mutuatario ha il diritto di vendere l'immobile all'asta pubblica. Tutto ciò avviene dopo aver inviato al mutuatario un avviso di inizio riscossione forzata. Esiste una distinzione tra la garanzia detenuta dal creditore (ipoteca) per la durata del prestito e quella detenuta dal mutuatario (se i documenti sono preparati di conseguenza). Spesso è necessario assicurare la garanzia e spesso è richiesta anche un'assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario. La seconda è quasi sempre facoltativa, ma può ridurre gli interessi sul prestito dello 0,5-3%.

Un altro tipo di garanzia del prestito è il credito fideiussione. La sua essenza è abbastanza semplice: una persona fisica o giuridica si impegna per iscritto a rimborsare i pagamenti del prestito se il mutuatario stesso non lo fa. Questa persona (o persone) può essere un estraneo o un parente stretto del mutuatario. Il garante è spesso chiamato co-mutuatario che non rivendica parte dei fondi del prestito ricevuti. Il garante può garantire il tempestivo rimborso sia dell’intero importo del prestito che di parte di esso. Quando si rimborsa un debito nei confronti di un creditore, il garante ha il diritto di esigere i fondi pagati dal mutuatario; o condonare il debito. Il mutuatario è tenuto a comunicare tempestivamente al garante lo stato del prestito al fine di evitare sia pagamenti che pagamenti reciproci. Se né il mutuatario né il garante rimborsano il prestito in tempo, il creditore può intraprendere un'azione legale sia contro il mutuatario che contro il suo garante.

Inoltre, possono essere sia la garanzia principale che quella aggiuntiva per il debito garanzia– o altro ente, compreso un istituto di credito. Il garante può attestare, garantire il pagamento di una parte del debito, oppure dell'intero importo del prestito. Se il prestito non è stato pagato dal mutuatario, ma dal garante, quest'ultimo ha il diritto di esigere dal debitore l'importo pagato al creditore, nonché le spese sostenute per il rimborso del prestito.

La garanzia collaterale è la proprietà (o i diritti di proprietà) o gli oggetti di valore forniti dal mutuatario (o da un'altra persona) al mutuante per garantire un prestito, garantendo la restituzione da parte del mutuatario dei fondi ricevuti come prestito, nonché degli interessi maturati per l'utilizzo del prestito prestito. Le garanzie possono essere immobili, auto/moto, elettrodomestici, titoli, depositi bancari senza possibilità di ritiro anticipato, materiali preziosi, attrezzature, ecc. Il creditore ipotecario può essere una banca, un istituto di credito o creditori privati. Un prestito con garanzia quasi sempre non lo è e può essere speso per qualsiasi esigenza del mutuatario.

Di solito viene creato un accordo separato per il pegno. Deve indicare le caratteristiche dettagliate della garanzia e il valore stimato. La valutazione viene solitamente effettuata a spese del mutuatario, indipendentemente dal fatto che il prestito venga erogato o meno. Spesso è necessario selezionare un perito da un elenco offerto dal prestatore.

Se la proprietà viene ipotecata, è necessaria l'autorizzazione del coniuge del mutuatario.

La garanzia, di norma, aumenta l'importo massimo del prestito (entro il 50-80% del valore della proprietà), migliora i termini del prestito - aumenta la durata del prestito, riduce il tasso di interesse. Fornisce una probabilità quasi del 100% per il mutuatario di restituire i suoi fondi. Non ci sono praticamente svantaggi per il creditore in questa garanzia, tranne forse la conservazione della garanzia (e anche in questo caso, spesso è il mutuatario stesso a pagare per questo). Per il mutuatario, al contrario, ci sono molti svantaggi. Se il prestito non viene restituito nei tempi stabiliti, quasi sempre l'immobile dato in pegno va al creditore (in rari casi in tribunale è possibile ottenere l'oggetto dato in pegno pagando l'intero, o quasi, importo del prestito) ; oppure ricevere parte del denaro dopo aver venduto l'immobile all'asta). Un altro svantaggio potrebbe essere che l'oggetto o il bene che funge da garanzia abbia capacità limitate. L'appartamento non può essere cambiato, è impossibile attraversare il confine in macchina, ecc.

