Վարկը կարող է ապահովվել։ Վարկերի ապահովում. Վարկի գրավի հիմնական տեսակները

Պետք է հիշել, որ վարկի մարման հիմնական պայմանը վարկառուի կարողությունն ու ցանկությունն է՝ մարելու վարկի մայր գումարը և դրա վրա գոյացած տոկոսները։ Բանկային պրակտիկայում կիրառվում են տարբեր մեթոդներ, մասնավորապես.

պարտապանի կողմից պարտքը չվճարելու դեպքում տրամադրված անշարժ կամ շարժական գույքի տեսքով.
անձնական (), որը երրորդ անձի պարտավորությունն է մարել պարտքը վարկառուի կողմից չմարելու դեպքում:

Վարկավորման վերջնական որոշումը պետք է հիմնված լինի վարկառուի վստահելիության և վարկը մարելու կարողության գնահատման վրա և կախված չլինի առաջարկվող գրավից կամ երաշխիքներից: Այնուամենայնիվ, գրավի կամ երաշխիքների հարցը դառնում է կարևոր, եթե չնախատեսված պատճառներով վարկառուն չի ցանկանում կամ ի վիճակի չէ կատարել իր պարտավորությունները:

Գրավի կամ երաշխիքների ձեռքբերումը բավականին ռիսկային բիզնես է, որն ուղեկցվում է բազմաթիվ դժվարություններով։ Հաճախ խնդիրներ են առաջանում, երբ վարկատուն պետք է օգտագործի գրավը: Գրավը կամ երաշխիքը կարող է պատրանք լինել, երբ.

շատ դժվար է օրինական ճանապարհով անվտանգություն հավաքելը.
պարզվում է, որ գրավադրված գույքը չունի ակնկալվող վերավաճառքի արժեք.
երաշխավորը չունի անհրաժեշտ ֆինանսական միջոցներ պարտքը մարելու համար.

Ավանդը մի տեսակ «կրակմարիչ» է, և որպես այդպիսին այն պետք է լինի արդյունավետ և հեշտ իրագործելի:

2. Անվտանգության արդյունավետ իրավունք

Վերը նշված դժվարություններից խուսափելու համար բանկը պետք է.

ուշադիր գնահատել ակտիվների ընթացիկ և պոտենցիալ արժեքը, որը վարկառուն սովորաբար հակված է գերագնահատել.
ի սկզբանե պահպանել ընթացակարգերը, որոնք բարդ են իրավական և վարչական առումով:

Լավ գրավը բավարարում է հետևյալ պահանջները.

ունի որոշակի արժեք և կարող է վաճառվել այս արժեքով:
այս արժեքը կայուն է և, հնարավորության դեպքում, հակված է աճել ժամանակի ընթացքում, կամ գոնե կանխատեսելի է և չի նվազի վարկի մարումից առաջ (օրինակ՝ սարքավորումներ, տրանսպորտային միջոցներ).
բանկը կարող է հեշտությամբ հավաքել և վաճառել գրավը՝ նվազագույն իրավական ծախսերով:

2.1. Գրավի պայմանագիր

Գրավի նկատմամբ սեփականություն ձեռք բերելու համար վարկատուն պետք է.

ստորագրել գրավոր գրավի պայմանագիր.
փոխառուն պետք է փոխատուին փոխանցի համապատասխան ակտիվների սեփականությունը:

Գրավի պայմանագիրը պետք է պարունակի հետևյալ տեղեկատվությունը.

գրավադրված ակտիվների նկարագրությունը.
պարտքերի դիմաց գույքի նկատմամբ այլ իրավունքների առկայությունը կամ բացակայությունը.
պայման, որը որոշում է, թե ում պետք է տիրապետի գրավը և որտեղ այն պետք է պահվի.
պայմաններ, որոնք պարտավորեցնում են վարկառուն չվաճառել կամ այլ կերպ տնօրինել գրավը (բացառությամբ այն դեպքերի, երբ այդ գրավը փոխարինվում է համանման ակտիվներով), ապահովել բավարար ապահովագրություն, պահպանել գրավը լավ վիճակում և ժամանակին վճարել դրա հետ կապված բոլոր հարկերը. ;
պայմանագրի չկատարման դեպքերի ցանկը, որը թույլ է տալիս բանկին հավաքել գրավը և վաճառել այն:

2.2. Գրավի սեփականության իրավունքի փոխանցում պարտատիրոջը

Գրավն օրինական ուժ ունենալու համար բավարար չէ գրավոր գրավի պայմանագիր ունենալը։ Պայմանագիրը պետք է պատշաճ կերպով գրանցված և վավերացված լինի, որպեսզի այն պարտադիր լինի պայմանագրի կողմերի, ինչպես նաև երրորդ անձանց համար: Գրավի օրինական գրանցումը որոշում է գրավի առարկայի վերաբերյալ պահանջի իրավունքը և սահմանում է պահանջատերերի առաջնահերթությունների կարգը: Եթե առկա է շահերի բախում, ապա պարտատերը պետք է վերջնականապես ավարտի ապահովության իր իրավունքը, այսինքն. վարկային պայմանագիրը և գրավի պայմանագիրը գրանցել նոտարի մոտ.

3. Ակտիվների որոշակի տեսակների գրավ

Գրավի հիմնական տեսակները և դրա առանձնահատկությունները

Ակտիվների տեսակը	Իրագործելիություն/ռիսկեր
Անշարժ գույք	Ակտիվը կմնա իր տեղում, բայց դրա արժեքը կարող է փոխվել ակտիվի վաճառքի հետ կապված, օրինակ, եթե դա բնակարան է, որտեղ ապրում է անչափահաս երեխաներ ունեցող ընտանիքը.
Սարքավորումներ	Գույքը կարող է անհետանալ: Ժամանակի ընթացքում արժեզրկվում է։ Դրա վերավաճառքի շուկայական արժեքը կարող է շատ ցածր լինել
Պահուստներ	Գույքը կարող է անհետանալ: Շտապ վաճառքի դեպքում դրա արժեքը կարող է նախապես հայտնի չլինել։
Արժեթղթեր	Ակտիվները կարող են լինել ոչ իրացվելի: Դրանց գները տատանվում են
Դեբիտորական պարտքեր	Կախված է ձեռք բերված ակտիվների որակից

4. Այլ պահանջների ստորադասում

Առաջին ավանդը միշտ ավելի լավ է:

Ընկերությունը, որը դիմում է վարկ ստանալու համար, կարող է պարտքեր ունենալ մի քանի պարտատերերի նկատմամբ: Նման դեպքերում բանկի անվտանգության շահերը կարող են ուժեղացվել, եթե նրանցից մեկը կամ մի քանիսը համաձայնեն իրենց պահանջները ստորադասել բանկի պահանջներին: Տիպիկ ենթակայության դեպքում վարկատուն համաձայնում է առաջնահերթություն տալ բանկին վարկերի մարման հարցում: Վարկատուն կարող է նաև համաձայնել ստորադասել գրավի դիմաց շահը: Չմարելու դեպքում բանկն իրավունք ունի ստանալ գրավի առարկա գույքի ստորադաս մաս մինչև բանկին ունեցած պարտքի ամբողջ գումարը:

Ենթակայությունը կարող է օգտագործվել հաշվանցման իրավունքից պաշտպանվելու համար, որը կարող է առաջանալ, երբ երկու ընկերություններ միմյանց նկատմամբ պարտքեր ունեն: Սուբորդինացիան բանկերի կողմից կիրառվում է նաև բաժնետերերի և այլ անձանց կողմից տրամադրվող վարկերի նկատմամբ։ Չվճարելու դեպքում բանկային վարկն ունի առաջնահերթ պահանջներ բաժնետերերի և այլ անձանց կողմից տրամադրված վարկերի նկատմամբ: Սուբորդինացիոն պայմանագիրը պաշտպանում է բանկի դիրքը շարունակական հիմունքներով, քանի որ համաձայնագիրը սովորաբար սահմանում է, որ մինչ բանկային վարկը ժամկետանց է, երրորդ անձանց ստորադաս վարկերը կարող են մարվել միայն բանկի թույլտվությամբ: Անշուշտ, պարտատերը պետք է զգույշ լինի, որպեսզի ընկերությունը չշրջանցի այս սահմանափակումը պարզապես նոր վարկեր ձեռք բերելով կամ բաժնետերերին կամ այլ պարտատերերին վճարելով ստորադաս պարտքի չափով բարձր աշխատավարձեր և շահաբաժիններ:

5. Անձնական երաշխիքներ և այլ արտաքին անվտանգություն

Փոքր ընկերություններին տրված վարկերի մեծ մասի համար վարկատուն պահանջում է անձնական երաշխիք հիմնական սեփականատերերից հետևյալ պատճառներով.

սա կապում է տնօրենի անձնական ճակատագիրը բիզնեսի ճակատագրի հետ և ընդգծում բանկային վարկերի չմարելու լրջությունը.
Անձնական երաշխիք ստորագրած սեփականատերը ավելի քիչ է տատանվում ընկերության ակտիվները բանկին որպես գրավ առաջարկելիս.
սա բանկին թույլ է տալիս որոշակի վերահսկողություն ունենալ ընկերության միջոցների վրա, որոնք այլ կերպ կարող են շեղվել բաժնետերերի կողմից աշխատավարձերի, բոնուսների կամ շահաբաժինների տեսքով.
սա կարող է կարևոր լինել, եթե հիմնական միջոցների զուտ արժեքը ավելացվի որպես զգալի աջակցություն վարկային հիմքում ընկած թույլ գրավին:

Որոշ դեպքերում խոշոր ընկերությունների համար բանկը պահանջում է հետևյալ երաշխիքները.

Անձնական երաշխիքներընկերության հիմնական պաշտոնյաները, անկախ նրանից, թե նրանք ունեն բարձր զուտ արժեք: Ստանալով երաշխիք՝ բանկը ամրապնդում է այն գաղափարը, որ ընկերության հեռանկարները և երաշխավորի սեփական ապագան սերտորեն կապված են:
Խաչի երաշխիքներտրամադրված այլ ընկերության կողմից: Միջընկերությունների երաշխիքները հատկապես կարևոր են, երբ հաճախորդը բաղկացած է մի քանի դուստր ձեռնարկություններից կամ մի քանի իրավաբանորեն կապ չունեցող ձեռնարկատիրական սուբյեկտներից, որոնցից յուրաքանչյուրը պատկանում է նույն կապիտալին:

Երաշխիք ստանալու ժամանակ կարևոր է վերանայել ֆինանսական հաշվետվությունները կամ այլ փաստաթղթերը, որոնք հաստատում են երաշխավորի կարողությունը մարելու վարկը:

Վարկատուի անվտանգությունը կարող է բարելավվել, եթե երաշխավորը գրավադրի որոշակի ակտիվներ որպես գրավ: Այս ակտիվները կարող են ներառել սակարկելի գործիքներ, ապահովագրական եկամուտներ կամ ապահովագրական միջոցներ և անշարժ գույք: Այս ակտիվները պետք է ընդունվեն որպես գրավ այնպես, ինչպես բիզնեսի ակտիվները: Ապահովագրված գումարի կամ ապահովագրական պոլիսից ստացված եկամուտների վերաբերյալ երաշխիքի ներկայացումը ավարտված չի համարվում, քանի դեռ այն չի ճանաչվել:

Երաշխիքը վավեր է համարվում այնքան ժամանակ, քանի դեռ երաշխավորը գրավոր չեղարկել է այն, որի ժամանակ երաշխավորը պատասխանատվություն է կրում միայն չմարված վարկի մնացորդի համար: Վարկատուն պետք է զգույշ լինի, որպեսզի չձեռնարկի այնպիսի քայլեր, որոնք կնվազեցնեն արժեթղթի արժեքը կամ կբարձրացնեն երաշխավորի ռիսկը և, հետևաբար, երաշխիքը կդարձնեն անվավեր: Օրինակ, վարկատուի կողմից գրավը չապահովելը կամ վարկատուի կողմից գրավից հրաժարվելը կարող է անվավեր ճանաչել երաշխիքը: Ընդհանուր առմամբ, վարկատուն պետք է երաշխավորին տեղեկացնի վարկի կարգավիճակի մասին և ստանա երաշխավորի համաձայնությունը ցանկացած էական փոփոխության համար:

Անձնական երաշխիքները երբեմն ավելի լավ են, քան գրավը, քանի որ դրանք խթանում են երրորդ անձանց՝ պարտապանին ստիպելու մարել վարկը: Այնուամենայնիվ, վերը նշվածի հակառակ կողմն այն է, որ դեֆոլտի դեպքում բանկը ստիպված կլինի խիստ միջոցներ ձեռնարկել իր վստահելի հաճախորդի դեմ:

Լավ երաշխիքների պայմանները.

