A kölcsön biztosítható. Hitelek biztosítása. A hitelfedezet főbb típusai

Emlékeztetni kell arra, hogy a kölcsön visszafizetésének fő feltétele a hitelfelvevő képessége és vágya a kölcsön tőkeösszegének és a felhalmozott kamatok visszafizetésére. A banki gyakorlatban különféle módszereket alkalmaznak, különösen:

az adós nemfizetése esetén tartozás fedezésére biztosított ingatlan vagy ingó vagyon formájában;
személyes (), amely harmadik személy kötelezettsége a tartozás visszafizetésére, ha a hitelfelvevő nem törleszti.

A végső hitelezési döntésnek a hitelfelvevő hitelességének és a kölcsön visszafizetésére való képességének értékelésén kell alapulnia, nem pedig a javasolt biztosítéktól vagy garanciáktól. A biztosítékok vagy garanciák kérdése azonban akkor válik fontossá, ha a hitelfelvevő előre nem látható okok miatt nem hajlandó vagy nem tudja teljesíteni kötelezettségeit.

A biztosítékok vagy garanciák megszerzése meglehetősen kockázatos vállalkozás, amely számos nehézséggel jár együtt. Gyakran akkor merülnek fel problémák, amikor a hitelezőnek fel kell használnia a biztosítékot. A zálog vagy garancia illúzió lehet, ha:

nagyon nehéz törvényesen beszedni a biztosítékot;
kiderül, hogy a jelzáloggal terhelt ingatlannak nincs várható viszonteladási értéke;
a kezes nem rendelkezik a tartozás visszafizetéséhez szükséges pénzügyi forrásokkal.

A betét egyfajta „tûzoltó készülék”, ezért hatékonynak és könnyen megvalósíthatónak kell lennie.

2. A biztonsághoz való tényleges jog

A fent említett nehézségek elkerülése érdekében a banknak:

gondosan mérje fel az eszközök jelenlegi és potenciális értékét, amelyet a hitelfelvevő általában hajlamos túlbecsülni;
jogilag és adminisztratívan bonyolult eljárásokhoz a kezdetektől fogva be kell tartani.

A jó biztosíték megfelel a következő követelményeknek:

van egy bizonyos értéke, és ezen az értéken értékesíthető.
ez az érték stabil, és lehetőség szerint idővel növekszik, vagy legalábbis előre jelezhető és nem fog csökkenni a kölcsön (például felszerelés, jármű) visszafizetése előtt;
a bank könnyen beszedheti és eladhatja a fedezetet, minimális jogi költséggel.

2.1. Zálogszerződés

A biztosíték tulajdonjogának megszerzéséhez a hitelezőnek:

írjon alá írásbeli zálogszerződést;
a kölcsönfelvevőnek át kell ruháznia a megfelelő eszközök tulajdonjogát a kölcsönadóra.

A zálogszerződésnek a következő információkat kell tartalmaznia:

a zálogtárgyak leírása;
a tartozásokra vonatkozó egyéb zálogjog megléte vagy hiánya;
egy feltétel, amely meghatározza, hogy kinek kell a biztosíték tulajdonosa, és hol kell azt tárolni;
olyan feltételek, amelyek arra kötelezik a hitelfelvevőt, hogy a biztosítékot ne adja el vagy más módon se adja el (kivéve azokat az eseteket, amikor ezt a biztosítékot hasonló eszközökkel helyettesítik), megfelelő biztosítást nyújtson, a biztosítékot jó állapotban tartsa, és időben fizesse meg a vele kapcsolatos adókat. ;
a szerződés nem teljesítésének eseteinek listája, amely lehetővé teszi a bank számára a biztosíték beszedését és értékesítését.

2.2. A biztosíték tulajdonjogának átruházása a hitelezőre

Ahhoz, hogy a zálogjog jogi ereje legyen, nem elég az írásos zálogszerződés. A szerződést megfelelően nyilvántartásba kell venni és hitelesíteni kell, hogy az a szerződő felekre, valamint harmadik felekre nézve kötelező érvényű legyen. A zálogjog jogi bejegyzése meghatározza a zálogjog tárgyára vonatkozó igényjogosultságot és megállapítja az igénylők közötti prioritási sorrendet. Összeférhetetlenség esetén a hitelezőnek véglegesítenie kell a biztosítékhoz való jogát, pl. a kölcsönszerződést és a zálogszerződést jegyzőnél regisztrálja.

3. Bizonyos típusú vagyontárgyak zálogba adása

A biztosítékok főbb típusai és jellemzői

Az eszközök típusa	Megvalósíthatóság/kockázatok
Ingatlan	Az eszköz a helyén marad, de az értéke változhat az ingatlan értékesítésével, ha például egy olyan lakásról van szó, amelyben kiskorú gyermekes család él
Felszerelés	Az ingatlan eltűnhet. Idővel leértékelődik. Viszonteladási piaci értéke nagyon alacsony lehet
Tartalékok	Az ingatlan eltűnhet. Ennek költsége sürgős értékesítés esetén nem ismert előre.
Értékpapír	Az eszközök illikvidek lehetnek. Ingadoznak az áraik
Követelések	A beszerzett eszközök minőségétől függ

4. Egyéb követelmények alárendeltsége

Az első befizetés mindig jobb!

Egy kölcsönt kérő cégnek több hitelezővel szemben is tartozása lehet. Ilyen esetekben a bank biztosítéki érdeke erősíthető, ha közülük egy vagy több vállalja, hogy követeléseit alárendeli a banknak. Egy tipikus alárendeltségi megállapodásban a hitelező vállalja, hogy a banknak elsőbbséget biztosít a hitelek visszafizetésében. A hitelező megállapodhat abban is, hogy a biztosítékban lévő érdekeltséget alárendeli. A visszafizetés elmulasztása esetén a banknak joga van a fedezeti vagyon alárendelt részét megkapni a bankkal szemben fennálló tartozás teljes összegéig.

Az alárendeltséggel lehet védekezni egy olyan beszámítási jog ellen, amely akkor keletkezhet, ha két társaság tartozik egymásnak. Az alárendeltséget a bankok a részvényesek és más személyek által nyújtott kölcsönök esetében is alkalmazzák. Nemfizetés esetén a banki kölcsön elsőbbséget élvez a részvényesek és más személyek által nyújtott kölcsönökkel szemben. Az alárendeltségi szerződés folyamatosan védi a bank pozícióját, mert a szerződésben jellemzően leszögezik, hogy míg a banki hitel hátralékban van, addig a harmadik félnek nyújtott alárendelt kölcsönöket csak a bank engedélyével lehet visszafizetni. Természetesen a hitelezőnek ügyelnie kell arra, hogy a vállalat ne kerülje meg ezt a korlátozást pusztán új kölcsönök megszerzésével, vagy az alárendelt tartozás összegével megegyező magas fizetések és osztalék kifizetésével a részvényeseknek vagy más hitelezőknek.

5. Személyi garanciák és egyéb külső biztosítékok

A legtöbb kisvállalkozásnak nyújtott hitel esetében a hitelező személyes garanciát kér a fő tulajdonosoktól a következő okok miatt:

ez összekapcsolja a megbízó személyes sorsát a vállalkozás sorsával, és hangsúlyozza a banki hitelek vissza nem fizetésének súlyosságát;
a személyes kezességvállalást aláíró tulajdonos kevésbé tétovázik, amikor a cég eszközeit ajánlja fel fedezetül a banknak;
ez lehetővé teszi a bank számára, hogy bizonyos mértékig ellenőrzést gyakoroljon a társaság pénzeszközei felett, amelyeket egyébként a részvényesek fizetések, prémiumok vagy osztalékok formájában fordíthatnának el;
ez kritikus lehet, ha a tőkeelemek nettó vagyonát a gyenge mögöttes hitelfedezet jelentős támogatásaként adják hozzá.

Bizonyos esetekben a nagyvállalatok esetében a bank a következő garanciákat követeli meg:

Személyes garanciák a vállalat kulcsfontosságú tisztségviselői, függetlenül attól, hogy magas nettó vagyonnal rendelkeznek. A bank kezességvállalásával megerősíti azt az elképzelést, hogy a cég kilátásai és a kezes saját jövője szorosan összefüggenek.
Keresztgaranciák egy másik cég által biztosított. A vállalatközi garanciák különösen akkor fontosak, ha az ügyfélkör több leányvállalatból vagy több, jogilag független gazdasági társaságból áll, amelyek mindegyike azonos tőke tulajdonában van.

A kezességvállalás megszerzésekor fontos a pénzügyi kimutatások vagy egyéb dokumentumok áttekintése, amelyek megerősítik a kezes hiteltörlesztési képességét.

A hitelező biztonsága javítható, ha a kezes meghatározott eszközöket biztosít fedezetként. Ezek az eszközök lehetnek forgatható eszközök, biztosítási bevételek vagy kötvénybevételek, valamint ingatlanok. Ezeket az eszközöket ugyanúgy biztosítékként kell elfogadni, mint az üzleti eszközöket. A biztosítási összegre vagy a biztosítási kötvény bevételére vonatkozó biztosíték benyújtása mindaddig nem tekinthető befejezettnek, amíg el nem ismerik.

