ऋण सुरक्षित किया जा सकता है. ऋण सुरक्षित करना. ऋण संपार्श्विक के मुख्य प्रकार

यह याद रखना चाहिए कि ऋण चुकाने की मुख्य शर्त ऋण लेने वाले की ऋण की मूल राशि और उस पर अर्जित ब्याज चुकाने की क्षमता और इच्छा है। बैंकिंग अभ्यास में, विभिन्न विधियों का उपयोग किया जाता है, विशेष रूप से:

देनदार द्वारा भुगतान न करने की स्थिति में ऋण को कवर करने के लिए प्रदान की गई अचल संपत्ति या चल संपत्ति के रूप में;
व्यक्तिगत (), जो उधारकर्ता द्वारा पुनर्भुगतान न करने की स्थिति में ऋण चुकाने के लिए तीसरे पक्ष का दायित्व है।

अंतिम उधार निर्णय उधारकर्ता की विश्वसनीयता और ऋण चुकाने की क्षमता के आकलन पर आधारित होना चाहिए, न कि प्रस्तावित संपार्श्विक या गारंटी पर निर्भर होना चाहिए। हालाँकि, संपार्श्विक या गारंटी का मुद्दा महत्वपूर्ण हो जाता है यदि, अप्रत्याशित कारणों से, उधारकर्ता अपने दायित्वों को पूरा करने में अनिच्छुक या असमर्थ है।

संपार्श्विक या गारंटी प्राप्त करना एक जोखिम भरा व्यवसाय है, जिसके साथ कई कठिनाइयाँ भी आती हैं। समस्याएँ अक्सर तब उत्पन्न होती हैं जब ऋणदाता को संपार्श्विक का उपयोग करने की आवश्यकता होती है। गिरवी या गारंटी एक भ्रम हो सकती है जब:

कानूनी तौर पर सुरक्षा एकत्र करना बहुत कठिन है;
यह पता चला है कि गिरवी रखी गई संपत्ति का अपेक्षित पुनर्विक्रय मूल्य नहीं है;
गारंटर के पास ऋण चुकाने के लिए आवश्यक वित्तीय संसाधन नहीं हैं।

जमा एक प्रकार का "अग्निशामक" है, और इस तरह इसे प्रभावी और लागू करना आसान होना चाहिए।

2. सुरक्षा का प्रभावी अधिकार

उपर्युक्त कठिनाइयों से बचने के लिए, बैंक को यह करना होगा:

परिसंपत्तियों के वर्तमान और संभावित मूल्य का सावधानीपूर्वक आकलन करें, जिसे उधारकर्ता आमतौर पर अधिक महत्व देता है;
शुरू से ही उन प्रक्रियाओं का पालन करना जो कानूनी और प्रशासनिक दृष्टि से जटिल हैं।

एक अच्छा संपार्श्विक निम्नलिखित आवश्यकताओं को पूरा करता है:

इसका एक निश्चित मूल्य होता है और इसे इस मूल्य पर बेचा जा सकता है।
यह मान स्थिर है, और, यदि संभव हो तो, समय के साथ बढ़ता है, या कम से कम पूर्वानुमानित है और ऋण के पुनर्भुगतान से पहले कम नहीं होगा (उदाहरण के लिए, उपकरण, वाहन);
बैंक न्यूनतम कानूनी लागत के साथ आसानी से संपार्श्विक एकत्र और बेच सकता है।

2.1. प्रतिज्ञा समझौता

संपार्श्विक का स्वामित्व प्राप्त करने के लिए, ऋणदाता को यह करना होगा:

एक लिखित प्रतिज्ञा समझौते पर हस्ताक्षर करें;
उधारकर्ता को संबंधित संपत्तियों का स्वामित्व ऋणदाता को सौंपना होगा।

प्रतिज्ञा समझौते में निम्नलिखित जानकारी होनी चाहिए:

गिरवी रखी गई संपत्ति का विवरण;
ऋणों के बदले संपत्ति पर ग्रहणाधिकार के अन्य अधिकारों की उपस्थिति या अनुपस्थिति;
एक शर्त यह निर्धारित करती है कि संपार्श्विक का मालिक कौन होना चाहिए और इसे कहाँ संग्रहीत किया जाना चाहिए;
ऐसी स्थितियाँ जो उधारकर्ता को संपार्श्विक को बेचने या अन्यथा निपटान न करने के लिए बाध्य करती हैं (उन मामलों को छोड़कर जहां इस संपार्श्विक को समान संपत्तियों द्वारा प्रतिस्थापित किया जाता है), पर्याप्त बीमा प्रदान करने के लिए, संपार्श्विक को अच्छी स्थिति में रखने के लिए, और समय पर इसके साथ जुड़े सभी करों का भुगतान करने के लिए ;
अनुबंध की पूर्ति न होने के मामलों की एक सूची, जो बैंक को संपार्श्विक एकत्र करने और उसे बेचने की अनुमति देती है।

2.2. संपार्श्विक के स्वामित्व का लेनदार को हस्तांतरण

किसी प्रतिज्ञा को कानूनी बल प्रदान करने के लिए लिखित प्रतिज्ञा समझौते का होना पर्याप्त नहीं है। अनुबंध को ठीक से पंजीकृत और प्रमाणित किया जाना चाहिए ताकि यह अनुबंध के पक्षों के साथ-साथ तीसरे पक्ष पर भी बाध्यकारी हो। प्रतिज्ञा का कानूनी पंजीकरण प्रतिज्ञा के विषय के संबंध में दावे का अधिकार निर्धारित करता है और दावेदारों के बीच प्राथमिकताओं का क्रम स्थापित करता है। यदि हितों का टकराव है, तो ऋणदाता को सुरक्षा के अपने अधिकार को अंतिम रूप देना होगा, अर्थात। ऋण समझौते और गिरवी समझौते को नोटरी के साथ पंजीकृत करें।

3. कुछ प्रकार की संपत्तियों की प्रतिज्ञा

संपार्श्विक के मुख्य प्रकार और इसकी विशेषताएं

संपत्ति का प्रकार	व्यवहार्यता/जोखिम
रियल एस्टेट	संपत्ति अपनी जगह पर रहेगी, लेकिन इसका मूल्य बदल सकता है; संपत्ति की बिक्री में समस्याएं उत्पन्न हो सकती हैं, उदाहरण के लिए, यदि यह एक अपार्टमेंट है जिसमें नाबालिग बच्चों वाला परिवार रहता है
उपकरण	संपत्ति गायब हो सकती है. समय के साथ इसका मूल्यह्रास होता जाता है। इसका पुनर्विक्रय बाज़ार मूल्य बहुत कम हो सकता है
भंडार	संपत्ति गायब हो सकती है. अत्यावश्यक बिक्री की स्थिति में इसकी लागत पहले से ज्ञात नहीं हो सकती है।
प्रतिभूति	परिसंपत्तियाँ अतरल हो सकती हैं। उनकी कीमतों में उतार-चढ़ाव होता रहता है
प्राप्य खाते	अर्जित संपत्ति की गुणवत्ता पर निर्भर करता है

4. अन्य आवश्यकताओं की अधीनता

पहली जमा हमेशा बेहतर होती है!

एक कंपनी जो ऋण के लिए आवेदन करती है, उस पर कई लेनदारों का कर्ज हो सकता है। ऐसे मामलों में, बैंक के सुरक्षा हित को मजबूत किया जा सकता है यदि उनमें से एक या अधिक अपने दावों को बैंक के दावों के अधीन करने के लिए सहमत हों। एक विशिष्ट अधीनता व्यवस्था में, ऋणदाता ऋण चुकाने में बैंक को प्राथमिकता देने के लिए सहमत होता है। ऋणदाता संपार्श्विक में हित को अधीन करने के लिए भी सहमत हो सकता है। पुनर्भुगतान न करने की स्थिति में, बैंक को ऋण की पूरी राशि तक संपार्श्विक संपत्ति का एक अधीनस्थ हिस्सा प्राप्त करने का अधिकार है।

अधीनता का उपयोग सेट-ऑफ के अधिकार से बचाने के लिए किया जा सकता है जो तब उत्पन्न हो सकता है जब दो कंपनियों पर एक-दूसरे के खिलाफ ऋण हो। अधीनता का उपयोग बैंकों द्वारा शेयरधारकों और अन्य व्यक्तियों द्वारा प्रदान किए गए ऋण के संबंध में भी किया जाता है। भुगतान न करने की स्थिति में, बैंक ऋण का शेयरधारकों और अन्य व्यक्तियों द्वारा प्रदान किए गए ऋण पर प्राथमिकता का दावा होता है। अधीनता समझौता निरंतर आधार पर बैंक की स्थिति की रक्षा करता है क्योंकि समझौता आम तौर पर निर्दिष्ट करता है कि जब बैंक ऋण बकाया है, तो तीसरे पक्ष को अधीनस्थ ऋण केवल बैंक की अनुमति से ही चुकाया जा सकता है। बेशक, लेनदार को यह सुनिश्चित करने में सावधानी बरतनी चाहिए कि कंपनी केवल नए ऋण प्राप्त करके, या शेयरधारकों या अन्य लेनदारों को अधीनस्थ ऋण की राशि के बराबर उच्च वेतन और लाभांश का भुगतान करके इस सीमा को पार नहीं करती है।

5. व्यक्तिगत गारंटी और अन्य बाहरी सुरक्षा

छोटी कंपनियों के अधिकांश ऋणों के लिए, ऋणदाता को निम्नलिखित कारणों से प्रमुख मालिकों से व्यक्तिगत गारंटी की आवश्यकता होती है:

यह मूलधन के व्यक्तिगत भाग्य को व्यवसाय के भाग्य से जोड़ता है और बैंक ऋणों की अदायगी न करने की गंभीरता पर जोर देता है;
जिस मालिक ने व्यक्तिगत गारंटी पर हस्ताक्षर किए हैं, वह कंपनी की संपत्ति को बैंक के लिए संपार्श्विक के रूप में पेश करते समय कम झिझकता है;
इससे बैंक को कंपनी के फंड पर कुछ नियंत्रण रखने की अनुमति मिलती है, जिसे अन्यथा शेयरधारकों द्वारा वेतन, बोनस या लाभांश के रूप में निकाला जा सकता है;
यह महत्वपूर्ण हो सकता है यदि मूलधन का निवल मूल्य कमजोर अंतर्निहित क्रेडिट संपार्श्विक के लिए एक महत्वपूर्ण समर्थन के रूप में जोड़ा जाता है।

कुछ मामलों में, बड़ी कंपनियों के लिए, बैंक को निम्नलिखित गारंटी की आवश्यकता होती है:

व्यक्तिगत गारंटीकंपनी के प्रमुख अधिकारी, भले ही उनकी निवल संपत्ति अधिक हो। गारंटी प्राप्त करके, बैंक इस विचार को पुष्ट करता है कि कंपनी की संभावनाएं और गारंटर का अपना भविष्य निकटता से जुड़ा हुआ है।
क्रॉस गारंटीकिसी अन्य कंपनी द्वारा प्रदान किया गया। इंटरकंपनी गारंटी विशेष रूप से महत्वपूर्ण होती है जब ग्राहकों में कई सहायक कंपनियां या कई कानूनी रूप से असंबंधित व्यावसायिक संस्थाएं शामिल होती हैं, जिनमें से प्रत्येक का स्वामित्व एक ही पूंजी के पास होता है।

गारंटी प्राप्त करते समय, गारंटर की ऋण चुकाने की क्षमता की पुष्टि करने वाले वित्तीय विवरणों या अन्य दस्तावेजों की समीक्षा करना महत्वपूर्ण है।

यदि गारंटर विशिष्ट संपत्तियों को संपार्श्विक के रूप में गिरवी रखता है तो ऋणदाता सुरक्षा में सुधार किया जा सकता है। इन परिसंपत्तियों में परक्राम्य लिखत, बीमा आय या पॉलिसी आय और वास्तविक संपत्ति शामिल हो सकती हैं। इन संपत्तियों को व्यावसायिक संपत्तियों की तरह ही संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाना चाहिए। बीमा राशि या बीमा पॉलिसी की आय के संबंध में सुरक्षा दाखिल करना तब तक पूरा नहीं माना जाता है जब तक कि इसे मान्यता न मिल जाए।