իրավական ասպեկտ (օրինակ, ամուսիններ);
երաշխավորի գնահատում (ակտիվների և պարտավորությունների վերլուծություն);
երաշխիքի հաստատում (այսինքն՝ երաշխիքը ապահովված է գրավով):

6. Պաշտպանություն կոնկրետ ռիսկերից

6.1. Որոշ ընթացիկ ռիսկերից պաշտպանվելու անհրաժեշտությունը

Ընկերությունն արդեն բավականաչափ առևտրային և արտադրական ռիսկեր ունի՝ ստանձնելու հետևյալ ռիսկերը.

տոկոսադրույքներ, փոխարժեքներ, ապրանքների կամ էներգիայի գներ.
բնական իրադարձություններ (աղետներ):

Հետևաբար, նրանք պետք է ծածկեն այդ ռիսկերը հնարավորության դեպքում՝ օգտագործելով ֆինանսական և ֆինանսական մեթոդները:

6.2. Արժույթի/տոկոսային/գնային ռիսկերի հեջավորում

Վարկառուն պետք է պատրաստ լինի հնարավորության սահմաններում (պահանջվող գործիքներից մի քանիսը կարող են հասանելի չլինել տեղական ընկերություններին) հեջավորելու համար.

էական «սպեկուլյատիվ» ռիսկեր (այսինքն՝ կապված ակտիվների կամ պարտավորությունների ավելի քան 20%-ի կամ վաճառքի կամ գնումների հետ).
ռիսկեր, որոնք «ինքնաբացվող» չեն:

Ստորև բերված են ռիսկերի մի քանի օրինակ.

Ռիսկերի տեսակները	Վաճառք	Գնումներ	Ակտիվներ	Պարտավորություններ
Արտարժույթ	արտասահմանում վաճառք կամ ապրանքներ, որոնց գները կախված են արտաքին շուկաներից	օտարերկրյա գնումներ կամ ապրանքներ, որոնց գները կախված են արտաքին շուկաներից	պաշարներ, դեբիտորական պարտքեր, տրված փոխառություններ և երաշխիքներ	ստացված վարկեր, պարտքեր մատակարարներին
Տոկոսադրույքները հաստատուն են կամ փոփոխական			ավանդներ, տրված վարկեր	ստացված վարկեր
Ապրանքների/էներգիայի գները		բարձր էներգիայի ինտենսիվությամբ/ապրանքի պարունակությամբ ապրանքներ՝ այնպիսի քանակությամբ, որտեղ չկա ռիսկերի ինքնավերահսկում.	բաժնետոմսեր

Այս ռիսկերը պետք է բացահայտվեն վարկատուի (և, իհարկե, փոխառուի) կողմից: Գործիքները կարող են ծառայել որպես և այլն: Վարկառուն պետք է տեղեկատվություն տրամադրի նման հեջավորման վերաբերյալ:

6.3. Ապահովագրական ծածկույթ

Վարկառուն պետք է վարկային պայմանագրում (ինչպես նաև գրավադրված ակտիվների մասով գրավադրված պայմանագրում) պարտավորվի ապահովագրել ակտիվները, գործառնական կորուստները, իրավական/հարկային պարտավորությունները (ներառյալ ապրանքի պատճառած վնասի համար պատասխանատվությունը):

Տիպիկ պարտավորություն.

«Վարկառուն կապահովագրի իր ակտիվները, ներառյալ գրավը, բանկի համար ընդունելի ապահովագրական ընկերությունում այնպիսի ռիսկերից և այնպիսի գումարներով, որոնք բանկը կպահանջի, և կվճարի բոլոր և այլ գումարները, որոնք անհրաժեշտ են ապահովագրությունն ամբողջությամբ պահպանելու համար, և բանկին տրամադրել նման գումարների վճարման ապացույց: Ապահովագրական պոլիսում բանկը պետք է նշվի որպես գումարի ստացող»:

7. Վարկավորում առանց գրավի

Բանկը պետք է իրավունք ունենա կալանք դնել վարկառուին պատկանող իր հաշվեկշռում գտնվող միջոցների վրա (եթե այդ միջոցների վրա այլ արտոնյալ արգելանք չկա)՝ պարտքը բավարարելու համար:

Տիպիկ ձևակերպում.

«Եթե վճարվող տոկոսները կամ մայր գումարի որևէ վճարում կամ դրա որևէ մասը չի վճարվում ժամկետանց, բանկը պետք է արգելի չկատարման գումարը ցանկացած հաշվի վրա, որում վարկառուն ունի բավարար միջոցներ՝ ամբողջ պարտքը ծածկելու համար կամ որևէ այլ գումար: դրա մի մասը»։

«Եթե մայր գումարի, տոկոսների կամ վճարների գծով որևէ վճար չի վճարվում ժամկետանց, բանկը իրավունք ունի վարկառուից տոկոս գանձել այդ բոլոր չվճարված գումարների վրա՝ ժամկետից մինչև վերջնաժամկետը տարեկան __% տոկոսադրույքով»: .

Վարկառուի եկամուտը միշտ պետք է հաշվառվի իր պարտատեր բանկում, ավանդային հաշվի միջոցով: Սա երաշխիքի անուղղակի տեսակ է և օգնում է վերահսկել վարկառուի գործունեությունը: «Ոչ ավանդ/ընթացիկ/ընթացիկ հաշիվ – ոչ վարկ» և «առանց կանոնավոր եկամուտ. առանց վարկի» կանոնը պետք է լինի:

Մարման ժամանակացույցը պետք է համապատասխանի ակնկալվող դրամական հոսքերի ժամանակացույցին:

Վարկային պայմանագիրը պետք է կազմվի այնպես, որ ապահովի վարկի մարման համար բավարար իրավական աջակցություն:

Տնային տնտեսության կամ փոքր բիզնեսի համար ամուսինն ու կինը պետք է համատեղ հանդես գան որպես փոխառուներ (կամ, եթե դա չկարողանան, պետք է հանդես գան որպես միմյանց երաշխավորներ):

8. Պայմանագրի չկատարման դեպքերը

Վարկային պայմանագրում և երաշխիքային պայմանագրում խորհուրդ է տրվում ներառել կետ, որը նախատեսում է հետևանքներ վարկառուի համար պայմանագրի պայմանները չկատարելու դեպքում։ Եթե դեֆոլտի դեպք տեղի ունենա, բանկը օրինական իրավունք կունենա դադարեցնել վարկավորումը, պահանջել անհապաղ մարել վարկը ամբողջությամբ և վերցնել սեփականության իրավունքը և վաճառել գրավը:

Տիպիկ ձևակերպում.

«Վարկավորումն անհապաղ դադարեցվում է, և բանկը կարող է ծանուցել վարկառուին, որ վարկը ամբողջությամբ կամ դրա մի մասը պետք է անհապաղ մարվի՝ հաշվեգրված տոկոսների և մնացած բոլոր գումարների հետ միասին, և դադարեցնի իր պարտավորությունները սույն պայմանագրով, որը նախատեսում է. Բանկի պարտավորությունների դադարեցում այն դեպքում, երբ.

վարկառուն չի կատարում ստորև թվարկված տեղեկատվության, ֆինանսական և այլ պարտավորությունները.
վարկառուն չի վճարում վճարման ենթակա որևէ գումար կամ չի կատարում վարկի կամ գրավի պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորություններից որևէ մեկը.
Վարկառուի (կամ նրա դուստր ձեռնարկություններից որևէ մեկի) ցանկացած պարտք ենթակա կլինի կանխավճարի կամ մարման խախտման հետևանքով կամ վարկառուի կողմից տրամադրված ցանկացած երաշխիք կկատարվի.
Վարկառուի կողմից սույն Վարկային համաձայնագրի, Երաշխիքի կամ Երաշխիքի համաձայն կամ դրա հետ կապված տրված ցանկացած հայտարարություն, ներկայացում կամ երաշխիք, ցանկացած առումով կհամարվի իրականությանը չհամապատասխանող, կամ (վերը նշվածներից որևէ մեկը պետք է վերաբերվի Երաշխավորին).
վարկառուն (կամ նրա դուստր ձեռնարկություններից որևէ մեկը) դադարեցնում է կամ սպառնում է դադարեցնել իր բիզնեսը, կամ դառնում է անվճարունակ կամ անկարող է վճարել իր պարտքերը, երբ դրանք դառնում են մարման ժամկետ, կամ պարտատերը բռնագանձում է իր ամբողջ գույքը կամ դրա մի մասը, կամ նման գույքի կամ դրա մի մասի հետ կապված, կնշանակվի կառավարիչ կամ դատական կառավարիչ (կամ վերը նշվածներից որևէ մեկը տեղի կունենա երաշխավորի հետ կապված).
ցանկացած պահի փոխառուի (կամ նրա դուստր ձեռնարկություններից որևէ մեկի) (կամ երաշխավորի) ֆինանսական վիճակի փոփոխություն կլինի, ինչը, բանկի կարծիքով, կարող է բացասաբար ազդել սույն վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտավորություններ ստանձնելու նրա ունակության վրա.
բանկը, գրավի պայմանագրի պայմաններին համապատասխան, կվերագնահատի (մոնիթորինգ) կկատարի գրավը, որը ցույց կտա, որ գրավի արժեքը նվազել է ավելի քան __%-ով.
երաշխիքը կդառնա անվավեր կամ երաշխավորը բանկին կտեղեկացնի երաշխիքը դադարեցնելու իր մտադրության մասին.
բանկը իրավունք չի ունենա շարունակելու վարկը, իսկ վարկառուն իրավունք չի ունենա կատարել այս վարկային պայմանագրով նախատեսված իր պարտավորություններից որևէ մեկը»:

9. Վարկի պայմաններ

Վարկի պայմաններն են.

գրավը պետք է փոխանցվի բանկին (կնքված է գրավի պայմանագիր) մինչև վարկի տրամադրումը և պետք է նշված լինի վարկային պայմանագրում.
բանկը պետք է իրավունք վերապահի ուղղակիորեն վճարումներ կատարել վարկառուի ապրանքների և ծառայությունների մատակարարներին՝ վարկային պայմանագրում նշված նպատակներով (նպատակային վարկավորման համար):

Վարկային պայմանագրում սովորաբար կարող է նշվել, որ վարկը կտրամադրվի, երբ բանկը ստանա հետևյալ փաստաթղթերը՝ վավերացված ըստ պահանջների.