Se la proprietà è già impegnata, è impossibile garantirla nuovamente.

Spesso è richiesto un deposito, soprattutto quando:

• La quota di reddito consentita non copre le rate mensili del prestito richieste;
• L’importo totale del prestito è molto elevato e l’istituto di credito non può erogare tale prestito a un privato;
• Condizioni inadeguate per il mutuatario, compresi i rischi di mancato rimborso;
• Storia creditizia negativa;
• Altre condizioni del creditore.

Spesso la garanzia non è fisicamente detenuta dal creditore, ma solo legalmente. Appartamento, macchina, terreno, ecc. rimane al mutuatario e i diritti sulla proprietà sono formalizzati come garanzia. In questo caso il debitore si assume l'obbligo di mantenere la garanzia e di avvisare il creditore in caso di perdita o danneggiamento del bene.

Il creditore può richiedere che la garanzia sia assicurata per un periodo pari o superiore alla durata del contratto di prestito. L'importo dell'assicurazione non deve essere inferiore al valore stimato della proprietà collaterale. Il pagamento dei fondi, in caso di perdita o danneggiamento, viene inviato al creditore. In alcuni casi, il creditore include anche l’assicurazione sulla vita e sulla salute del mutuatario come parte delle condizioni del prestito. Se la garanzia non è assicurata e viene danneggiata o persa, il creditore e il mutuatario concordano ulteriori azioni. Si può fare un altro pegno, il prestito può essere rimborsato rapidamente, ecc. Se non viene trovata una lingua comune, il creditore adita il caso in tribunale. Hanno il diritto di lasciare invariato il contratto di prestito o di obbligare il mutuatario a rimborsare la parte rimanente del prestito entro un determinato periodo di tempo, da un mese a diversi anni. In caso contrario, il tribunale sequestrerà altri beni e ne ordinerà la vendita all'asta pubblica. I fondi ricevuti vengono inviati al creditore per pagare i servizi giudiziari e il resto viene restituito al mutuatario. Sia il creditore che il tribunale saranno influenzati dalle condizioni in cui la garanzia precedente è diventata inutilizzabile.

Un prestito garantito è un'opzione reciprocamente vantaggiosa per i rapporti di credito. Il creditore riceve una garanzia di pagamento dei fondi e il mutuatario riceve buone condizioni di prestito.

Ogni anno, l'istituto di cauzione riceve emendamenti che riducono le possibilità che il creditore pignoratizio contesti la cauzione in tribunale. Il sistema di prestito viene costantemente migliorato, le cosiddette tabelle di prestito sono regolamentate. Da un lato della scala c'è il creditore che realizza un profitto, dall'altro c'è il mutuatario che ha fondi a sua disposizione.

Responsabilità di un terzo per l'adempimento degli obblighi di prestito da parte del mutuatario nei confronti del mutuante. Per garantire la corretta esecuzione dei documenti, al contratto di prestito è necessario allegare un documento aggiuntivo: un contratto di fideiussione.

Nel contratto di fideiussione, da un lato agisce direttamente il garante. D'altra parte, molto spesso si tratta di un creditore, a volte di un mutuatario o di un'altra persona (a seconda della legislazione del paese, del creditore, delle preferenze, ecc.). Un contratto di fideiussione si differenzia da un garante in quanto non fa parte del contratto di prestito principale e, sebbene convincente, non è garantito da un'organizzazione seria per la restituzione dei fondi. A seconda dell'importo del prestito, della reputazione del mutuatario e di terzi, una banca o un altro istituto di credito ha il diritto di richiedere diversi garanti.