गारंटी को तब तक वैध माना जाता है जब तक कि गारंटर द्वारा इसे लिखित रूप में रद्द नहीं कर दिया जाता है, उस समय गारंटर केवल बकाया ऋण के शेष के लिए जिम्मेदार होता है। ऋणदाता को सावधान रहना चाहिए कि वह ऐसे कदम न उठाए जिससे सुरक्षा का मूल्य कम हो जाए या गारंटर का जोखिम बढ़ जाए और इसलिए गारंटी अमान्य हो जाए। उदाहरण के लिए, ऋणदाता द्वारा संपार्श्विक को सुरक्षित करने में विफलता या ऋणदाता द्वारा संपार्श्विक को अस्वीकार करने से गारंटी अमान्य हो सकती है। सामान्य तौर पर, ऋणदाता को गारंटर को ऋण की स्थिति के बारे में सूचित रखना चाहिए और किसी भी महत्वपूर्ण बदलाव के लिए गारंटर की सहमति प्राप्त करनी चाहिए।

व्यक्तिगत गारंटी कभी-कभी संपार्श्विक से बेहतर होती है क्योंकि वे देनदार को ऋण चुकाने के लिए मजबूर करने के लिए तीसरे पक्ष को प्रोत्साहन प्रदान करती हैं। हालाँकि, उपरोक्त का दूसरा पक्ष यह है कि डिफ़ॉल्ट के मामले में, बैंक को अपने विश्वसनीय ग्राहक के खिलाफ सख्त कार्रवाई करनी होगी।

अच्छी गारंटी के लिए शर्तें:

कानूनी पहलू (उदाहरण के लिए, पति/पत्नी);
गारंटर का मूल्यांकन (संपत्ति और देनदारियों का विश्लेषण);
गारंटी की पुष्टि (यानी गारंटी संपार्श्विक द्वारा समर्थित है)।

6. विशिष्ट जोखिमों से सुरक्षा

6.1. कुछ मौजूदा जोखिमों से बचाव की आवश्यकता

निम्नलिखित जोखिम उठाने के लिए कंपनी के पास पहले से ही पर्याप्त वाणिज्यिक और उत्पादन जोखिम हैं:

ब्याज दरें, विनिमय दरें, वस्तु या ऊर्जा कीमतें;
प्राकृतिक घटनाएँ (आपदाएँ)।

इसलिए, जब भी संभव हो उन्हें वित्तीय और वित्तीय तरीकों का उपयोग करके इन जोखिमों को कवर करना चाहिए।

6.2. मुद्रा/ब्याज/मूल्य जोखिमों की हेजिंग

उधारकर्ता को, जहां तक संभव हो, निम्नलिखित से बचाव के लिए तैयार रहना चाहिए (कुछ आवश्यक उपकरण घरेलू कंपनियों के लिए उपलब्ध नहीं हो सकते हैं):

महत्वपूर्ण "सट्टा" जोखिम (यानी 20% से अधिक संपत्ति या देनदारियों या बिक्री या खरीद से संबंधित);
ऐसे जोखिम जो "स्वयं समाप्त" नहीं होते।

नीचे जोखिमों के कुछ उदाहरण दिए गए हैं:

जोखिमों के प्रकार	बिक्री	खरीद	संपत्ति	देयताएं
विदेशी मुद्रा	विदेश में बिक्री या उत्पाद जिनकी कीमतें विदेशी बाजारों पर निर्भर करती हैं	विदेशी खरीद या उत्पाद जिनकी कीमतें विदेशी बाजारों पर निर्भर करती हैं	इन्वेंट्री, प्राप्य खाते, जारी किए गए ऋण और गारंटी	प्राप्त ऋण, आपूर्तिकर्ताओं को ऋण
ब्याज दरें स्थिर या परिवर्तनशील होती हैं			जमा, ऋण जारी किए गए	ऋण प्राप्त हुआ
वस्तु/ऊर्जा की कीमतें		ऐसी मात्रा में उच्च ऊर्जा तीव्रता/वस्तु सामग्री वाले उत्पाद जहां जोखिमों का कोई आत्म-नियंत्रण नहीं है	शेयरों

इन जोखिमों की पहचान ऋणदाता (और, निश्चित रूप से, उधारकर्ता) द्वारा की जानी चाहिए। उपकरण आदि के रूप में काम कर सकते हैं। उधारकर्ता को ऐसी हेजिंग के संबंध में जानकारी प्रदान करने की आवश्यकता होगी।

6.3. बीमा कवरेज

उधारकर्ता को ऋण समझौते में (साथ ही संपार्श्विक संपत्तियों के संबंध में संपार्श्विक समझौते में) जब भी संभव हो, संपत्ति, परिचालन घाटे, कानूनी/कर देयता (उत्पाद के कारण होने वाली क्षति के लिए देयता सहित) का बीमा करना होगा।

विशिष्ट प्रतिबद्धता:

"उधारकर्ता बैंक को स्वीकार्य बीमा कंपनी के साथ संपार्श्विक सहित अपनी संपत्ति का बीमा करेगा, ऐसे जोखिमों के खिलाफ और ऐसी मात्रा में जितनी बैंक को आवश्यकता होगी, और बीमा को पूर्ण रूप से बनाए रखने के लिए आवश्यक सभी और अन्य राशियों का भुगतान करेगा, और बैंक को ऐसी रकम के भुगतान का प्रमाण प्रदान करें। बीमा पॉलिसी में राशि के प्राप्तकर्ता के रूप में बैंक का नाम होना चाहिए।

7. बिना संपार्श्विक के ऋण देना

ऋण को पूरा करने के लिए बैंक को उधारकर्ता से संबंधित अपनी बैलेंस शीट पर धनराशि जब्त करने का अधिकार होना चाहिए (जब तक कि उन निधियों पर कोई अन्य तरजीही ग्रहणाधिकार न हो)।

विशिष्ट शब्दांकन:

"यदि कोई ब्याज देय है या मूलधन का कोई भुगतान, या उसके किसी भी हिस्से का भुगतान देय समय पर नहीं किया जाता है, तो बैंक किसी भी खाते पर डिफ़ॉल्ट की राशि को जब्त कर लेगा, जिसमें उधारकर्ता के पास पूरी बकाया राशि को कवर करने के लिए पर्याप्त धन है या कोई था। इसका हिस्सा।"

"यदि मूलधन, ब्याज या शुल्क के लिए देय किसी भी राशि का भुगतान देय समय पर नहीं किया जाता है, तो बैंक उधारकर्ता से नियत तिथि से देय तिथि तक ऐसी सभी अवैतनिक राशियों पर __% प्रति वर्ष की दर से ब्याज वसूलने का हकदार होगा।" .

उधारकर्ता की आय का हिसाब हमेशा उसके ऋणदाता बैंक में जमा खाते के माध्यम से किया जाना चाहिए। यह एक अप्रत्यक्ष प्रकार की गारंटी है, और यह उधारकर्ता की गतिविधियों पर नज़र रखने में मदद करती है। "कोई जमा/चालू/चालू खाता नहीं - कोई ऋण नहीं" और "कोई नियमित आय नहीं - कोई ऋण नहीं" नियम होना चाहिए।

पुनर्भुगतान अनुसूची को अपेक्षित नकदी प्रवाह अनुसूची से मेल खाना चाहिए।

ऋण समझौते का प्रारूप इस प्रकार तैयार किया जाना चाहिए कि ऋण के पुनर्भुगतान के लिए पर्याप्त कानूनी सहायता प्रदान की जा सके।

घरेलू या छोटे व्यवसाय के लिए, पति और पत्नी को संयुक्त रूप से उधारकर्ता के रूप में कार्य करना चाहिए, (या ऐसा न होने पर, एक दूसरे के लिए गारंटर के रूप में कार्य करना चाहिए)।

8. अनुबंध की पूर्ति न होने के मामले

ऋण समझौते और सुरक्षा समझौते में एक खंड शामिल करने की सिफारिश की गई है जो समझौते की शर्तों का पालन करने में विफलता के मामले में उधारकर्ता के लिए परिणाम प्रदान करता है। यदि डिफ़ॉल्ट की कोई घटना होती है, तो बैंक के पास ऋण देना बंद करने, पूर्ण ऋण की तत्काल चुकौती की मांग करने और स्वामित्व लेने और संपार्श्विक बेचने का कानूनी अधिकार होगा।

विशिष्ट शब्दांकन:

"उधार देना तुरंत बंद कर दिया जाएगा, और बैंक उधारकर्ता को नोटिस दे सकता है कि ऋण का पूरा या कुछ हिस्सा, अर्जित ब्याज और अन्य सभी देय राशियों के साथ तुरंत चुकाया जाएगा, और इस समझौते के तहत अपने दायित्वों को समाप्त कर सकता है, जो प्रदान करता है ऐसी स्थिति में बैंक के दायित्वों की समाप्ति:

उधारकर्ता नीचे सूचीबद्ध जानकारी, वित्तीय और अन्य दायित्वों का पालन करने में विफल रहता है;
उधारकर्ता देय होने पर किसी भी राशि का भुगतान करने में विफल रहता है, या ऋण या संपार्श्विक समझौते के तहत अपने किसी अन्य दायित्व को पूरा करने में विफल रहता है;
उधारकर्ता (या उसकी किसी सहायक कंपनी) की कोई भी ऋणग्रस्तता उल्लंघन के परिणामस्वरूप पूर्व भुगतान या मुक्ति के अधीन होगी या उधारकर्ता द्वारा प्रदान की गई कोई भी सुरक्षा लागू की जाएगी;
इस ऋण समझौते, सुरक्षा विलेख या गारंटी के तहत या उसके संबंध में उधारकर्ता द्वारा दिया गया कोई भी बयान, प्रतिनिधित्व या वारंटी किसी भी संबंध में असत्य पाया जाएगा, या (पूर्वगामी में से कोई भी गारंटर के संबंध में होगा);
उधारकर्ता (या उसकी कोई सहायक कंपनी) अपना व्यवसाय बंद कर देती है, या बंद करने की धमकी दी जाती है, या दिवालिया हो जाती है या बकाया होने पर अपने ऋणों का भुगतान करने में असमर्थ हो जाती है, या ऋणदाता उसकी पूरी संपत्ति या उसके कुछ हिस्से पर कब्ज़ा कर लेता है, या ऐसी संपत्ति या उसके हिस्से के संबंध में, एक प्रबंधक या न्यायिक प्रशासक नियुक्त किया जाएगा (या गारंटर के संबंध में उपरोक्त में से कोई भी होगा);
किसी भी समय उधारकर्ता (या उसकी किसी सहायक कंपनी) (या गारंटर) की वित्तीय स्थिति में बदलाव होगा, जो बैंक की राय में, इस ऋण समझौते के तहत दायित्वों को संभालने की उसकी क्षमता पर प्रतिकूल प्रभाव डाल सकता है;
बैंक, प्रतिज्ञा समझौते की शर्तों के अनुसार, संपार्श्विक का पुनर्मूल्यांकन (निगरानी) करेगा, जो दिखाएगा कि संपार्श्विक का मूल्य __% से अधिक कम हो गया है;
गारंटी अमान्य हो जाएगी या गारंटर अपनी गारंटी समाप्त करने के इरादे के बारे में बैंक को सूचित करेगा;
बैंक को ऋण जारी रखने का अधिकार नहीं होगा, और उधारकर्ता को इस ऋण समझौते के तहत अपने किसी भी दायित्व को पूरा करने का अधिकार नहीं होगा।

9. ऋण की शर्तें

ऋण की शर्तें हैं:

ऋण जारी होने से पहले संपार्श्विक को बैंक में स्थानांतरित किया जाना चाहिए (एक संपार्श्विक समझौता संपन्न हुआ है), और ऋण समझौते में निर्दिष्ट किया जाना चाहिए;
बैंक को ऋण समझौते (लक्षित उधार के लिए) में निर्दिष्ट उद्देश्यों के लिए उधारकर्ता की वस्तुओं और सेवाओं के आपूर्तिकर्ताओं को सीधे भुगतान करने का अधिकार सुरक्षित रखना चाहिए।

ऋण समझौते में आमतौर पर कहा जा सकता है कि ऋण तब प्रदान किया जाएगा जब बैंक को आवश्यकताओं के अनुसार प्रमाणित निम्नलिखित दस्तावेज प्राप्त होंगे:

उधारकर्ता के विधिवत अधिकृत अधिकारियों द्वारा हस्ताक्षरित ऋण समझौते की एक प्रति।
उधारकर्ता के घटक दस्तावेजों की प्रतियां, जिसमें इसके निगमन के लेख, एसोसिएशन के लेख और निगमन का प्रमाण पत्र शामिल हैं।
उधारकर्ता के सर्वोच्च प्रबंधन निकाय की बैठक के मिनटों की एक प्रति, जिसमें ऋण समझौते और संपार्श्विक समझौते के कार्यान्वयन, कार्यान्वयन और निष्पादन को अधिकृत किया गया है, और इसमें ऐसे कार्यों को करने के लिए अधिकृत उधारकर्ता के अधिकारियों के नमूना हस्ताक्षर शामिल हैं।
उधारकर्ता के बोर्ड के अध्यक्ष द्वारा हस्ताक्षरित एक प्रमाण पत्र जिसमें कहा गया है कि इस समझौते के तहत ऋण प्राप्त करने का अधिकार उसके कॉर्पोरेट प्राधिकरण के दायरे में है और इसे ऋण प्राप्त करने के लिए उसके या उसके निदेशकों के अधिकार से अधिक नहीं माना जाएगा।
जिस परियोजना के संबंध में ऋण दिया गया है, उसके लिए ऋण समझौतों, प्रतिज्ञाओं, गारंटियों या दायित्वों के कार्यान्वयन, निष्पादन, कार्यान्वयन और निष्पादन के संबंध में आवश्यक सभी निर्णयों, आदेशों, अनुमोदनों, परमिटों, लाइसेंसों, विशेषाधिकारों, आवेदनों और उनके पंजीकरण की प्रतियां। प्रदान किया।
एक बीमा पॉलिसी जो दर्शाती है कि उधारकर्ता की संपत्ति का बीमा उधारकर्ता के खर्च पर ऐसे जोखिमों के खिलाफ और ऐसी मात्रा में किया जाता है जो बैंक को स्वीकार्य हो। बीमा पॉलिसी में बैंक को बीमा राशि के प्राप्तकर्ता के रूप में दर्शाया जाना चाहिए।
आवश्यक संपार्श्विक और गारंटी समझौते।
उधारकर्ता के स्वामित्व वाली सभी अचल संपत्ति के संबंध में तकनीकी सूची ब्यूरो से प्रमाण पत्र की प्रतियां।
संपार्श्विक का मूल्यांकन बैंक द्वारा मान्यता प्राप्त स्वतंत्र मूल्यांककों द्वारा किया जाता है।
गारंटर के घटक दस्तावेजों की प्रतियां, जिसमें उसका घटक समझौता, चार्टर और पंजीकरण का प्रमाण पत्र शामिल है।
गारंटर के सर्वोच्च प्रबंधन निकाय की बैठक के मिनटों की एक प्रति, गारंटी के निष्पादन, निष्पादन और निष्पादन को अधिकृत करती है और इसमें ऐसे कार्यों को करने के लिए अधिकृत अधिकारियों के नमूना हस्ताक्षर शामिल हैं।
गारंटर बोर्ड के अध्यक्ष द्वारा हस्ताक्षरित एक प्रमाण पत्र यह पुष्टि करता है कि इस गारंटी को जारी करने का अधिकार उसकी कॉर्पोरेट शक्तियों के भीतर है।

10. बाद की नियंत्रण स्थितियाँ

ऋण संपार्श्विक की निगरानी के लिए, यह होना चाहिए:

जानकारी प्रदान करने के लिए उधारकर्ता की ओर से दायित्व;
निरीक्षण करने का बैंक का अधिकार, जिसमें ऋण समझौते में उधारकर्ता के निम्नलिखित दायित्वों को दर्शाया जाना चाहिए।

उधारकर्ता बैंक से वचन लेता है कि वह (और उसकी सहायक कंपनियाँ) यह करेगा:

इस समझौते की अवधि के दौरान लगातार लागू आम तौर पर स्वीकृत लेखांकन सिद्धांतों और प्रथाओं के अनुसार यहां प्रस्तुति के लिए सभी वित्तीय विवरणों को बनाए रखना और तैयार करना, और बैंक के अधिकृत अधिकारियों को सभी उचित समय पर अपने खातों की पुस्तकों तक पहुंच प्रदान करना;
प्रत्येक कैलेंडर माह (तिमाही) की समाप्ति के बाद __ दिनों के भीतर बैंक को उस माह (तिमाही) के लिए प्रबंधन रिपोर्टिंग की एक प्रति भेजें, जिसमें बैलेंस शीट, लाभ और हानि विवरण और नकदी प्रवाह विवरण और वित्तीय पूर्वानुमान शामिल हों। ऋण अवधि की शेष अवधि;
अपने वित्तीय वर्ष की समाप्ति के बाद __ दिनों के भीतर बैंक को अपनी बैलेंस शीट, लेखा परीक्षकों द्वारा पुष्टि की गई, साथ ही भेजें;
बैंक को ऐसी या कोई अन्य वित्तीय जानकारी प्रदान करें जिसकी बैंक को समय-समय पर आवश्यकता हो।

11. वित्तीय दायित्व

विशिष्ट शब्दांकन:

“उधारकर्ता बैंक से वचन लेता है कि वह (और उसकी सहायक कंपनियाँ) यह करेगा:

ऋण के उपयोग से प्राप्त आय का उपयोग विशेष रूप से ऋण समझौते में निर्धारित उद्देश्यों के लिए करें;
अपने व्यवसाय के सामान्य पाठ्यक्रम के अलावा अपनी सभी परिसंपत्तियों या उसके एक बड़े हिस्से को बेचना, स्थानांतरित करना, उपहार देना या पट्टे पर नहीं देना;
इस ऋण समझौते के अनुसार बनाई गई संपत्तियों के अलावा संपत्ति या परिसंपत्तियों में किसी भी बंधक, प्रतिज्ञा, या अन्य सुरक्षा हित को बैंक की पूर्व लिखित सहमति के बिना, न बनाएं या लागू करने की अनुमति न दें, या इस उद्देश्य के लिए आगे की व्यवस्था में प्रवेश न करें। बैंक की पूर्व लिखित सहमति के बिना पैसा उधार लेना या गारंटी जारी करना;
इस समझौते के तहत किसी भी दायित्व को अन्य वित्तीय संगठनों के प्रति इसके किसी भी अन्य दायित्व के संबंध में स्थगित दायित्वों के रूप में वर्गीकृत करने की अनुमति नहीं देना;
बैंक की पूर्व लिखित सहमति के बिना ऐसे समझौते न करें जिनमें पूंजीगत व्यय शामिल हो;
संपूर्ण अवधि के दौरान जिसके लिए ऋण जारी किया जाता है, निष्पादन, निष्पादन, कानूनी बल देने और ऋण समझौते, संपार्श्विक समझौते के निष्पादन के संबंध में आवश्यक सभी निर्णयों, निर्देशों, परमिटों, लाइसेंसों, विशेषाधिकारों, आवेदनों और पंजीकरणों की वैधता बनाए रखें। , उस परियोजना के लिए गारंटी और दायित्व जिसके संबंध में ऋण प्रदान किया गया है;
बैंक की पूर्व लिखित सहमति के बिना किसी भी वित्तीय वर्ष के लिए किसी भी लाभांश (__ राशि से अधिक) का भुगतान करना;
सुनिश्चित करें कि उधारकर्ता के निगमन के लेख, उधारकर्ता की शेयर पूंजी संरचना और उसके व्यवसाय की प्रकृति (और उसकी सहायक कंपनियों के व्यवसाय) में भौतिक परिवर्तन न हों।

12. अन्य दायित्व

समझौता उधारकर्ता के अन्य दायित्वों को भी निर्दिष्ट कर सकता है, विशेष रूप से वित्तीय दायित्वों को। उदाहरण के लिए, उधारकर्ता बैंक से वचन लेता है कि वह कई संकेतकों का अनुपालन सुनिश्चित करेगा जिसके लिए अधिकतम अनुमेय मूल्य तय किए गए हैं:

ऋण-इक्विटी अनुपात __ से अधिक नहीं होना चाहिए;
ऋण कवरेज अनुपात __ से कम नहीं होना चाहिए।
वर्तमान परिसंपत्तियों और देनदारियों का अनुपात __ से कम नहीं होना चाहिए।
तरल संपत्तियों का ऋण दायित्वों की राशि से अनुपात __ से कम नहीं होना चाहिए।

यह सिद्धांत उधारकर्ता द्वारा अपने दायित्वों के संभावित उल्लंघन की स्थिति में ऋणदाता के संपत्ति हितों की सुरक्षा सुनिश्चित करने की आवश्यकता को व्यक्त करता है और सुरक्षित ऋण या वित्तीय गारंटी जैसे उधार के रूपों में व्यावहारिक अभिव्यक्ति पाता है। आर्थिक अस्थिरता के समय में यह सिद्धांत विशेष रूप से प्रासंगिक है।

ऋण की लक्षित प्रकृति.

ऋणदाता से प्राप्त धन के लक्षित उपयोग की आवश्यकता को व्यक्त करते हुए, अधिकांश प्रकार के क्रेडिट लेनदेन पर लागू होता है। ऋण समझौते के संबंधित अनुभाग में व्यावहारिक अभिव्यक्ति मिलती है, जो ऋण के विशिष्ट उद्देश्य को स्थापित करता है, साथ ही उधारकर्ता द्वारा इस शर्त के अनुपालन पर बैंक नियंत्रण की प्रक्रिया में भी। इस दायित्व का उल्लंघन ऋण के शीघ्र निरस्तीकरण या ऋण ब्याज दर पर जुर्माना (बढ़ी हुई) लगाने का आधार बन सकता है।

ऋण की विभेदित प्रकृति.

यह सिद्धांत संभावित उधारकर्ताओं की विभिन्न श्रेणियों के लिए क्रेडिट संस्थान की ओर से एक विभेदित दृष्टिकोण निर्धारित करता है। इसका व्यावहारिक कार्यान्वयन किसी विशेष बैंक के व्यक्तिगत हितों और कुछ उद्योगों या गतिविधि के क्षेत्रों (उदाहरण के लिए, छोटे व्यवसाय, आदि) का समर्थन करने की राज्य की केंद्रीकृत नीति दोनों पर निर्भर हो सकता है।

वाणिज्यिक ऋण

एक वाणिज्यिक ऋण कानूनी संस्थाओं द्वारा माल के उत्पादन से या माल बेचते समय एक-दूसरे को उनकी बिक्री के साथ बेचे गए माल के लिए धन के आस्थगित भुगतान के रूप में प्रदान किया जाने वाला ऋण है। इस ऋण का साधन वाणिज्यिक बिल है। विनिमय बिल के दो रूप सबसे व्यापक हैं: एक वचन पत्र जिसमें लेनदार को एक निर्दिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए उधारकर्ता का दायित्व होता है, और विनिमय बिल (ड्राफ्ट), जो लिखित रूप में लेनदार से भुगतान करने के लिए उधारकर्ता को एक आदेश का प्रतिनिधित्व करता है। किसी तीसरे पक्ष या बिल के वाहक को एक निर्दिष्ट राशि।