Վարկային պայմանագրի պատճենը` ստորագրված վարկառուի պատշաճ լիազորված պաշտոնատար անձանց կողմից:
Վարկառուի բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճենները, ներառյալ նրա կանոնադրությունը, կանոնադրությունը և հիմնադրման վկայականը:
Վարկառուի բարձրագույն կառավարման մարմնի նիստի արձանագրության պատճենը, որը թույլատրում է վարկային պայմանագրի և գրավի պայմանագրի կատարումը, կատարումը և կատարումը և պարունակում է նման գործողություններ կատարելու լիազորված փոխառուի պաշտոնյաների ստորագրությունների նմուշները:
Վարկառուի խորհրդի նախագահի ստորագրած տեղեկանք, որում ասվում է, որ սույն պայմանագրով վարկ ստանալու իրավունքը գտնվում է նրա կորպորատիվ իրավասության շրջանակում և չի համարվի փոխառություն ստանալու իր կամ նրա տնօրենների լիազորությունների գերազանցում:
Բոլոր որոշումների, կարգադրությունների, հաստատումների, թույլտվությունների, լիցենզիաների, արտոնությունների, դիմումների և դրանց գրանցման պատճենները, որոնք անհրաժեշտ են վարկային պայմանագրերի, գրավականների, երաշխիքների կամ պարտավորությունների կատարման, կատարման, կատարման և կատարման հետ կապված այն ծրագրի համար, որի նկատմամբ տրված է վարկը: տրամադրված.
Ապահովագրական քաղաքականություն, որը ցույց է տալիս, որ վարկառուի ակտիվները ապահովագրված են վարկառուի հաշվին այնպիսի ռիսկերից և այնպիսի չափերով, որոնք ընդունելի են բանկի համար: Ապահովագրության քաղաքականության մեջ բանկը պետք է նշվի որպես ապահովագրված գումարի ստացող:
Պահանջվող գրավի և երաշխիքային պայմանագրեր:
Վարկառուին պատկանող բոլոր անշարժ գույքի վերաբերյալ Տեխնիկական գույքագրման բյուրոյի վկայականների պատճենները:
Բանկի կողմից հավատարմագրված անկախ գնահատողների կողմից իրականացվող գրավի գնահատում.
Երաշխավորի բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճենները, ներառյալ նրա բաղկացուցիչ պայմանագիրը, կանոնադրությունը և գրանցման վկայականը:
Երաշխավորի բարձրագույն կառավարման մարմնի նիստի արձանագրության պատճենը, որը թույլատրում է երաշխիքի կատարումը, կատարումը և կատարումը և պարունակում է նման գործողություններ կատարելու լիազորված պաշտոնատար անձանց ստորագրությունների նմուշները:
Երաշխավորի խորհրդի նախագահի կողմից ստորագրված վկայագիր, որը հաստատում է, որ այդ երաշխիքը տրամադրելու իրավունքը գտնվում է իր կորպորատիվ լիազորությունների շրջանակում:

10. Հետագա հսկողության պայմանները

Վարկի գրավադրումը վերահսկելու համար պետք է լինի.

տեղեկատվություն տրամադրելու վարկառուի պարտավորությունը.
բանկի իրավունքը՝ ստուգումներ իրականացնելու, ինչը պետք է ենթադրի վարկային պայմանագրում արտացոլել վարկառուի հետևյալ պարտավորությունները.

Վարկառուն պարտավորվում է բանկին, որ ինքը (և նրա դուստր ձեռնարկությունները) կանի.

վարում և պատրաստում է բոլոր ֆինանսական հաշվետվությունները՝ սույն համաձայնագրում ներկայացնելու համար՝ համաձայն ընդհանուր ընդունված հաշվապահական սկզբունքների և գործելակերպի, որոնք հետևողականորեն կիրառվում են սույն պայմանագրի գործողության ընթացքում, և տրամադրում է բանկի լիազորված պաշտոնյաներին հասանելիություն դեպի իր հաշվապահական հաշվառումը բոլոր ողջամիտ ժամանակներում.
ուղարկել բանկ յուրաքանչյուր օրացուցային ամսվա (եռամսյակի) ավարտից ոչ ուշ, քան __ օր հետո այդ ամսվա (եռամսյակի) ղեկավարության հաշվետվության պատճենը, ներառյալ հաշվեկշիռը, շահույթի և վնասի մասին հաշվետվությունը և դրամական միջոցների հոսքերի մասին հաշվետվությունը, ինչպես նաև ֆինանսական կանխատեսումները: վարկի ժամկետի մնացած մասը;
բանկ ուղարկել իր ֆինանսական տարվա ավարտից ոչ ուշ, քան __ օր հետո աուդիտորների կողմից հաստատված հաշվեկշիռը, ինչպես նաև.
բանկին տրամադրել այնպիսի կամ որևէ այլ ֆինանսական տեղեկատվություն, որը բանկը կարող է ժամանակ առ ժամանակ պահանջել:

11. Ֆինանսական պարտավորություններ

Տիպիկ ձևակերպում.

«Վարկառուն պարտավորվում է բանկին, որ ինքը (և նրա դուստր ձեռնարկությունները) կանի.

վարկի օգտագործումից ստացված եկամուտն օգտագործել բացառապես վարկային պայմանագրով նախատեսված նպատակների համար.
չվաճառել, չփոխանցել, նվիրել կամ վարձակալել իր ակտիվների ամբողջ կամ զգալի մասը, բացառությամբ իր գործունեության սովորական ընթացքի.
չստեղծել կամ թույլ չտալ առանց բանկի նախնական գրավոր համաձայնության որևէ հիփոթեքի, գրավի կամ այլ երաշխիքային շահագրգռվածություն այլ գույքի կամ ակտիվների նկատմամբ, բացառությամբ սույն վարկային պայմանագրի հիման վրա ստեղծվածներից, կամ կնքել հետագա պայմանավորվածություններ՝ նպատակ ունենալով. փոխառություն կամ երաշխիքներ տրամադրել առանց բանկի նախնական գրավոր համաձայնության.
թույլ չտալ սույն պայմանագրով նախատեսված որևէ պարտավորություն դասակարգվել որպես հետաձգված պարտավորություններ՝ կապված այլ ֆինանսական կազմակերպությունների նկատմամբ իր այլ պարտավորությունների հետ.
առանց բանկի նախնական գրավոր համաձայնության չկնքել կապիտալ ծախսեր պարունակող պայմանագրեր.
վարկի տրամադրման ամբողջ ժամանակահատվածում պահպանել բոլոր որոշումների, հրահանգների, թույլտվությունների, լիցենզիաների, արտոնությունների, դիմումների և գրանցումների վավերականությունը, որոնք անհրաժեշտ են վարկային պայմանագրի, գրավի պայմանագրի կատարման, կատարման, օրինական ուժի և կատարման հետ կապված. , երաշխիքներ և պարտավորություններ այն ծրագրի համար, որի համար տրամադրվում է վարկը.
ցանկացած ֆինանսական տարվա համար վճարել շահաբաժիններ (ավելի քան __ գումարը) առանց բանկի նախնական գրավոր համաձայնության.
ապահովել, որ փոխառուի կանոնադրությունը, փոխառուի բաժնետիրական կապիտալի կառուցվածքը և նրա բիզնեսի բնույթը (և դուստր ձեռնարկությունների բիզնեսը) էական փոփոխություններ չկրեն»:

12. Այլ պարտավորություններ

Համաձայնագրով կարող են սահմանվել նաև փոխառուի այլ պարտավորություններ, մասնավորապես ֆինանսական: Օրինակ, վարկառուն պարտավորվում է բանկին, որ այն կապահովի համապատասխանությունը մի շարք ցուցանիշների, որոնց համար սահմանվում են առավելագույն թույլատրելի արժեքներ.

պարտքի և սեփական կապիտալի հարաբերակցությունը չպետք է գերազանցի __.
Պարտքի ծածկման գործակիցը պետք է լինի __-ից ոչ պակաս:
Ընթացիկ ակտիվների և պարտավորությունների հարաբերակցությունը պետք է լինի __-ից ոչ պակաս:
իրացվելի ակտիվների հարաբերակցությունը պարտքային պարտավորությունների չափին պետք է լինի ոչ պակաս, քան __:

Այս սկզբունքն արտահայտում է փոխատուի գույքային շահերի պաշտպանությունն ապահովելու անհրաժեշտությունը վարկառուի կողմից իր պարտավորությունների հնարավոր խախտման դեպքում և գործնական արտահայտություն է գտնում վարկավորման այնպիսի ձևերում, ինչպիսիք են գրավով փոխառությունները կամ ֆինանսական երաշխիքները: Այս սկզբունքը հատկապես արդիական է տնտեսական անկայունության ժամանակ:

Վարկի նպատակային բնույթ.

Կիրառվում է վարկային գործարքների մեծ մասի վրա՝ արտահայտելով փոխատուից ստացված միջոցների նպատակային օգտագործման անհրաժեշտությունը: Գործնական արտահայտություն է գտնում վարկային պայմանագրի համապատասխան բաժնում, որը սահմանում է վարկի կոնկրետ նպատակը, ինչպես նաև վարկառուի կողմից այս պայմանի կատարման նկատմամբ բանկի վերահսկողության գործընթացում: Այս պարտավորության խախտումը կարող է հիմք դառնալ վարկի վաղաժամկետ հետկանչման կամ վարկի տույժի (բարձրացված) տոկոսադրույքի ներդրման համար:

Վարկի տարբերակված բնույթ.