A kezesség mindaddig érvényesnek minősül, amíg azt a kezes írásban vissza nem vonja, ekkor a kezes csak a fennálló kölcsön egyenlegéért felel. A kölcsönadónak ügyelnie kell arra, hogy ne tegyen olyan lépéseket, amelyek csökkentik a biztosíték értékét, vagy növelik a kezes kockázatát, és ezáltal a kezességet érvénytelenné teszik. Például, ha a hitelező nem biztosítja a biztosítékot, vagy ha a hitelező megtagadja a biztosítékot, érvénytelenítheti a garanciát. Általánosságban elmondható, hogy a hitelezőnek folyamatosan tájékoztatnia kell a kezest a kölcsön állapotáról, és minden jelentős változtatáshoz be kell szereznie a kezes hozzájárulását.

A személyes kezességvállalás néha jobb, mint a biztosíték, mivel harmadik feleket ösztönöz arra, hogy az adóst a kölcsön visszafizetésére kényszerítsék. A fentiek másik oldala azonban az, hogy nemteljesítés esetén a banknak szigorúan kell fellépnie megbízható ügyfelével szemben.

A jó garanciák feltételei:

jogi szempont (például házastársak);
a kezes értékelése (eszközök és források elemzése);
a garancia igazolása (azaz a kezességvállalást biztosíték fedezi).

6. Különleges kockázatok elleni védelem

6.1. Egyes jelenlegi kockázatok elleni védekezés szükségessége

A vállalatnak már van elegendő kereskedelmi és termelési kockázata ahhoz, hogy vállalja a következő kockázatokat:

kamatlábak, árfolyamok, áru- vagy energiaárak;
természeti események (katasztrófák).

Ezért lehetőség szerint pénzügyi és pénzügyi módszerekkel fedezniük kell ezeket a kockázatokat.

6.2. Deviza/kamat/ár kockázatok fedezése

A hitelfelvevőnek fel kell készülnie, amennyire lehetséges (a szükséges eszközök egy része nem elérhető a hazai vállalatok számára), hogy fedezze az alábbiak ellen:

jelentős „spekulatív” kockázatok (azaz olyanok, amelyek az eszközök vagy kötelezettségek, illetve az eladások vagy vásárlások több mint 20%-át érintik);
kockázatok, amelyek nem „önküszöbölőek”.

Íme néhány példa a kockázatokra:

A kockázatok típusai	Értékesítés	Beszerzés	Eszközök	Passzívák
Deviza	külföldön történő értékesítés vagy olyan termékek, amelyek ára a külföldi piacoktól függ	külföldi vásárlások vagy termékek, amelyek ára a külföldi piacoktól függ	készletek, kintlévőségek, kiadott kölcsönök és garanciák	kapott kölcsönök, beszállítókkal szembeni tartozások
A kamatláb állandó vagy változó			betétek, kiadott kölcsönök	kapott kölcsönök
Nyersanyag/energia árak		nagy energiaintenzitású/árutartalmú termékek olyan mennyiségben, ahol nincs kockázatok önkontrollja	készletek

Ezeket a kockázatokat a hitelezőnek (és természetesen a hitelfelvevőnek) kell azonosítania. Az eszközök szolgálhatnak stb. A hitelfelvevőnek tájékoztatást kell adnia az ilyen fedezetről.

6.3. Biztosítási fedezet

A kölcsönvevő köteles a kölcsönszerződésben (valamint a biztosítéki szerződésben a fedezett eszközök tekintetében) vállalni, hogy lehetőség szerint biztosít vagyont, működési veszteséget, jogi/adókötelezettséget (ideértve a termék által okozott károkért való felelősséget is).

Tipikus elkötelezettség:

„A Kölcsönfelvevő a vagyonát, beleértve a biztosítékot is, a bank számára elfogadható biztosító társaságnál biztosítja olyan kockázatok ellen és olyan összegekben, amelyekre a bank megköveteli, és a biztosítás érvényben tartásához szükséges összes és egyéb összeget megfizeti. és igazolást nyújtson be a banknak az ilyen összegek befizetéséről. A biztosítási kötvényben az összeg címzettjeként a bankot kell megnevezni.”

7. Fedezet nélküli hitelezés

A banknak jogában áll lefoglalni a mérlegében szereplő, a hitelfelvevő tulajdonát képező pénzeszközöket (kivéve, ha ezen pénzeszközökre más kedvezményes zálogjog vonatkozik) a tartozás teljesítése érdekében.

Tipikus megfogalmazás:

„Ha az esedékes kamat vagy a tőkerész vagy annak bármely része nem kerül kifizetésre esedékességkor, a bank a késedelem összegét minden olyan számlán lefoglalja, amelyen a hitelfelvevőnek elegendő fedezete van a teljes esedékes összeg fedezésére, vagy része."

„Ha valamely tőke, kamat vagy díj esedékes összegét nem fizetik meg esedékességkor, a bank jogosult a hitelfelvevőt az esedékesség napjától az esedékességig minden ilyen meg nem fizetett összeg után évi __%-os kamatot felszámítani.” .

A hitelfelvevő jövedelmét mindig a hitelező bankjánál kell elszámolni, letéti számlán keresztül. Ez egy közvetett típusú garancia, és segít a hitelfelvevő tevékenységének nyomon követésében. „Nincs betét/folyószámla – nincs hitel” és „nincs rendszeres bevétel – nincs hitel” legyen a szabály.

A törlesztési ütemezésnek meg kell egyeznie a várható pénzforgalmi ütemezéssel.

A kölcsönszerződést úgy kell megszerkeszteni, hogy az elegendő jogi támogatást nyújtson a kölcsön visszafizetéséhez.

Egy háztartásban vagy kisvállalkozásban a férjnek és a feleségnek közösen kell hitelfelvevőként fellépniük (vagy ennek hiányában kezesként kell fellépniük egymásért).

8. A szerződés nem teljesítésének esetei

Javasoljuk, hogy a kölcsönszerződésben és a biztosítéki szerződésben szerepeljen egy olyan záradék, amely rögzíti a szerződésben foglaltak elmulasztása esetén a hitelfelvevőre vonatkozó következményeket. Nemteljesítés esetén a banknak jogában áll leállítani a hitelezést, követelni a kölcsön azonnali teljes visszafizetését, valamint birtokba venni és eladni a fedezetet.

Tipikus megfogalmazás:

„A kölcsönnyújtás haladéktalanul megszűnik, és a bank értesítheti a hitelfelvevőt, hogy a kölcsön egészét vagy egy részét haladéktalanul vissza kell fizetni a felhalmozott kamattal és minden egyéb esedékes összeggel együtt, és felmondhatja a jelen szerződésből eredő kötelezettségeit, amely a a bank kötelezettségeinek megszűnése abban az esetben, ha:

a hitelfelvevő nem tesz eleget az alábbiakban felsorolt tájékoztatási, pénzügyi és egyéb kötelezettségeinek;
a hitelfelvevő nem fizet esedékes összeget, vagy nem teljesíti a kölcsön- vagy biztosítékszerződésből fakadó egyéb kötelezettségeit;
a hitelfelvevő (vagy bármely leányvállalata) tartozása a kötelezettségszegés következtében előtörlesztendő vagy elengedendő, vagy a hitelfelvevő által nyújtott biztosíték érvényesítésre kerül;
A Kölcsönvevő által a jelen Kölcsönszerződés, Biztosítéki Okirat vagy Garancia alapján vagy azzal kapcsolatban adott nyilatkozatok, nyilatkozatok vagy szavatosság bármely tekintetben valótlannak minősülnek, vagy (a fentiek bármelyike a kezesre vonatkozik);
a hitelfelvevő (vagy annak bármely leányvállalata) beszünteti vagy beszünteti üzleti tevékenységét, fizetésképtelenné válik vagy nem tudja esedékessé válni tartozásait, vagy a hitelező vagyonát vagy annak egy részét elzárja, vagy az ilyen vagyonnal vagy annak egy részével kapcsolatban vezetőt vagy bírósági ügyintézőt neveznek ki (vagy a kezessel kapcsolatban a fentiek bármelyike megtörténik);
a hitelfelvevő (vagy bármely leányvállalata) (vagy a kezes) pénzügyi helyzetében bármikor olyan változás áll be, amely a bank véleménye szerint hátrányosan befolyásolhatja a hitelszerződés szerinti kötelezettségvállalási képességét;
a bank a zálogszerződés feltételeinek megfelelően újraértékeli (figyeli) a biztosítékot, amely azt mutatja, hogy a biztosíték értéke több mint __%-kal csökkent;
a garancia érvényét veszti, vagy a kezes értesíti a bankot a garancia felmondási szándékáról;
a banknak nem lesz joga a kölcsönt folytatni, és a hitelfelvevőnek sem lesz joga a jelen hitelszerződésből eredő kötelezettségeinek teljesítésére.”