Il garante è chiamato dal mutuatario ad assicurare inoltre il rimborso del prestito, può garantire la restituzione sia di parte del prestito che dell'intero importo, nonché degli interessi per l'utilizzo del prestito; Inoltre, il garante può prendere l’iniziativa e, previa autorizzazione della banca, rimborsare autonomamente l’intero importo del prestito. Un’impresa che ha fondi per operare, ma non ha finanze “libere”, non può fungere da garante.

La responsabilità del garante può essere:

• Solidale. L’istituto di credito ha la facoltà di scegliere quale fattura e a chi inviarla per il pagamento, ovvero sia il mutuatario che colui che ha garantito il pagamento sono ugualmente obbligati. Di conseguenza, il garante potrebbe pagare di più (ad esempio, se il reddito è più elevato) rispetto al mutuatario. Spesso la banca invia il pagamento dell'intero importo sia al debitore che a un terzo; e dopo che uno dei due ha saldato il conto, l'altro non può depositare fondi.
• Filiale. L'istituto di credito invia una fattura al debitore, e se questi non paga (o paga parzialmente), presenta la fattura al garante. In altre parole, se il debitore paga regolarmente, il garante non si preoccupa.

La stessa cosa accade quando un prestito non viene rimborsato e la situazione viene risolta in tribunale. Nel primo caso entrambe le parti sono ugualmente responsabili. Nel secondo - il debitore, e se non è possibile riscuotere da lui l'intero importo, allora il garante. Il tribunale può confiscare sia i beni del debitore che quelli del garante.

Se il mutuatario si è rifiutato di pagare e il garante ha pagato il prestito, il secondo ha il diritto di esigere il denaro versato, nonché le spese aggiuntive causate da questo pagamento.

La garanzia termina dopo:

• Pagamento da parte del mutuatario dell'intero importo del prestito, compresi gli interessi.
• Mancato pagamento da parte del creditore al garante. Così come il debitore è obbligato a pagare, così anche il creditore è obbligato a ricevere il denaro secondo le modalità specificate nel contratto di prestito.
• Secondo le circostanze del garante, dopodiché il pagamento del prestito diventa impossibile. Ad esempio fallimento, licenziamento dal lavoro, malattia, ecc. Questa possibilità è prevista nel contratto di garanzia.
• Se il contratto di prestito viene modificato o risolto. Ciò può includere un cambio di mutuatario sul prestito attuale, modifiche (aumento dell'importo, interessi...). In questo caso il garante dovrà confermare per iscritto la nuova garanzia e potrà rifiutarsi di farlo.
• Scadenza del periodo di garanzia specificato nel contratto. Oppure dopo due anni dalla scadenza del periodo di rimborso del prestito, se il creditore non ha presentato istanza corrispondente in tribunale.

Se il contratto di garanzia è redatto in modo errato, non ha alcun valore (non è valido). La morte del debitore non solleva il garante dall'obbligo di pagare il prestito.

Quando si diventa garante, una persona deve conoscere bene il mutuatario e, ancora meglio, essere imparentato; Leggi attentamente il contratto e accetta l'importo, gli interessi e la durata del prestito. Il mutuatario può eludere il rimborso del prestito. Ad esempio, per lasciare il Paese o per decisione del tribunale. Le circostanze possono impedire al mutuatario di pagare e il creditore può rifiutarsi di ristrutturare il debito. E ogni responsabilità ricadrà sulle spalle del garante. Il garante è considerato dalla legge un co-mutuatario, cioè parte interessata ad ottenere un prestito da parte del debitore. Un garante che si rifiuta di pagare il prestito rovina la sua storia creditizia, proprio come il debitore. In caso di rimborso anche di una piccola parte dell'importo, il garante è tenuto a conservare tutti i documenti (ricevute di pagamento, certificati, ecc.). Agendo come garante, una persona assume obblighi che praticamente la escludono dal ricevere lui stesso un prestito.