Այս սկզբունքը որոշում է վարկային հաստատության տարբերակված մոտեցումը պոտենցիալ վարկառուների տարբեր կատեգորիաների նկատմամբ: Դրա գործնական իրականացումը կարող է կախված լինել ինչպես կոնկրետ բանկի անհատական շահերից, այնպես էլ պետության կենտրոնացված քաղաքականությունից՝ աջակցելու որոշակի ոլորտներին կամ գործունեության ոլորտներին (օրինակ՝ փոքր բիզնեսին և այլն):

Առևտրային վարկ

Առևտրային վարկը վարկ է, որը տրամադրվում է իրավաբանական անձանց կողմից, որոնք կապված են կամ ապրանքների արտադրության կամ միմյանց վաճառքի հետ, երբ ապրանքները վաճառում են վաճառված ապրանքների դիմաց գումարի հետաձգված վճարման ձևով: Այս վարկի գործիքը կոմերցիոն մուրհակներն են: Առավել տարածված են փոխանակման երկու ձևերը՝ մուրհակը, որը պարունակում է վարկառուի պարտավորությունը՝ որոշակի գումար վճարելու պարտատիրոջը, և մուրհակը (դրամագիծը), որը ներկայացնում է վարկառուին գրավոր հանձնարարական՝ վճարելու պարտատիրոջ կողմից։ նշված գումարը երրորդ անձին կամ հաշիվը կրողին:

ՍԴ-ն ամբողջ կրեդիտային համակարգի հիմքն է, դրա անհրաժեշտությունը բխում է հենց վերարտադրման գործընթացից: Մի շարք պատճառներով (ապրանքների արտադրության ժամանակի և դրանց շրջանառության ժամանակի տարբերություն, որոշ ապրանքների արտադրության և վաճառքի սեզոնային բնույթ) որոշ արտադրողներ արդեն իրենց ապրանքները շուկա են բերում, իսկ մյուսները՝ ոչ։ դեռևս վաճառել են իրենց ապրանքները, հետևաբար նրանք դեռ կանխիկ գումար չունեն: Այս պայմաններում առաջինները կարող են իրենց ապրանքը վաճառել միայն ապառիկ վաճառելով։ Առևտրային վարկը միայն արագացնում է ապրանքների վաճառքը և կապիտալի շրջանառության ողջ գործընթացը։ Դա անհրաժեշտ է նաև արդյունաբերական և առևտրային գործառնությունների միջև հարաբերություններում:

Այնուամենայնիվ, QC-ն սահմանափակվում է որոշակի սահմաններով: Առաջին հերթին կողմերին հասանելի պահուստային կապիտալի չափը. նրանցից յուրաքանչյուրը կարող է ապառիկ վաճառել միայն այնքանով, որքանով ունի ավելցուկային կապիտալ: Ավելին, կապիտալի չափը կախված է հակադարձ կապիտալի ներհոսքի հանրաճանաչության աստիճանից: Այսպիսով, ճգնաժամերի ժամանակ, երբ խախտվում է կապիտալի կանոնավոր ներհոսքը, կապիտալի պայմանագրի չափը կրճատվում է։ Եվ վերջապես, ԿԿ-ն խիստ սահմանափակ ուղղություն ունի. այն կարող է արտադրական միջոցներ արտադրող ճյուղերը տրամադրել դրանք սպառող ճյուղերին, բայց ոչ հակառակը։ Ինժեներական կոմբինատը, օրինակ, կարող է ապառիկ ջուլհակներ վաճառել տեքստիլ գործարանին, բայց վերջինս չի կարող առաջինին կոմերցիոն վարկ տրամադրել։

CC-ի միջին արժեքը միշտ ցածր է տվյալ ժամանակահատվածի միջին բանկային տոկոսադրույքից: Երբ գործարքը օրինական ձևակերպվում է փոխատուի և փոխառուի միջև, այս վարկի համար վճարը ներառվում է ապրանքի գնի մեջ, օրինակ՝ գումարի ֆիքսված տոկոսի միջոցով:

ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՎԱՐԿ

ԲԱՆԿԱՅԻՆ ՎԱՐԿ` բանկերի կողմից վարկառուներին տրամադրվող վարկ` կանխիկ վարկերի տեսքով: CC-ի և BC-ի միջև կան հետևյալ էական տարբերությունները.

Նախ, առևտրային վարկի օբյեկտը ապրանքային կապիտալն է, մինչդեռ բանկային վարկի օբյեկտը դրամական կապիտալն է։ Առևտրային վարկ տրամադրվում է իրավաբանական անձանց, որոնք կապված են արտադրության և առևտրի հետ ապրանքների և ծառայությունների վաճառքի հետ: Այստեղ վարկային կապիտալը դեռևս միաձուլվում է արդյունաբերական (կամ առևտրային) կապիտալի հետ. ձեռնարկատերերը փոխ են տալիս կապիտալը, որը գտնվում է իր շրջանառության փուլերից մեկում, կապիտալը՝ ապրանքային տեսքով։ Բանկային վարկով վարկային կապիտալն առանձնացվում է արդյունաբերական և առևտրային կապիտալից։

Երկրորդ, ՍԴ-ն տարբերվում է բանկային կամ ըստ առարկայի, այսինքն. վարկային գործարքների մասնակիցներ. Առևտրային վարկի դեպքում և՛ վարկատուն, և՛ վարկառուն հանդես են գալիս որպես իրավաբանական անձինք: Բանկային վարկի դեպքում վարկային գործարքի մասնակիցներից միայն մեկը` վարկառուն, հանդես է գալիս որպես իրավաբանական անձ, մյուս մասնակիցը` վարկատուն, հանդես է գալիս միայն որպես ֆինանսական և վարկային կազմակերպություն:

Երրորդ, տարբեր են նաև առևտրային և բանկային վարկերի դինամիկան։ Ինչ վերաբերում է կոմերցիոն վարկին, ապա դրա շարժը զուգահեռ է արդյունաբերական կապիտալի շարժին. արդյունաբերական արտադրության և առևտրաշրջանառության աճի հետ ավելանում է և՛ կոմերցիոն վարկի առաջարկը, և՛ դրա նկատմամբ պահանջարկը։ Այլ է իրավիճակը կոմերցիոն վարկի դեպքում։ Բանկային վարկի միջոցով փոխանցվող փոխառու կապիտալի առաջարկի աճը միշտ չէ, որ արտացոլում է արտադրության աճը: Այսպիսով, դեպրեսիայի ժամանակաշրջաններում փոխառու կապիտալի առաջարկը զգալիորեն ավելանում է ոչ թե այն պատճառով, որ արտադրության չափն ընդլայնվում է, այլ այն պատճառով, որ արտադրությունը մեծապես նվազել է ճգնաժամի հետևանքով և չի կարող կլանել նախկինում դրանում օգտագործված կապիտալի մեծ մասը։ Իր հերթին, վարկային կապիտալի պահանջարկի աճը միշտ չէ, որ արտացոլում է արտադրության ընդլայնումը (ճգնաժամերի ժամանակ կա վարկային կապիտալի մեծ պահանջարկ, թեև արտադրության չափը կրճատվում է)։

Բանկային վարկը գերազանցում է առևտրային վարկի սահմանները: Բանկային վարկի միջոցով ոչ միայն կողմերից մեկը կարող է իր պահուստային կապիտալի մի մասը փոխանցել մյուսներին ժամանակավոր օգտագործման համար, այլ նաև լրացուցիչ կապիտալ ստանալ հասարակության տարբեր խավերից և շերտերից բանկերի կողմից հավաքագրված միջոցներից: Բանկային վարկն իր ուղղությամբ սահմանափակված չէ. դրա միջոցով մի ոլորտում թողարկված դրամական կապիտալը կարող է ուղղվել արտադրության ցանկացած այլ ճյուղ (օրինակ՝ տեքստիլ արդյունաբերությունից մինչև մեքենաշինություն):

Բանկային վարկի դասակարգում.

Մարման պայմանները.

Զանգահարեք վարկեր, որոնք պետք է մարվեն վարկատուից պաշտոնական ծանուցում ստանալուց հետո սահմանված ժամկետում: Ներկայումս դրանք գործնականում չեն օգտագործվում ոչ միայն Ռուսաստանում, այլև շատ այլ երկրներում, քանի որ պահանջում են համեմատաբար կայուն պայմաններ վարկային կապիտալի շուկայում և ընդհանուր առմամբ տնտեսությունում։
Կարճաժամկետ վարկեր, որոնք, որպես կանոն, տրամադրվում են վարկառուի սեփական շրջանառու միջոցների ժամանակավոր պակասը փոխհատուցելու համար: Նման գործառնությունների ամբողջությունը կազմում է վարկային կապիտալի շուկայի ինքնավար հատված՝ դրամական շուկա: Այս տեսակի վարկի մարման միջին ժամկետը սովորաբար չի գերազանցում վեց ամիսը: Կարճաժամկետ վարկերն առավել ակտիվորեն օգտագործվում են ֆոնդային շուկայում, առևտրի և սպասարկման ոլորտում, միջբանկային վարկավորման ռեժիմում։ Ներքին ժամանակակից պայմաններում կարճաժամկետ վարկերը, որոնք ակնհայտորեն գերիշխող են դարձել նավի կապիտալի շուկայում, բնութագրվում են ավելի կարճ ժամկետներով, որոնք սովորաբար չեն գերազանցում մեկ ամիսը. տոկոսադրույք, որը հակադարձ համեմատական է վարկի մարման ժամկետին. սպասարկելով հիմնականում շրջանառության ոլորտը, քանի որ
հասանելի չեն արտադրական կառույցների գների պատճառով:
Միջնաժամկետ վարկեր՝ տրամադրված մինչև մեկ տարի ժամկետով (ներքին պայմաններում՝ մինչև երեքից վեց ամիս) ինչպես արտադրական, այնպես էլ զուտ կոմերցիոն բնույթի նպատակներով։

Դրանք առավել տարածված են գյուղատնտեսության ոլորտում, ինչպես նաև պահանջվող ներդրումների միջին ծավալներով նորարարական գործընթացների վարկավորման ժամանակ։

Երկարաժամկետ վարկեր, որոնք սովորաբար օգտագործվում են ներդրումային նպատակներով: Ինչպես միջնաժամկետ վարկերը, դրանք սպասարկում են հիմնական միջոցների շարժը, որը բնութագրվում է փոխանցվող վարկային ռեսուրսների մեծ ծավալներով։
Դրանք օգտագործվում են վերակառուցման, տեխնիկական վերազինման և նոր շինարարության նպատակով ձեռնարկությունների գործունեության բոլոր ոլորտների վարկավորման համար:

Առանձնահատուկ զարգացում է գրանցվել տնտեսության կապիտալ շինարարության, վառելիքաէներգետիկ համալիրի և հումքի ոլորտներում։

վարկեր, որոնց գծով տոկոսները վճարվում են դրա ընդհանուր մարման պահին: Շուկայական տնտեսության մեջ կարճաժամկետ վարկերի վճարման ավանդական ձև, որն ունի ամենագործառական բնույթը հաշվարկման դյուրինության տեսանկյունից։
Վարկեր, որոնց գծով տոկոսները վճարվում են վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում: Միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկերի վճարման ավանդական ձև, որը բավականին տարբերվում է կողմերի համաձայնությունից (օրինակ, երկարաժամկետ վարկերի դեպքում տոկոսների վճարումը կարող է սկսվել կամ վարկի օգտագործման առաջին տարուց հետո կամ դրանից հետո. ավելի երկար ժամանակահատված):
Վարկեր, որոնց տոկոսները բանկը պահում է այն վարկառուին անմիջապես տրամադրելու պահին: Զարգացած շուկայական տնտեսության համար այս ձևը բացարձակապես բնորոշ չէ և օգտագործվում է միայն վաշխառու կապիտալի կողմից։

Գրավի առկայություն.

Վստահության վարկեր, որոնց մարման միակ երաշխիքը հենց վարկային պայմանագիրն է։ Դրանք սահմանափակ չափով օգտագործվում են որոշ օտարերկրյա բանկերի կողմից կանոնավոր հաճախորդներին վարկավորելու գործընթացում, ովքեր վայելում են իրենց լիակատար վստահությունը (ապահովված է վարկառուի ընթացիկ հաշվի ընթացիկ վիճակը ուղղակիորեն վերահսկելու ունակությամբ):
Միջնաժամկետ և երկարաժամկետ վարկավորման համար դրանք կարող են օգտագործվել միայն որպես բացառություն՝ տրված վարկի պարտադիր ապահովագրմամբ, սովորաբար վարկառուի հաշվին: Ներքին պրակտիկայում դրանք առևտրային բանկերն օգտագործում են միայն սեփական հաստատություններին վարկավորելիս:
Երրորդ անձանց ֆինանսական երաշխիքներով ապահովված վարկեր.