सीसी संपूर्ण क्रेडिट प्रणाली का आधार है; इसकी आवश्यकता पुनरुत्पादन प्रक्रिया से ही उत्पन्न होती है। कई कारणों से (वस्तुओं के उत्पादन के समय और उनके संचलन के समय में अंतर, कुछ वस्तुओं के उत्पादन और बिक्री की मौसमी प्रकृति), कुछ निर्माता पहले से ही अपना माल बाजार में ला रहे हैं, जबकि अन्य नहीं ला रहे हैं फिर भी उन्होंने अपना माल बेच दिया, और इसलिए उनके पास अभी तक नकदी नहीं है। इन शर्तों के तहत, पूर्व अपना माल केवल उधार पर बेचकर ही बेच सकते हैं। वाणिज्यिक ऋण केवल माल की बिक्री और पूंजी परिसंचरण की पूरी प्रक्रिया को गति देता है। यह औद्योगिक और वाणिज्यिक संचालन के बीच संबंधों में भी आवश्यक है।

हालाँकि, QC कुछ सीमाओं तक सीमित है। सबसे पहले, पार्टियों के लिए उपलब्ध आरक्षित पूंजी का आकार: उनमें से प्रत्येक केवल उस सीमा तक क्रेडिट पर बेच सकता है, जिसके पास अधिशेष पूंजी है। इसके अलावा, पूंजी पूंजी का आकार रिवर्स पूंजी प्रवाह की लोकप्रियता की डिग्री पर निर्भर करता है। इस प्रकार, संकट के दौरान, जब पूंजी का नियमित प्रवाह बाधित होता है, तो पूंजी अनुबंध का आकार कम हो जाता है। और अंत में, सीसी की एक सख्ती से सीमित दिशा है: इसे उत्पादन के साधन बनाने वाले उद्योगों द्वारा उनका उपभोग करने वाले उद्योगों को प्रदान किया जा सकता है, लेकिन इसके विपरीत नहीं। उदाहरण के लिए, एक इंजीनियरिंग प्लांट किसी कपड़ा फैक्ट्री को ऋण पर करघे बेच सकता है, लेकिन बाद वाला उसे वाणिज्यिक ऋण नहीं दे सकता है।

सीसी की औसत लागत हमेशा किसी निश्चित अवधि के लिए औसत बैंक ब्याज दर से कम होती है। जब किसी ऋणदाता और उधारकर्ता के बीच लेनदेन को कानूनी रूप से औपचारिक रूप दिया जाता है, तो इस ऋण का शुल्क उत्पाद की कीमत में शामिल किया जाता है, उदाहरण के लिए, राशि के एक निश्चित प्रतिशत के माध्यम से।

बैंक ऋण

बैंक क्रेडिट - बैंकों द्वारा उधारकर्ताओं को नकद ऋण के रूप में प्रदान किया जाने वाला ऋण। सीसी और बीसी के बीच निम्नलिखित महत्वपूर्ण अंतर हैं।

सबसे पहले, वाणिज्यिक ऋण का उद्देश्य कमोडिटी पूंजी है, जबकि बैंक ऋण का उद्देश्य मौद्रिक पूंजी है। इस बिक्री में वस्तुओं और सेवाओं की बिक्री में उत्पादन और व्यापार से जुड़ी कानूनी संस्थाओं को एक वाणिज्यिक ऋण प्रदान किया जाता है। यहां, ऋण पूंजी को अभी भी औद्योगिक (या वाणिज्यिक) पूंजी के साथ विलय कर दिया गया है - उद्यमी पूंजी उधार देते हैं जो इसके संचलन के चरणों में से एक है, वस्तु के रूप में पूंजी। बैंक ऋण के साथ, ऋण पूंजी को औद्योगिक और वाणिज्यिक पूंजी से अलग किया जाता है।

दूसरे, सीसी विषय के आधार पर बैंकिंग क्षेत्र में भिन्न होता है, अर्थात। क्रेडिट लेनदेन में भाग लेने वाले। एक वाणिज्यिक ऋण में, ऋणदाता और उधारकर्ता दोनों कानूनी संस्थाओं के रूप में कार्य करते हैं। बैंक ऋण के साथ, क्रेडिट लेनदेन में प्रतिभागियों में से केवल एक - उधारकर्ता - एक कानूनी इकाई के रूप में कार्य करता है, दूसरा भागीदार - ऋणदाता - केवल एक वित्तीय और क्रेडिट संगठन के रूप में कार्य करता है।

तीसरा, वाणिज्यिक और बैंक ऋण की गतिशीलता भी भिन्न होती है। जहां तक वाणिज्यिक ऋण का सवाल है, इसका आंदोलन औद्योगिक पूंजी के आंदोलन के समानांतर है: औद्योगिक उत्पादन और व्यापार कारोबार में वृद्धि के साथ, वाणिज्यिक ऋण की आपूर्ति और इसकी मांग दोनों में वृद्धि होती है। वाणिज्यिक ऋण के साथ स्थिति अलग है। बैंक ऋण के माध्यम से हस्तांतरित ऋण योग्य पूंजी की आपूर्ति में वृद्धि हमेशा उत्पादन में वृद्धि को प्रतिबिंबित नहीं करती है। इस प्रकार, मंदी की अवधि के दौरान, ऋण योग्य पूंजी की आपूर्ति काफी बढ़ जाती है, इसलिए नहीं कि उत्पादन का आकार बढ़ता है, बल्कि इसलिए कि संकट के परिणामस्वरूप उत्पादन में काफी कमी आई है और वह उस अधिकांश पूंजी को अवशोषित नहीं कर सकता है जो पहले इसमें लगाई गई थी। बदले में, ऋण पूंजी की मांग में वृद्धि हमेशा उत्पादन के विस्तार को प्रतिबिंबित नहीं करती है (संकट के दौरान ऋण पूंजी की बड़ी मांग होती है, हालांकि उत्पादन का आकार कम हो जाता है)।

बैंक ऋण वाणिज्यिक ऋण की सीमाओं को पार कर जाता है। बैंक ऋण की सहायता से, न केवल एक पक्ष अपनी आरक्षित पूंजी का कुछ हिस्सा अस्थायी उपयोग के लिए दूसरों को हस्तांतरित कर सकता है, बल्कि समाज के विभिन्न वर्गों और स्तरों से बैंकों द्वारा जुटाए गए धन से अतिरिक्त पूंजी भी प्राप्त कर सकता है। बैंक क्रेडिट अपनी दिशा में सीमित नहीं है: इसके माध्यम से, एक उद्योग में जारी धन पूंजी को उत्पादन की किसी अन्य शाखा (उदाहरण के लिए, कपड़ा उद्योग से मैकेनिकल इंजीनियरिंग तक) में निर्देशित किया जा सकता है।

बैंक ऋण का वर्गीकरण.

पुनर्भुगतान की शर्तें.

कॉल ऋण जिन्हें ऋणदाता से औपचारिक नोटिस प्राप्त होने के बाद एक निश्चित अवधि के भीतर चुकाया जाना चाहिए। वर्तमान में, वे व्यावहारिक रूप से न केवल रूस में, बल्कि अधिकांश अन्य देशों में भी उपयोग नहीं किए जाते हैं, क्योंकि ऋण पूंजी बाजार और समग्र रूप से अर्थव्यवस्था में अपेक्षाकृत स्थिर स्थितियों की आवश्यकता है।
अल्पकालिक ऋण, एक नियम के रूप में, उधारकर्ता की अपनी कार्यशील पूंजी की अस्थायी कमी की भरपाई के लिए प्रदान किए जाते हैं। ऐसे परिचालनों की समग्रता ऋण पूंजी बाजार का एक स्वायत्त खंड बनाती है - मुद्रा बाजार। इस प्रकार के ऋण की औसत पुनर्भुगतान अवधि आमतौर पर छह महीने से अधिक नहीं होती है। अल्पावधि ऋणों का उपयोग शेयर बाजार, व्यापार और सेवा क्षेत्र, अंतरबैंक ऋण व्यवस्था में सबसे अधिक सक्रिय रूप से किया जाता है। आधुनिक घरेलू परिस्थितियों में, अल्पकालिक ऋण, जो जहाज पूंजी बाजार में स्पष्ट रूप से प्रभावी हो गए हैं, छोटी शर्तों की विशेषता रखते हैं, आमतौर पर एक महीने से अधिक नहीं; ब्याज दर, जो ऋण चुकौती अवधि के विपरीत आनुपातिक है; मुख्य रूप से संचलन के क्षेत्र की सेवा करना, क्योंकि
उत्पादन संरचनाओं की कीमतों के कारण उपलब्ध नहीं हैं।
मध्यम अवधि के ऋण उत्पादन प्रकृति और विशुद्ध रूप से वाणिज्यिक प्रकृति दोनों के उद्देश्यों के लिए एक वर्ष तक की अवधि (घरेलू परिस्थितियों में - तीन से छह महीने तक) के लिए प्रदान किए जाते हैं।

वे कृषि क्षेत्र में सबसे अधिक व्यापक हैं, साथ ही आवश्यक निवेश की औसत मात्रा के साथ नवीन प्रक्रियाओं को उधार देते समय भी।

लंबी अवधि के ऋण, आमतौर पर निवेश उद्देश्यों के लिए उपयोग किए जाते हैं। मध्यम अवधि के ऋणों की तरह, वे बड़ी मात्रा में हस्तांतरित क्रेडिट संसाधनों की विशेषता वाली अचल संपत्तियों की आवाजाही की सेवा करते हैं।
इनका उपयोग गतिविधि के सभी क्षेत्रों में उद्यमों में पुनर्निर्माण, तकनीकी पुन: उपकरण और नए निर्माण के लिए ऋण देने के लिए किया जाता है।

अर्थव्यवस्था के पूंजी निर्माण, ईंधन और ऊर्जा परिसर और कच्चे माल क्षेत्रों में विशेष विकास हासिल किया गया है।

ऐसे ऋण जिन पर ब्याज का भुगतान उसके कुल पुनर्भुगतान के समय किया जाता है। बाजार अर्थव्यवस्था में अल्पकालिक ऋणों के भुगतान का एक पारंपरिक रूप, जिसमें गणना में आसानी के मामले में सबसे कार्यात्मक चरित्र होता है।
वे ऋण जिन पर ऋण समझौते की पूरी अवधि के दौरान उधारकर्ता द्वारा समान किश्तों में ब्याज का भुगतान किया जाता है। मध्यम और दीर्घकालिक ऋणों के लिए भुगतान का एक पारंपरिक रूप, जो पार्टियों के समझौते के आधार पर काफी भिन्न होता है (उदाहरण के लिए, दीर्घकालिक ऋणों के लिए, ब्याज भुगतान या तो ऋण का उपयोग करने के पहले वर्ष के बाद या उसके बाद शुरू हो सकता है) एक लंबी अवधि)।
ऋण, जिस पर ब्याज बैंक द्वारा उधारकर्ता को तत्काल जारी करने के समय रोक दिया जाता है। एक विकसित बाजार अर्थव्यवस्था के लिए, यह रूप बिल्कुल अस्वाभाविक है और इसका उपयोग केवल सूदखोर पूंजी द्वारा किया जाता है।

संपार्श्विक की उपलब्धता.

ट्रस्ट ऋण, जिसकी चुकौती के लिए सुरक्षा का एकमात्र रूप ऋण समझौता ही है। इनका उपयोग कुछ विदेशी बैंकों द्वारा नियमित ग्राहकों को ऋण देने की प्रक्रिया में सीमित सीमा तक किया जाता है, जो उनके पूर्ण विश्वास का आनंद लेते हैं (उधारकर्ता के चालू खाते की वर्तमान स्थिति को सीधे नियंत्रित करने की क्षमता द्वारा समर्थित)।
मध्यम और दीर्घकालिक ऋण के लिए, उनका उपयोग केवल जारी किए गए ऋण के अनिवार्य बीमा के अपवाद के रूप में किया जा सकता है, आमतौर पर उधारकर्ता की कीमत पर। घरेलू व्यवहार में, इनका उपयोग वाणिज्यिक बैंकों द्वारा केवल अपने स्वयं के संस्थानों को ऋण देते समय किया जाता है।
तीसरे पक्ष से वित्तीय गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण।

उनकी वास्तविक अभिव्यक्ति गारंटर की ओर से कानूनी रूप से औपचारिक दायित्व है कि वह बैंक को हुए नुकसान की भरपाई करे यदि प्रत्यक्ष उधारकर्ता ऋण समझौते की शर्तों का उल्लंघन करता है।

वित्तीय गारंटर की भूमिका कानूनी संस्थाएं हो सकती हैं जिन्हें ऋणदाता के साथ-साथ किसी भी स्तर पर सरकारी अधिकारियों से पर्याप्त विश्वास प्राप्त होता है। एक विकसित बाजार अर्थव्यवस्था में, वे व्यापक हो गए हैं, मुख्य रूप से दीर्घकालिक ऋण देने के क्षेत्र में; घरेलू व्यवहार में, न केवल कानूनी संस्थाओं, बल्कि सरकारी निकायों, विशेषकर नगरपालिका में अपर्याप्त विश्वास के कारण उनका अभी भी सीमित उपयोग है। और क्षेत्रीय स्तर।
उद्देश्य

हममें से प्रत्येक को अपने जीवन में कम से कम एक बार नकद ऋण की आवश्यकता होती है। यह किसी भी जीवन स्थिति में उपयोगी हो सकता है। लेकिन कभी-कभी दोस्तों या रिश्तेदारों से उधार लेना संभव नहीं होता है या आप अपनी गंभीर वित्तीय स्थिति को दिखाना नहीं चाहते हैं। इस स्थिति में, कई वित्तीय संगठनों में से किसी एक से संपर्क करना ही एकमात्र रास्ता है। लेकिन क्या होगा यदि आपका क्रेडिट इतिहास बुरी तरह क्षतिग्रस्त हो गया है या आपकी आय का दस्तावेजीकरण करने का कोई तरीका नहीं है? निकलने का एक रास्ता है। यह सुरक्षित ऋणों के प्रकारों में से एक लेने लायक है।

ऋण क्या है?

ऋण उपभोक्ता ऋण के प्रकारों में से एक है, जो एक निश्चित अवधि के लिए और व्यक्तिगत वार्षिक दर पर जारी किया जाता है।

ऋण विभिन्न प्रकार और श्रेणियों के हो सकते हैं। यह हो सकता था:

उपभोक्ता;
लक्षित ऋण;
क्रेडिट कार्ड;
किस्त भुगतान कार्ड;
लघु ऋण;
कुछ संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण।

सुरक्षित ऋण के मुख्य प्रकार हैं:

अचल संपत्ति द्वारा सुरक्षित ऋण;
किसी परिवहन संपत्ति की गिरवी या वाहन के स्वामित्व की गिरवी;
किसी तीसरे पक्ष द्वारा सुरक्षित प्रतिज्ञा, यानी गारंटी द्वारा सुरक्षित ऋण।

ऋण की अवधि, राशि और उस पर ब्याज दर सीधे मुख्य प्रकार के ऋण संपार्श्विक पर निर्भर करती है।

ऋण कौन ले सकता है और किन दस्तावेजों की आवश्यकता है?

सुरक्षित ऋण के रूप और प्रकार अलग-अलग होते हैं, लेकिन उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएं अपरिवर्तित रहती हैं। नकद ऋण प्राप्त करने के लिए, किसी भी संभावित उधारकर्ता को मानक आवश्यकताओं को पूरा करना होगा। ये हैं:

रूसी संघ के नागरिक के वैध पासपोर्ट की उपलब्धता।
रूसी संघ के कई क्षेत्रों में से एक में स्थायी पंजीकरण होना आवश्यक है।
उधारकर्ता की आयु कम से कम अठारह वर्ष होनी चाहिए।
संभावित उधारकर्ता के आवेदन पत्र में दर्शाए गए कार्यस्थल पर आपके पास कम से कम तीन कैलेंडर महीने का कार्य अनुभव होना चाहिए।
बैंक को बैंक फॉर्म या 2 व्यक्तिगत आयकर में आय की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र प्रदान करने की सलाह दी जाती है, लेकिन किसी भी प्रकार की ऋण चुकौती सुरक्षा के साथ प्रमाण पत्र प्रदान करने की कोई आवश्यकता नहीं हो सकती है।
आपकी अपनी संपत्ति के स्वामित्व का प्रमाण पत्र।

प्रमाणपत्रों के मुख्य पैकेज के अलावा, ऋण की संभावना बढ़ाने और उस पर ब्याज दर कम करने के लिए, वित्तीय संस्थान को निम्नलिखित दस्तावेज उपलब्ध कराए जाने चाहिए:

ड्राइवर का लाइसेंस;
स्वैच्छिक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी;
संभावित उधारकर्ता का टिन;
एक विदेशी पासपोर्ट, जिसमें अधिमानतः पिछले छह महीने या बारह महीने की विदेश यात्रा के निशान होने चाहिए।

संपार्श्विक के प्रकार

ऋण सुरक्षित करने के लिए, संपार्श्विक के प्रकार विविध हो सकते हैं। एक अपार्टमेंट या छात्रावास के कमरे के साथ-साथ एक निजी घर या भूमि संपत्ति को गिरवी रखना संभव है।

ऋण चुकौती सुरक्षा के प्रकारों में शामिल हैं:

किसी भी अचल संपत्ति से संपार्श्विक. वे प्राथमिक या माध्यमिक आवास अपार्टमेंट के रूप में काम कर सकते हैं।
संचार के साथ या उसके बिना भूमि भूखंड की प्रतिज्ञा।
निर्माण वाहन सहित कार या अन्य वाहन की प्रतिज्ञा।
ज़मानत देने वाले व्यक्ति के हस्ताक्षर के विरुद्ध प्रतिज्ञा।

संपत्ति की प्रतिज्ञा

ऋण संपार्श्विक के सबसे लोकप्रिय प्रकारों में से एक संपत्ति संपार्श्विक है। वे कोई भी अचल संपत्ति हो सकते हैं, जिसमें आवासीय भवन में अपार्टमेंट, छात्रावास के कमरे, या कोई भी परिसर शामिल है जिसे किराए पर दिया जा सकता है।

बैंक को अचल संपत्ति संपत्ति की प्रतिज्ञा प्रदान करने के लिए, अचल संपत्ति के स्वामित्व की पुष्टि करने वाले बैंक दस्तावेजों को प्रस्तुत करना आवश्यक है।

उपकरण या कीमती धातुओं को संपार्श्विक के रूप में पंजीकृत करते समय, किसी प्रमाणपत्र की आवश्यकता नहीं होगी; आप ऐसे दस्तावेज़ और रसीदें भी तैयार कर सकते हैं जिनमें किसी विशिष्ट व्यक्ति द्वारा की गई खरीदारी का रिकॉर्ड हो।

वाहन प्रतिज्ञा

ऋण संपार्श्विक का एक समान रूप से सामान्य प्रकार किसी भी वाहन की संपार्श्विक है।

ऐसा करने के लिए, संभावित उधारकर्ता को बैंक को संपत्ति के स्वामित्व का प्रमाण पत्र प्रदान करना होगा। यह वाहन एक निजी कार, या ट्रक, क्रेन आदि हो सकता है। यात्री वाहन की उपस्थिति ऋण संपार्श्विक के सबसे सामान्य प्रकारों में से एक है। ऐसा करने के लिए, किसी बैंक या किसी अन्य माइक्रोफाइनेंस संगठन को कार के लिए तकनीकी पासपोर्ट प्रदान करना पर्याप्त है।

किसी मौजूदा वाहन को, स्वामित्व के अलावा, संपार्श्विक के रूप में पेश करने के लिए, आपको यह करना होगा:

पासपोर्ट का प्रावधान;
एसएनआईएलएस की उपलब्धता, वृद्ध लोगों के लिए इसे पेंशन प्रमाणपत्र से बदल दिया जाएगा;
वेतन प्रमाणपत्र;
और, निश्चित रूप से, एक अनिवार्य दस्तावेज़ वाहन के स्वामित्व का प्रमाण पत्र होगा।

किसी तीसरे पक्ष द्वारा पुनर्भुगतान सुनिश्चित करना

उपरोक्त प्रकार की बैंक ऋण सुरक्षा के अलावा, तीसरे पक्ष द्वारा ऋण की गारंटी भी होती है।

रूसी संघ का कोई भी नागरिक जो पच्चीस वर्ष का है, गारंटर के रूप में कार्य कर सकता है। गारंटर, पासपोर्ट के अलावा, वित्तीय संस्थान को अपनी आय की पुष्टि करने वाला प्रमाण पत्र प्रदान करने के लिए बाध्य है। इसे बैंक या 2 व्यक्तिगत आयकर के रूप में जारी किया जा सकता है। इस मामले में, पिछले तीन महीनों के लिए गारंटर की आय प्रति माह पंद्रह हजार रूबल से कम नहीं होनी चाहिए।

इस घटना में कि एक संभावित उधारकर्ता अपने ऋण दायित्वों का भुगतान करने में असमर्थ है, तो वे उसके गारंटर के कंधों पर चले जाते हैं। उसे मासिक ऋण दायित्वों का भुगतान करना होगा।

अपार्टमेंट जमा

बैंक ऋण के लिए सुरक्षा के प्रसिद्ध प्रकारों में से एक अपार्टमेंट की गिरवी रखना है। इसमें बंधक ऋण भी शामिल है। ऐसा करना उचित है, क्योंकि अपार्टमेंट या अन्य आवासीय परिसर वित्तीय संस्थान को सभी ऋण दायित्वों की पूरी चुकौती के बाद ही उधारकर्ता की संपत्ति बन जाता है।

ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफलता के मामले में, गिरवी रखी गई कोई भी अचल संपत्ति बैंक की संपत्ति बन जाती है।

आवश्यक दस्तावेज

एक बार जब बैंक ऋण के लिए सुरक्षा का प्रकार निर्धारित हो जाता है, तो इस प्रक्रिया के लिए आवश्यक सभी दस्तावेजों को व्यवस्थित करना उचित होता है।

सबसे पहले, आपको यह सुनिश्चित करना चाहिए कि जिस पासपोर्ट से आप रूसी संघ के नागरिक के रूप में अपनी पहचान की पुष्टि करते हैं वह वैध है। नहीं तो आप लोन लेना भूल सकते हैं. और इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि उसे कुछ भी प्रदान किया गया है या नहीं।

उधारकर्ता के एसएनआईएलएस की उपस्थिति भी आवश्यक है। किसी भी वित्तीय सेवा ब्यूरो में संभावित उधारकर्ता के क्रेडिट इतिहास की जांच करना आवश्यक है।

क्या सुरक्षित ऋण लेना उचित है?

चल या अन्य प्रकार की संपत्ति के साथ-साथ तीसरे पक्ष की ओर से सुरक्षित ऋण लेना है या नहीं, यह केवल वित्तीय संरचना के संभावित उधारकर्ता की सॉल्वेंसी पर निर्भर करता है।

यदि किसी बैंक के भावी ऋण ग्राहक को अपनी शोधनक्षमता पर पूरा भरोसा नहीं है, तो बेहतर है कि उसकी संपत्ति को जोखिम में न डाला जाए। ऐसे मामलों में जहां उधारकर्ता विश्वसनीय है और ऋण सुरक्षा केवल वार्षिक ऋण दर को कम करने के लिए आवश्यक है, तो निश्चित रूप से इसका उपयोग करना उचित है।

गारंटर की सेवाओं को उन उधारकर्ताओं द्वारा उपेक्षित नहीं किया जाना चाहिए जो अभी अठारह वर्ष के हो गए हैं या, इसके विपरीत, संभावित ग्राहक अभी सेवानिवृत्त हुए हैं।

यह विचार करने योग्य है कि बैंक द्वारा प्रदान किए गए ऋण को चुकाने के दायित्वों से बचने के मामले में, संपार्श्विक के रूप में छोड़ी गई संपत्ति जब्त कर ली जाएगी।

ठीक है, यदि कोई विशिष्ट व्यक्ति संभावित उधारकर्ता के लिए प्रतिज्ञा करता है, तो सभी ऋण दायित्व उसे हस्तांतरित कर दिए जाएंगे।

यही कारण है कि यह प्रश्न कि क्या किसी वित्तीय संगठन के लिए संपार्श्विक के रूप में अपनी संपत्ति छोड़ना उचित है, आज भी खुला है। कुछ लोगों को यह प्रस्ताव सबसे अधिक लाभदायक लगता है, लेकिन अन्य इसे केवल अंतिम उपाय के रूप में स्वीकार करते हैं।

चाहे आप किसी भी स्थिति में हों, यह आपके सभी जोखिमों पर विचार करने लायक है, चाहे आप अपनी चल या अचल संपत्ति का त्याग करने के लिए तैयार हों या क्या यह वास्तव में केवल एक स्पष्ट सुरक्षा और आपकी सॉल्वेंसी का प्रमाण होगा।

पुनर्भुगतान (ऋण की एक अनिवार्य विशेषता) में अधिक आत्मविश्वास, जिसका ऋण देने की शर्तों पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है। कुछ लोग बेईमान, समस्याग्रस्त उधारकर्ताओं के खिलाफ ऋण संपार्श्विक बीमा कहते हैं, जो अक्सर अतीत में ऋण दायित्वों को पूरा करने में विफल रहते हैं, जिससे ऋण बर्बाद हो जाता है।

क्रेडिट संपार्श्विक एक बहुत ही सामान्य घटना है. के मामले में, ऋण के लिए संपार्श्विक वह आवास है जिसे खरीदा जा रहा है, और यदि लिया जाता है, तो यह संपार्श्विक है।

कुछ ऋणदाता ऋण संपार्श्विक को एक आवश्यकता बनाते हैं। इससे ऋण राशि और ब्याज का भुगतान न करने का जोखिम काफी कम हो जाता है। कुछ के लिए, शर्तें और भी सख्त हैं - संपार्श्विक अनिवार्य है।

ऋण संपार्श्विक के प्रकार

ऋण संपार्श्विक का सबसे सामान्य रूप. इसमें ऋणदाता से प्राप्त धन के बदले में ऋण और ब्याज की राशि से अधिक राशि में संपत्ति, संपत्ति के अधिकार या क़ीमती सामान का हस्तांतरण शामिल है। प्रतिज्ञा को अचल संपत्ति (बंधक), परिवहन, प्रतिभूतियों, आभूषण, सामान आदि के अधिकारों के हस्तांतरण द्वारा व्यक्त किया जा सकता है। बंधककर्ता या तो उधारकर्ता या कोई अन्य व्यक्ति हो सकता है। ऋण का भुगतान न करने की स्थिति में गिरवीदार को सार्वजनिक नीलामी में संपत्ति बेचने का अधिकार है। यह सब उधारकर्ता को जबरन वसूली शुरू होने का नोटिस भेजने के बाद होता है। ऋण की अवधि के लिए ऋणदाता द्वारा रखी गई संपार्श्विक (बंधक) और उधारकर्ता द्वारा रखी गई संपार्श्विक (यदि दस्तावेज़ तदनुसार तैयार किए गए हैं) के बीच अंतर होता है। संपार्श्विक को अक्सर बीमा कराने की आवश्यकता होती है, और उधारकर्ता के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा की भी अक्सर आवश्यकता होती है। दूसरा लगभग हमेशा वैकल्पिक होता है, लेकिन ऋण पर ब्याज को 0.5-3% तक कम कर सकता है।

ऋण संपार्श्विक का एक अन्य प्रकार क्रेडिट है प्रतिभू. इसका सार काफी सरल है - एक व्यक्ति या कानूनी इकाई ऋण भुगतान चुकाने के लिए लिखित रूप में सहमत होती है यदि उधारकर्ता स्वयं ऐसा नहीं करता है। यह व्यक्ति (या व्यक्ति) या तो अजनबी हो सकता है या उधारकर्ता का करीबी रिश्तेदार हो सकता है। गारंटर को अक्सर सह-उधारकर्ता कहा जाता है जो प्राप्त ऋण राशि के हिस्से का दावा नहीं करता है। गारंटर संपूर्ण ऋण राशि और उसके कुछ हिस्से की समय पर चुकौती की गारंटी दे सकता है। किसी लेनदार को ऋण दायित्व चुकाते समय, गारंटर को उधारकर्ता से भुगतान की गई धनराशि की मांग करने का अधिकार है; या कर्ज माफ कर दो. उधारकर्ता भुगतान और पारस्परिक भुगतान दोनों को रोकने के लिए गारंटर को ऋण की स्थिति के बारे में तुरंत सूचित करने के लिए बाध्य है। यदि न तो उधारकर्ता और न ही गारंटर समय पर ऋण चुकाता है, तो ऋणदाता उधारकर्ता और उसके गारंटर दोनों के खिलाफ कानूनी कार्रवाई कर सकता है।

इसके अलावा, ऋण के लिए मुख्य और अतिरिक्त सुरक्षा दोनों हो सकती है गारंटी- या क्रेडिट संस्थान सहित कोई अन्य संगठन। गारंटर ऋण के हिस्से या ऋण की पूरी राशि के भुगतान की गारंटी दे सकता है। यदि ऋण का भुगतान उधारकर्ता द्वारा नहीं, बल्कि गारंटर द्वारा किया गया था, तो दूसरे को देनदार से लेनदार को भुगतान की गई राशि, साथ ही ऋण चुकाने पर होने वाले खर्च की मांग करने का अधिकार है।

संपार्श्विक संपत्ति (या संपत्ति के अधिकार) या क़ीमती सामान है जो उधारकर्ता (या किसी अन्य व्यक्ति) द्वारा ऋण को सुरक्षित करने के लिए ऋणदाता को प्रदान किया जाता है, ऋण के रूप में प्राप्त धन की उधारकर्ता द्वारा वापसी की गारंटी देता है, साथ ही उपयोग के लिए अर्जित ब्याज भी होता है। ऋृण। संपार्श्विक अचल संपत्ति, कार/मोटो, घरेलू उपकरण, प्रतिभूतियां, शीघ्र निकासी की संभावना के बिना बैंक जमा, कीमती सामग्री, उपकरण आदि हो सकते हैं। बंधककर्ता कोई बैंक, क्रेडिट संगठन या निजी ऋणदाता हो सकता है। संपार्श्विक वाला ऋण लगभग हमेशा नहीं होता है, और इसे उधारकर्ता की किसी भी ज़रूरत पर खर्च किया जा सकता है।

प्रतिज्ञा के लिए आमतौर पर एक अलग समझौता बनाया जाता है। इसमें संपार्श्विक की विस्तृत विशेषताओं और अनुमानित मूल्य का उल्लेख होना चाहिए। मूल्यांकन आम तौर पर बंधककर्ता की कीमत पर किया जाता है, भले ही ऋण जारी किया गया हो या नहीं। एक मूल्यांकक को अक्सर ऋणदाता द्वारा प्रस्तावित सूची से चुनने की आवश्यकता होती है।

यदि संपत्ति गिरवी रखी जा रही है, तो उधारकर्ता के पति या पत्नी की अनुमति आवश्यक है।

संपार्श्विक, एक नियम के रूप में, अधिकतम ऋण राशि (संपत्ति के मूल्य के 50-80% के भीतर) बढ़ाता है, ऋण की शर्तों में सुधार करता है - ऋण अवधि बढ़ाता है, ब्याज दर कम करता है। यह गिरवीदार को अपनी धनराशि वापस करने का लगभग एक सौ प्रतिशत मौका प्रदान करता है। ऋणदाता के लिए इस सुरक्षा में व्यावहारिक रूप से कोई नकारात्मक पहलू नहीं हैं, सिवाय शायद संपार्श्विक के भंडारण के (और फिर भी, उधारकर्ता स्वयं अक्सर इसके लिए भुगतान करता है)। इसके विपरीत, गिरवी रखने वाले के लिए काफी नुकसान हैं। यदि ऋण निर्धारित समय सीमा के भीतर नहीं चुकाया जाता है, तो गिरवी रखी गई संपत्ति लगभग हमेशा लेनदार के पास चली जाती है (दुर्लभ मामलों में, अदालत में ऋण की पूरी या लगभग पूरी राशि का भुगतान करके गिरवी रखी गई वस्तु प्राप्त करना संभव है; या नीलामी में संपत्ति बेचने के बाद धन का एक हिस्सा प्राप्त करने के लिए)। एक और नुकसान यह हो सकता है कि सुरक्षा के रूप में काम करने वाली वस्तु या वस्तु की क्षमताएं सीमित हैं। अपार्टमेंट नहीं बदला जा सकता, कार से सीमा पार करना असंभव है, आदि।

यदि संपत्ति पहले से ही गिरवी है, तो उसे दोबारा सुरक्षित करना असंभव है।

अक्सर जमा राशि की आवश्यकता होती है, खासकर जब:

आय का अनुमत भाग आवश्यक मासिक ऋण भुगतान को कवर नहीं करता है;
कुल ऋण राशि बहुत अधिक है, और क्रेडिट संस्थान किसी व्यक्ति को ऐसा ऋण जारी नहीं कर सकता है;
उधारकर्ता के लिए अनुपयुक्त स्थितियाँ, जिनमें पुनर्भुगतान न करने का जोखिम भी शामिल है;
ख़राब क्रेडिट इतिहास;
ऋणदाता की अन्य शर्तें.

अक्सर संपार्श्विक ऋणदाता द्वारा भौतिक रूप से नहीं, बल्कि केवल कानूनी रूप से रखा जाता है। अपार्टमेंट, कार, प्लॉट, आदि। उधारकर्ता के पास रहता है, और संपत्ति के अधिकारों को संपार्श्विक के रूप में औपचारिक रूप दिया जाता है। इस मामले में, देनदार संपार्श्विक बनाए रखने और संपत्ति के नुकसान या क्षति की स्थिति में लेनदार को सूचित करने का दायित्व लेता है।

ऋणदाता को ऋण समझौते की अवधि के बराबर या उससे अधिक अवधि के लिए संपार्श्विक का बीमा करने की आवश्यकता हो सकती है। बीमा की राशि संपार्श्विक संपत्ति के अनुमानित मूल्य से कम नहीं होनी चाहिए। हानि या क्षति के मामले में, धनराशि का भुगतान लेनदार को भेजा जाता है। कुछ मामलों में, ऋणदाता ऋण शर्तों के हिस्से के रूप में उधारकर्ता के लिए जीवन और स्वास्थ्य बीमा भी शामिल करता है। यदि संपार्श्विक का बीमा नहीं किया गया है, और क्षतिग्रस्त या खो गया है, तो ऋणदाता और उधारकर्ता आगे की कार्रवाई पर सहमत होते हैं। एक और प्रतिज्ञा की जा सकती है, ऋण जल्दी से चुकाया जा सकता है, आदि। यदि कोई सामान्य भाषा नहीं मिलती है, तो ऋणदाता अदालत में मामला दायर करता है। उन्हें या तो ऋण समझौते को वैसे ही छोड़ने का अधिकार है या उधारकर्ता को एक निर्दिष्ट समयावधि के भीतर, एक महीने से लेकर कई वर्षों तक शेष ऋण चुकाने के लिए बाध्य करने का अधिकार है। अन्यथा, अदालत अन्य संपत्ति जब्त कर लेगी और इसे सार्वजनिक नीलामी में बेचने का आदेश देगी। प्राप्त धनराशि को अदालती सेवाओं के भुगतान के लिए ऋणदाता को भेजा जाता है, और शेष उधारकर्ता को वापस कर दिया जाता है। ऋणदाता और न्यायालय दोनों उन परिस्थितियों से प्रभावित होंगे जिनके तहत पिछली संपार्श्विक अनुपयोगी हो गई थी।

एक सुरक्षित ऋण क्रेडिट संबंधों के लिए एक पारस्परिक रूप से लाभप्रद विकल्प है। ऋणदाता को धन के भुगतान की गारंटी मिलती है, और बंधककर्ता को अच्छी ऋण शर्तें प्राप्त होती हैं।

हर साल, जमानत संस्था को ऐसे संशोधन प्राप्त होते हैं जो गिरवीकर्ता द्वारा अदालत में जमानत को चुनौती देने की संभावना को कम कर देते हैं। उधार प्रणाली में लगातार सुधार किया जा रहा है, तथाकथित उधार पैमानों को विनियमित किया जा रहा है। पैमाने के एक तरफ ऋणदाता लाभ कमा रहा है, दूसरी तरफ उधारकर्ता के पास धन है।

उधारकर्ता द्वारा ऋणदाता के प्रति ऋण दायित्वों को पूरा करने के लिए तीसरे पक्ष की जिम्मेदारी। दस्तावेज़ों का उचित निष्पादन सुनिश्चित करने के लिए, ऋण समझौते के साथ एक अतिरिक्त दस्तावेज़ संलग्न किया जाना चाहिए - एक ज़मानत समझौता।

ज़मानत समझौते में, एक तरफ गारंटर सीधे कार्य करता है। दूसरी ओर, अक्सर यह एक ऋणदाता होता है, कभी-कभी उधारकर्ता या कोई अन्य व्यक्ति (देश के कानून, ऋणदाता, प्राथमिकताओं आदि के आधार पर)। एक ज़मानत समझौता एक गारंटर समझौते से भिन्न होता है जिसमें यह मुख्य ऋण समझौते का हिस्सा नहीं होता है और, आश्वस्त होने के बावजूद, किसी गंभीर संगठन द्वारा धन वापस करने की गारंटी नहीं दी जाती है। ऋण राशि, उधारकर्ता और तीसरे पक्ष की प्रतिष्ठा के आधार पर, एक बैंक या अन्य क्रेडिट संस्थान को कई गारंटरों की आवश्यकता का अधिकार है।

ऋण के पुनर्भुगतान को अतिरिक्त रूप से सुनिश्चित करने के लिए उधारकर्ता द्वारा गारंटर को बुलाया जाता है; वह ऋण के दोनों हिस्सों और पूरी राशि की वापसी की गारंटी दे सकता है, साथ ही ऋण का उपयोग करने के लिए ब्याज भी दे सकता है। इसके अलावा, गारंटर पहल कर सकता है और, बैंक की अनुमति के बाद, स्वतंत्र रूप से पूरी ऋण राशि चुका सकता है। एक उद्यम जिसके पास संचालन के लिए धन है, लेकिन "मुक्त" वित्त नहीं है, वह गारंटर के रूप में कार्य नहीं कर सकता है।

गारंटर का दायित्व हो सकता है:

एकजुटता। क्रेडिट संस्थान को यह चुनने का अधिकार है कि कौन सा चालान और भुगतान के लिए किसे भेजना है, अर्थात। उधारकर्ता और भुगतान की गारंटी देने वाला दोनों समान रूप से बाध्य हैं। परिणामस्वरूप, गारंटर उधारकर्ता की तुलना में अधिक भुगतान कर सकता है (उदाहरण के लिए, यदि आय अधिक है)। अक्सर, बैंक पूरी राशि का भुगतान देनदार और तीसरे पक्ष दोनों को भेजता है; और एक द्वारा खाते का भुगतान करने के बाद, दूसरा धनराशि जमा नहीं कर सकता है।
सहायक. क्रेडिट संस्थान देनदार को एक चालान भेजता है, और यदि वह भुगतान नहीं करता है (या आंशिक रूप से भुगतान करता है), तो गारंटर को चालान प्रस्तुत करता है। दूसरे शब्दों में, यदि देनदार नियमित रूप से भुगतान करता है, तो गारंटर को कोई परेशानी नहीं होती है।

यही बात तब होती है जब ऋण चुकाया नहीं जाता और मामला अदालत में सुलझ जाता है। पहले मामले में, दोनों पक्षों को समान रूप से उत्तरदायी ठहराया जाता है। दूसरे में - देनदार, और यदि उससे पूरी रकम वसूल करना संभव नहीं है, तो गारंटर। अदालत देनदार और गारंटर दोनों की संपत्ति जब्त कर सकती है।

यदि उधारकर्ता ने भुगतान करने से इनकार कर दिया है और गारंटर ने ऋण के लिए भुगतान किया है, तो दूसरे को भुगतान किए गए पैसे, साथ ही इस भुगतान के कारण होने वाले अतिरिक्त खर्चों की मांग करने का अधिकार है।

गारंटी इसके बाद समाप्त हो जाती है:

उधारकर्ता द्वारा संपूर्ण ऋण राशि, साथ ही ब्याज का भुगतान।
चालान के लिए गारंटर के भुगतान को ठीक से स्वीकार करने में लेनदार की विफलता। जिस प्रकार देनदार भुगतान करने के लिए बाध्य है, उसी प्रकार ऋणदाता भी ऋण समझौते में निर्दिष्ट तरीके से धन प्राप्त करने के लिए बाध्य है।
गारंटर की परिस्थितियों के अनुसार, जिसके बाद ऋण का भुगतान असंभव हो जाता है। उदाहरण के लिए, दिवालियापन, काम से बर्खास्तगी, बीमारी आदि। यह संभावना गारंटी समझौते में निर्धारित है।
यदि ऋण समझौता बदल दिया गया है या समाप्त कर दिया गया है। इसमें वर्तमान ऋण पर उधारकर्ता का परिवर्तन, परिवर्तन (राशि, ब्याज में वृद्धि...) शामिल हो सकते हैं। इस मामले में, गारंटर को लिखित रूप में नई गारंटी की पुष्टि करनी होगी और वह ऐसा करने से इनकार कर सकता है।
अनुबंध में निर्दिष्ट गारंटी अवधि की समाप्ति। या ऋण चुकौती अवधि समाप्त होने के दो साल बाद, यदि लेनदार ने अदालत में संबंधित दावा दायर नहीं किया है।

यदि गारंटी समझौता गलत तरीके से तैयार किया गया है, तो इसका कोई बल नहीं है (अमान्य है)। देनदार की मृत्यु से गारंटर को ऋण चुकाने के दायित्व से राहत नहीं मिलती है।

गारंटर बनते समय, एक व्यक्ति को उधारकर्ता को अच्छी तरह से जानना चाहिए, और इससे भी बेहतर, रिश्तेदार होना चाहिए; समझौते को ध्यान से पढ़ें और राशि, ब्याज और ऋण अवधि पर सहमति दें। उधारकर्ता ऋण चुकाने से बच सकता है। उदाहरण के लिए, देश छोड़ना या अदालत के फैसले से। परिस्थितियाँ उधारकर्ता को भुगतान करने से रोक सकती हैं, और ऋणदाता ऋण का पुनर्गठन करने से इनकार कर सकता है। और सारी जिम्मेदारी गारंटर के कंधों पर आ जाएगी. गारंटर को कानून द्वारा सह-उधारकर्ता माना जाता है, अर्थात। देनदार द्वारा ऋण प्राप्त करने में रुचि रखने वाली पार्टी। एक गारंटर जो ऋण का भुगतान करने से इनकार करता है, वह देनदार की तरह ही अपना क्रेडिट इतिहास खराब कर देता है। राशि का एक छोटा सा हिस्सा भी चुकाते समय, गारंटर सभी दस्तावेज (भुगतान रसीदें, प्रमाण पत्र, आदि) रखने के लिए बाध्य है। गारंटर के रूप में कार्य करके, एक व्यक्ति ऐसे दायित्व लेता है जो व्यावहारिक रूप से उसे स्वयं ऋण प्राप्त करने से बाहर कर देता है।

किसी नए कार्य सहकर्मी, किसी पुराने परिचित या बहुत दूर के रिश्तेदार के ऋण के लिए प्रतिज्ञा करने की कोई आवश्यकता नहीं है। सबसे पहले आपको उसके बारे में और अधिक जानने की जरूरत है, उसकी सॉल्वेंसी, नागरिकता, पंजीकरण, वैवाहिक स्थिति आदि का गंभीरता से आकलन करें।

एक व्यक्ति या कानूनी इकाई (बैंक, क्रेडिट या बीमा संगठन) जो उधारकर्ता के ऐसा करने में विफल रहने पर भुगतान की गारंटी देता है। उधार देने के दृष्टिकोण से, एक गारंटर क्रेडिट संपार्श्विक है जो ऋणदाता को ऋण चुकाने में अधिक आश्वस्त होने की अनुमति देता है और ऋण जारी करने की उच्च संभावना, अधिकतम ऋण राशि में वृद्धि, कम ब्याज दर आदि निर्धारित करता है। जैसे अन्य क्रेडिट संपार्श्विक, गारंटी की आवश्यकता होती है यदि ऋणदाता उधारकर्ता द्वारा अपने दायित्वों की पूर्ति में आश्वस्त नहीं है (क्षतिग्रस्त क्रेडिट इतिहास, अन्य लेनदारों से बड़े ऋण ...)

गारंटर और गारंटर के बीच क्या अंतर है?

गारंटर के मामले में, एक उपयुक्त गारंटी समझौता तैयार किया जाता है, जिसमें कई विवरण और सूक्ष्मताएं होती हैं। उनके अनुसार, गारंटर उसे सौंपे गए ऋण दायित्वों का भुगतान नहीं कर सकता है। गारंटर को सह-उधारकर्ता माना जाता है, एक इच्छुक व्यक्ति जो देनदार के समान स्तर पर खड़ा होता है। गारंटर आमतौर पर एक व्यक्ति होता है। और, आंकड़ों के अनुसार, लोगों को गंभीर संगठनों, बैंकों या उपयुक्त लाइसेंस वाले प्रतिष्ठित व्यक्तियों की तुलना में ऋण का भुगतान करते समय अधिक समस्याओं का सामना करना पड़ता है।

लेनदार द्वारा मांगे जाने पर गारंटर एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने का लिखित वचन देता है। अक्सर, कोई संगठन उधारकर्ता से संपार्श्विक लेकर गारंटी जारी करता है और अनिवार्य ऋण देने वाले पक्षों के बीच मध्यस्थ के रूप में कार्य करता है।

दूसरे शब्दों में, गारंटर और गारंटर की अवधारणाएं समान हैं कि पहले और दूसरे दोनों मामलों में वे ऋण के लिए सुरक्षा प्रदान करके उधारकर्ता के लिए प्रतिज्ञा करते हैं, लेकिन वे इस मायने में भिन्न हैं कि गारंटी स्वयं ज़मानत की तुलना में अधिक विश्वसनीय हैं।

लेन-देन के लिए गारंटर एक बहुत ही सामान्य प्रकार की सुरक्षा है। इसके साथ, एक आधिकारिक व्यक्ति या संगठन लेनदेन के किसी एक पक्ष की जिम्मेदारी लेता है।

बैंक गारंटी ऋणदाता के पक्ष में एक विशिष्ट राशि का भुगतान करने के लिए बैंक (या अन्य क्रेडिट संस्थान) का एक लिखित (अक्सर विशेष रूपों पर) दायित्व है, यदि उधारकर्ता समय पर ऐसा नहीं करता है। कभी-कभी, बैंक गारंटी में उन परिस्थितियों को स्पष्ट करने के लिए कई खंड होते हैं जिनके तहत भुगतान होगा। ऋणदाता को स्थिति और बाद में ऋण के भुगतान से परिचित होने के लिए गारंटर को सभी दस्तावेज उपलब्ध कराने होंगे।

बैंक गारंटी प्रतिसंहरणीय या गैर-प्रतिसंहरणीय हो सकती है।

वारंटी तब शून्य होती हैं जब:

गारंटर ने दस्तावेज़ में निर्दिष्ट राशि जारी की;
वारंटी अवधि समाप्त हो गई है;
यदि लेनदार ने गारंटर से धन प्राप्त करने का अधिकार छोड़ दिया है (संगठन को बैंक गारंटी लौटाकर, या गारंटी संगठन की सेवाओं से लिखित इनकार करके)।

ये कई प्रकार के होते हैं:

एक विशिष्ट राशि (या सीमा) के भुगतान की गारंटी;
गारंटी दें कि अनुबंध ठीक से निष्पादित किया जाएगा;
अनिवार्य अग्रिम चुकौती;
गारंटी;
क्रेडिट लाइन सुरक्षित करना;
प्रथाएँ।

अक्सर, कुछ फंड गारंटर के रूप में कार्य करते हैं, जो एक निश्चित शुल्क के लिए रिटर्न या रिटर्न की गारंटी देते हैं। बेशक, अपनी गारंटी के लिए धन प्राप्त करते समय भी, फंड कर्मचारियों को आश्वस्त होना चाहिए कि ऋण चुकाया जाएगा, भले ही उधारकर्ता के लिए उनकी आवश्यकताएं ऋणदाता जितनी कठोर न हों।

इन गारंटियों को आमतौर पर ऋणदाता द्वारा माना जाता है, जिसका निश्चित रूप से लेनदेन पर सकारात्मक प्रभाव पड़ता है।

उधार देने के सिद्धांतों में से एक है ऋण सुरक्षा. ऋण प्रदान करते समय, बैंक संपार्श्विक और गारंटी समझौते तैयार करके अपने जोखिमों को कम करता है।

ऋण के लिए बैंक द्वारा स्वीकार की गई संपार्श्विक को प्राथमिक और अतिरिक्त में विभाजित किया गया है।

बुनियादी समर्थनऋण के तहत उधारकर्ता के दायित्वों की पूरी राशि को कवर करना चाहिए। दायित्वों की राशि का अर्थ है मूल ऋण की राशि (ऋण राशि), साथ ही एक निश्चित अवधि के लिए गणना की गई कमीशन और फीस। एक नियम के रूप में, भुगतान की राशि की गणना एक तिमाही या दो तिमाहियों (ब्याज भुगतान की स्थापित आवृत्ति के आधार पर) के लिए की जाती है, कम बार - ऋण समझौते की वैधता की पूरी अवधि के लिए।

ऋण संपार्श्विक - गणना उदाहरण

आप ऋण के लिए आवश्यक संपार्श्विक की राशि की स्वतंत्र रूप से गणना कर सकते हैं।

ऐसा करने के लिए, आपको न्यूनतम अनुमानित संपार्श्विक मूल्य निर्धारित करने की आवश्यकता है - यह ऋण और भुगतान की राशि है, जैसा कि ऊपर बताया गया है। समायोजन कारक द्वारा विभाजित अनुमानित संपार्श्विक मूल्य संपार्श्विक का बाजार मूल्य देता है।

उदाहरण के लिए, प्रति वर्ष अठारह प्रतिशत पर पांच सौ हजार रूबल की ऋण राशि और प्रति वर्ष एक प्रतिशत के मासिक कमीशन के साथ, गणना इस प्रकार होगी:

(18+1)/100/365*92*500,000+500,000) = 523,945.21 (रूबल) - यह ऋण संपार्श्विक का आवश्यक अनुमानित संपार्श्विक मूल्य है,

523,945.21/0.6=873,242.02 (रूबल) अनुरोधित ऋण के लिए संपार्श्विक का न्यूनतम बाजार मूल्य,

कहाँ

(18+1)/100 - ब्याज दर और मासिक कमीशन भुगतान (प्रति वर्ष प्रतिशत में),
365 - एक वर्ष में दिनों की संख्या,
92 - अवधि में दिनों की संख्या (यह मान किसी विशेष बैंक की ऋण शर्तों के आधार पर भिन्न होता है),
5000000 - ऋण राशि,
0.6 एक समायोजन कारक है जो एक निश्चित प्रकार की संपार्श्विक पर लागू होता है (मूल्य संपार्श्विक के प्रकार और किसी विशेष बैंक की ऋण शर्तों के आधार पर भी भिन्न होता है)।

ऋण देने के शुल्क को ध्यान में नहीं रखा जाता है, क्योंकि इस शुल्क का भुगतान उधारकर्ता को क्रेडिट फंड के पहले प्रावधान से एक समय पहले किया जाता है।

ऋण के लिए मुख्य संपार्श्विक

अधिकांश मामलों में, बैंक के प्रति उधारकर्ता के दायित्वों की मुख्य सुरक्षा संपत्ति संपार्श्विक है: अचल संपत्ति, उपकरण, परिवहन।

बैंक को संपार्श्विक के रूप में प्रदान की गई संपत्ति स्वयं उधारकर्ता और तीसरे पक्ष दोनों की हो सकती है। गिरवीकर्ता व्यक्ति और संगठन हो सकते हैं। यदि गिरवीकर्ता - एक तीसरा पक्ष - एक संगठन है, तो बैंक गिरवीकर्ता की कानूनी क्षमता और शोधनक्षमता का विश्लेषण करने के लिए दस्तावेजों (शीर्षक और वित्तीय दस्तावेजों) का एक पूरा पैकेज मांगेगा। बंधककर्ता की वित्तीय स्थिति स्थिर होनी चाहिए; एक आवश्यक शर्त नकारात्मक शुद्ध संपत्ति का अभाव है।

संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार करने के लिए, इस संपत्ति पर बंधककर्ता के स्वामित्व की पुष्टि करना आवश्यक है। अचल संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में प्रदान करते समय, यह पंजीकरण कक्ष और दस्तावेजों द्वारा जारी स्वामित्व का प्रमाण पत्र है - परिवहन के लिए अधिकार के उद्भव का आधार - एक पीटीएस (वाहन पासपोर्ट) और एक वाहन पंजीकरण प्रमाण पत्र, और उपकरण के लिए - पुष्टि; भुगतान की (भुगतान आदेश या कमोडिटी और कैश रजिस्टर), डिलीवरी की पुष्टि (वेबिल, चालान और अनुबंध)।

कम बार, विशेष रूप से संकट के समय में, इन्वेंट्री आइटम को संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है: पुनर्विक्रय के लिए सामान या उधारकर्ता के स्वामित्व वाला कच्चा माल। यहां सुधार कारक अधिक सख्त है; ज्यादातर मामलों में यह 0.5 है। यदि इन्वेंट्री आइटम किसी अन्य संगठन के क्षेत्र में संग्रहीत किए जाते हैं, तो बैंक को एक भंडारण समझौता प्रदान करना आवश्यक है, जिसके लिए बैंक प्रतिनिधियों को उस क्षेत्र तक पहुंच की अनुमति देने के लिए एक अतिरिक्त समझौता किया जाएगा जहां चल रहे संचालन के लिए संपार्श्विक संग्रहीत किया जाता है। संपार्श्विक की उपलब्धता की जाँच।

एक संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता, अचल संपत्ति प्रतिज्ञा के अपवाद के साथ, हस्ताक्षर करने के क्षण से लागू होता है। एक अचल संपत्ति प्रतिज्ञा समझौता (बंधक समझौता) राज्य पंजीकरण के अधीन है।

जहाँ तक संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किए गए उपकरण का सवाल है, यह स्थिर, अद्वितीय, अद्वितीय या अनुप्रयोग के संकीर्ण दायरे वाला नहीं होना चाहिए। संपत्ति की पहचान (क्रम संख्या, सूची संख्या, आदि) को सक्षम करने के लिए व्यक्तिगत विशेषताएं होनी चाहिए।

परिवहन, बदले में, अच्छी तकनीकी स्थिति में होना चाहिए, चालू होना चाहिए, और एक निश्चित आयु (आमतौर पर दस से पंद्रह वर्ष से अधिक नहीं) से अधिक पुराना नहीं होना चाहिए।

संपार्श्विक के रूप में स्वीकार की जाने वाली अचल संपत्ति गैर-आवासीय इमारतें, संरचनाएं, भूमि भूखंड, अधूरी इमारतें हैं (यदि स्वामित्व वर्तमान कानून के अनुसार पंजीकृत है)। आवासीय अचल संपत्ति को ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है यदि इसमें कोई पंजीकृत नहीं है। जहाज़ (समुद्र और वायु) भी संपार्श्विक के रूप में कार्य कर सकते हैं। बैंक को संपार्श्विक पर ऋणभार की अनुपस्थिति की पुष्टि करने वाली पंजीकरण सेवा से उद्धरण प्रदान करना होगा। यदि तीसरे पक्ष के साथ पूर्ण और पंजीकृत पट्टा समझौते हैं, तो बैंक को संपार्श्विक पर रोक लगाने की स्थिति में पट्टा समझौते को समाप्त करने पर पट्टा समझौते के लिए एक अतिरिक्त समझौते के समापन की आवश्यकता हो सकती है।

कुछ ऋण कार्यक्रमों के लिए, निम्नलिखित को मुख्य संपार्श्विक के रूप में भी स्वीकार किया जा सकता है:

- अनुबंध के तहत दावे का अधिकार,
- नगर पालिका की गारंटी,
- विनिमय बिल (ज्यादातर मामलों में रूसी संघ के सर्बैंक से),
- बैंक गारंटी,
- अर्जित संपत्ति, आदि।

आइए इनमें से प्रत्येक प्रकार की सुरक्षा पर संक्षेप में नज़र डालें।

अनुबंध के तहत दावे का अधिकारअनुबंध के अवशिष्ट मूल्य पर संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है, जिसकी गणना अनुबंध राशि और किए गए अग्रिम भुगतान के बीच अंतर के रूप में की जाती है। इस अनुबंध में उस शर्त का उल्लेख होना चाहिए जिसके तहत सभी हस्तांतरण ऋणदाता बैंक के साथ खोले गए उधारकर्ता के चालू खाते में किए जाते हैं, और अनुबंध में परिवर्तन ऋणदाता बैंक के साथ समझौते के बिना असंभव है। ऋण चुकौती अनुसूची को अनुबंध के तहत भुगतान अनुसूची के साथ सिंक्रनाइज़ किया जाता है; जब निर्दिष्ट अनुबंध के तहत राजस्व प्राप्त होता है, तो इसे बैंक को उधारकर्ता के ऋण को चुकाने के लिए लिखा जाता है।

नगर पालिका की गारंटी (एमओ)यदि बैंक ने इस एमओ के साथ एक समझौता किया है तो संपार्श्विक के रूप में स्वीकार किया जाता है और बदले में, एमओ का बजट उद्यमों और व्यक्तिगत उद्यमियों को ऋण के लिए गारंटी प्रदान करने की लागत प्रदान करता है।

विनिमय का बिल (ज्यादातर मामलों में रूसी संघ के सर्बैंक से विनिमय का बिल) सुरक्षा के सबसे दिलचस्प प्रकारों में से एक है। एक ओर, विनिमय का बिल वही धन होता है, लेकिन कुछ शर्तों के साथ एक निश्चित अवधि के लिए सुरक्षा में रखा जाता है (विनिमय के बिल पर, बिल का धारक बैंक से ब्याज प्राप्त कर सकता है)। इसलिए, ऋण के लिए संपार्श्विक के रूप में विनिमय बिल प्रदान करते समय, बैंक के जोखिम कम हो जाते हैं और उधारकर्ता के लिए आवश्यकताएं अधिक उदार हो जाती हैं, बैंक की छूट बहुत कम होती है।

बैंक गारंटीयदि लेनदार बैंक ने गारंटी जारी करने वाले बैंक के लिए जोखिम सीमा निर्धारित की है तो यह संपार्श्विक के रूप में काम कर सकता है।यदि खरीदी गई संपत्ति संपार्श्विक के रूप में कार्य करती है, तो बैंक और विक्रेता के बीच एक संबंधित समझौते पर हस्ताक्षर किए जाने चाहिए। और खरीदार (उधारकर्ता) और विक्रेता के बीच हस्ताक्षरित खरीद और बिक्री समझौते में, एक शर्त निर्धारित की जानी चाहिए कि जब खरीदार (उधारकर्ता) विक्रेता को भुगतान का हिस्सा (आमतौर पर दस से बीस प्रतिशत तक) और एक पत्र प्रदान करता है बैंक से गारंटी (या एक विकल्प के रूप में एक हस्ताक्षरित ऋण समझौता), खरीद और बिक्री समझौते के विषय का स्वामित्व खरीदार के पास चला जाता है। तदनुसार, खरीदार (उर्फ उधारकर्ता) बैंक के साथ एक संपार्श्विक समझौता करता है, और बैंक, बदले में, शेष राशि को एक सुरक्षित ऋण के तहत संपत्ति के विक्रेता को हस्तांतरित करता है।