Non è necessario garantire per il prestito di un nuovo collega di lavoro, di una vecchia conoscenza o di un parente molto lontano. Per prima cosa devi saperne di più su di lui, valutare con sobrietà la sua solvibilità, cittadinanza, registrazione, stato civile, ecc.

Una persona fisica o giuridica (banca, istituto di credito o assicurazione) che garantisce il pagamento se il mutuatario non lo fa. Dal punto di vista del prestito, il garante è una garanzia di credito che consente al creditore di avere maggiore fiducia nel ripagare il prestito e prevede un'alta probabilità di emettere un prestito, un aumento dell'importo massimo del prestito, un basso tasso di interesse, ecc. altre garanzie creditizie, le garanzie sono necessarie se il creditore non ha fiducia nell'adempimento dei suoi obblighi da parte del mutuatario (storia creditizia danneggiata, debiti ingenti da parte di altri creditori...)

Qual è la differenza tra garante e garante?

Nel caso del garante viene redatto un apposito contratto di garanzia, che presenta numerosi dettagli e sottigliezze. Secondo loro, il garante potrebbe non pagare gli obblighi di prestito che gli sono stati assegnati. Il garante è considerato come un co-mutuatario, una persona interessata allo stesso livello del debitore. Il garante è solitamente un individuo. E le persone, secondo le statistiche, incontrano più spesso problemi quando pagano un prestito rispetto a organizzazioni serie, banche o persone rispettabili con la licenza appropriata.

Il garante si impegna per iscritto a pagare un determinato importo se richiesto dal creditore. Spesso un'organizzazione emette garanzie prendendo garanzie dal mutuatario e funge da intermediario tra le parti prestatrici obbligatorie.

In altre parole, i concetti di garante e garante sono simili in quanto sia nel primo che nel secondo caso garantiscono per il mutuatario fornendo la garanzia per il prestito, ma differiscono in quanto le garanzie stesse sono molto più affidabili della fideiussione.

Un garante è un tipo di garanzia molto comune per le transazioni. Con esso, una persona o un'organizzazione autorevole si assume la responsabilità di una delle parti della transazione.

Le garanzie bancarie sono un obbligo scritto (spesso su moduli speciali) di una banca (o altro istituto di credito) di pagare un importo specifico a favore del mutuante, se il mutuatario non lo fa in modo tempestivo. A volte, le garanzie bancarie contengono molte clausole per chiarire le circostanze in cui avverrà il pagamento. Il creditore deve fornire tutti i documenti al garante per conoscere la situazione e il successivo pagamento del debito.

Le garanzie bancarie possono essere revocabili o irrevocabili.

Le garanzie sono nulle quando:

• Il garante ha emesso l'importo indicato nel documento;
• Il periodo di garanzia è scaduto;
• Se il creditore ha rinunciato al diritto di ricevere fondi dal garante (restituendo le garanzie bancarie all'organizzazione o rifiutando per iscritto i servizi dell'organizzazione di garanzia).

Ne esistono diversi tipi:

• Garanzia del pagamento di un determinato importo (o limite);
• Garanzia della corretta esecuzione del contratto;
• Rimborso anticipato obbligatorio;
• garanzia;
• Garantire una linea di credito;
• Dogana.

Spesso alcuni fondi fungono da garanti, garantendo il rendimento o il rendimento dietro una determinata commissione. Naturalmente, anche quando ricevono denaro per la loro garanzia, i dipendenti del fondo devono essere sicuri che il prestito verrà rimborsato, anche se i loro requisiti per il mutuatario non sono così rigorosi come per il creditore.

Queste garanzie vengono solitamente considerate dal creditore, il che ovviamente ha un effetto positivo sulla transazione.

Uno dei principi del prestito è garanzia del prestito. Quando concede un prestito, la banca riduce i propri rischi stipulando contratti di garanzia e garanzia.

Le garanzie accettate dalla banca per un prestito si dividono in primarie e aggiuntive.