Դրանց իրական արտահայտությունը երաշխավորի կողմից իրավաբանորեն ձևակերպված պարտավորությունն է՝ փոխհատուցել բանկին փաստացի պատճառված վնասը, եթե ուղղակի վարկառուն խախտի վարկային պայմանագրի պայմանները:

Ֆինանսական երաշխավորի դերը կարող են լինել իրավաբանական անձինք, որոնք վայելում են պարտատիրոջ կողմից բավարար վստահություն, ինչպես նաև ցանկացած մակարդակի պետական մարմինները: Զարգացած շուկայական տնտեսության մեջ դրանք լայն տարածում են գտել հիմնականում ներքին պրակտիկայում երկարաժամկետ վարկավորման ոլորտում, դրանք դեռևս ունեն սահմանափակ կիրառություն ոչ միայն իրավաբանական անձանց, այլև պետական մարմինների, հատկապես մունիցիպալիտետների նկատմամբ անբավարար վստահության պատճառով. և տարածաշրջանային մակարդակներում:
Նպատակը

Մեզանից յուրաքանչյուրը կյանքում գոնե մեկ անգամ կարիք ուներ կանխիկ վարկի։ Այն կարող է օգտակար լինել կյանքի ցանկացած իրավիճակում։ Բայց երբեմն հնարավոր չէ պարտք վերցնել ընկերներից կամ հարազատներից, կամ պարզապես չեք ցանկանում ցույց տալ ձեր կրիտիկական ֆինանսական վիճակը: Այս իրավիճակում միակ ելքը ֆինանսական բազմաթիվ կազմակերպություններից մեկի հետ կապվելն է։ Բայց ի՞նչ անել, եթե ձեր վարկային պատմությունը խիստ վնասված է կամ ձեր եկամուտը փաստաթղթավորելու միջոց չկա: Ելք կա. Արժե գրավով վարկերի տեսակներից մեկը վերցնել։

Ինչ է վարկը

Վարկը սպառողական վարկերի տեսակներից է, որը տրվում է որոշակի ժամկետով և տարեկան անհատական դրույքաչափով։

Վարկերը կարող են լինել տարբեր տեսակների և կատեգորիաների: Դա կարող է լինել.

սպառող;
նպատակային վարկ;
վարկային քարտ;
ապառիկ վճարման քարտ;
մինի վարկ;
որոշակի գույքով ապահովված վարկ.

Ապահովված վարկերի հիմնական տեսակներն են.

անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ;
ցանկացած տրանսպորտային գույքի գրավ կամ տրանսպորտային միջոցի սեփականության իրավունքի գրավ.
երրորդ անձի գրավադրմամբ գրավ, այսինքն՝ երաշխիքով ապահովված վարկ։

Վարկի ժամկետը, չափը և դրա տոկոսադրույքը ուղղակիորեն կախված են վարկի գրավի հիմնական տեսակից:

Ո՞վ կարող է վարկ վերցնել և ի՞նչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ:

Ապահովված վարկերի ձևերն ու տեսակները տարբեր են, սակայն վարկառուի նկատմամբ պահանջները մնում են անփոփոխ: Կանխիկ վարկ ստանալու համար ցանկացած պոտենցիալ վարկառու պետք է համապատասխանի ստանդարտ պահանջներին: Սրանք են.

Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու վավեր անձնագրի առկայությունը.
Անհրաժեշտ է մշտական գրանցում ունենալ Ռուսաստանի Դաշնության բազմաթիվ մարզերից մեկում։
Վարկառուն պետք է լինի առնվազն տասնութ տարեկան:
Դուք պետք է ունենաք առնվազն երեք օրացուցային ամսվա աշխատանքային փորձ պոտենցիալ վարկառուի դիմումի ձևում նշված աշխատանքի վայրում:
Ցանկալի է բանկին տրամադրել եկամուտը հաստատող տեղեկանք բանկային ձևով կամ 2 անձնական եկամտահարկ, սակայն ցանկացած տեսակի վարկի մարման երաշխիքով կարող է անհրաժեշտություն չլինել տրամադրել տեղեկանք:
Ձեր սեփականության սեփականության վկայականը.

Վկայագրերի հիմնական փաթեթից բացի, վարկ ստանալու հավանականությունը մեծացնելու և դրա տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար ֆինանսական հաստատությանը պետք է տրամադրվեն հետևյալ փաստաթղթերը.

վարորդական իրավունք;
առողջության կամավոր ապահովագրության քաղաքականություն;
Պոտենցիալ վարկառուի TIN;
օտարերկրյա անձնագիր, որը նախընտրելի է պարունակի վերջին վեց կամ տասներկու ամիսների արտասահման մեկնելու նշանները։

Գրավի տեսակները

Վարկ ապահովելու համար գրավի տեսակները կարող են տարբեր լինել: Հնարավոր է գրավադրել բնակարան կամ հանրակացարանային սենյակ, ինչպես նաև առանձնատուն կամ հողատարածք։

Վարկի մարման ապահովման տեսակները ներառում են.

Գրավ ցանկացած անշարժ գույքից: Նրանք կարող են ծառայել որպես առաջնային կամ երկրորդական բնակարանային բնակարան։
Հողամասի գրավ՝ կոմունիկացիաներով կամ առանց կոմունիկացիաների.
Ավտոմեքենայի կամ այլ փոխադրամիջոցի, այդ թվում՝ շինարարական մեքենայի գրավ.
Երաշխավորի ստորագրության դեմ գրավ.

Գույքի գրավ

Վարկի գրավի ամենատարածված տեսակներից մեկը գույքի գրավն է: Դրանք կարող են լինել ցանկացած անշարժ գույք, ներառյալ բնակարանները բնակելի շենքում, հանրակացարանի սենյակները կամ ցանկացած տարածք, որը կարելի է վարձակալել:

Անշարժ գույքի նկատմամբ բանկին գրավ տրամադրելու համար անհրաժեշտ է բանկին ներկայացնել անշարժ գույքի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր:

Սարքավորումները կամ թանկարժեք մետաղները որպես գրավ գրանցելիս մեկ անձնագիր չի պահանջվի. Կարող եք նաև փաստաթղթեր և անդորրագրեր պատրաստել, որոնք արձանագրում են կոնկրետ անձի կողմից գնումը:

Տրանսպորտային միջոցի գրավ

Վարկի գրավի ոչ պակաս տարածված տեսակ է ցանկացած մեքենայի գրավը:

Դրա համար պոտենցիալ վարկառուն պետք է բանկին տրամադրի գույքի սեփականության իրավունքի վկայական: Այս փոխադրամիջոցը կարող է լինել անձնական մեքենա, կամ բեռնատարներ, կռունկներ և այլն: Մարդատար փոխադրամիջոցի առկայությունը վարկի գրավադրման ամենատարածված տեսակներից է: Դրա համար բավական է մեքենայի տեխնիկական անձնագիր տրամադրել բանկին կամ միկրոֆինանսական այլ կազմակերպությանը։

Որպես գրավ առաջարկեք գոյություն ունեցող մեքենա, բացի սեփականության իրավունքից, դուք պետք է.

անձնագրի տրամադրում;
SNILS-ի առկայությունը, տարեցների համար այն կփոխարինվի կենսաթոշակային վկայականով.
աշխատավարձի վկայագիր;
և, իհարկե, պարտադիր փաստաթուղթ կլինի մեքենայի սեփականության վկայականը։

Երրորդ կողմի կողմից մարման ապահովում

Բացի բանկային վարկի ապահովման վերը նշված տեսակներից, կա երրորդ անձանց կողմից երաշխավորված վարկ:

Որպես երաշխավոր կարող է հանդես գալ Ռուսաստանի Դաշնության ցանկացած քաղաքացի, ով քսանհինգ տարեկան է: Երաշխավորը, բացի անձնագրից, պարտավոր է ֆինանսական հաստատությանը տրամադրել իր եկամուտը հաստատող տեղեկանք։ Այն կարող է թողարկվել բանկային կամ 2 անձնական եկամտահարկի տեսքով։ Այս դեպքում վերջին երեք ամիսների ընթացքում երաշխավորի եկամուտը չպետք է լինի ամսական տասնհինգ հազար ռուբլուց:

Այն դեպքում, երբ պոտենցիալ վարկառուն չի կարողանում վճարումներ կատարել իր վարկային պարտավորությունների գծով, ապա դրանք անցնում են նրա երաշխավորի ուսերին։ Նրանից կպահանջվի ամսական վարկային պարտավորություններ կատարել։

Բնակարանի ավանդ

Բանկային վարկի ապահովման հայտնի տեսակներից է բնակարանի գրավը։ Սա ներառում է հիփոթեքային վարկավորում: Արժե դա անել, քանի որ բնակարանը կամ այլ բնակելի տարածքը դառնում է վարկառուի սեփականությունը միայն ֆինանսական հաստատության նկատմամբ բոլոր վարկային պարտավորությունների լրիվ մարումից հետո:

Վարկային պարտավորությունները չկատարելու դեպքում գրավ դրված անշարժ գույքից որևէ մեկը դառնում է բանկի սեփականությունը:

Պահանջվող փաստաթղթեր

Բանկային վարկի ապահովման տեսակը որոշելուց հետո արժե կարգի բերել այս ընթացակարգի համար անհրաժեշտ բոլոր փաստաթղթերը:

Նախևառաջ պետք է համոզվեք, որ անձնագիրը, որով հաստատում եք ձեր ինքնությունը որպես Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի, վավեր է: Հակառակ դեպքում կարող եք մոռանալ վարկ ստանալու մասին։ Եվ կապ չունի՝ նրան ինչ-որ բան տրամադրվա՞ծ է, թե՞ ոչ։

Անհրաժեշտ է նաև վարկառուի SNILS-ի առկայությունը։ Պահանջվում է ստուգել պոտենցիալ վարկառուի վարկային պատմությունը ֆինանսական ծառայությունների ցանկացած բյուրոյում:

Արժե՞ արդյոք գրավով վարկ վերցնել:

Շարժական կամ այլ տեսակի գույքով, ինչպես նաև երրորդ անձանց անունից գրավով վարկ վերցնել-չվերցնելը կախված է միայն ֆինանսական կառուցվածքի պոտենցիալ վարկառուի վճարունակությունից։

Եթե բանկի ապագա վարկային հաճախորդը լիովին վստահ չէ իր վճարունակության մեջ, ապա ավելի լավ է վտանգել իր ունեցվածքը: Այն դեպքերում, երբ վարկառուն վստահելի է, իսկ վարկի ապահովումն անհրաժեշտ է միայն վարկի տարեկան տոկոսադրույքը իջեցնելու համար, ապա այն միանշանակ արժե օգտագործել։

Երաշխավորի ծառայությունները չպետք է անտեսեն փոխառուները, ովքեր նոր են դարձել տասնութ տարեկան կամ, ընդհակառակը, պոտենցիալ հաճախորդը նոր է թոշակի անցել:

Արժե հաշվի առնել, որ բանկի կողմից տրամադրված վարկի մարման պարտավորություններից խուսափելու դեպքում որպես գրավ մնացած գույքը կբռնագանձվի։

Դե, եթե կոնկրետ անձը երաշխավորի պոտենցիալ վարկառուի համար, ապա բոլոր վարկային պարտավորությունները կփոխանցվեն նրան։

Այս պատճառով է, որ մինչ օրս բաց է մնում այն հարցը, թե արժե՞ արդյոք ձեր գույքը թողնել որպես գրավ ֆինանսական կազմակերպությանը: Ոմանց համար այս առաջարկը թվում է ամենաշահավետը, սակայն մյուսներն այն ընդունում են միայն որպես վերջին միջոց:

Ինչպիսի իրավիճակ էլ որ հայտնվեք, արժե հաշվի առնել ձեր բոլոր ռիսկերը՝ պատրաստ եք զոհաբերել ձեր շարժական կամ անշարժ գույքը, թե դա իսկապես կլինի միայն ձեր վճարունակության հստակ երաշխիք և ապացույց:

Ավելի վստահ մարման հարցում (վարկի պարտադիր հատկանիշ), ինչը դրականորեն է ազդում վարկավորման պայմանների վրա։ Ոմանք վարկը փչացնում են վարկի գրավի ապահովագրություն անբարեխիղճ, խնդրահարույց վարկառուներից, ովքեր նախկինում հաճախ չեն կատարել վարկային պարտավորությունները:

Վարկային գրավը շատ տարածված երեւույթ է։ -ի դեպքում վարկի գրավը գնվող բնակարանն է, իսկ վերցնելու դեպքում՝ գրավը։

Որոշ վարկատուներ վարկի գրավադրման պահանջ են դնում: Սա զգալիորեն նվազեցնում է վարկային միջոցների և տոկոսների չվճարման ռիսկը։ Ոմանց համար պայմաններն էլ ավելի խիստ են՝ գրավը պարտադիր է։

Վարկի գրավի տեսակները

Վարկի գրավի ամենատարածված ձևը. Այն ենթադրում է փոխատուից ստացված միջոցների դիմաց գույքի, գույքային իրավունքների կամ արժեքավոր իրերի փոխանցում վարկի և տոկոսների չափից ավելի մեծ չափով: Գրավը կարող է արտահայտվել անշարժ գույքի (հիփոթեքի), տրանսպորտի, արժեթղթերի, ոսկերչական իրերի, ապրանքների և այլնի նկատմամբ իրավունքների փոխանցման միջոցով։ Գրավառուն կարող է լինել ինչպես վարկառուն, այնպես էլ այլ անձ։ Վարկի գումարը չվճարելու դեպքում գրավառուն իրավունք ունի գույքը վաճառել հրապարակային աճուրդով։ Այս ամենը տեղի է ունենում վարկառուին հարկադիր հավաքագրումն սկսելու մասին ծանուցում ուղարկելուց հետո: Տարբերություն կա վարկատուի (հիփոթեքի) կողմից վարկի տևողության և վարկառուի կողմից պահվող գրավի միջև (եթե փաստաթղթերը համապատասխանաբար պատրաստված են): Գրավը հաճախ պետք է ապահովագրվի, և հաճախ պահանջվում է նաև կյանքի և առողջության ապահովագրություն վարկառուի համար: Երկրորդը գրեթե միշտ կամընտիր է, բայց կարող է նվազեցնել վարկի տոկոսները 0,5-3%-ով:

Վարկի գրավի մեկ այլ տեսակ է վարկը երաշխիք. Դրա էությունը բավականին պարզ է՝ ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձը գրավոր համաձայնում է մարել վարկի վճարումները, եթե վարկառուն ինքը դա չի անում: Այս անձը (կամ անձինք) կարող են լինել վարկառուի կամ անծանոթ կամ մերձավոր ազգականը: Երաշխավորին հաճախ անվանում են համավարկառու, ով չի պահանջում ստացված վարկային միջոցների մի մասը: Երաշխավորը կարող է երաշխավորել ինչպես վարկի ամբողջ գումարի, այնպես էլ դրա մի մասի ժամանակին մարումը։ Պարտատիրոջ նկատմամբ պարտքային պարտավորությունը մարելիս երաշխավորն իրավունք ունի վարկառուից պահանջել վճարված միջոցները. կամ ներել պարտքը: Վարկառուն պարտավոր է անհապաղ տեղեկացնել երաշխավորին վարկի կարգավիճակի մասին՝ կանխելու ինչպես վճարումները, այնպես էլ փոխադարձ վճարումները: Եթե ոչ վարկառուն, ոչ էլ երաշխավորը ժամանակին չեն մարում վարկը, ապա վարկատուն կարող է դատական կարգով դիմել ինչպես վարկառուի, այնպես էլ նրա երաշխավորի դեմ:

Բացի այդ, պարտքի համար և՛ հիմնական, և՛ լրացուցիչ ապահովումը կարող է լինել երաշխիք– կամ այլ կազմակերպություն, ներառյալ վարկային հաստատություն: Երաշխավորը կարող է երաշխավորել, երաշխավորել պարտքի մի մասի կամ վարկի ամբողջ գումարի վճարումը: Եթե վարկը վճարել է ոչ թե վարկառուն, այլ երաշխավորը, ապա երկրորդն իրավունք ունի պարտապանից պահանջել պարտատիրոջը վճարված գումարը, ինչպես նաև վարկի մարման հետ կապված ծախսերը։

Գրավը այն գույքն է (կամ գույքի նկատմամբ իրավունքը) կամ արժեքավոր իրերը, որոնք վարկառուի (կամ մեկ այլ անձի) կողմից տրամադրվել է վարկատուին վարկ ապահովելու համար, որը երաշխավորում է վարկառուի կողմից որպես վարկ ստացված միջոցների վերադարձը, ինչպես նաև այն օգտագործելու համար կուտակված տոկոսները: վարկ. Գրավը կարող է լինել անշարժ գույք, ավտոմեքենա/մոտո, կենցաղային տեխնիկա, արժեթղթեր, բանկային ավանդներ՝ առանց վաղաժամկետ դուրսբերման հնարավորության, թանկարժեք նյութեր, սարքավորումներ և այլն։ Հիփոթեքային վարկառուն կարող է լինել բանկ, վարկային կազմակերպություն կամ մասնավոր պարտատերեր: Գրավով վարկ գրեթե միշտ չէ, և այն կարող է ծախսվել վարկառուի ցանկացած կարիքների համար:

Գրավի համար սովորաբար կազմվում է առանձին պայմանագիր։ Այն պետք է նշի գրավի մանրամասն բնութագրերը և գնահատված արժեքը: Գնահատումը սովորաբար կատարվում է գրավատուի հաշվին՝ անկախ նրանից՝ վարկը տրված է, թե ոչ։ Գնահատողը հաճախ պետք է ընտրվի վարկատուի կողմից առաջարկվող ցանկից:

Եթե գույքը գրավադրվում է, ապա անհրաժեշտ է վարկառուի ամուսնու թույլտվությունը:

Գրավը, որպես կանոն, մեծացնում է վարկի առավելագույն չափը (գույքի արժեքի 50-80%-ի սահմաններում), բարելավում է վարկի պայմանները՝ մեծացնում է վարկի ժամկետը, նվազեցնում տոկոսադրույքը։ Դա գրեթե հարյուր տոկոս հնարավորություն է տալիս գրավառուին վերադարձնել իր միջոցները: Վարկատուի համար այս երաշխիքը գործնականում ոչ մի թերություն չունի, բացառությամբ, հնարավոր է, գրավի պահեստավորման (և նույնիսկ այդ դեպքում, հաճախ հենց վարկառուն է վճարում դրա համար): Գրավառուի համար, ընդհակառակը, թերությունները բավականին շատ են։ Եթե վարկը սահմանված ժամկետում չմարվի, գրավադրված գույքը գրեթե միշտ գնում է պարտատիրոջը (հազվադեպ դեպքերում՝ դատարանում հնարավոր է գրավադրված առարկան ստանալ՝ վճարելով վարկի ամբողջ, կամ գրեթե ամբողջ գումարը. կամ գույքը աճուրդով վաճառելուց հետո ստանալ գումարի մի մասը): Մեկ այլ թերություն կարող է լինել այն, որ որպես անվտանգություն ծառայող օբյեկտը կամ առարկան ունի սահմանափակ հնարավորություններ: Բնակարանը հնարավոր չէ փոխել, մեքենայով հնարավոր չէ սահմանը հատել և այլն։

Եթե գույքն արդեն գրավադրված է, ապա այն կրկին ապահովել հնարավոր չէ։

Հաճախ ավանդ է պահանջվում, հատկապես, երբ.

Եկամուտի թույլատրելի մասը չի ծածկում վարկի պահանջվող ամսական վճարումները.
Վարկի ընդհանուր գումարը շատ բարձր է, և վարկային կազմակերպությունը չի կարող նման վարկ տրամադրել ֆիզիկական անձին.
Վարկառուի համար ոչ պիտանի պայմաններ, ներառյալ չմարման ռիսկերը.
Վատ վարկային պատմություն;
Վարկատուի այլ պայմաններ.

Հաճախ գրավը ֆիզիկապես չի պահվում վարկատուի մոտ, այլ միայն օրինական: Բնակարան, մեքենա, հողամաս և այլն։ մնում է վարկառուի մոտ, իսկ գույքի նկատմամբ իրավունքները ձեւակերպվում են որպես գրավ: Այս դեպքում պարտապանը ստանձնում է գրավը պահպանելու և գույքը կորցնելու կամ վնասելու դեպքում պարտատիրոջը ծանուցելու պարտավորությունը:

Վարկատուն կարող է պահանջել, որ գրավը ապահովագրվի վարկային պայմանագրի ժամկետին համարժեք կամ ավելի ժամկետով: Ապահովագրության գումարը չպետք է ցածր լինի գրավի առարկայի գնահատված արժեքից: Դրամական միջոցների վճարումը կորստի կամ վնասվելու դեպքում ուղարկվում է պարտատիրոջը: Որոշ դեպքերում, վարկատուն ներառում է նաև կյանքի և առողջության ապահովագրություն վարկառուի համար որպես վարկի պայմանների մաս: Եթե գրավը ապահովագրված չէ, և վնասվել կամ կորել է, վարկատուն և վարկառուն պայմանավորվում են հետագա գործողությունների մասին: Կարելի է ևս մեկ գրավ դնել, վարկը արագ մարել և այլն։ Եթե ընդհանուր լեզու չգտնվի, ապա պարտատերը գործը ներկայացնում է դատարան։ Նրանք իրավունք ունեն կա՛մ նույնը թողնել վարկային պայմանագիրը, կա՛մ պարտավորեցնել վարկառուին մարել վարկի մնացած մասը սահմանված ժամկետում՝ մեկ ամսից մինչև մի քանի տարի։ Հակառակ դեպքում դատարանը կալանքի տակ կդնի մյուս գույքը և կհանձնարարի այն վաճառել հրապարակային աճուրդով։ Ստացված միջոցներն ուղարկվում են վարկատուին դատական ծառայությունների դիմաց վճարելու համար, իսկ մնացածը վերադարձվում է վարկառուին: Ե՛վ փոխատուի, և՛ դատարանի վրա կազդեն այն պայմանները, որոնց դեպքում նախկին գրավը դարձել է անօգտագործելի։

Ապահովված վարկը փոխշահավետ տարբերակ է վարկային հարաբերությունների համար: Վարկատուն ստանում է միջոցների վճարման երաշխիք, իսկ գրավատուն՝ լավ վարկավորման պայմաններ։

Ամեն տարի գրավի ինստիտուտը փոփոխություններ է ստանում, որոնք նվազեցնում են գրավատուի կողմից գրավը դատարանում վիճարկելու հնարավորությունը: Վարկավորման համակարգը մշտապես կատարելագործվում է, կարգավորվում են այսպես կոչված վարկավորման սանդղակները։ Կշեռքի մի կողմում շահույթ ստացող վարկատուն է, մյուս կողմում վարկառուն՝ իր տրամադրության տակ գտնվող դրամական միջոցներով։