9. A kölcsön feltételei

A kölcsön feltételei a következők:

a biztosítékot a kölcsön kiadása előtt át kell adni a banknak (biztosítéki szerződés megkötésre került), és a hitelszerződésben meg kell határozni;
a banknak fenn kell tartania a jogot, hogy a hitelszerződésben meghatározott célokra (célzott hitelezés esetén) közvetlenül a hitelfelvevő áru- és szolgáltatásszállítói felé fizessen.

A kölcsönszerződésben általában szerepelhet, hogy a kölcsön nyújtására akkor kerül sor, ha a bank megkapja a követelményeknek megfelelően hitelesített alábbi dokumentumokat:

A kölcsönszerződés másolata, amelyet a hitelfelvevő megfelelően felhatalmazott tisztviselői írnak alá.
A kölcsönvevő létesítő okiratainak másolata, beleértve a létesítő okiratot, az alapszabályt és a létesítő okiratot.
A hitelfelvevő legfelsőbb vezető szerve üléséről készült jegyzőkönyv másolata, amely felhatalmazza a kölcsönszerződés és a biztosítéki szerződés végrehajtását, végrehajtását és végrehajtását, és amely tartalmazza a hitelfelvevő ilyen tevékenységre jogosult tisztségviselőinek aláírás-mintáját.
A kölcsönfelvevő igazgatótanácsának elnöke által aláírt igazolás arról, hogy a jelen szerződés alapján a kölcsön igénybevételéhez való jog a társasági jogkörébe tartozik, és nem tekintendő túllépésnek sem az igazgatóság, sem az igazgatóság hitelfelvételi jogkörén.
Minden olyan határozat, végzés, jóváhagyás, engedély, engedély, kiváltság, kérelem és azok nyilvántartásba vételének másolata, amely a hitelszerződések, zálogjogok, garanciák vagy kötelezettségek teljesítésével, teljesítésével, érvényesítésével és teljesítésével kapcsolatosan szükséges ahhoz a projekthez, amelyre a kölcsönt nyújtják. feltéve.
Biztosítási kötvény, amely jelzi, hogy a hitelfelvevő eszközei a hitelfelvevő költségére biztosítottak a bank számára elfogadható kockázatok ellen és olyan összegekben, amelyek a bank számára elfogadhatóak. A biztosítási kötvényben a biztosítási összeg címzettjeként a bankot kell feltüntetni.
Szükséges biztosítékok és garanciaszerződések.
A Műszaki Leltári Hivatal igazolásainak másolata a kölcsönvevő tulajdonában lévő összes ingatlanról.
A biztosítékok értékelése a bank által akkreditált független értékbecslők által.
A kezes létesítő okiratainak másolata, beleértve az alapító okiratot, alapító okiratot és bejegyzési igazolást.
A kezes legfelsőbb vezető testülete üléséről készült jegyzőkönyv másolata, amely felhatalmazza a garancia lebonyolítását, végrehajtását és lebonyolítását, és tartalmazza az ilyen műveletek elvégzésére jogosult tisztviselők aláírási mintáját.
A kezes igazgatótanácsának elnöke által aláírt igazolás, amely megerősíti, hogy a garancia kibocsátásának joga a társaság hatáskörébe tartozik.

10. Későbbi ellenőrzési feltételek

A hitelfedezet ellenőrzéséhez a következőknek kell lenniük:

a hitelfelvevő tájékoztatási kötelezettsége;
a bank ellenőrzési joga, amely magában foglalja a hitelfelvevő következő kötelezettségeinek a hitelszerződésben való megjelenítését.

A hitelfelvevő kötelezettséget vállal a bank felé, hogy az (és leányvállalatai):

az összes pénzügyi kimutatást a jelen szerződés időtartama alatt következetesen alkalmazott, általánosan elfogadott számviteli elvekkel és gyakorlattal összhangban a jelen Szerződés hatálya alá tartozó bemutatásra készíti el és készíti elő, és minden ésszerű időpontban hozzáférést biztosít a bank felhatalmazott tisztségviselői számára a számlakönyveihez;
minden naptári hónap (negyedév) végét követően legkésőbb __ nappal megküldi a banknak az adott hónapra (negyedévre) vonatkozó vezetői beszámolóinak másolatát, beleértve a mérleget, az eredménykimutatást és a pénzforgalmi kimutatást, valamint a pénzügyi előrejelzéseket a kölcsön futamidejének fennmaradó része;
legkésőbb a pénzügyi év végét követő __ napon belül megküldi a banknak a könyvvizsgáló által visszaigazolt mérlegét, valamint;
a banknak olyan vagy bármely más pénzügyi információt megadni, amelyet a bank időnként megkövetel.

11. Pénzügyi kötelezettségek

Tipikus megfogalmazás:

„A hitelfelvevő vállalja a bank felé, hogy az (és leányvállalatai):

a kölcsön felhasználásából származó bevételt kizárólag a kölcsönszerződésben meghatározott célokra használja fel;
vagyonának egészét vagy jelentős részét nem adja el, nem ruházza át, ajándékozza vagy lízingeli a szokásos üzleti tevékenységén kívül;
a bank előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül nem hoz létre és nem engedélyez semmilyen jelzálogot, zálogjogot vagy egyéb biztosítékot a jelen kölcsönszerződés szerint létrehozott ingatlanon vagy vagyontárgyakon kívül, és e célból további megállapodásokat köt. pénzkölcsön felvétele vagy garanciavállalás a bank előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül;
ne engedje meg, hogy a jelen megállapodás szerinti kötelezettségek halasztott kötelezettségekként legyenek besorolva más pénzügyi szervezetekkel szemben fennálló egyéb kötelezettségeihez képest;
a bank előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül ne kössön tőkekiadást magában foglaló megállapodást;
a hitelnyújtás teljes időtartama alatt megőrzi a kölcsönszerződés, biztosítéki szerződés teljesítésével, lebonyolításával, jogerőre adása és végrehajtása során szükséges valamennyi határozat, utasítás, engedély, engedély, kiváltság, kérelem és regisztráció érvényességét. , garanciák és kötelezettségek azzal a projekttel kapcsolatban, amelyre a kölcsönt nyújtják;
a bank előzetes írásbeli hozzájárulása nélkül fizessen (__ összeget meghaladó) osztalékot bármely pénzügyi évre vonatkozóan;
gondoskodik arról, hogy a hitelfelvevő létesítő okirata, a hitelfelvevő törzstőke-struktúrája és üzleti tevékenységének (és leányvállalatainak) jellege ne változzon lényegesen.”

12. Egyéb kötelezettségek

A megállapodás meghatározhatja a hitelfelvevő egyéb, különösen pénzügyi kötelezettségeit is. Például a hitelfelvevő kötelezettséget vállal a bank felé, hogy gondoskodik számos olyan mutatónak való megfelelésről, amelyeknél a megengedett maximális értékek rögzítve vannak:

az adósság/részvény arány nem haladhatja meg a __ értéket;
Az adósságfedezeti arány nem lehet kevesebb, mint __.
A forgóeszközök és a források aránya nem lehet kisebb, mint __.
a likvid eszközök és az adósságkötelezettségek aránya nem lehet kevesebb, mint __.

Ez az elv kifejezi annak szükségességét, hogy biztosítsák a kölcsönadó vagyoni érdekeinek védelmét abban az esetben, ha a hitelfelvevő megsértené kötelezettségeit, és gyakorlati kifejezést nyer a hitelnyújtás olyan formáiban, mint a fedezett kölcsön vagy a pénzügyi garancia. Ez az elv különösen fontos gazdasági instabilitás idején.

A kölcsön célzott jellege.

A legtöbb hitelügyletre vonatkozik, kifejezve a hitelezőtől kapott pénzeszközök célzott felhasználásának szükségességét. Gyakorlati kifejezést talál a kölcsönszerződés megfelelő szakaszában, amely meghatározza a kölcsön konkrét célját, valamint a feltételnek a hitelfelvevő általi betartása feletti banki ellenőrzési folyamatban. E kötelezettség megszegése a kölcsön idő előtti visszavonásának vagy a kötbér (emelt) hitelkamat bevezetésének alapja lehet.

A kölcsön differenciált jellege.

Ez az elv differenciált megközelítést határoz meg a hitelintézet részéről a potenciális hitelfelvevők különböző kategóriáihoz. Gyakorlati megvalósítása függhet mind az adott bank egyéni érdekeitől, mind az állam egyes iparágak vagy tevékenységi területek (például kisvállalkozások stb.) központosított támogatási politikájától.