Supporto di base deve coprire l'intero importo degli obblighi del mutuatario ai sensi del prestito. Per importo delle passività si intende l'importo del debito principale (importo del prestito), nonché le commissioni e le spese calcolate per un determinato periodo. Di norma, l'importo dei pagamenti viene calcolato per un trimestre o per due trimestri (a seconda della frequenza stabilita dei pagamenti di interessi), meno spesso - per l'intero periodo di validità del contratto di prestito.

Garanzie sul prestito: esempio di calcolo

È possibile calcolare in modo indipendente l'importo della garanzia richiesta per il prestito.

Per fare ciò, è necessario determinare il valore minimo stimato della garanzia: questo è l'importo del prestito e dei pagamenti, come sopra indicato. Il valore stimato della garanzia diviso per il fattore di aggiustamento fornisce il valore di mercato della garanzia.

Ad esempio, con un importo del prestito di cinquecentomila rubli al diciotto per cento annuo e una commissione mensile dell'uno per cento annuo, il calcolo sarà il seguente:

(18+1)/100/365*92*500.000+500.000) = 523.945,21 (rubli) – questo è il valore collaterale stimato richiesto della garanzia del prestito,

523.945,21/0,6=873.242,02 (rubli) valore di mercato minimo della garanzia per il prestito richiesto,

Dove

(18+1)/100 – tasso di interesse e pagamento delle commissioni mensili (in percentuale annua),
365 – numero di giorni in un anno,
92 – numero di giorni nel periodo (questo valore varia a seconda delle condizioni di prestito di una determinata banca),
5000000 - importo del prestito,
0,6 è un fattore di aggiustamento applicato a un determinato tipo di garanzia (il valore varia anche a seconda del tipo di garanzia e delle condizioni di prestito di una determinata banca).

La commissione per la concessione di un prestito non viene presa in considerazione, poiché il pagamento di tale commissione viene effettuato prima della prima fornitura di fondi di credito al mutuatario.

Principali garanzie del prestito

Nella stragrande maggioranza dei casi, la principale garanzia degli obblighi del mutuatario nei confronti della banca sono le garanzie immobiliari: immobili, attrezzature, trasporti.

I beni forniti in garanzia alla banca possono appartenere sia al mutuatario stesso che a terzi. I partecipanti possono essere individui e organizzazioni. Se il creditore pignorante - una terza parte - è un'organizzazione, la banca richiederà un pacchetto completo di documenti (titolo e documenti finanziari) per analizzare la capacità giuridica e la solvibilità del creditore pignorante. La condizione finanziaria del mutuatario deve essere stabile; condizione necessaria è l'assenza di patrimonio netto negativo.

Per accettare la proprietà come garanzia, è necessario confermare la proprietà di tale proprietà da parte del mutuatario. Quando si fornisce un immobile come garanzia, si tratta di un certificato di proprietà rilasciato dalla camera di immatricolazione e di documenti - la base per l'emergere del diritto; per il trasporto - un PTS (passaporto del veicolo) e un certificato di immatricolazione del veicolo, e per l'attrezzatura - conferma di pagamento (ordine di pagamento o merce e assegni di cassa), conferma di consegna (lettera di vettura, fattura e contratto).

Meno spesso, soprattutto in tempi di crisi, gli articoli di inventario vengono accettati come garanzia: beni da rivendere o materie prime di proprietà del mutuatario. Il fattore di correzione qui è più severo; nella maggior parte dei casi è 0,5. Se gli articoli di inventario sono immagazzinati sul territorio di un'altra organizzazione, è necessario fornire alla banca un contratto di deposito, al quale verrà concluso un accordo aggiuntivo per consentire l'accesso dei rappresentanti della banca al territorio in cui è immagazzinata la garanzia per condurre operazioni continue verifiche della disponibilità delle garanzie.

Il contratto di pegno immobiliare, ad eccezione del pegno immobiliare, entra in vigore dal momento della firma. Un contratto di pegno immobiliare (contratto di mutuo) è soggetto alla registrazione statale.

Per quanto riguarda l'attrezzatura accettata come garanzia, non dovrebbe essere stazionaria, unica, ineguagliabile o con un ambito di applicazione ristretto. L'immobile deve avere caratteristiche individuali che ne consentano l'identificazione (numero di serie, numero di inventario, ecc.).

Il trasporto, a sua volta, deve essere in buone condizioni tecniche, funzionante e non più vecchio di una certa età (di solito non più di dieci-quindici anni).

Gli immobili accettati come garanzia sono edifici non residenziali, strutture, terreni, edifici non finiti (se la proprietà è registrata ai sensi della legislazione vigente). Gli immobili residenziali sono accettati come garanzia per un prestito se nessuno è registrato al suo interno. Anche le navi (marittime e aeree) possono fungere da garanzia. La banca deve fornire estratti del servizio di registrazione attestanti l'assenza di gravami sulla garanzia. Se esistono contratti di locazione stipulati e registrati con terzi, la banca può richiedere la conclusione di un accordo aggiuntivo al contratto di locazione al momento della risoluzione del contratto di locazione nel caso in cui la banca pignori la garanzia.

Per alcuni programmi di prestito, possono essere accettati come garanzia collaterale principale anche quanto segue:

- diritto di reclamo ai sensi del contratto,
- garanzia del comune,
- cambiale (nella maggior parte dei casi della Sberbank della Federazione Russa),
- garanzia bancaria,
- proprietà acquisita, ecc.

Diamo un'occhiata brevemente a ciascuno di questi tipi di sicurezza.

Diritto di rivalsa ai sensi del contratto accettati in garanzia al valore residuo del contratto, calcolato come differenza tra l'importo del contratto e gli acconti versati. Questo contratto deve indicare la condizione alla quale tutti i trasferimenti vengono effettuati sul conto corrente del mutuatario aperto presso la banca creditrice e le modifiche al contratto sono impossibili senza accordo con la banca creditrice. Il piano di rimborso del prestito è sincronizzato con il piano di pagamento previsto dal contratto; quando le entrate vengono ricevute secondo il contratto specificato, vengono cancellate per ripagare il debito del mutuatario nei confronti della banca.

Garanzia del Comune (MO)è accettato come garanzia se la banca ha stipulato un accordo con questo MO e, a sua volta, il bilancio del MO prevede i costi per fornire garanzie per prestiti alle imprese e ai singoli imprenditori.

Una cambiale (nella maggior parte dei casi una cambiale della Sberbank della Federazione Russa) è uno dei tipi di titoli più interessanti. Da un lato, una cambiale è la stessa moneta, ma depositata in un titolo per un certo periodo a determinate condizioni (su una cambiale, il titolare della cambiale può ricevere interessi dalla banca). Quindi, quando si fornisce una cambiale come garanzia per un prestito, i rischi della banca sono ridotti al minimo e i requisiti per il mutuatario sono di conseguenza più liberali, lo sconto della banca è molto più basso.

Garanzia bancaria possono fungere da garanzia se la banca creditrice ha fissato un limite di rischio per la banca che ha rilasciato la garanzia.Se l'immobile acquistato funge da garanzia, è necessario firmare un accordo corrispondente tra la banca e il venditore. E nel contratto di compravendita firmato tra l'acquirente (mutuatario) e il venditore, deve essere stabilita la condizione che quando l'acquirente (mutuatario) fornisce al venditore una parte del pagamento (di solito compresa tra il dieci e il venti per cento) e una lettera di garanzia da parte della banca (o di un contratto di mutuo firmato, in opzione), la proprietà dell'oggetto del contratto di compravendita passa all'acquirente. Di conseguenza, l'acquirente (ovvero il mutuatario) stipula un accordo di garanzia con la banca e la banca, a sua volta, trasferisce l'importo residuo al venditore dell'immobile con un prestito garantito.