Երրորդ կողմի պատասխանատվությունը վարկառուի կողմից փոխատուի նկատմամբ վարկային պարտավորությունների կատարման համար: Փաստաթղթերի պատշաճ կատարումն ապահովելու համար վարկային պայմանագրին պետք է կցվի լրացուցիչ փաստաթուղթ՝ երաշխիքային պայմանագիր:

Երաշխիքի պայմանագրում մի կողմից երաշխավորը անմիջականորեն գործում է: Մյուս կողմից, ամենից հաճախ դա փոխատու է, երբեմն՝ վարկառու կամ այլ անձ (կախված երկրի օրենսդրությունից, վարկատուից, նախապատվություններից և այլն)։ Երաշխիքի պայմանագիրը տարբերվում է երաշխավորի պայմանագրից նրանով, որ այն հիմնական վարկային պայմանագրի մաս չէ և, թեև համոզիչ է, լուրջ կազմակերպության կողմից երաշխավորված չէ միջոցները վերադարձնելու համար: Կախված վարկի գումարից, վարկառուի և երրորդ անձանց հեղինակությունը, բանկը կամ այլ վարկային հաստատությունն իրավունք ունի պահանջել մի քանի երաշխավորներ:

Երաշխավորը կոչված է վարկառուի կողմից՝ լրացուցիչ ապահովելու վարկի մարումը, նա կարող է երաշխավորել ինչպես վարկի մասի, այնպես էլ ամբողջ գումարի վերադարձը, ինչպես նաև վարկից օգտվելու տոկոսները. Բացի այդ, երաշխավորը կարող է հանդես գալ նախաձեռնությամբ և բանկի թույլտվությունից հետո ինքնուրույն մարել վարկի ամբողջ գումարը: Ձեռնարկությունը, որը ֆինանսական միջոցներ ունի աշխատելու, բայց չունի «անվճար» ֆինանսներ, չի կարող երաշխավոր հանդես գալ։

Երաշխավորի պատասխանատվությունը կարող է լինել.

Համերաշխություն. Վարկային հաստատությունն իրավունք ունի ընտրելու, թե որ հաշիվ-ապրանքագիրը և ում ուղարկի այն վճարման, այսինքն. և՛ վարկառուն, և՛ նա, ով երաշխավորել է վճարումը, հավասարապես պարտավոր են։ Արդյունքում, երաշխավորը կարող է ավելի շատ վճարել (օրինակ, եթե եկամուտն ավելի բարձր է), քան վարկառուն: Հաճախ բանկը վճարում է ամբողջ գումարը և՛ պարտապանին, և՛ երրորդ անձին. և մեկի կողմից հաշիվը մարելուց հետո մյուսը չի կարող միջոցներ մուտքագրել:
Դուստր ձեռնարկություն. Վարկային կազմակերպությունը պարտապանին հաշիվ-ապրանքագիր է ուղարկում, և եթե նա չի վճարում (կամ մասամբ վճարում), ապա հաշիվը ներկայացնում է երաշխավորին: Այսինքն, եթե պարտապանը կանոնավոր վճարում է, ապա երաշխավորին չի անհանգստացնում։

Նույնը տեղի է ունենում, երբ վարկը չի մարվում, և իրավիճակը լուծվում է դատական կարգով։ Առաջին դեպքում երկու կողմերն էլ հավասարապես պատասխանատվություն են կրում։ Երկրորդում` պարտապանը, իսկ եթե նրանից հնարավոր չէ գանձել ամբողջ գումարը, ապա երաշխավորը: Դատարանը կարող է բռնագանձել ինչպես պարտապանի, այնպես էլ երաշխավորի գույքը։

Եթե վարկառուն հրաժարվել է վճարելուց, իսկ երաշխավորը վճարել է վարկի համար, ապա երկրորդն իրավունք ունի պահանջել վճարված գումարը, ինչպես նաև այս վճարումից առաջացած լրացուցիչ ծախսերը:

Երաշխիքն ավարտվում է այն բանից հետո, երբ.

Վարկառուի կողմից վարկի ամբողջ գումարի, ինչպես նաև տոկոսների վճարում:
Պարտատիրոջ կողմից հաշիվ-ապրանքագրի դիմաց երաշխավորի վճարումը պատշաճ կերպով չընդունելը: Ինչպես պարտապանը պարտավոր է վճարել, այնպես էլ փոխատուը պարտավոր է գումարը ստանալ վարկային պայմանագրով սահմանված կարգով:
Երաշխավորի հանգամանքների համաձայն, որից հետո վարկի վճարումն անհնար է դառնում։ Օրինակ՝ սնանկություն, աշխատանքից ազատում, հիվանդություն և այլն։ Այդ հնարավորությունը նախատեսված է երաշխիքային պայմանագրում։
Եթե փոխառության պայմանագիրը փոխվում կամ դադարեցվում է. Սա կարող է ներառել ընթացիկ վարկի գծով փոխառուի փոփոխություն, փոփոխություններ (գումարների ավելացում, տոկոսներ...): Այս դեպքում երաշխավորը պետք է գրավոր հաստատի նոր երաշխիքը և կարող է հրաժարվել դա անելուց:
Պայմանագրում նշված երաշխիքային ժամկետի ավարտը. Կամ վարկի մարման ժամկետի ավարտից երկու տարի անց, եթե պարտատերը համապատասխան պահանջ չի ներկայացրել դատարան։

Եթե երաշխիքային պայմանագիրը սխալ է կազմված, ապա այն ուժ չունի (անվավեր է): Պարտապանի մահը երաշխավորին չի ազատում վարկը վճարելու պարտավորությունից:

Երաշխավոր դառնալով` մարդը պետք է լավ ճանաչի վարկառուին, իսկ ավելի լավ` կապված լինի. Ուշադիր կարդացեք պայմանագիրը և համաձայնեք գումարի, տոկոսների և վարկի ժամկետի հետ: Վարկառուն կարող է խուսափել վարկի մարումից: Օրինակ՝ լքել երկիրը կամ դատարանի որոշմամբ։ Հանգամանքները կարող են խանգարել վարկառուին վճարել, իսկ վարկատուն կարող է հրաժարվել պարտքի վերակառուցումից: Եվ ամբողջ պատասխանատվությունը ընկնելու է երաշխավորի ուսերին։ Երաշխավորը օրենքով համարվում է համավարկառու, այսինքն. կողմը, որը շահագրգռված է պարտապանի կողմից վարկ ստանալու մեջ. Վարկը վճարելուց հրաժարվող երաշխավորը փչացնում է իր վարկային պատմությունը, ինչպես պարտապանը։ Գումարի թեկուզ չնչին մասը մարելիս երաշխավորը պարտավոր է պահպանել բոլոր փաստաթղթերը (վճարման անդորրագրեր, վկայագրեր և այլն): Հանդես գալով որպես երաշխավոր՝ անձը ստանձնում է պարտավորություններ, որոնք գործնականում բացառում են ինքն իրեն վարկ ստանալուց։

Կարիք չկա երաշխավորել նոր աշխատանքային գործընկերոջ, հին ծանոթի կամ շատ հեռավոր ազգականի վարկը։ Նախ պետք է ավելին իմանալ նրա մասին, սթափ գնահատել նրա վճարունակությունը, քաղաքացիությունը, գրանցումը, ընտանեկան դրությունը և այլն։

Ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձ (բանկ, վարկային կամ ապահովագրական կազմակերպություն), որը երաշխավորում է վճարումը, եթե վարկառուն դա չկատարի: Վարկավորման տեսանկյունից երաշխավորը վարկային գրավ է, որը թույլ է տալիս վարկատուին ավելի վստահ լինել վարկի մարման հարցում և նախատեսում է վարկ տրամադրելու մեծ հավանականություն, վարկի առավելագույն գումարի ավելացում, ցածր տոկոսադրույք և այլն: այլ վարկային գրավ, երաշխիքներ են պահանջվում, եթե վարկատուն վստահ չէ վարկառուի կողմից իր պարտավորությունների կատարմանը (վնասված վարկային պատմություն, մեծ պարտքեր այլ պարտատերերից...)

Ո՞րն է տարբերությունը երաշխավորի և երաշխավորի միջև:

Երաշխավորի դեպքում կազմվում է համապատասխան երաշխիքային պայմանագիր, որն ունի բազմաթիվ մանրամասներ ու նրբություններ։ Ըստ նրանց՝ երաշխավորը կարող է չվճարել իրեն վերապահված վարկային պարտավորությունները։ Երաշխավորը համարվում է համավարկառու, պարտապանի հետ նույն մակարդակի վրա կանգնած շահագրգիռ անձ: Երաշխավորը սովորաբար ֆիզիկական անձ է: Իսկ մարդիկ, ըստ վիճակագրության, վարկի վճարման ժամանակ ավելի հաճախ են բախվում խնդիրների, քան լուրջ կազմակերպությունները, բանկերը կամ համապատասխան լիցենզիա ունեցող հեղինակավոր անձինք։

Երաշխավորը գրավոր պարտավորվում է վճարել որոշակի գումար, եթե պահանջվում է պարտատիրոջ կողմից: Հաճախ կազմակերպությունը երաշխիքներ է տալիս վարկառուից գրավ վերցնելով և միջնորդի դեր է խաղում պարտադիր վարկ տրամադրող կողմերի միջև:

Այլ կերպ ասած, երաշխավոր և երաշխավոր հասկացությունները նման են նրանով, որ և՛ առաջին, և՛ երկրորդ դեպքում երաշխավորում են վարկառուին՝ տրամադրելով վարկի երաշխիք, բայց տարբերվում են նրանով, որ երաշխիքներն իրենք շատ ավելի հուսալի են, քան երաշխավորը։

Երաշխավորը գործարքների համար անվտանգության շատ տարածված տեսակ է: Դրանով հեղինակավոր անձը կամ կազմակերպությունը պատասխանատվություն է կրում գործարքի կողմերից մեկի համար:

Բանկային երաշխիքները բանկի (կամ այլ վարկային հաստատության) գրավոր (հաճախ հատուկ ձևաթղթերի վրա) պարտավորությունն են՝ վճարելու որոշակի գումար հօգուտ վարկատուի, եթե վարկառուն դա չի անում ժամանակին: Երբեմն բանկային երաշխիքները պարունակում են բազմաթիվ դրույթներ՝ պարզաբանելու այն հանգամանքները, որոնց դեպքում տեղի կունենա վճարումը: Պարտատերը պետք է երաշխավորին տրամադրի բոլոր փաստաթղթերը՝ իրավիճակին ծանոթանալու և պարտքի հետագա վճարմանը:

Բանկային երաշխիքները կարող են լինել չեղյալ կամ չեղյալ:

Երաշխիքները անվավեր են, երբ՝

Երաշխավորը տվել է փաստաթղթում նշված գումարը.
երաշխիքային ժամկետը լրացել է;
Եթե պարտատերը հրաժարվել է երաշխավորից դրամական միջոցներ ստանալու իրավունքից (կազմակերպությանը բանկային երաշխիքները վերադարձնելով կամ երաշխիքային կազմակերպության ծառայություններից գրավոր հրաժարվելով):

Կան մի քանի տեսակներ.

որոշակի գումարի (կամ սահմանաչափի) վճարման երաշխիք.
Երաշխավորել, որ պայմանագիրը պատշաճ կերպով կկատարվի.
Պարտադիր կանխավճար;
երաշխիք;
Վարկային գծի ապահովում;
Մաքսային.