Kereskedelmi kölcsön

A kereskedelmi kölcsön olyan kölcsön, amelyet olyan jogi személyek nyújtanak, amelyek áruk előállításához vagy egymásnak történő értékesítéséhez kapcsolódnak, amikor árukat adnak el halasztott fizetés formájában az eladott árukért. E kölcsön eszköze a kereskedelmi váltók. A legelterjedtebb a váltó két formája: a váltó, amely a kölcsönfelvevőnek meghatározott összeg hitelezőnek történő fizetésére vonatkozó kötelezettségét tartalmazza, valamint a váltó (tervezet), amely a hitelező írásbeli felszólítását jelenti a hitelfelvevőnek meghatározott összeg megfizetésére. összeg harmadik félnek vagy a váltó tulajdonosának.

A CC az egész kreditrendszer alapja, szükségessége magából a reprodukciós folyamatból fakad. Számos ok miatt (az áruk előállítási idejének és forgalomba hozatalának időpontjában fennálló különbségek, egyes áruk előállításának és értékesítésének szezonális jellege) egyes termelők már most is hozzák forgalomba termékeiket, míg mások nem. mégis eladták áruikat, ezért még nincs készpénzük. Ilyen feltételek mellett az előbbiek csak hitelre értékesítve értékesíthetik áruikat. A kereskedelmi hitel csak felgyorsítja az áruk értékesítését és a tőkeforgalom teljes folyamatát. Szükséges az ipari és kereskedelmi műveletek közötti kapcsolatokban is.

A minőségellenőrzés azonban bizonyos határokra korlátozódik. Mindenekelőtt a felek rendelkezésére álló tartaléktőke nagysága: mindegyik csak annyiban tud hitelre eladni, amennyi tőkéje van. Továbbá a tőke tőke nagysága függ a fordított tőkebeáramlás népszerűségének mértékétől. Így válság idején, amikor a rendszeres tőkebeáramlás megszakad, a tőkeszerződés nagysága csökken. És végül a CC-nek van egy szigorúan korlátozott iránya: a termelőeszközöket előállító iparágak biztosíthatják az azokat fogyasztó iparágaknak, de fordítva nem. Egy mérnöki üzem például hitelre eladhat szövőszékeket egy textilgyárnak, utóbbi azonban nem tud kereskedelmi hitelt nyújtani az előbbinek.

A CC átlagos költsége mindig alacsonyabb, mint az adott időszak átlagos banki kamata. Ha a kölcsönadó és a hitelfelvevő között jogszerűen megtörtént a tranzakció, a kölcsön díja beletartozik a termék árába, például az összeg fix százalékán keresztül.

BANKHITEL

BANKHITEL – a bankok által a hitelfelvevőknek készpénz kölcsön formájában nyújtott hitel. A következő jelentős különbségek vannak a CC és a BC között.

Először is, a kereskedelmi kölcsön tárgya az árutőke, míg a banki kölcsön tárgya a monetáris tőke. Kereskedelmi kölcsönt nyújtanak olyan jogi személyeknek, amelyek az áruk és szolgáltatások értékesítésében termelnek és kereskednek. Itt a kölcsöntőke még mindig összeolvad az ipari (vagy kereskedelmi) tőkével - a vállalkozók olyan tőkét kölcsönöznek, amely a forgalom egyik szakaszában van, a tőkét áru formában. A bankhitellel a kölcsöntőke elválik az ipari és kereskedelmi tőkétől.

Másodszor, a CC banki egységben tárgyonként különbözik, pl. hiteltranzakciókban résztvevők. A kereskedelmi kölcsönben mind a hitelező, mind a hitelfelvevő jogi személyként jár el. Bankhitel esetén a hitelügyletben részt vevők közül csak az egyik - a hitelfelvevő - jogi személyként, a másik résztvevő - a hitelező - csak pénzügyi és hitelszervezetként jár el.

Harmadszor, a kereskedelmi és banki hitelek dinamikája is eltérő. Ami a kereskedelmi hitelt illeti, mozgása párhuzamos az ipari tőke mozgásával: az ipari termelés és a kereskedelmi forgalom növekedésével a kereskedelmi hitelek kínálata és kereslete egyaránt nő. Más a helyzet a kereskedelmi hitellel. A bankhitel útján átadott kölcsönözhető tőke kínálatának növekedése nem mindig tükrözi a termelés növekedését. A depressziós időszakokban tehát jelentősen megnő a kölcsönözhető tőke kínálata, de nem azért, mert a termelés nagysága bővül, hanem azért, mert a termelés a válság hatására nagymértékben lecsökkent, és nem tudja felszívni a korábban benne foglalkoztatott tőke nagy részét. A kölcsöntőke iránti kereslet növekedése viszont nem mindig tükrözi a termelés bővülését (válság idején nagy a hiteltőkére való kereslet, bár a termelés mérete csökken).

A bankhitel túllép a kereskedelmi hitel határain. A bankhitel segítségével az egyik fél nem csak tartaléktőkéjének egy részét adhatja át másoknak ideiglenes használatra, hanem a társadalom különböző osztályaiból és rétegeiből származó bankok által felvett forrásokból további tőkéhez is juthat. A bankhitel irányában nincs korlátozva: rajta keresztül az egyik iparágban felszabaduló pénztőke bármely más termelési ágba irányítható (például a textilipartól a gépgyártásig).

Bankhitel osztályozása.

Törlesztési feltételek.

Hívja fel azokat a kölcsönöket, amelyeket meghatározott időn belül kell visszafizetni, miután megkapta a hitelező hivatalos értesítését. Jelenleg gyakorlatilag nem csak Oroszországban, hanem a legtöbb más országban sem használják őket, mert viszonylag stabil feltételeket igényelnek a hiteltőke-piacon és a gazdaság egészében.
Rövid lejáratú kölcsönök, amelyek általában a hitelfelvevő saját forgótőkéjének átmeneti hiányának kompenzálására szolgálnak. Az ilyen műveletek összessége a hiteltőke-piac autonóm szegmensét alkotja - a pénzpiacot. Az ilyen típusú kölcsönök átlagos törlesztési ideje általában nem haladja meg a hat hónapot. A rövid lejáratú hiteleket legaktívabban a tőzsdén, a kereskedelemben és a szolgáltatási szektorban, valamint a bankközi hitelezési rendszerben használják fel. A modern hazai viszonyok között a hajótőke-piacon egyértelműen meghatározóvá vált rövid lejáratú hiteleket rövidebb, általában egy hónapot meg nem haladó futamidő jellemzi; kamatláb, amely fordítottan arányos a hitel törlesztési idejével; elsősorban a forgalmi szférát kiszolgáló, mert
nem állnak rendelkezésre a termelési szerkezetek árai miatt.
Középlejáratú, legfeljebb egy éves futamidejű (hazai feltételekkel - három-hat hónapos) futamidejű kölcsönök termelési és tisztán kereskedelmi céllal.

A legelterjedtebbek az agrárszektorban, valamint az innovatív folyamatok átlagos beruházási volumenű hitelezésénél.

Hosszú lejáratú hitelek, általában befektetési céllal. A középlejáratú hitelekhez hasonlóan a tárgyi eszközök mozgását szolgálják ki, amelyet nagy volumenű átadott hitelforrások jellemeznek.
Rekonstrukciók, műszaki felújítások, új építések hitelezésére szolgálnak minden tevékenységi területen.

Kiemelkedő fejlődést ért el a tőkeépítés, az üzemanyag- és energiakomplexum, valamint a gazdaság nyersanyagágazata.

olyan kölcsönök, amelyekre a teljes visszafizetéskor kamatot fizetnek. A piacgazdaságban a rövid lejáratú hitelek hagyományos fizetési formája, amely a kiszámíthatóság szempontjából a legfunkcionálisabb.
Olyan kölcsönök, amelyek kamatait a hitelfelvevő egyenlő részletekben fizeti a kölcsönszerződés teljes futamideje alatt. A közép- és hosszú lejáratú hiteleknél hagyományos fizetési mód, amely a felek megállapodásától függően meglehetősen differenciált (például hosszú lejáratú hiteleknél a kamatfizetés akár a hitel igénybevételének első évét követően, akár azután kezdődhet). hosszabb időszak).
Hitelek, amelyek kamatait a bank a hitelfelvevőnek történő azonnali kibocsátásakor visszatartja. Egy fejlett piacgazdaság számára ez a forma egyáltalán nem jellemző, és csak az uzsoratőke használja.

A biztosítékok rendelkezésre állása.

Bizalmi hitelek, amelyek visszafizetésének egyetlen biztosítéka maga a kölcsönszerződés. Egyes külföldi bankok korlátozott mértékben használják őket olyan rendszeres ügyfelek hitelezése során, akik teljes bizalmukat élvezik (amit a hitelfelvevő folyószámlája aktuális állapotának közvetlen ellenőrzésének lehetősége támogat).
Közép- és hosszú lejáratú hitelezésnél csak kivételesen használhatók fel a kibocsátott hitel kötelező biztosításával, általában a hitelfelvevő költségére. A hazai gyakorlatban a kereskedelmi bankok csak saját intézményeik hitelezésekor alkalmazzák.
Harmadik fél pénzügyi garanciáival biztosított kölcsönök.

Valódi kifejezésük a kezes jogilag formalizált kötelezettsége a banknak ténylegesen okozott kár megtérítésére, ha a közvetlen hitelfelvevő megszegi a hitelszerződés feltételeit.

A pénzügyi garanciavállaló szerepe lehet a hitelező kellő bizalmát élvező jogi személyek, valamint bármilyen szintű kormányzati hatóságok. A fejlett piacgazdaságban elterjedtek, elsősorban a hosszú lejáratú hitelezés területén a hazai gyakorlatban továbbra is korlátozottan használhatók nemcsak a jogi személyek, hanem a kormányzati szervek, különösen az önkormányzati szervek iránti elégtelen bizalom miatt; és regionális szinten.
Cél

Mindannyiunknak életében legalább egyszer szüksége volt készpénzkölcsönre. Bármilyen élethelyzetben hasznos lehet. De néha nem lehet kölcsönt kérni barátoktól vagy rokonoktól, vagy egyszerűen nem akarod megmutatni kritikus anyagi helyzetedet. Ebben a helyzetben az egyetlen kiút, ha kapcsolatba lép a sok pénzügyi szervezet egyikével. De mi van akkor, ha hiteltörténete súlyosan megsérült, vagy nincs mód a bevételek dokumentálására? Van kiút. Érdemes a fedezett hitelek valamelyik fajtáját felvenni.

Mi az a kölcsön

A kölcsön a fogyasztási hitelek egyik fajtája, amelyet meghatározott időtartamra és egyedi éves kamattal adnak ki.

A kölcsönök különböző típusúak és kategóriájúak lehetnek. Lehetne:

fogyasztó;
célzott hitel;
hitelkártya;
részletfizetési kártya;
mini kölcsön;
bizonyos ingatlannal fedezett kölcsön.

A fedezett hitelek fő típusai a következők:

ingatlanfedezetű kölcsön;
bármely szállítóeszköz záloga vagy jármű tulajdonjogának záloga;
harmadik fél által biztosított zálogjog, azaz kezességvállalással fedezett kölcsön.

A kölcsön futamideje, összege és kamata közvetlenül függ a hitelfedezet fő típusától.

Ki vehet fel hitelt és milyen dokumentumokra van szükség?

A fedezett hitelek formái és típusai eltérőek, de a hitelfelvevővel szemben támasztott követelmények változatlanok maradnak. A készpénzes kölcsön megszerzéséhez minden potenciális hitelfelvevőnek meg kell felelnie az általános követelményeknek. Ezek a következők:

Az Orosz Föderáció állampolgárának érvényes útlevelének rendelkezésre állása.
Állandó regisztráció szükséges az Orosz Föderáció számos régiójának egyikében.
A hitelfelvevőnek legalább tizennyolc évesnek kell lennie.
A potenciális hitelfelvevőnek legalább három naptári hónapos munkatapasztalattal kell rendelkeznie a jelentkezési lapon megjelölt munkahelyen.
Célszerű a bank rendelkezésére bocsátani a bevételt igazoló igazolást banki nyomtatványon vagy 2 személyi jövedelemadót, de bármilyen típusú hiteltörlesztési biztosíték mellett előfordulhat, hogy nem kell igazolást adni.
Saját ingatlan tulajdonjogát igazoló igazolás.

Az igazolások fő csomagja mellett a hitel valószínűségének növelése és a kamatláb csökkentése érdekében a következő dokumentumokat kell benyújtani a pénzügyi intézménynek:

jogosítvány;
önkéntes egészségbiztosítás;
a potenciális hitelfelvevő TIN-száma;
külföldi útlevél, amely lehetőleg az elmúlt hat hónap vagy tizenkét hónap külföldi utazásának jelzéseit tartalmazza.

A biztosítékok fajtái

A hitel biztosításához a biztosítékok fajtái változatosak. Lehetőség van lakás vagy kollégiumi szoba, valamint magánház vagy telek zálogba adni.

A hitel-visszafizetési biztosítékok típusai a következők:

Biztosíték bármilyen ingatlanból. Elsődleges vagy másodlagos lakásként szolgálhatnak.
Telek záloga kommunikációval vagy anélkül.
Gépkocsi vagy más jármű záloga, beleértve az építőipari járművet is.
Zálog kezes személy aláírása ellenében.

Tulajdon zálogjog

Az egyik legnépszerűbb hitelfedezet az ingatlanfedezet. Bármilyen ingatlan lehet, beleértve a lakóépületben lévő lakásokat, kollégiumi szobákat, vagy bármilyen bérelhető helyiséget.

Ahhoz, hogy a bank ingatlan zálogjogot biztosítson, be kell mutatni a banknak az ingatlan tulajdonjogát igazoló dokumentumokat.

Berendezés vagy nemesfém biztosítékként történő nyilvántartásba vételekor egyetlen útlevél sem szükséges. Olyan dokumentumokat és nyugtákat is készíthet, amelyek egy adott személy vásárlását rögzítik.

Gépjármű zálog

Ugyanilyen elterjedt hitelfedezet típus bármely jármű fedezete.

Ehhez a potenciális hitelfelvevőnek át kell adnia a banknak az ingatlan tulajdonjogáról szóló igazolást. Ez a jármű lehet személyautó, teherautók, daruk stb. A személygépkocsi jelenléte az egyik leggyakoribb hitelfedezet. Ehhez elegendő az autó műszaki útlevelét megadni egy banknak vagy bármely más mikrofinanszírozási szervezetnek.

Ahhoz, hogy a tulajdonjogon kívüli meglévő járművet biztosítékul ajánlhassa fel, a következőket kell tennie:

útlevél biztosítása;
az SNILS elérhetősége, az idősek számára nyugdíjigazolás váltja fel;
bérigazolás;
és természetesen kötelező okmány lesz a jármű tulajdonjogáról szóló igazolás.

A visszafizetés harmadik fél általi biztosítása

A fenti banki hitelbiztosítéki típusokon kívül van harmadik fél által garantált hitel.

Az Orosz Föderáció bármely huszonöt éves állampolgára kezesként járhat el. A kezes az útlevélen kívül a jövedelmét igazoló igazolást is köteles átadni a pénzintézetnek. Kiadható banki vagy 2 személyi jövedelemadó formájában. Ebben az esetben a kezes bevétele az elmúlt három hónapban nem lehet kevesebb, mint havi tizenötezer rubel.

Abban az esetben, ha a potenciális hitelfelvevő nem tudja teljesíteni hitelkötelezettségeit, akkor azok a kezes vállára hárulnak. Havi kölcsönkötelezettségeket kell teljesítenie.

Lakás kaució

A bankhitel egyik jól ismert biztosítéka a lakás záloga. Ez magában foglalja a jelzáloghitelezést is. Érdemes ezt megtenni, hiszen a lakás vagy más lakóhelyiség csak akkor kerül a hitelfelvevő tulajdonába, ha a pénzintézettel szemben fennálló hitelkötelezettségeit teljes mértékben visszafizette.

Hitelkötelezettségek teljesítésének elmulasztása esetén a zálogtárgyak bármelyike a bank tulajdonába kerül.

Szükséges dokumentumok

A bankhitel biztosítékának meghatározása után érdemes minden ehhez az eljáráshoz szükséges dokumentumot rendbe tenni.

Mindenekelőtt meg kell győződnie arról, hogy az útlevél, amellyel megerősíti személyazonosságát az Orosz Föderáció állampolgáraként, érvényes. Ellenkező esetben elfelejtheti a hitelfelvételt. És nem számít, hogy ellátják-e bármivel vagy sem.

A kölcsönvevő SNILS-ének jelenléte is szükséges. Minden pénzügyi szolgáltatónál ellenőrizni kell a potenciális hitelfelvevő hiteltörténetét.

Megéri fedezett hitelt felvenni?

Az, hogy ingó vagy egyéb vagyontárgy fedezete mellett, illetve harmadik fél nevében vegyenek fel kölcsönt vagy sem, csak a pénzügyi struktúra potenciális hitelfelvevőjének fizetőképességétől függ.

Ha egy bank leendő hitelügyfele nem teljesen biztos fizetőképességében, akkor jobb, ha nem kockáztatja ingatlanát. Azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő megbízható és a hitelbiztosíték csak az éves hitelkamat csökkentése miatt szükséges, akkor mindenképpen érdemes igénybe venni.

A kezes szolgáltatásait nem hanyagolhatják el azok a hitelfelvevők, akik éppen betöltötték a tizennyolcadik életévüket, vagy éppen ellenkezőleg, a potenciális ügyfél éppen nyugdíjba vonult.

Érdemes megfontolni, hogy a bank által nyújtott kölcsön visszafizetési kötelezettségei alóli kibúvás esetén a fedezetként hagyott ingatlant lefoglalják.

Nos, ha egy adott személy kezeskedik egy potenciális hitelfelvevőre, akkor minden hitelkötelezettség átszáll rá.

Emiatt a mai napig nyitott kérdés, hogy megéri-e ingatlanát fedezetként hagyni egy pénzügyi szervezetnek. Egyesek számára ez az ajánlat tűnik a legjövedelmezőbbnek, mások azonban csak végső megoldásként fogadják el.

Bármilyen helyzetbe is kerül, érdemes minden kockázatot mérlegelni, akár ingó, akár ingatlan vagyonát készen állja feláldozni, vagy az valóban csak egyértelmű biztosítéka és fizetőképességének bizonyítéka lesz.

Magabiztosabb a törlesztésben (a kölcsön kötelező jellemzője), ami pozitívan befolyásolja a hitelezési feltételeket. Egyesek hitelfedezet-biztosításnak nevezik a gátlástalan, problémás hitelfelvevőket, akik korábban gyakran nem teljesítették hitelkötelezettségeiket, így elrontják a hitelt.

A hitelfedezet nagyon gyakori jelenség. esetén a hitel fedezete a vásárolt lakás, felvétel esetén pedig a fedezet.

Egyes hitelezők hitelbiztosítékot írnak elő. Ez jelentősen csökkenti a hitelalapok és a kamatfizetés elmaradásának kockázatát. Egyesek számára a feltételek még szigorúbbak – a biztosíték kötelező.

A hitelfedezet fajtái

A hitelfedezet leggyakoribb formája. A kölcsönadótól kapott pénzeszközökért cserébe a kölcsön és a kamat összegénél magasabb összegű vagyontárgyak, tulajdonjogok vagy értékek átruházását foglalja magában. A zálogjog kifejezhető ingatlanra (jelzálog), szállításra, értékpapírokra, ékszerekre, árukra stb. vonatkozó jogok átruházásával. A zálogkötelezett lehet a hitelfelvevő vagy más személy. A kölcsön nemfizetése esetén a jelzálogjogosult jogosult az ingatlant nyilvános árverésen értékesíteni. Mindez a kényszerbeszedés megindításáról szóló értesítés elküldése után történik. Különbséget tesznek a hitelező által a kölcsön futamideje alatt tartott biztosítékok (jelzálogkölcsön) és a hitelfelvevő által birtokolt fedezetek között (amennyiben az okmányok ennek megfelelően készültek). A fedezetet gyakran biztosítani kell, és gyakran szükséges a hitelfelvevő élet- és egészségbiztosítása is. A második szinte mindig nem kötelező, de 0,5-3%-kal csökkentheti a hitel kamatait.

A hitelfedezet másik fajtája a hitel kezes. Lényege meglehetősen egyszerű - egy magánszemély vagy jogi személy írásban vállalja, hogy visszafizeti a hitelrészleteket, ha maga a hitelfelvevő nem teszi meg. Ez a személy (vagy személyek) lehet a hitelfelvevő idegen vagy közeli hozzátartozója. A kezest gyakran hívják hitelfelvevőtársnak, aki nem tart igényt a kapott hitelösszeg egy részére. A kezes garantálni tudja mind a teljes hitelösszeg, mind annak egy részének határidőre történő visszafizetését. A hitelező felé fennálló tartozás visszafizetésekor a kezesnek jogában áll a kifizetett pénzeszközöket a hitelfelvevőtől követelni; vagy elengedi az adósságot. A hitelfelvevő köteles haladéktalanul értesíteni a kezest a kölcsön állapotáról, hogy megakadályozza mind a kifizetéseket, mind a kölcsönös kifizetéseket. Ha sem a hitelfelvevő, sem a kezes nem fizeti vissza időben a kölcsönt, a kölcsönadó mind a hitelfelvevővel, mind a kezesével szemben jogi lépéseket tehet.

Emellett a tartozás fő és kiegészítő biztosítéka is lehet garancia– vagy más szervezet, beleértve a hitelintézetet is. A kezes kezeskedhet, kezeskedhet a tartozás egy részének, vagy a kölcsön teljes összegére. Ha a kölcsönt nem a hitelfelvevő, hanem a kezes fizette, ez utóbbinak joga van követelni az adóstól a hitelezőnek kifizetett összeget, valamint a kölcsön visszafizetésével kapcsolatos költségeket.

A biztosíték a kölcsönfelvevő (vagy más személy) által a kölcsönadónak átadott ingatlan (vagy tulajdonjog) vagy értéktárgy, amely garantálja, hogy a kölcsönfelvevő visszakapja a kölcsönként kapott pénzeszközöket, valamint a felhalmozott kamatokat hitel. A fedezet lehet ingatlan, autó/motor, háztartási gép, értékpapír, korai visszavonás lehetőség nélküli bankbetét, értékes anyagok, felszerelések stb. A jelzálogjogosult lehet bank, hitelintézet vagy magánhitelező. A fedezettel ellátott kölcsön szinte mindig nem, és a hitelfelvevő bármely igényeire költhető.

A zálogjogról általában külön megállapodás jön létre. Fel kell tüntetni a biztosíték részletes jellemzőit és a becsült értéket. Az értékbecslés általában a zálogkötelezett költségére történik, függetlenül attól, hogy a kölcsönt kiadják-e vagy sem. Az értékbecslőt gyakran a hitelező által kínált listáról kell kiválasztani.

Ha ingatlant jelzáloggal terhelnek, a kölcsönfelvevő házastársának engedélye szükséges.

A fedezet főszabály szerint növeli a maximális hitelösszeget (az ingatlan értékének 50-80%-án belül), javítja a kölcsön feltételeit - növeli a hitel futamidejét, csökkenti a kamatlábat. Szinte száz százalékos esélyt biztosít a jelzálogjogosultnak, hogy visszaadja pénzeszközeit. Ennek a biztosítéknak gyakorlatilag nincs hátránya a hitelező számára, kivéve talán a fedezet tárolását (és még ilyenkor is gyakran maga a hitelfelvevő fizet). A jelzálogkötelezettnek ezzel szemben elég sok hátránya van. Ha a kölcsönt a megállapított határidőn belül nem fizetik vissza, a zálogtárgy szinte mindig a hitelezőhöz kerül (ritka esetekben bírósági úton is lehetőség van a zálogtárgy megszerzésére a kölcsön teljes, vagy csaknem teljes összegének kifizetésével vagy az ingatlan árverésen történő eladása után a pénz egy részét megkapja). További hátrány lehet, hogy a biztonságként szolgáló objektum vagy elem korlátozott képességekkel rendelkezik. A lakás nem cserélhető, nem lehet autóval átlépni a határt stb.

Ha az ingatlan már elzálogosítva van, akkor azt újból nem lehet biztosítani.

Gyakran letét szükséges, különösen, ha:

A bevétel megengedett része nem fedezi a szükséges havi hiteltörlesztést;
A teljes hitelösszeg nagyon magas, a hitelintézet nem tud ilyen kölcsönt kiadni magánszemélynek;
A hitelfelvevő számára nem megfelelő feltételek, beleértve a vissza nemfizetés kockázatát;
Rossz hiteltörténet;
A hitelező egyéb feltételei.

A biztosítékot gyakran nem fizikailag tartja a hitelező, hanem csak legálisan. Lakás, autó, telek stb. a hitelfelvevőnél marad, és az ingatlanhoz fűződő jogokat biztosítékként formálják. Ebben az esetben az adós kötelezettséget vállal a biztosíték megőrzésére és az ingatlan elvesztése vagy megsérülése esetén a hitelező értesítésére.

A kölcsönadó előírhatja, hogy a biztosítékot a kölcsönszerződés futamidejével megegyező vagy annál hosszabb időtartamra biztosítsák. A biztosítás összege nem lehet alacsonyabb, mint a fedezet tárgyának becsült értéke. A pénzeszközök elvesztése vagy sérülése esetén a hitelezőnek kerülnek kifizetésre. Egyes esetekben a hitelező a hitelfeltételek részeként élet- és egészségbiztosítást is tartalmaz a hitelfelvevő számára. Ha a biztosíték nincs biztosítva, megsérül vagy elveszett, a hitelező és a kölcsönvevő megállapodik a további lépésekről. Újabb zálogjog köthető, a kölcsön gyorsan visszafizethető stb. Ha nem sikerül közös nyelvet találni, a hitelező bírósághoz fordul. Joguk van a kölcsönszerződést változatlanul hagyni, vagy kötelezni a kölcsönfelvevőt a kölcsön fennmaradó részének egy meghatározott időtartamon belül, egy hónaptól több évig történő visszafizetésére. Ellenkező esetben a bíróság más ingatlanokat lefoglal, és nyilvános árverésen történő értékesítését rendeli el. A kapott pénzeszközöket elküldik a hitelezőnek a bírósági szolgáltatások kifizetésére, a fennmaradó összeget pedig visszaküldik a hitelfelvevőnek. A hitelezőt és a bíróságot is érinti, hogy a korábbi biztosíték milyen feltételek mellett vált használhatatlanná.

A fedezett hitel kölcsönösen előnyös lehetőség a hitelkapcsolatok számára. A hitelező garanciát kap a pénzeszközök kifizetésére, a jelzálogkötelezett pedig jó hitelezési feltételeket kap.

Az óvadékintézethez minden évben olyan módosítások érkeznek, amelyek csökkentik annak esélyét, hogy a zálogkötelezett bíróságon megtámadja az óvadékot. A hitelezési rendszert folyamatosan fejlesztik, szabályozzák az úgynevezett hitelezési skálákat. A skála egyik oldalán a hitelező profitot termel, a másikon pedig a hitelfelvevő, akinek pénzeszközök állnak rendelkezésére.

Harmadik fél felelőssége a hitelfelvevőnek a kölcsönadóval szembeni kölcsönkötelezettségeinek teljesítéséért. A dokumentumok megfelelő lebonyolítása érdekében a kölcsönszerződéshez egy további dokumentumot - kezességi szerződést - kell csatolni.

A kezességi szerződésben az egyik oldalon a kezes közvetlenül jár el. Másrészt leggyakrabban hitelezőről, néha hitelfelvevőről vagy más személyről van szó (az ország jogszabályaitól, a hitelezőtől, preferenciáktól stb. függően). A kezességi szerződés abban különbözik a kezestől, hogy nem része a fő hitelszerződésnek, és bár meggyőző, komoly szervezet nem garantálja a pénzeszközök visszaszolgáltatását. A hitel összegétől, a hitelfelvevő és harmadik felek hírnevétől függően a banknak vagy más hitelintézetnek több kezest is megkövetelhet.

A kezest a hitelfelvevő felkéri, hogy biztosítsa a kölcsön visszafizetését mind a kölcsön egy részének, mind a teljes összegnek, valamint a kölcsön felhasználásának kamataiért. Ezenkívül a kezes kezdeményezheti, és a bank engedélye után önállóan visszafizetheti a teljes hitelösszeget. Az a vállalkozás, amelynek van pénzeszköze a működéshez, de nincs „szabad” finanszírozása, nem vállalkozhat kezesként.

A kezes felelőssége lehet:

Szolidáris. A hitelintézetnek jogában áll megválasztani, hogy melyik számlát és kinek küldje fizetésre, pl. mind a hitelfelvevő, mind a fizetésért kezességet vállaló egyformán köteles. Ennek eredményeként előfordulhat, hogy a kezes többet fizet (például magasabb bevétel esetén), mint a hitelfelvevő. A bank gyakran a teljes összeg kifizetését elküldi az adósnak és egy harmadik félnek is; és miután az egyik kifizette a számlát, a másik nem tud pénzt befizetni.
Leányvállalat. A hitelintézet számlát küld az adósnak, és ha nem fizet (vagy részben fizet), bemutatja a számlát a kezesnek. Vagyis ha az adós rendszeresen fizet, a kezest nem zavarja.

Ugyanez történik, ha a hitelt nem fizetik vissza, és a helyzetet bírósági úton oldják meg. Az első esetben mindkét fél egyformán felelős. A másodikban - az adós, és ha nem lehetséges beszedni tőle a teljes összeget, akkor a kezes. A bíróság az adós és a kezes vagyonát is elkobozhatja.

Ha a hitelfelvevő megtagadta a fizetést, és a kezes fizetett a kölcsönért, a másodiknak joga van követelni a kifizetett pénzt, valamint a fizetésből eredő többletköltségeket.

A garancia a következő után jár le:

A hitelfelvevő a teljes hitelösszeget, valamint a kamatokat fizeti.
A hitelező elmulasztása a számla kezesének megfelelő fizetésben. Ahogyan az adós fizetési kötelezettség, úgy a kölcsönadó is köteles a pénzt a kölcsönszerződésben meghatározott módon átvenni.
A kezes körülményei szerint, amely után a kölcsön kifizetése lehetetlenné válik. Például csőd, elbocsátás, betegség stb. Ezt a lehetőséget a garanciaszerződés rögzíti.
Ha a kölcsönszerződés megváltozik vagy megszűnik. Ez magában foglalhatja az aktuális hitel hitelfelvevőjének változását, változásokat (összegnövekedés, kamat...). Ebben az esetben a kezesnek írásban meg kell erősítenie az új garanciát, és ezt megtagadhatja.
A szerződésben meghatározott jótállási idő lejárta. Vagy két év elteltével a kölcsön visszafizetési időszakának lejárta után, ha a hitelező nem nyújtott be megfelelő keresetet a bíróságon.

A jótállási szerződés hibás megkötése esetén nincs hatálya (érvénytelen). Az adós halála nem mentesíti a kezest a kölcsön fizetési kötelezettsége alól.

A kezessé váláskor a személynek jól kell ismernie a hitelfelvevőt, és még jobb, ha rokonnak kell lennie; Olvassa el figyelmesen a szerződést, és fogadja el az összeget, a kamatokat és a kölcsön futamidejét. A hitelfelvevő kibújhat a kölcsön visszafizetése alól. Például elhagyni az országot, vagy bírósági határozat alapján. A körülmények akadályozhatják a hitelfelvevőt a fizetésben, és a hitelező megtagadhatja a tartozás átstrukturálását. És minden felelősség a kezes vállára fog hárulni. A kezest a törvény hitelfelvevőtársnak tekinti, i.e. az adós általi kölcsön megszerzésében érdekelt fél. Az a kezes, aki nem hajlandó fizetni a kölcsönt, elrontja a hiteltörténetét, akárcsak az adós. A kezes az összeg kis részének visszafizetésekor is köteles minden okmányt (fizetési bizonylatok, igazolások stb.) megőrizni. Azzal, hogy kezesként jár el, egy személy olyan kötelezettségeket vállal, amelyek gyakorlatilag kizárják őt a hitelfelvételből.

Nem kell kezeskedni egy új kolléga, egy régi ismerős vagy egy nagyon távoli rokon kölcsönéért. Először többet kell megtudnia róla, józanul fel kell mérnie fizetőképességét, állampolgárságát, regisztrációját, családi állapotát stb.

Olyan természetes vagy jogi személy (bank, hitel- vagy biztosító szervezet), amely garantálja a fizetést, ha a hitelfelvevő ezt elmulasztja. Hitelezési szempontból a kezes olyan hitelfedezet, amely lehetővé teszi a hitelező számára, hogy magabiztosabban tudja visszafizetni a kölcsönt, és magas hitelkibocsátási valószínűséget, a maximális hitelösszeg emelését, alacsony kamatlábat stb. egyéb hitelbiztosítékok, garanciák szükségesek, ha a hitelező nem bízik a hitelfelvevő kötelezettségeinek teljesítésében (sérült hiteltörténet, más hitelezők nagy tartozása...)

Mi a különbség a kezes és a kezes között?

Kezes esetén megfelelő jótállási szerződés készül, amely számos részletet és finomságot tartalmaz. Ezek szerint a kezes nem fizetheti a rá ruházott hitelkötelezettségeket. A kezes hitelfelvevő társnak, az adóssal azonos szinten álló érdeklődőnek minősül. A kezes általában magánszemély. És a statisztikák szerint az emberek gyakrabban találkoznak problémákkal a kölcsön fizetése során, mint a komoly szervezetek, bankok vagy jó hírű, megfelelő engedéllyel rendelkező személyek.

A kezes írásban kötelezettséget vállal arra, hogy a hitelező kérésére meghatározott összeget megfizet. Egy szervezet gyakran úgy ad ki garanciákat, hogy fedezetet vesz fel a hitelfelvevőtől, és közvetítőként működik a kötelező hitelező felek között.

Vagyis a kezes és a kezes fogalma annyiban hasonlít, hogy mind az első, mind a második esetben a hitel biztosítékával kezeskednek a hitelfelvevőért, de abban különböznek egymástól, hogy maguk a kezességvállalások sokkal megbízhatóbbak, mint a kezes.

A kezes nagyon elterjedt ügyletek biztosítéka. Ezzel egy tekintélyes személy vagy szervezet felelősséget vállal az ügyletben részt vevő egyik félért.

A bankgarancia a bank (vagy más hitelintézet) írásbeli (gyakran speciális nyomtatványokon) kötelezettsége, hogy meghatározott összeget fizessen a hitelező javára, ha a hitelfelvevő ezt nem teszi meg kellő időben. A bankgaranciák időnként számos záradékot tartalmaznak, amelyek tisztázzák a fizetés körülményeit. A hitelezőnek minden dokumentumot át kell adnia a kezesnek, hogy megismerje a helyzetet és a tartozás későbbi kifizetését.

A bankgarancia lehet visszavonható vagy vissza nem vonható.

A garancia érvényét veszti, ha:

A kezes az okiratban meghatározott összeget állította ki;
A jótállási idő lejárt;
Ha a hitelező lemondott a kezestől pénzeszközök átvételének jogáról (a bankgaranciák szervezetnek történő visszaküldésével vagy a garanciaszervezet szolgáltatásainak írásbeli megtagadásával).

Több típusa van:

Egy meghatározott összeg (vagy limit) kifizetésének garanciája;
Garancia a szerződés megfelelő végrehajtására;
Kötelező előleg visszafizetés;
garancia;
Hitelkeret biztosítása;
Vám.

Gyakran bizonyos alapok kezesként működnek, amelyek bizonyos díj ellenében garantálják a megtérülést vagy a megtérülést. Természetesen még akkor is, ha pénzt kapnak a kezességvállalásért, az alap alkalmazottainak biztosnak kell lenniük abban, hogy a kölcsönt visszafizetik, még akkor is, ha a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményeik nem olyan szigorúak, mint a hitelezővel szemben.

Ezeket a garanciákat általában a hitelezőnek tekinti, ami természetesen pozitív hatással van az ügyletre.

A hitelezés egyik alapelve az hitel biztosítéka. A hitelnyújtás során a bank fedezeti és kezességi szerződések megkötésével csökkenti kockázatait.

A bank által hitelhez elfogadott fedezet elsődleges és kiegészítő fedezetre oszlik.

Alapvető támogatás fedeznie kell a hitelfelvevő hitelből eredő kötelezettségeinek teljes összegét. A kötelezettségek összege alatt a tőketartozás (hitelösszeg), valamint egy adott időszakra számított jutalékok és díjak összegét értjük. A kifizetések összegét általában negyedévre vagy két negyedévre számítják (a kamatfizetés megállapított gyakoriságától függően), ritkábban - a kölcsönszerződés teljes érvényességi idejére.

Hitelfedezet - számítási példa

Ön önállóan kiszámíthatja a hitelhez szükséges fedezet összegét.

Ehhez meg kell határoznia a minimális becsült biztosítéki értéket - ez a kölcsön és a kifizetések összege, amint azt fent jeleztük. A becsült biztosítékérték osztva a korrekciós tényezővel adja meg a biztosíték piaci értékét.

Például ötszázezer rubel éves tizennyolc százalékos hitelösszeg és évi egy százalékos havi jutalék esetén a számítás a következő lesz:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubel) – ez a hitelfedezet szükséges becsült fedezeti értéke,

523 945,21/0,6=873 242,02 (rubel) az igényelt kölcsön fedezetének minimális piaci értéke,

Ahol

(18+1)/100 – kamat és havi jutalékfizetés (évi százalékban),
365 – napok száma egy évben,
92 – az időszak napjainak száma (ez az érték az adott bank hitelezési feltételeitől függően változik),
5000000 - kölcsön összege,
A 0,6 egy bizonyos típusú biztosítékra alkalmazott korrekciós tényező (az érték a biztosíték típusától és az adott bank hitelezési feltételeitől is függ).

A kölcsönnyújtás díját nem vesszük figyelembe, mivel ezt a díjat a hitelfelvevő első hitelkeret-nyújtása előtt kell megfizetni.

A hitel fő fedezete

Az esetek túlnyomó többségében a hitelfelvevő bankkal szembeni kötelezettségeinek fő biztosítéka az ingatlanfedezet: ingatlan, felszerelés, szállítás.

A banknak fedezetül biztosított ingatlan mind a hitelfelvevő, mind pedig harmadik személy tulajdonát képezheti. A zálogadók lehetnek magánszemélyek és szervezetek. Ha a zálogkötelezett – harmadik fél – szervezet, a bank teljes dokumentumcsomagot (jogcím- és pénzügyi bizonylatokat) kér a zálogjogosultság és fizetőképesség elemzéséhez. A zálogkötelezett pénzügyi helyzetének stabilnak kell lennie, szükséges feltétel a negatív nettó eszközök hiánya.

Az ingatlan biztosítékként történő elfogadásához meg kell erősíteni a zálogkötelezett tulajdonjogát az ingatlanon. Ingatlan biztosítékként történő megadásakor ez a regisztrációs kamara által kiállított tulajdoni igazolás és dokumentumok - a szállítási jog keletkezésének alapja - PTS (járműútlevél) és jármű forgalmi engedélye, valamint felszerelés esetén - visszaigazolás fizetési megbízás (fizetési megbízás vagy áru- és pénztárgép), a szállítás visszaigazolása (fuvarlevél, számla és szerződés).

Ritkábban, különösen válság idején, fedezetként fogadják el a készletelemeket: a továbbértékesítésre szánt árukat vagy a kölcsönvevő tulajdonában lévő alapanyagokat. A korrekciós tényező itt a legtöbb esetben 0,5; Ha a készleteket más szervezet területén tárolják, akkor a banknak raktározási szerződést kell kötni, amelyhez további megállapodást kell kötni, amely lehetővé teszi a bank képviselőinek a biztosíték tárolási területére való bejutását folyamatos lebonyolítás céljából. biztosítékok rendelkezésre állásának ellenőrzése.

Az ingatlan zálogszerződés - az ingatlan zálogjog kivételével - az aláírás pillanatától lép hatályba. Az ingatlan zálogszerződés (jelzálogszerződés) állami bejegyzéshez kötött.

Ami a fedezetként elfogadott berendezést illeti, az ne legyen álló, egyedi, páratlan vagy szűk alkalmazási körrel rendelkező berendezés. Az ingatlannak egyedi jellemzőkkel kell rendelkeznie, amelyek lehetővé teszik azonosítását (sorszám, leltári szám stb.).

A szállításnak pedig jó műszaki állapotúnak, működőnek kell lennie, és nem idősebb egy bizonyos életkornál (általában legfeljebb tíz-tizenöt év).

A fedezetként elfogadott ingatlan a nem lakás céljára szolgáló épület, építmény, telek, befejezetlen épület (amennyiben a tulajdonjog a hatályos jogszabályok szerint bejegyzett). Lakóingatlant fogadnak el hitel fedezeteként, ha nincs bejegyezve senki. A hajók (tengeri és légi) fedezetként is szolgálhatnak. A banknak be kell nyújtania a regisztrációs szolgáltatásból kivonatokat, amelyek igazolják, hogy a fedezeten nincs teher. Harmadik féllel megkötött és bejegyzett lízingszerződések esetén a bank a lízingszerződéshez kiegészítő megállapodás megkötését írhatja elő a lízingszerződés felmondásáról abban az esetben, ha a bank a biztosítékot lefoglalja.

Egyes hitelprogramoknál a következők is elfogadhatók fedezetként fő fedezetként:

- szerződés szerinti követelés,
- önkormányzati garancia,
- váltó (a legtöbb esetben az Orosz Föderáció Sberbankjától),
- bankgarancia,
- szerzett ingatlan stb.

Nézzük meg röviden az egyes biztonsági típusokat.

A szerződés szerinti követelési jog fedezetként elfogadott szerződés maradványértékén, amely a szerződéses összeg és a teljesített előlegek különbözeteként kerül kiszámításra. Ebben a szerződésben fel kell tüntetni, hogy a hitelfelvevő hitelező banknál nyitott pénzforgalmi számlájára milyen feltétellel történik az átutalások, és a szerződés módosítása a hitelező bankkal történt egyeztetés nélkül nem lehetséges. A hitel törlesztési ütemezése szinkronizálva van a szerződés szerinti fizetési ütemezéssel, amikor a meghatározott szerződés szerinti bevétel megérkezik, azt a hitelfelvevő bank felé történő visszafizetése érdekében leírják.

Önkormányzati garancia (MO) fedezetként fogadják el, ha a bank megállapodást kötött ezzel az MO-val, és az MO költségvetése biztosítja a vállalkozások és egyéni vállalkozók hiteléhez nyújtott kezességvállalás költségeit.

A váltó (a legtöbb esetben az Orosz Föderáció Sberbank váltója) az egyik legérdekesebb értékpapír. Egyrészt a váltó ugyanaz a pénz, de bizonyos feltételekkel meghatározott időtartamra értékpapírba helyezve (a váltón a váltó birtokosa kaphat kamatot a banktól). Így a hitel fedezeteként váltó biztosításakor a bank kockázatai minimálisra csökkennek, és ennek megfelelően liberálisabbak a hitelfelvevővel szembeni követelmények, a banki engedmény jóval alacsonyabb.

Bankgarancia fedezetül szolgálhat, ha a hitelező bank kockázati limitet szabott meg a garanciát kibocsátó bank számára.Ha a megvásárolt ingatlan fedezetként szolgál, akkor ennek megfelelő szerződést kell kötnie a bank és az eladó között. A vevő (kölcsönvevő) és az eladó között létrejött adásvételi szerződésben pedig ki kell kötni egy feltételt, hogy amikor a vevő (kölcsönfelvevő) a fizetés egy részét (általában tíz-húsz százalékig terjedően) és egy levelet átad az eladónak. banki kezességvállalás (vagy opcióként aláírt kölcsönszerződés) alapján az adásvételi szerződés tárgyának tulajdonjoga a vevőre száll át. Ennek megfelelően a vevő (más néven hitelfelvevő) biztosítéki szerződést köt a bankkal, a bank pedig a fennmaradó összeget fedezett hitel keretében utalja át az ingatlan eladójának.