Հաճախ որպես երաշխավոր հանդես են գալիս որոշակի ֆոնդեր, որոնք երաշխավորում են վերադարձը կամ վերադարձը որոշակի վճարի դիմաց: Իհարկե, նույնիսկ իրենց երաշխիքի դիմաց գումար ստանալիս ֆոնդի աշխատակիցները պետք է վստահ լինեն, որ վարկը կմարվի, նույնիսկ եթե վարկառուի նկատմամբ իրենց պահանջները այնքան խիստ չեն, որքան վարկատուին:

Այս երաշխիքները սովորաբար վարկատուի կողմից դիտվում են որպես, ինչը, իհարկե, դրական է ազդում գործարքի վրա:

Վարկավորման սկզբունքներից մեկն է վարկի ապահովում. Վարկ տրամադրելիս բանկը նվազեցնում է իր ռիսկերը՝ կնքելով գրավի և երաշխիքային պայմանագրեր։

Բանկի կողմից վարկի համար ընդունված գրավը բաժանվում է առաջնային և լրացուցիչ:

Հիմնական աջակցությունպետք է ծածկի վարկի շրջանակներում վարկառուի պարտավորությունների ողջ գումարը: Պարտավորությունների չափը նշանակում է հիմնական պարտքի (վարկի գումարի), ինչպես նաև որոշակի ժամանակահատվածի համար հաշվարկված միջնորդավճարների չափը: Որպես կանոն, վճարումների չափը հաշվարկվում է մեկ եռամսյակի կամ երկու եռամսյակի համար (կախված տոկոսների վճարման սահմանված հաճախականությունից), ավելի հազվադեպ՝ վարկային պայմանագրի գործողության ողջ ժամանակահատվածի համար:

Վարկի գրավ - հաշվարկի օրինակ

Դուք կարող եք ինքնուրույն հաշվարկել վարկի համար անհրաժեշտ գրավի չափը:

Դա անելու համար անհրաժեշտ է որոշել գրավի նվազագույն գնահատված արժեքը՝ սա վարկի և վճարումների չափն է, ինչպես նշված է վերևում: Գրավի գնահատված արժեքը՝ բաժանված ճշգրտման գործակցի վրա, տալիս է գրավի շուկայական արժեքը:

Օրինակ, հինգ հարյուր հազար ռուբլի վարկի գումարով տարեկան տասնութ տոկոսով և տարեկան մեկ տոկոս ամսական միջնորդավճարով, հաշվարկը կլինի հետևյալը.

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (ռուբլի) – սա վարկի գրավի պահանջվող գնահատված արժեքն է,

523,945.21/0.6=873,242.02 (ռուբլի) պահանջվող վարկի գրավի նվազագույն շուկայական արժեքը,

Որտեղ

(18+1)/100 – տոկոսադրույք և ամսական միջնորդավճար (տարեկան տոկոսներով),
365 - տարվա օրերի քանակը,
92 – ժամանակահատվածում օրերի քանակը (այս արժեքը տատանվում է` կախված տվյալ բանկի վարկավորման պայմաններից),
5000000 - վարկի գումար,
0.6-ը ճշգրտման գործոն է, որը կիրառվում է որոշակի տեսակի գրավի նկատմամբ (արժեքը տատանվում է նաև կախված գրավի տեսակից և որոշակի բանկի վարկավորման պայմաններից):

Վարկի տրամադրման վճարը հաշվի չի առնվում, քանի որ այդ վճարի վճարումը կատարվում է վարկառուին վարկային միջոցների առաջին տրամադրումից առաջ:

Վարկի հիմնական գրավը

Դեպքերի ճնշող մեծամասնությունում բանկի նկատմամբ վարկառուի պարտավորությունների հիմնական երաշխիքը գույքային գրավն է` անշարժ գույք, սարքավորումներ, տրանսպորտ:

Բանկին որպես գրավ տրամադրված գույքը կարող է պատկանել ինչպես վարկառուին, այնպես էլ երրորդ անձին: Գրավատուներ կարող են լինել անհատներ և կազմակերպություններ: Եթե գրավատուն՝ երրորդ կողմը, կազմակերպություն է, ապա բանկը կպահանջի փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ (անվանական և ֆինանսական փաստաթղթեր)՝ գրավատուի իրավունակությունը և վճարունակությունը վերլուծելու համար: Գրավառուի ֆինանսական վիճակը պետք է լինի կայուն, անհրաժեշտ պայման է բացասական զուտ ակտիվների բացակայությունը.

Գույքը որպես գրավ ընդունելու համար անհրաժեշտ է հաստատել այս գույքի նկատմամբ գրավատուի սեփականության իրավունքը: Անշարժ գույք որպես գրավ տրամադրելիս սա գրանցման պալատի կողմից տրված սեփականության վկայական է և փաստաթղթեր՝ տրանսպորտի իրավունքի առաջացման հիմք՝ PTS (տրանսպորտային միջոցի անձնագիր) և տրանսպորտային միջոցի գրանցման վկայական, իսկ սարքավորումների համար՝ հաստատում վճարման (վճարման հանձնարարական կամ ապրանքային և դրամարկղային չեկեր), առաքման հաստատում (ավտոմատ, հաշիվ ապրանքագիր և պայմանագիր):

Ավելի քիչ հաճախ, հատկապես ճգնաժամի ժամանակ, գույքագրման առարկաներն ընդունվում են որպես գրավ՝ վերավաճառքի ապրանքներ կամ վարկառուին պատկանող հումք: Այստեղ ուղղման գործակիցը շատ դեպքերում 0,5 է։ Եթե գույքագրման առարկաները պահվում են մեկ այլ կազմակերպության տարածքում, ապա անհրաժեշտ է բանկին տրամադրել պահեստավորման պայմանագիր, որին կկնքվի լրացուցիչ պայմանագիր՝ բանկի ներկայացուցիչների մուտքը տարածք, որտեղ պահվում է գրավը, շարունակական վարելու համար: գրավի առկայության ստուգում.

Գույքի գրավի պայմանագիրը, բացառությամբ անշարժ գույքի գրավի, ուժի մեջ է մտնում ստորագրման պահից: Անշարժ գույքի գրավադրման պայմանագիրը (հիփոթեքային պայմանագիր) ենթակա է պետական գրանցման:

Ինչ վերաբերում է որպես գրավ ընդունված սարքավորումներին, ապա այն չպետք է լինի ստացիոնար, եզակի, անզուգական կամ կիրառման նեղ շրջանակով: Գույքը պետք է ունենա անհատական բնութագրեր՝ դրա նույնականացումը հնարավոր դարձնելու համար (սերիական համար, գույքագրման համար և այլն):

Տրանսպորտն իր հերթին պետք է լինի լավ տեխնիկական վիճակում, աշխատունակ և ոչ ավելի, քան որոշակի տարիք (սովորաբար ոչ ավելի, քան տասից տասնհինգ տարի):

Որպես գրավ ընդունված անշարժ գույք է համարվում ոչ բնակելի շենքերը, շինությունները, հողամասերը, անավարտ շինությունները (եթե սեփականության իրավունքը գրանցված է գործող օրենսդրությանը համապատասխան): Բնակելի անշարժ գույքն ընդունվում է որպես վարկի գրավ, եթե դրանում ոչ ոք գրանցված չէ: Որպես գրավ կարող են հանդես գալ նաև նավերը (ծովային և օդային): Բանկը պետք է տրամադրի քաղվածքներ գրանցման ծառայությունից, որոնք հաստատում են գրավի վրա ծանրաբեռնվածության բացակայությունը: Երրորդ անձանց հետ կնքված և ավարտված լիզինգային պայմանագրերի առկայության դեպքում բանկը կարող է պահանջել վարձակալության պայմանագրին հավելյալ պայմանագրի կնքում վարձակալության պայմանագրի լուծման վերաբերյալ, եթե բանկը գրավի առարկա է վերցնում:

Որոշ վարկային ծրագրերի համար որպես հիմնական գրավ կարող են ընդունվել նաև հետևյալը.

- պայմանագրով պահանջի իրավունք,
- քաղաքապետարանի երաշխիքը,
- փոխանակման մուրհակ (շատ դեպքերում Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկից),
- բանկային երաշխիք,
- ձեռք բերված գույք և այլն:

Եկեք համառոտ նայենք անվտանգության այս տեսակներից յուրաքանչյուրին:

Պայմանագրով պահանջի իրավունքորպես գրավ ընդունվում է պայմանագրի մնացորդային արժեքով, որը հաշվարկվում է որպես պայմանագրի գումարի և կատարված կանխավճարների տարբերություն: Այս պայմանագրում պետք է նշվի այն պայմանը, որով բոլոր փոխանցումները կատարվում են վարկառուի ընթացիկ հաշվին, որը բացվել է պարտատեր բանկում, իսկ պայմանագրի փոփոխություններն անհնար են առանց պարտատեր բանկի հետ համաձայնության: Վարկի մարման ժամանակացույցը համաժամանակացվում է պայմանագրով նախատեսված վճարումների ժամանակացույցի հետ, երբ ստացվում է նշված պայմանագրով եկամուտ, այն դուրս է գրվում վարկառուի պարտքը բանկին մարելու համար:

Քաղաքապետարանի երաշխիք (MO)ընդունվում է որպես գրավ, եթե բանկը պայմանագիր է կնքել սույն ՊՆ-ի հետ և, իր հերթին, ՊՆ-ի բյուջեն նախատեսում է ձեռնարկություններին և անհատ ձեռներեցներին վարկերի երաշխիքների տրամադրման ծախսերը:

Փոխանակման մուրհակը (շատ դեպքերում Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի օրինագիծը) արժեթղթերի ամենահետաքրքիր տեսակներից մեկն է: Մի կողմից, մուրհակը նույն փողն է, բայց որոշակի ժամկետով արժեթղթում տեղադրված որոշակի պայմաններով (մուրհակի դեպքում մուրհակը կարող է տոկոսներ ստանալ բանկից): Այսպիսով, երբ վարկի համար որպես գրավ տրամադրվում է մուրհակ, բանկի ռիսկերը նվազագույնի են հասցվում, իսկ վարկառուի նկատմամբ պահանջները համապատասխանաբար ավելի ազատ են, բանկի զեղչը շատ ավելի ցածր է:

Բանկային երաշխիքկարող է ծառայել որպես գրավ, եթե պարտատեր բանկը երաշխիք տրամադրած բանկի համար սահմանել է ռիսկի սահմանաչափ:Եթե գնված գույքը հանդես է գալիս որպես գրավ, ապա բանկի և վաճառողի միջև պետք է կնքվի համապատասխան պայմանագիր։ Իսկ գնորդի (վարկառուի) և վաճառողի միջև կնքված առքուվաճառքի պայմանագրում պետք է նախատեսվի պայման, որ երբ գնորդը (վարկառուն) վաճառողին տրամադրի վճարման մի մասը (սովորաբար տատանվում է տասից մինչև քսան տոկոս) և նամակ. բանկի երաշխիքով (կամ կնքված վարկային պայմանագիր՝ որպես տարբերակ), առքուվաճառքի պայմանագրի առարկայի սեփականությունն անցնում է գնորդին: Համապատասխանաբար, գնորդը (նույն ինքը՝ վարկառուն) գրավի պայմանագիր է կնքում բանկի հետ, իսկ բանկն իր հերթին մնացած գումարը փոխանցում է գույքի վաճառողին գրավով ապահովված վարկով: