Laenu saab tagada. Laenude tagamine. Laenu tagatise peamised liigid

Tuleb meeles pidada, et laenu tagasimaksmise peamiseks tingimuseks on laenuvõtja võime ja soov maksta tagasi laenu põhisumma ja sellelt kogunenud intress. Panganduspraktikas kasutatakse erinevaid meetodeid, eelkõige:

võlgniku poolt tasumata jätmise korral võlgnevuse katteks antud kinnis- või vallasvarana;
isiklik (), mis kujutab endast kolmanda isiku kohustust võlg tagasi maksta juhul, kui laenusaaja seda ei maksa.

Lõplik laenuotsus peaks põhinema hinnangul laenuvõtja usaldusväärsuse ja laenu tagasimaksmise suutlikkuse kohta, mitte sõltuma pakutavast tagatisest või garantiidest. Küll aga muutub tagatise või tagatiste küsimus oluliseks siis, kui laenusaaja ei soovi või ei suuda ettenägematutel põhjustel oma kohustusi täita.

Tagatisraha või garantiide saamine on üsna riskantne ettevõtmine, millega kaasnevad arvukad raskused. Sageli tekivad probleemid siis, kui laenuandjal on vaja tagatist kasutada. Pant või garantii võib olla illusioon, kui:

tagatist on väga raske seaduslikult koguda;
selgub, et hüpoteegiga koormatud kinnisvaral puudub eeldatav edasimüügi väärtus;
käendajal puuduvad võla tagasimaksmiseks vajalikud rahalised vahendid.

Deposiit on omamoodi “tulekustuti” ning sellisena peab see olema tõhus ja lihtsalt rakendatav.

2. Tõhus õigus turvalisusele

Eespool nimetatud raskuste vältimiseks peab pank:

hinda hoolikalt varade praegust ja potentsiaalset väärtust, mida laenuvõtja kipub tavaliselt üle hindama;
algusest peale järgima juriidiliselt ja halduslikult keerulisi menetlusi.

Hea tagatis vastab järgmistele nõuetele:

on teatud väärtusega ja seda saab selle väärtusega müüa.
see väärtus on stabiilne ja võimalusel kipub aja jooksul kasvama või vähemalt prognoositav ega vähene enne laenu (näiteks seadmed, sõidukid) tagasimaksmist;
pank saab tagatise hõlpsalt koguda ja müüa minimaalsete õigusabikuludega.

2.1. Pandileping

Tagatise omandiõiguse saamiseks peab laenuandja:

allkirjastada kirjalik pandileping;
laenusaaja peab vastava vara omandiõiguse loovutama laenuandjale.

Pandileping peab sisaldama järgmist teavet:

panditud varade kirjeldus;
muude võlgade pandiõiguse olemasolu või puudumine;
tingimus, mis määrab, kellele peaks tagatis kuuluma ja kus seda tuleks hoida;
tingimused, mis kohustavad laenusaajat tagatist mitte müüma ega muul viisil võõrandama (välja arvatud juhul, kui see tagatis on asendatud samalaadsete varadega), tagama piisava kindlustuse, hoidma tagatist heas seisukorras ja tasuma õigeaegselt kõiki sellega seotud makse ;
lepingu täitmata jätmise juhtumite loetelu, mis võimaldab pangal tagatise sisse nõuda ja müüa.

2.2. Tagatise omandiõiguse üleminek võlausaldajale

Selleks, et pandil oleks õigusjõud, ei piisa kirjalikust pandilepingust. Leping peab olema nõuetekohaselt registreeritud ja tõestatud, et see oleks siduv nii lepingupooltele kui ka kolmandatele isikutele. Pandi juriidiline registreerimine määrab nõudeõiguse pandi eseme suhtes ja seab sissenõudjate eelisjärjekorra. Huvide konflikti korral peab võlausaldaja lõplikult vormistama oma õiguse tagatisele, s.o. vormista laenuleping ja pandileping notari juures.

3. Teatud liiki varade pantimine

Peamised tagatisliigid ja selle omadused

Varade tüüp	Teostatavus/riskid
Kinnisvara	Vara jääb oma kohale, kuid selle väärtus võib muutuda vara müügiga, näiteks kui tegemist on korteriga, kus elab alaealiste lastega pere
Varustus	Vara võib kaduda. Aja jooksul see amortiseerub. Selle edasimüügi turuväärtus võib olla väga madal
Reservid	Vara võib kaduda. Selle maksumus kiireloomulise müügi korral ei pruugi olla ette teada.
Väärtpaberid	Varad võivad olla mittelikviidsed. Nende hinnad kõiguvad
Arved arved	Sõltub omandatud varade kvaliteedist

4. Muude nõuete allutamine

Esimene sissemakse on alati parem!

Laenu taotleval ettevõttel võib olla võlgnevusi mitme võlausaldaja ees. Sellistel juhtudel saab panga tagatishuvi tugevdada, kui üks või mitu neist nõustuvad allutama oma nõuded panga omadele. Tüüpilise alluvuskokkuleppe korral nõustub laenuandja andma laenude tagasimaksmisel eelisjärjekorras pangale. Laenuandja võib kokku leppida ka tagatise osaluse allutamises. Tagasimaksmata jätmise korral on pangal õigus saada allutatud osa tagatisvarast kuni panga ees oleva võla kogusumma ulatuses.

Alluvust saab kasutada selleks, et kaitsta tasaarvestuse õiguse eest, mis võib tekkida siis, kui kaks ettevõtet on teineteisele võlgu. Alluvust kasutavad pangad ka aktsionäride ja teiste isikute antud laenude puhul. Maksmata jätmise korral on pangalaenul eelisnõuded aktsionäride ja teiste isikute antud laenude ees. Allutamisleping kaitseb panga positsiooni jooksvalt, kuna lepingus on tavaliselt kirjas, et kui pangalaen on võlgnevuses, saab allutatud laene kolmandatele isikutele tagasi maksta vaid panga loal. Loomulikult peaks võlausaldaja jälgima, et ettevõte ei hiiliks sellest piirangust mööda lihtsalt uute laenude võtmisega või aktsionäridele või teistele võlausaldajatele kõrgete palkade ja dividendide maksmisega, mis on võrdne allutatud laenu summaga.

5. Isiklikud garantiid ja muu väline tagatis

Enamiku väikeettevõtete laenude puhul nõuab laenuandja põhiomanikelt isiklikku tagatist järgmistel põhjustel:

see seob põhiandja isikliku saatuse ettevõtte saatusega ning rõhutab pangalaenude tagasimaksmata jätmise tõsidust;
isikliku käenduse allkirjastanud omanik on ettevõtte vara pangale tagatiseks pakkumisel vähem kõhklev;
see võimaldab pangal omada mõningast kontrolli ettevõtte rahaliste vahendite üle, mida aktsionärid võiksid muidu palkade, preemiate või dividendidena ära kasutada;
see võib olla kriitilise tähtsusega, kui põhikapitali netoväärtus lisatakse olulise toetusena nõrgale aluskrediidi tagatisele.

Mõnel juhul nõuab pank suurte ettevõtete puhul järgmisi tagatisi:

Isiklikud garantiid ettevõtte võtmeametnikud, olenemata sellest, kas neil on suur netoväärtus. Garantii saamisega kinnistab pank ideed, et ettevõtte väljavaated ja käendaja enda tulevik on omavahel tihedalt seotud.
Ristgarantiid pakub teine ettevõte. Ettevõtetevahelised garantiid on eriti olulised, kui klientuur koosneb mitmest tütarettevõttest või mitmest juriidiliselt mitteseotud majandusüksusest, millest igaüks kuulub samale kapitalile.

Käenduse saamisel on oluline tutvuda finantsaruannetega või muude dokumentidega, mis kinnitavad käendaja suutlikkust laenu tagasi maksta.

Laenuandja tagatist saab parandada, kui käendaja paneb tagatiseks konkreetse vara. Need varad võivad hõlmata kaubeldavaid instrumente, kindlustus- või poliisitulusid ja kinnisvara. Neid varasid tuleks aktsepteerida tagatisena samamoodi nagu ettevõtte varasid. Kindlustussumma või kindlustuspoliisist saadud tulu kohta tagatise esitamist ei loeta täielikuks enne selle tunnustamist.

Garantii loetakse kehtivaks kuni selle kirjaliku tagasivõtmiseni käendaja poolt, mil käendaja vastutab ainult tasumata laenu jäägi eest. Laenuandja peab olema ettevaatlik, et ta ei võtaks meetmeid, mis vähendaksid tagatise väärtust või suurendaksid käendaja riski ja muudaksid seetõttu garantii kehtetuks. Näiteks laenuandja suutmatus tagatist tagada või laenuandja tagatisest keeldumine võib garantii kehtetuks muuta. Üldjuhul peab laenuandja hoidma käendajat laenu seisuga kursis ja saama käendajalt nõusoleku oluliste muudatuste tegemiseks.

Isiklikud käendused on mõnikord paremad kui tagatis, kuna need motiveerivad kolmandaid isikuid sundima võlgnikku laenu tagasi maksma. Eelneva tagakülg on aga see, et maksejõuetuse korral peab pank oma usaldusväärse kliendi suhtes rangelt tegutsema.

Hea garantii tingimused:

õiguslik aspekt (näiteks abikaasad);
käendaja hinnang (varade ja kohustuste analüüs);
tagatise kinnitus (st garantii on tagatud tagatisega).

6. Kaitse spetsiifiliste riskide eest

6.1. Vajadus kaitsta mõningate praeguste riskide eest

Ettevõttel on juba piisavalt kaubandus- ja tootmisriske, et võtta järgmised riskid:

intressimäärad, vahetuskursid, kaupade või energia hinnad;
loodussündmused (katastroofid).

Seetõttu peaksid nad need riskid võimaluse korral katma, kasutades rahalisi ja finantsmeetodeid.

6.2. Valuuta/intressi/hinnariskide maandamine

Laenuvõtja peaks olema võimalikult suures ulatuses valmis (mõned nõutavad instrumendid ei pruugi olla kodumaistele ettevõtetele kättesaadavad) maandamiseks:

olulised "spekulatiivsed" riskid (st need, mis mõjutavad rohkem kui 20% varadest või kohustustest või müügist või ostust);
riskid, mis ei ole "iseenesest kaovad".

Allpool on mõned näited riskidest:

Riskide liigid	Müük	Hanked	Varad	Kohustused
Välisvaluuta	müük välismaale või tooted, mille hinnad sõltuvad välisturgudest	välisostud või tooted, mille hinnad sõltuvad välisturgudest	varud, debitoorsed arved, väljastatud laenud ja garantiid	saadud laenud, võlad tarnijatele
Intressimäärad on püsivad või muutuvad			hoiused, väljastatud laenud	saadud laenud
Toorme/energia hinnad		kõrge energiamahukuse/kaubasisaldusega tooted kogustes, mille puhul puudub riskide enesekontroll	aktsiad

Need riskid peab laenuandja (ja loomulikult ka laenuvõtja) tuvastama. Tööriistad võivad toimida jne. Laenuvõtja peab esitama teabe sellise riskimaandamise kohta.

6.3. Kindlustuskaitse

Laenusaaja peab laenulepingus (nagu ka tagatislepingus tagatiseks olevate varade osas) võtma endale kohustuse võimaluse korral kindlustada vara, tegevuskahju, juriidilise/maksukohustuse (sh vastutuse toote tekitatud kahju eest).

Tüüpiline pühendumus:

„Laenusaaja kindlustab oma vara, sealhulgas tagatise, pangale vastuvõetavas kindlustusseltsis selliste riskide vastu ja sellistes summades, nagu pank nõuaks, ning tasub kõik ja muud summad, mis on vajalikud kindlustuse täies jõus säilitamiseks. ja esitama pangale tõend selliste summade tasumise kohta. Pank tuleb kindlustuspoliisil summa saajana märkida.»

7. Laenamine ilma tagatiseta

Pangal peab olema õigus võla tasumiseks arestida oma bilansis olevad laenusaajale kuuluvad rahalised vahendid (välja arvatud juhul, kui nendele vahenditele on seatud muu eelisõigus pandiõigus).

Tüüpiline sõnastus:

"Kui intressi või mis tahes põhiosa makset või selle osa ei maksta tähtaegselt, sunnib pank viivise summa välja mis tahes kontolt, millel on laenuvõtjal piisavalt vahendeid kogu võlgnetava summa katmiseks või mis tahes makse. osa sellest."

"Kui põhiosa, intressi või tasude eest tasumisele kuuluvat summat ei maksta tähtaegselt, on pangal õigus nõuda laenuvõtjalt kõigilt sellistelt tasumata summadelt alates maksetähtpäevast kuni maksetähtpäevani intressi __% aastas." .

Laenuvõtja sissetulekute üle tuleb alati arveldada tema kreeditorpangas, deposiitkonto kaudu. See on kaudne garantiiliik ja aitab jälgida laenuvõtja tegevust. “No deposiit/arveldus-/arvelduskonto – pole laenu” ja “pole regulaarset sissetulekut – pole laenu” peaksid olema reegel.

Tagasimaksegraafik peab ühtima eeldatava rahavoogude graafikuga.

Laenuleping peab olema koostatud nii, et oleks tagatud piisav õiguslik tugi laenu tagasimaksmiseks.

Kodumajapidamises või väikeettevõttes peavad mees ja naine tegutsema ühiselt laenuvõtjatena, teineteise käendajana (või selle puudumisel).

8. Lepingu mittetäitmise juhud

Laenulepingusse ja tagatislepingusse on soovitatav lisada punkt, mis näeb ette tagajärjed laenusaajale lepingutingimuste täitmata jätmisel. Kui tekib maksejõuetuse juhtum, on pangal seaduslik õigus lõpetada laenuandmine, nõuda laenu viivitamatut täielikku tagasimaksmist ning võtta tagatis omandisse ja müüa.

Tüüpiline sõnastus:

„Laenu andmine lõpeb viivitamatult ning pank võib laenusaajale teatada, et kogu laen või osa sellest tuleb viivitamatult tagasi maksta koos kogunenud intresside ja kõigi muude tasumisele kuuluvate summadega ning lõpetada oma kohustused käesolevast lepingust, mis näeb ette laenu panga kohustuste lõpetamine juhul, kui:

laenusaaja ei täida allpool loetletud teabe-, rahalisi ja muid kohustusi;
laenusaaja ei maksa tähtaegselt ühtki võlgnetavat summat või ei täida muid laenu- või tagatislepingust tulenevaid kohustusi;
mis tahes laenuvõtja (või tema tütarettevõtete) võlgnevused kuuluvad rikkumise tõttu ettemaksmisele või vabastamisele või laenuvõtja antud tagatist nõutakse sisse;
mis tahes avaldus, esitus või garantii, mille laenusaaja on andnud käesoleva laenulepingu, tagatisakti või garantiiga seoses või sellega seoses, ei vasta tõele, või (ükskõik milline eelnimetatu kehtib käendaja kohta);
laenuvõtja (või mõni tema tütarettevõte) lõpetab või ähvardab lõpetada oma äritegevuse või muutub maksejõuetuks või ei suuda tasuda oma võlgu õigeaegselt või võlausaldaja sunnib kasutama kogu oma vara või osa sellest või seoses sellise vara või selle osaga määratakse haldur või kohtuhaldur (või mis tahes ülalnimetatust leiab aset seoses käendajaga);
laenuvõtja (või tema tütarettevõtete) (või käendaja) finantsseisundis toimub igal ajal muutus, mis võib panga hinnangul negatiivselt mõjutada tema võimet võtta laenulepingust tulenevaid kohustusi;
pank hindab (jälgib) vastavalt pandilepingu tingimustele tagatise ümber, mis näitab, et tagatise väärtus on langenud rohkem kui __%;
garantii kaotab kehtivuse või garantii andja teavitab panka oma kavatsusest garantii lõpetada;
pangal ei ole õigust laenu jätkata ja laenusaajal ei ole õigust täita ühtegi oma käesolevast laenulepingust tulenevat kohustust.

9. Laenu tingimused

Laenu tingimused on järgmised:

tagatis peab olema pangale üle antud (sõlmitud on tagatisleping) enne laenu väljastamist ja see peab olema märgitud laenulepingus;
pank peab jätma endale õiguse teha laenulepingus märgitud eesmärkidel (sihtlaenamiseks) makseid otse laenusaaja kauba- ja teenusepakkujatele.

Laenulepingus võib üldjuhul olla kirjas, et laenu antakse siis, kui pank on saanud järgmised nõuetele vastavad tõendatud dokumendid:

Laenulepingu koopia, millele on alla kirjutanud laenusaaja nõuetekohaselt volitatud ametnikud.
Laenusaaja asutamisdokumentide, sealhulgas tema põhikirja, põhikirja ja asutamistunnistuse koopiad.
Laenusaaja kõrgeima juhtorgani koosoleku protokolli koopia, mis annab volituse laenulepingu ja tagatislepingu täitmiseks, täitmiseks ja täitmiseks ning sisaldab laenusaaja nimetatud toimingute tegemiseks volitatud ametiisikute allkirjanäidiseid.
Laenuvõtja juhatuse esimehe allkirjastatud tõend selle kohta, et laenu saamise õigus käesoleva lepingu alusel kuulub tema ettevõtte pädevusse ja seda ei loeta tema või selle direktori volituste ületamiseks laenu saamiseks.
Koopiad kõikidest otsustest, korraldustest, kooskõlastustest, lubadest, litsentsidest, privileegidest, taotlustest ja nende registreerimisest, mis on vajalikud laenulepingute, pantide, tagatiste või kohustuste täitmiseks, täitmiseks, täitmiseks ja täitmiseks projekti jaoks, mille jaoks laenu antakse. ette nähtud.
Kindlustuspoliis, mis näitab, et laenuvõtja vara on laenuvõtja kulul kindlustatud selliste riskide vastu ja sellistes summades, mis on pangale vastuvõetavad. Kindlustussumma saajana tuleb kindlustuspoliisile märkida pank.
Nõutavad tagatis- ja garantiilepingud.
Tehnilise inventuuri büroo tõendite koopiad kogu laenusaajale kuuluva kinnisvara kohta.
Panga poolt akrediteeritud sõltumatute hindajate poolt teostatud tagatise hindamine.
Käendaja asutamisdokumentide, sealhulgas asutamislepingu, harta ja registreerimistunnistuse koopiad.
Käendaja kõrgeima juhtorgani koosoleku protokolli koopia, mis annab volituse tagatise täitmisele, täitmisele ja täitmisele ning sisaldab nende toimingute tegemiseks volitatud ametnike allkirjanäidiseid.
Garandi juhatuse esimehe allkirjastatud tõend, mis kinnitab, et selle garantii andmise õigus kuulub tema pädevusse.

10. Hilisemad kontrollitingimused

Laenu tagatise jälgimiseks peab olema:

laenusaaja kohustus anda teavet;
panga õigus teostada kontrolli, mis peaks hõlmama laenuvõtja järgmiste kohustuste kajastamist laenulepingus.

Laenusaaja kohustub pangale, et ta (ja tema tütarettevõtted):

säilitama ja valmistama ette kõik finantsaruanded käesoleva lepingu alusel esitamiseks kooskõlas üldtunnustatud raamatupidamispõhimõtete ja tavadega, mida kohaldatakse järjekindlalt käesoleva lepingu kehtivusaja jooksul, ning võimaldama panga volitatud ametnikele igal mõistlikul ajal juurdepääsu oma raamatupidamisraamatutele;
saata pangale hiljemalt __ päeva pärast iga kalendrikuu (kvartali) lõppu koopia selle kuu (kvartali) juhtimisaruannetest, sealhulgas bilansist, kasumiaruandest ja rahavoogude aruandest ning finantsprognoosidest ülejäänud laenutähtaeg;
saatma pangale hiljemalt __ päeva pärast majandusaasta lõppu oma audiitorite poolt kinnitatud bilansi, samuti;
esitama pangale sellist või muud finantsteavet, mida pank võib aeg-ajalt nõuda.

11. Rahalised kohustused

Tüüpiline sõnastus:

„Laenuvõtja kohustub pangale, et ta (ja tema tütarettevõtted):

kasutada laenu kasutamisest saadud tulu eranditult laenulepingus sätestatud eesmärkidel;
mitte müüa, võõrandada, kinkida ega rentida kogu oma vara või olulist osa sellest muul viisil kui tavapärase äritegevuse käigus;
mitte luua ega lubada ilma panga eelneva kirjaliku nõusolekuta hüpoteegi, pandi või muu tagatise taotlemist varale või varadele, välja arvatud need, mis on loodud vastavalt käesolevale laenulepingule, ega sõlmida selleks täiendavaid kokkuleppeid. raha laenamisest või garantiide andmisest ilma panga eelneva kirjaliku nõusolekuta;
mitte lubama käesolevast lepingust tulenevaid kohustusi klassifitseerida edasilükatud kohustusteks, mis on seotud tema muude kohustustega teiste finantsorganisatsioonide ees;
mitte sõlmida lepinguid, mis hõlmavad kapitalikulutusi, ilma panga eelneva kirjaliku nõusolekuta;
kogu laenu väljastamise perioodi jooksul säilitama kõigi laenulepingu, tagatislepingu täitmise, täitmise, juriidilise jõu andmise ja täitmisega seotud otsuste, juhiste, lubade, litsentside, privileegide, taotluste ja registreeringute kehtivuse. , tagatised ja kohustused projekti jaoks, mille jaoks laenu antakse;
maksma mis tahes majandusaasta eest dividende (üle __ summa) ilma panga eelneva kirjaliku nõusolekuta;
tagama, et laenuvõtja põhikiri, laenusaaja aktsiakapitali struktuur ja tema äritegevuse laad (ja tema tütarettevõtete äritegevus) ei muutuks oluliselt.

12. Muud kohustused

Lepingus võib määrata ka muid laenusaaja kohustusi, eelkõige rahalisi. Näiteks kohustub laenuvõtja pangale, et ta tagab vastavuse mitmetele näitajatele, mille jaoks on fikseeritud maksimaalsed lubatud väärtused:

võla ja omakapitali suhe ei tohiks ületada __;
Võlakatte määr ei tohi olla väiksem kui __.
Käibevara ja kohustuste suhe ei tohi olla väiksem kui __.
likviidsete varade ja võlakohustuste summa suhe ei tohi olla väiksem kui __.

See põhimõte väljendab vajadust tagada laenuandja varaliste huvide kaitse laenuvõtja poolt oma kohustuste võimaliku rikkumise korral ning leiab praktilise väljenduse sellistes laenuvormides nagu tagatislaenud või finantstagatised. See põhimõte on eriti oluline majandusliku ebastabiilsuse ajal.

Laenu sihipärane olemus.

Kehtib enamiku krediiditehingute tüüpide kohta, väljendades vajadust laenuandjalt saadud raha sihipäraseks kasutamiseks. Leiab praktilise väljenduse laenulepingu vastavas punktis, mis määrab kindlaks laenu konkreetse eesmärgi, samuti pangakontrolli protsessis selle tingimuse täitmise üle laenuvõtja poolt. Selle kohustuse rikkumine võib olla aluseks laenu ennetähtaegsele tühistamisele või viivise (kõrgendatud) laenuintressimäära kehtestamisele.

Laenu diferentseeritud olemus.

See põhimõte määrab krediidiasutuse diferentseeritud lähenemise erinevatele potentsiaalsete laenuvõtjate kategooriatele. Selle praktiline rakendamine võib sõltuda nii konkreetse panga individuaalsetest huvidest kui ka riigi tsentraliseeritud poliitikast teatud majandusharude või tegevusvaldkondade (näiteks väikeettevõtted jne) toetamisel.

Ärilaen

Kommertslaen on laen, mida annavad kas kaupade tootmisega või üksteisele müümisega seotud juriidilised isikud kaupade müümisel müüdud kauba eest raha edasilükkamise vormis. Selle laenu vahend on kommertsvekslid. Kõige levinumad on kaks veksli vormi: veksel, mis sisaldab laenuvõtja kohustust maksta võlausaldajale kindlaksmääratud summa, ja veksel (veksel), mis kujutab endast võlausaldaja kirjalikku korraldust laenuvõtjale tasuda kindlaksmääratud summa. summa kolmandale isikule või veksli esitajale.

CC on kogu ainepunktide süsteemi alus, selle vajalikkus tuleneb taastootmisprotsessist endast. Mitmete põhjuste tõttu (erinevused kaupade valmistamise ajas ja ringluse ajas, osade kaupade tootmise ja müügi hooajalisus) toovad osa tootjaid oma kaupu juba turule, teised aga mitte. veel müünud oma kauba ja seetõttu pole neil veel sularaha. Nendel tingimustel saavad esimesed oma kaupu müüa ainult laenuga müües. Kommertskrediit ainult kiirendab kaupade müüki ja kogu kapitali ringluse protsessi. See on vajalik ka tööstus- ja kaubandustegevuse vahelistes suhetes.

Siiski on QC piiratud teatud piiridega. Esiteks osapoolte käsutuses oleva reservkapitali suurus: kumbki saab laenuga müüa ainult niivõrd, kuivõrd tal on kapitali ülejääk. Lisaks sõltub kapitali kapitali suurus vastupidise kapitali sissevoolu populaarsuse astmest. Seega kriiside ajal, kui regulaarne kapitali sissevool on häiritud, väheneb kapitalilepingu suurus. Ja lõpuks, CC-l on rangelt piiratud suund: seda võivad pakkuda tootmisvahendeid tootvad tööstusharud neid tarbivatele tööstusharudele, kuid mitte vastupidi. Näiteks võib inseneritehas müüa kangasteljed laenuga tekstiilitehasele, kuid viimane ei saa anda esimesele ärikrediiti.

CC keskmine maksumus on alati madalam kui antud perioodi keskmine pangaintress. Kui laenuandja ja -võtja vahel on tehing seaduslikult lõpule viidud, sisaldub selle laenu tasu toote hinnas näiteks kindla protsendina summast.

PANGALAEN

PANGAKREDIT – pankade poolt laenuvõtjatele sularahalaenu vormis antav krediit. CC ja BC vahel on järgmised olulised erinevused.

Esiteks on kommertslaenu objektiks kaubakapital, pangalaenu objektiks aga rahaline kapital. Kommertslaen antakse kaupade ja teenuste müügiks tootmise ja kaubandusega seotud juriidilistele isikutele. Siin liidetakse laenukapital endiselt tööstus- (või kaubandusliku) kapitaliga - ettevõtjad laenavad kapitali, mis on selle ringluse ühes etapis, kapitali kauba kujul. Pangalaenuga eraldatakse laenukapital tööstus- ja kaubanduskapitalist.

Teiseks erineb KK pangandusüksuses teemade kaupa, s.t. krediiditehingutes osalejad. Kommertslaenu puhul tegutsevad nii laenuandja kui ka laenuvõtja juriidiliste isikutena. Pangalaenu puhul tegutseb ainult üks krediiditehingus osalejatest - laenuvõtja - juriidilise isikuna, teine osaleja - laenuandja - ainult finants- ja krediidiorganisatsioonina.

Kolmandaks on erinev ka kommerts- ja pangalaenude dünaamika. Kommertslaenu osas on selle liikumine paralleelne tööstuskapitali liikumisega: tööstustoodangu ja kaubakäibe kasvuga suureneb nii kommertskrediidi pakkumine kui ka nõudlus selle järele. Ärilaenuga on olukord teine. Pangakrediidi kaudu üle kantud laenukapitali pakkumise suurenemine ei kajasta alati tootmise kasvu. Seega suureneb masendusperioodidel laenukapitali pakkumine oluliselt mitte seetõttu, et tootmismaht laieneb, vaid seetõttu, et tootmine on kriisi tagajärjel tugevalt vähenenud ega suuda absorbeerida suuremat osa varem selles kasutatud kapitalist. Laenukapitali nõudluse kasv omakorda ei peegelda alati tootmise laienemist (kriiside ajal on nõudlus laenukapitali järele suur, kuigi tootmismahtu vähendatakse).

Pangakrediit ületab kommertskrediidi piirid. Pangalaenu abil ei saa üks osapool mitte ainult osa oma reservkapitalist teistele ajutiseks kasutamiseks üle anda, vaid saada täiendavat kapitali erinevatest ühiskonnakihtidest ja kihtidest pankade kaasatud vahenditest. Pangakrediit ei ole omasuunaliselt piiratud: selle kaudu saab ühes tööstusharus vabanevat rahakapitali suunata mistahes teise tootmisharu (näiteks tekstiilitööstusest masinaehituseni).

Pangalaenu klassifikatsioon.

Tagasimakse tingimused.

Helistage laenudele, mis tuleb tagasi maksta kindlaksmääratud aja jooksul pärast laenuandjalt ametliku teate saamist. Praegu ei kasutata neid praktiliselt mitte ainult Venemaal, vaid ka enamikus teistes riikides, sest laenukapitaliturul ja majanduses tervikuna suhteliselt stabiilseid tingimusi.
Lühiajalised laenud, mille eesmärk on reeglina kompenseerida laenuvõtja enda käibekapitali ajutist puudujääki. Selliste toimingute kogum moodustab laenukapitali turu autonoomse segmendi – rahaturu. Seda tüüpi laenude keskmine tagasimakseperiood ei ületa tavaliselt kuut kuud. Lühiajalisi laene kasutatakse kõige aktiivsemalt börsil, kaubanduses ja teenindussektoris ning pankadevahelises laenurežiimis. Kaasaegsetes kodumaistes tingimustes on laevakapitaliturul selgelt domineerima hakanud lühiajalistele laenudele iseloomulikud lühemad tähtajad, tavaliselt mitte üle ühe kuu; intressimäär, mis on pöördvõrdeline laenu tagasimakse perioodiga; teenindades peamiselt ringlussfääri, sest
ei ole saadaval tootmisstruktuuride hindade tõttu.
Keskmise tähtajaga laenud tähtajaga kuni üks aasta (siseriiklikel tingimustel kuni kolm kuni kuus kuud) nii tootmisliku iseloomuga kui ka puhtalt ärilise iseloomuga laenud.

Need on enim levinud põllumajandussektoris, samuti innovaatiliste protsesside laenu andmisel keskmise nõutava investeeringumahuga.

Pikaajalised laenud, mida tavaliselt kasutatakse investeerimise eesmärgil. Sarnaselt keskmise tähtajaga laenudega teenindavad need põhivara liikumist, mida iseloomustavad suured ülekantud krediidiressursside mahud.
Neid kasutatakse kõigi tegevusalade ettevõtete rekonstrueerimiseks, tehnilisteks ümberseadmeteks ja uusehituseks laenutamiseks.

Erilist arengut on saavutatud kapitaliehituses, kütuse- ja energiakompleksis ning majanduse toorainesektoris.

laenud, millelt makstakse intressi kogu tagasimaksmise ajal. Traditsiooniline lühiajaliste laenude makseviis turumajanduses, millel on arvutamise lihtsuse poolest kõige funktsionaalsem iseloom.
Laenud, millelt laenuvõtja maksab intressi võrdsete osamaksetena kogu laenulepingu kehtivusaja jooksul. Traditsiooniline keskmise ja pikaajaliste laenude makseviis, mis on poolte kokkuleppest olenevalt üsna diferentseeritud (näiteks pikaajaliste laenude puhul võib intressimakseid alustada kas pärast esimest laenukasutusaastat või pärast pikem periood).
Laenud, mille intressid peab pank kinni selle kohese laenusaajale väljastamise hetkel. Arenenud turumajanduse jaoks on see vorm absoluutselt ebaiseloomulik ja seda kasutab ainult liigkasuvõtjakapital.

Tagatisraha kättesaadavus.

Usalduslaenud, mille tagasimaksmise ainsaks tagatiseks on laenuleping ise. Mõned välispangad kasutavad neid piiratud ulatuses, andes laenu püsiklientidele, kes naudivad nende täielikku usaldust (toetuna võimalusega otseselt kontrollida laenuvõtja arvelduskonto hetkeseisu).
Keskmise ja pikaajalise laenu andmisel saab neid kasutada ainult erandina koos väljastatud laenu kohustusliku kindlustusega, tavaliselt laenuvõtja kulul. Kodumaises praktikas kasutavad kommertspangad neid ainult oma asutustele laenu andmisel.
Kolmandate isikute finantstagatistega tagatud laenud.

Nende tegelik väljendus on käendaja juriidiliselt vormistatud kohustus hüvitada pangale tegelikult tekitatud kahju, kui otsene laenusaaja rikub laenulepingu tingimusi.

Finantsgarantii rollis võivad olla juriidilised isikud, kes tunnevad võlausaldaja piisavat usaldust, aga ka valitsusasutused igal tasandil. Arenenud turumajanduses on need levinud eelkõige pikaajalise laenu andmise valdkonnas, kuid nende kasutamine on endiselt piiratud mitte ainult juriidiliste isikute, vaid ka valitsusasutuste, eriti omavalitsuste, ebapiisava usalduse tõttu; ja piirkondlikul tasandil.
Eesmärk

Igaüks meist vajas vähemalt korra elus sularahalaenu. See võib olla kasulik igas elusituatsioonis. Kuid mõnikord ei ole võimalik sõpradelt või sugulastelt laenata või lihtsalt ei taheta näidata oma kriitilist rahalist olukorda. Sellises olukorras on ainus väljapääs võtta ühendust ühega paljudest finantsorganisatsioonidest. Aga mis siis, kui teie krediidiajalugu on tõsiselt kahjustatud või puudub võimalus oma sissetulekuid dokumenteerida? Väljapääs on olemas. Tasub võtta üks tagatisega laenuliikidest.

Mis on laen

Laen on üks tarbimislaenu liike, mida väljastatakse teatud perioodiks ja individuaalse aastamääraga.

Laenud võivad olla erinevat tüüpi ja kategooriatega. See võib olla:

tarbija;
sihtlaen;
krediitkaart;
järelmaksu kaart;
minilaen;
teatud kinnisvara tagatisel laen.

Peamised tagatisega laenude liigid on:

laen kinnisvara tagatisel;
mis tahes transpordivara või sõiduki omandiõiguse pant;
kolmanda isiku pant ehk tagatisega laen.

Laenu tähtaeg, summa ja selle intressimäär sõltuvad otseselt laenu tagatise põhiliigist.

Kes saab laenu võtta ja milliseid dokumente on vaja?

Tagatislaenu vormid ja liigid on erinevad, kuid nõuded laenuvõtjale jäävad muutumatuks. Sularahalaenu saamiseks peab iga potentsiaalne laenuvõtja vastama standardnõuetele. Need on:

Vene Föderatsiooni kodaniku kehtiva passi olemasolu.
Vajalik on alaline registreerimine ühes paljudest Venemaa Föderatsiooni piirkondadest.
Laenuvõtja peab olema vähemalt kaheksateist aastat vana.
Potentsiaalsel laenusaajal peab olema vähemalt kolme kalendrikuu töökogemus taotlusvormis märgitud töö tegemise kohas.
Pangale on soovitav esitada sissetulekut kinnitav tõend pangavormil või 2 üksikisiku tulumaksu, kuid mis tahes liiki laenu tagasimakse tagatise puhul ei pruugi tõendit esitada.
Oma kinnisvara omanditunnistus.

Laenu tõenäosuse suurendamiseks ja selle intressimäära vähendamiseks tuleks lisaks sertifikaatide põhipaketile finantsasutusele esitada järgmised dokumendid:

juhiluba;
vabatahtlik tervisekindlustuspoliis;
potentsiaalse laenuvõtja TIN;
välispass, mis peaks eelistatavalt sisaldama viimase kuue või kaheteistkümne kuu välisreisi märke.

Tagatisraha liigid

Laenu tagamiseks võib tagatise liike varieerida. Võimalik pantida nii korter või ühiselamu tuba kui ka eramaja või maa kinnistu.

Laenu tagasimakse tagatiste tüübid on järgmised:

Tagatis mis tahes kinnisvaralt. Need võivad olla esmase või teisese eluasemekorterina.
Maatüki pant kommunikatsioonidega või ilma.
Auto või muu sõiduki, sh ehitussõiduki, pant.
Pant käendaja allkirja vastu.

Vara pant

Üks populaarsemaid laenutagatisi on kinnisvaratagatis. Need võivad olla mis tahes kinnisvara, sealhulgas korterid elumajas, ühiselamutoad või kõik ruumid, mida saab välja üürida.

Pangale kinnisvara pandi andmiseks on vaja pangale esitada kinnisvara omandiõigust kinnitavad dokumendid.

Seadmete või väärismetallide tagatiseks registreerimisel ei piisa ühest passist. Samuti saate koostada dokumendid ja kviitungid, mis fikseerivad konkreetse isiku ostu.

Sõiduki pant

Sama levinud laenutagatise liik on mistahes sõiduki tagatis.

Selleks peab potentsiaalne laenuvõtja esitama pangale tõendi kinnisvara omandiõiguse kohta. See sõiduk võib olla isiklik sõiduauto või veoautod, kraanad jne. Sõiduauto olemasolu on üks levinumaid laenutagatisi. Selleks piisab auto tehnilise passi esitamisest pangale või mõnele muule mikrokrediidiorganisatsioonile.

Olemasoleva sõiduki (va omandiõiguse) tagatiseks pakkumiseks peate:

passi andmine;
SNILS-i olemasolu, vanematel inimestel asendatakse see pensionitunnistusega;
palgatõend;
ja loomulikult on kohustuslik dokument sõiduki omandiõigust tõendav dokument.

Tagasimakse tagamine kolmanda isiku poolt

Lisaks ülaltoodud pangalaenu tagatisliikidele on laen, mille tagavad kolmandad isikud.

Käendajana võib tegutseda iga kahekümne viie aastane Vene Föderatsiooni kodanik. Käendaja on lisaks passile kohustatud esitama finantsasutusele tõendi, mis kinnitab tema sissetulekuid. Seda saab väljastada panga või 2 üksikisiku tulumaksuna. Sel juhul ei tohiks käendaja viimase kolme kuu sissetulek olla väiksem kui viisteist tuhat rubla kuus.

Juhul, kui potentsiaalne laenuvõtja ei suuda oma laenukohustusi tasuda, lähevad need tema käendaja õlule. Ta peab täitma igakuiseid laenukohustusi.

Korteri tagatisraha

Üks tuntud pangalaenu tagatise liike on korteri pantimine. See hõlmab hüpoteeklaenu. Seda tasub teha, kuna korter või muu eluruum läheb laenuvõtja omandisse alles pärast kõigi laenukohustuste täielikku tasumist finantsasutuse ees.

Laenukohustuste täitmata jätmise korral läheb mis tahes panditud kinnisvara panga omandisse.

Nõutavad dokumendid

Kui pangalaenu tagatise liik on selgunud, tasub korda teha kõik selleks protseduuriks vajalikud dokumendid.

Kõigepealt peaksite veenduma, et pass, millega kinnitate oma isikut Vene Föderatsiooni kodanikuna, on kehtiv. Vastasel juhul võite laenu võtmise unustada. Ja pole vahet, kas talle midagi antakse või mitte.

Samuti on vajalik laenuvõtja SNILSi olemasolu. Võimaliku laenuvõtja krediidiajalugu tuleb kontrollida igas finantsteenuste büroos.

Kas tagatisega laenu tasub võtta?

Kas laenu võtta vallas- või muud liiki vara tagatisel, samuti kolmandate isikute nimel või mitte, sõltub ainult finantsstruktuuri potentsiaalse laenuvõtja maksevõimest.

Kui panga tulevane laenuklient ei ole oma maksevõimes täiesti kindel, siis on parem oma varaga mitte riskida. Juhtudel, kui laenuvõtja on usaldusväärne ja laenutagatis on vajalik vaid laenu aastamäära alandamiseks, siis tasub seda kindlasti kasutada.

Käendaja teenuseid ei tohiks jätta tähelepanuta laenuvõtjad, kes on äsja saanud kaheksateistkümneaastaseks või vastupidi, potentsiaalne klient on just pensionile jäänud.

Tasub arvestada, et panga antud laenu tagasimaksmise kohustustest kõrvalehoidumise korral konfiskeeritakse tagatiseks jäetud vara.

No kui konkreetne isik käendab potentsiaalse laenuvõtja eest, siis lähevad kõik laenukohustused talle üle.

Just sel põhjusel jääb tänaseni lahtiseks küsimus, kas tasub jätta oma vara finantsorganisatsiooni tagatiseks. Mõnele tundub see pakkumine kõige tulusam, kuid teised aktsepteerivad seda vaid viimase abinõuna.

Ükskõik, millisesse olukorda sattute, tasub kaaluda kõiki oma riske, kas olete valmis ohverdama oma vallas- või kinnisvara või on see tõesti vaid selge tagatis ja tõend teie maksevõime kohta.

Tagasimaksmises kindlam (laenu kohustuslik omadus), millel on positiivne mõju laenutingimustele. Mõned nimetavad laenu rikkuvaks laenutagatise kindlustust hoolimatute, probleemsete laenuvõtjate vastu, kes on sageli jätnud varem laenukohustusi täitmata.

Krediiditagatis on väga levinud nähtus. Laenu puhul on tagatiseks ostetav eluase ja kui võtta, siis tagatiseks.

Mõned laenuandjad seavad laenu tagatise nõude. See vähendab oluliselt laenuvahendite ja intresside mittemaksmise riski. Mõne jaoks on tingimused veelgi karmimad – tagatis on kohustuslik.

Laenu tagatise liigid

Kõige levinum laenu tagatis. See hõlmab vastutasuks laenuandjalt saadud raha eest vara, omandiõiguste või väärtasjade üleandmist summas, mis on suurem kui laenusumma ja intressid. Pantimist saab väljendada õiguste üleminekuga kinnisvarale (hüpoteek), transpordile, väärtpaberitele, ehetele, kaupadele jne. Pantijaks võib olla nii laenuvõtja kui ka muu isik. Laenu tasumata jätmise korral on hüpoteegipidajal õigus vara müüa avalikul enampakkumisel. Kõik see juhtub pärast laenusaajale sundinkasso algatamise teate saatmist. Eristatakse laenuandja tagatist (hüpoteek) laenu kehtivuse ajaks ja laenuvõtja tagatist (kui dokumendid on vastavalt vormistatud). Tagatisraha tuleb sageli kindlustada, samuti on sageli nõutav laenuvõtja elu- ja tervisekindlustus. Teine on peaaegu alati vabatahtlik, kuid võib vähendada laenuintressi 0,5-3%.

Teine laenutagatise liik on krediit käendus. Selle olemus on üsna lihtne – üksikisik või juriidiline isik nõustub kirjalikult laenumaksed tagasi maksma, kui laenuvõtja ise seda ei tee. See isik (või isikud) võivad olla laenusaaja võõras või lähisugulane. Käendajaks nimetatakse sageli kaaslaenajat, kes ei nõua osa saadud laenuvahenditest. Käendaja saab tagada nii kogu laenusumma kui ka selle osa õigeaegse tagasimaksmise. Võlakohustuse tagasimaksmisel võlausaldajale on käendajal õigus nõuda laenusaajalt tasutud rahalisi vahendeid; või võlg andeks anda. Laenusaaja on kohustatud viivitamatult teavitama käendajat laenu seisust, et vältida nii maksete kui ka vastastikuste maksete tegemist. Kui ei laenuvõtja ega käendaja ei maksa laenu õigeaegselt tagasi, saab laenuandja pöörduda kohtusse nii laenuvõtja kui ka käendaja vastu.

Lisaks võib olla nii võla põhi- kui ka lisatagatis garantii– või muu organisatsioon, sealhulgas krediidiasutus. Käendaja saab käendada, garanteerida osa võla tasumise või kogu laenusumma. Kui laenu tasus mitte laenusaaja, vaid käendaja, on viimasel õigus nõuda võlgnikult välja võlausaldajale makstud summa, samuti laenu tagasimaksmisega tehtud kulutused.

Tagatis on laenuvõtja (või muu isiku) poolt laenuandjale laenu tagamiseks antud vara (või õigused omandile) või väärtasjad, mis tagavad laenusaaja poolt laenuna saadud raha tagastamise, samuti laenu kasutamise eest kogunenud intressid. laenu. Tagatiseks võib olla kinnisvara, autod/motod, kodutehnika, väärtpaberid, ennetähtaegse väljavõtmise võimaluseta pangahoiused, väärismaterjalid, seadmed jne. Hüpoteegipidajaks võib olla pank, krediidiasutus või eravõlausaldajad. Laen tagatisega peaaegu alati ei ole ja seda saab kulutada laenuvõtja mis tahes vajadustele.

Tavaliselt sõlmitakse pandi kohta eraldi leping. Selles peavad olema näidatud tagatise üksikasjalikud omadused ja hinnanguline väärtus. Hindamine tehakse tavaliselt hüpoteegipidaja kulul, olenemata sellest, kas laen väljastatakse või mitte. Hindaja tuleb sageli valida laenuandja pakutud nimekirjast.

Kui kinnisvarale seatakse hüpoteek, on vajalik laenuvõtja abikaasa luba.

Tagatis reeglina tõstab maksimaalset laenusummat (50-80% piires kinnisvara väärtusest), parandab laenutingimusi - pikendab laenutähtaega, vähendab intressimäära. See annab hüpoteegipidajale peaaegu sajaprotsendilise võimaluse oma raha tagastada. Sellel tagatisel pole laenuandja jaoks praktiliselt mingeid varjukülgi, välja arvatud ehk tagatise hoidmine (ja isegi siis maksab selle eest sageli laenuvõtja ise). Hüpoteegipidaja jaoks on seevastu üsna palju puudusi. Kui laenu ettenähtud tähtaja jooksul tagasi ei maksta, läheb panditud vara peaaegu alati võlausaldajale (harvadel juhtudel on kohtus võimalik pandiobjekt kätte saada, tasudes kogu laenusumma või peaaegu kogu laenusumma või saada osa rahast pärast vara müümist enampakkumisel). Teiseks puuduseks võib olla see, et turvana kasutatava objekti või eseme võimalused on piiratud. Korterit vahetada ei saa, autoga ei saa üle piiri jne.

Kui vara on juba panditud, ei ole võimalik seda uuesti tagada.

Sageli nõutakse tagatisraha, eriti kui:

Lubatud osa sissetulekust ei kata igakuiseid nõutavaid laenumakseid;
Laenu kogusumma on väga suur ja krediidiasutus ei saa eraisikule sellist laenu väljastada;
laenuvõtjale ebasobivad tingimused, sh tagasimaksmata jätmise riskid;
Halb krediidiajalugu;
Muud laenuandja tingimused.

Sageli ei ole tagatis laenuandja käes füüsiliselt, vaid ainult seaduslikult. Korter, auto, krunt jne. jääb laenusaajale ning tagatiseks vormistatakse õigused varale. Sel juhul võtab võlgnik endale kohustuse hoida tagatist ja teavitada võlausaldajat vara kaotsiminekust või kahjustumisest.

Laenuandja võib nõuda tagatise kindlustamist perioodiks, mis on võrdne laenulepingu tähtajaga või sellest pikem. Kindlustussumma ei tohi olla väiksem kui tagatisvara hinnanguline väärtus. Rahaliste vahendite väljamaksmine kaotuse või kahjustumise korral saadetakse võlausaldajale. Mõnel juhul sisaldab laenuandja laenutingimuste osana ka laenuvõtja elu- ja tervisekindlustust. Kui tagatis ei ole kindlustatud ning kahjustub või kaob, lepivad laenuandja ja laenusaaja kokku edasised toimingud. Saab anda veel ühe panti, saab laenu kiiresti tagasi maksta jne. Kui ühist keelt ei leita, annab võlausaldaja asja kohtusse. Neil on õigus kas jätta laenuleping samaks või kohustada laenusaajat ülejäänud laenuosa tagasi maksma kindlaksmääratud aja jooksul, kuust kuni mitme aastani. Vastasel juhul arestib kohus muu vara ja määrab selle müümiseks avalikul enampakkumisel. Saadud raha saadetakse laenuandjale kohtuteenuste eest tasumiseks ja ülejäänu tagastatakse laenuvõtjale. Nii laenuandjat kui ka kohut mõjutavad tingimused, mille korral varasem tagatis kasutuskõlbmatuks muutus.

Tagatislaen on krediidisuhete jaoks vastastikku kasulik võimalus. Laenuandja saab raha maksmise tagatise ja hüpoteegipidaja saab head laenutingimused.

Kautsjoniasutus saab igal aastal muudatusi, mis vähendavad võimalust, et pantija kautsjoni kohtus vaidlustab. Laenusüsteemi täiustatakse pidevalt, reguleeritakse nn laenuskaalasid. Skaala ühel küljel on kasumit teeniv laenuandja, teisel pool on laenuvõtja, kelle käsutuses on rahalised vahendid.

Kolmanda isiku vastutus laenusaaja laenukohustuste täitmise eest laenuandja ees. Dokumentide nõuetekohase vormistamise tagamiseks tuleb laenulepingule lisada täiendav dokument - käendusleping.

Käenduslepingus tegutseb ühel poolel käendaja otse. Seevastu enamasti on selleks laenuandja, vahel laenuvõtja või mõni muu isik (olenevalt riigi seadusandlusest, laenuandjast, eelistustest jne). Käendusleping erineb käendajast selle poolest, et see ei kuulu põhilaenulepingusse ja kuigi see on veenev, ei garanteeri tõsine organisatsioon raha tagastamist. Olenevalt laenusummast, laenusaaja ja kolmandate isikute mainest on pangal või muul krediidiasutusel õigus nõuda mitut käendajat.

Käendaja kutsub laenusaaja täiendavalt tagama laenu tagasimaksmise, ta saab garanteerida nii laenu osa kui ka kogusumma tagastamise ning laenu kasutamise intressid. Lisaks saab käendaja ise initsiatiivi haarata ja pärast panga luba iseseisvalt kogu laenusumma tagasi maksta. Ettevõte, kellel on tegutsemiseks vahendeid, kuid millel puuduvad “vabad” finantsid, ei saa tegutseda käendajana.

Käendaja vastutus võib olla:

Solidaarne. Krediidiasutusel on õigus valida, milline arve ja kellele see tasumiseks saata, s.o. võrdselt kohustatud on nii laenusaaja kui ka makse garanteerija. Selle tulemusena võib käendaja maksta rohkem (näiteks kui sissetulek on suurem) kui laenuvõtja. Sageli saadab pank kogu summa makse nii võlgnikule kui ka kolmandale isikule; ja pärast seda, kui üks on konto tasunud, ei saa teine raha hoiustada.
Tütarettevõte. Krediidiasutus saadab võlgnikule arve ja kui ta ei tasu (või osaliselt tasub), siis esitab arve käendajale. Ehk kui võlgnik maksab regulaarselt, siis käendajat ei häiri.

Sama juhtub siis, kui laenu ei tagastata ja olukord laheneb kohtus. Esimesel juhul vastutavad mõlemad pooled võrdselt. Teises - võlgnik ja kui temalt ei ole võimalik kogu summat sisse nõuda, siis käendaja. Kohus võib konfiskeerida nii võlgniku kui ka käendaja vara.

Kui laenusaaja keeldus maksmast ja käendaja tasus laenu, on teisel õigus nõuda tasutud raha, samuti sellest maksest põhjustatud lisakulutusi.

Garantii lõpeb pärast:

Laenaja tasumine kogu laenusumma, samuti intressid.
Võlausaldaja suutmatus maksta käendajale konto eest nõuetekohaselt. Nii nagu võlgnikul on kohustus maksta, on ka laenuandjal kohustus raha laenulepingus määratud viisil kätte saada.
Vastavalt käendaja asjaoludele muutub laenu maksmine võimatuks. Näiteks pankrot, töölt vallandamine, haigus vms. See võimalus on sätestatud garantiilepingus.
Kui laenulepingut muudetakse või lõpetatakse. See võib hõlmata praeguse laenu laenuvõtja vahetust, muudatusi (summa suurenemine, intressid...). Sel juhul peab käendaja uut garantiid kirjalikult kinnitama ja võib sellest keelduda.
Lepingus märgitud garantiiaja lõppemine. Või kahe aasta pärast pärast laenu tagasimakse tähtaja lõppu, kui võlausaldaja ei ole vastavat nõuet kohtusse esitanud.

Kui garantiileping on valesti koostatud, ei ole sellel jõudu (kehtetu). Võlgniku surm ei vabasta käendajat laenu tasumise kohustusest.

Käendajaks saades peab inimene laenuvõtjat hästi tundma ja veel parem olema sugulane; Lugege leping hoolikalt läbi ning nõustuge summa, intressi ja laenu tähtajaga. Laenuvõtja võib laenu tagasimaksmisest kõrvale hiilida. Näiteks riigist lahkumiseks või kohtu otsusega. Asjaolud võivad takistada laenuvõtjal tasumist ja laenuandja võib keelduda võla ümberkujundamisest. Ja kogu vastutus langeb käendaja õlgadele. Käendaja on seaduse järgi käsitletav kaaslaenaja, s.o. võlgniku poolt laenu saamisest huvitatud pool. Käendaja, kes keeldub laenu maksmast, rikub oma krediidiajaloo, nagu ka võlgnik. Kasvõi väikese osa summa tagasimaksmisel on käendaja kohustatud säilitama kõik dokumendid (maksetšekid, tõendid jms). Käendajana tegutsedes võtab inimene endale kohustusi, mis praktiliselt välistavad tal endal laenu saamise.

Ei ole vaja käendada uue töökaaslase, vana tuttava või väga kauge sugulase laenu. Kõigepealt tuleb tema kohta rohkem teada saada, kainelt hinnata tema maksevõimet, kodakondsust, sissekirjutust, perekonnaseisu jne.

Füüsiline või juriidiline isik (pank, krediidi- või kindlustusasutus), kes tagab makse, kui laenuvõtja seda ei tee. Laenu andmise seisukohalt on käendajaks krediiditagatis, mis võimaldab laenuandjal olla kindlam laenu tagasimaksmisel ja näeb ette suure laenu väljastamise tõenäosuse, maksimaalse laenusumma suurenemise, madala intressimäära jms. muud krediiditagatised, tagatised on vajalikud juhul, kui laenuandja ei ole kindel laenuvõtja kohustuste täitmises (rikutud krediidiajalugu, suured võlad teistelt võlausaldajatelt...)

Mis vahe on käendajal ja käendajal?

Käendaja puhul vormistatakse vastav garantiileping, milles on palju detaile ja peensusi. Nende sõnul ei tohi käendaja talle pandud laenukohustusi tasuda. Käendajat käsitletakse kui kaaslaenajat, võlgnikuga samal tasemel olevat huvitatud isikut. Käendaja on tavaliselt eraisik. Ja statistika kohaselt on inimestel laenu maksmisel probleeme sagedamini kui tõsistel organisatsioonidel, pankadel või vastava litsentsiga usaldusväärsetel isikutel.

Käendaja annab kirjaliku kohustuse tasuda konkreetne summa, kui võlausaldaja seda nõuab. Tihti annab organisatsioon tagatisi laenuvõtjalt tagatise võtmisega ning tegutseb vahendajana kohustuslike laenuandjate vahel.

Ehk siis käendaja ja käendaja mõisted on sarnased selle poolest, et nii esimesel kui ka teisel juhul käendavad need laenuvõtja eest laenu tagatist, kuid erinevad selle poolest, et käendused ise on käendusest palju usaldusväärsemad.

Käendaja on väga levinud tehingute tagatis. Sellega võtab autoriteetne isik või organisatsioon vastutuse ühe tehingupoole eest.

Pangagarantiid on panga (või muu krediidiasutuse) kirjalik (sageli eriblankettidel) kohustus tasuda laenuandja kasuks konkreetne summa, kui laenusaaja seda õigel ajal ei tee. Mõnikord sisaldavad pangagarantiid palju klausleid, mis selgitavad makse tegemise asjaolusid. Võlausaldaja peab käendajale esitama kõik dokumendid olukorraga tutvumiseks ja hilisemaks võla tasumiseks.

Pangagarantiid võivad olla tühistatavad või mittetühistatavad.

Garantii kaotab kehtivuse, kui:

Käendaja väljastas dokumendis märgitud summa;
Garantiiaeg on lõppenud;
Kui võlausaldaja on loobunud õigusest saada käendajalt raha (pangagarantiid organisatsioonile tagastades või garantiiorganisatsiooni teenustest kirjalikult keeldudes).

Neid on mitut tüüpi:

kindla summa (või limiidi) tasumise tagatis;
Lepingu nõuetekohase täitmise garantii;
Kohustuslik ettemakse;
garantii;
Krediidiliini tagamine;
Toll.

Sageli toimivad käendajatena teatud fondid, mis garanteerivad tootluse või tootluse teatud tasu eest. Muidugi peavad fondi töötajad isegi garantii eest raha saades olema kindlad, et laen makstakse tagasi, isegi kui nende nõuded laenuvõtjale ei ole nii karmid kui laenuandjale.

Laenuandja hindab neid tagatisi tavaliselt kui, mis loomulikult avaldab tehingule positiivset mõju.

Üks laenamise põhimõtteid on laenu tagatis. Laenu andmisel vähendab pank oma riske tagatis- ja käenduslepingute vormistamisega.

Panga poolt laenuks aktsepteeritud tagatised jagunevad esmaseks ja lisatagatiseks.

Põhitugi peab katma kogu laenusaaja laenukohustuste summa. Kohustuste summa all mõistetakse põhivõla suurust (laenusummat), samuti teatud perioodi eest arvestatud vahendustasusid ja tasusid. Reeglina arvestatakse maksete summat kvartalile või kahele kvartalile (olenevalt kehtestatud intressimaksete sagedusest), harvemini - kogu laenulepingu kehtivusaja kohta.

Laenu tagatis - arvutusnäide

Laenu nõutava tagatise summa saate iseseisvalt arvutada.

Selleks peate määrama minimaalse hinnangulise tagatise väärtuse – see on laenu ja maksete summa, nagu ülal märgitud. Tagatise hinnanguline väärtus jagatud korrigeerimisteguriga annab tagatise turuväärtuse.

Näiteks kui laenusumma on viissada tuhat rubla kaheksateist protsenti aastas ja igakuine vahendustasu üks protsent aastas, on arvutus järgmine:

(18+1)/100/365*92*500 000+500 000) = 523 945,21 (rubla) – see on laenu tagatise nõutav hinnanguline tagatisväärtus,

523 945,21/0,6=873 242,02 (rubla) taotletava laenu tagatise minimaalne turuväärtus,

Kus

(18+1)/100 – intressimäär ja igakuine vahendustasu (protsentides aastas),
365 – päevade arv aastas,
92 – päevade arv perioodis (see väärtus varieerub sõltuvalt konkreetse panga laenutingimustest),
5000000 - laenusumma,
0,6 on teatud tüüpi tagatisele rakendatav korrigeerimistegur (väärtus varieerub ka sõltuvalt tagatise liigist ja konkreetse panga laenutingimustest).

Laenu andmise tasu ei võeta arvesse, kuna selle tasu maksmine toimub ajal enne laenusaajale esmakordset krediidivahendite eraldamist.

Laenu põhitagatis

Enamikul juhtudel on laenuvõtja panga ees võetud kohustuste peamiseks tagatiseks vara tagatis: kinnisvara, seadmed, transport.

Pangale tagatiseks antud vara võib kuuluda nii laenusaajale endale kui ka kolmandale isikule. Pantijad võivad olla üksikisikud ja organisatsioonid. Kui pantija – kolmas isik – on organisatsioon, küsib pank pantija õigusvõime ja maksevõime analüüsimiseks täielikku dokumentide paketti (nimekiri ja finantsdokumendid). Hüpoteegipidaja finantsseisund peab olema stabiilne, vajalik tingimus on negatiivse netovara puudumine.

Kinnisvara tagatiseks vastuvõtmiseks on vaja kinnitada hüpoteegipidaja omandiõigus sellele kinnisvarale. Kinnisvara tagatiseks andmisel on selleks registreerimiskoja poolt väljastatud omandiõigustunnistus ja dokumendid - transpordiõiguse tekkimise aluseks - PTS (sõiduki pass) ja sõiduki registreerimistunnistus ning varustuse puhul - kinnitus maksekorraldus (maksekorraldus või kauba- ja kassatšekid), kohaletoimetamise kinnitus (saateleht, arve ja leping).

Harvem, eriti kriisiajal, aktsepteeritakse tagatiseks laoesemeid: edasimüügiks mõeldud kaupu või laenusaajale kuuluvat toorainet. Parandustegur on siin enamikul juhtudel 0,5. Kui laoartikleid hoitakse mõne teise organisatsiooni territooriumil, tuleb pangale esitada hoiuleping, mille juurde sõlmitakse täiendav leping, et võimaldada panga esindajatel juurdepääs tagatise hoidmise territooriumile jooksva tegevuse läbiviimiseks. tagatise olemasolu kontrollimine.

Vara pandileping, välja arvatud kinnisvara pant, jõustub allakirjutamise hetkest. Kinnisvara pandileping (hüpoteeklaenuleping) kuulub riiklikule registreerimisele.

Mis puutub tagatiseks aktsepteeritud seadmetesse, siis see ei tohiks olla statsionaarne, unikaalne, võrreldamatu ega kitsa kasutusalaga. Kinnistul peavad olema individuaalsed omadused, mis võimaldavad selle tuvastamist (seerianumber, laonumber jne).

Transport omakorda peab olema tehniliselt korras, sõidukorras ja mitte vanem kui teatud vanus (tavaliselt mitte rohkem kui kümme-viisteist aastat).

Tagatiseks võetavad kinnisvarad on mitteeluhooned, rajatised, maatükid, pooleliolevad ehitised (kui omand on registreeritud vastavalt kehtivale seadusandlusele). Laenu tagatiseks võetakse elamukinnisvara, kui sinna pole registreeritud kedagi. Laevad (mere- ja õhusõidukid) võivad samuti toimida tagatisena. Pank peab esitama registreerimisteenuse väljavõtted, mis kinnitavad tagatisel koormiste puudumist. Täidetud ja registreeritud liisingulepingute olemasolul kolmandate isikutega võib pank nõuda liisingulepingule täiendava lepingu sõlmimist liisingulepingu lõpetamise kohta juhul, kui pank sunnib tagatise välja.

Teatud laenuprogrammide puhul võib peamise tagatisena aktsepteerida ka järgmist:

- lepingujärgne nõudeõigus,
- valla garantii,
- veksel (enamikul juhtudel Vene Föderatsiooni Sberbankilt),
- pangagarantii,
- soetatud vara jne.

Vaatame lühidalt kõiki neid turbetüüpe.

Lepingujärgne nõudeõigus tagatiseks võetud lepingu jääkväärtuses, mis arvutatakse lepingusumma ja tehtud ettemaksete vahena. Selles lepingus peab olema märgitud tingimus, mille alusel tehakse kõik ülekanded laenusaaja arvelduskontole, mis on avatud kreeditorpangas, ning lepingu muutmine ei ole võimalik ilma kreeditorpangaga kokkuleppeta. Laenu tagasimakse graafik sünkroniseeritakse lepingujärgse maksegraafikuga, kui nimetatud lepingu alusel laekuvad tulud, kantakse see maha, et tasuda laenusaaja võlg pangale.

Valla käendus (MO) aktsepteeritakse tagatisena, kui pank on sõlminud selle MO-ga lepingu ja omakorda on HM eelarves ette nähtud ettevõtete ja üksikettevõtjate laenude garantiide andmise kulud.

Veksel (enamikul juhtudel Vene Föderatsiooni Sberbanki veksel) on üks huvitavamaid tagatisliike. Ühest küljest on veksel sama raha, kuid teatud tingimustega teatud perioodiks väärtpaberisse paigutatud (vekslil võib veksli omanik saada pangast intressi). Seega on laenu tagatiseks veksli andmisel panga riskid viidud miinimumini ja nõuded laenuvõtjale vastavalt liberaalsemad, panga allahindlus palju väiksem.

Pangagarantii võib olla tagatiseks, kui võlausaldajapank on seadnud garantii väljastanud pangale riskilimiidi.Kui ostetud vara toimib tagatisena, siis tuleb panga ja müüja vahel sõlmida vastav leping. Ja ostja (laenuvõtja) ja müüja vahel sõlmitud ostu-müügilepingus peab olema sätestatud tingimus, et kui ostja (laenuvõtja) annab müüjale osa maksest (tavaliselt vahemikus kümme kuni kakskümmend protsenti) ja kirja pangatagatise (või võimalusena allkirjastatud laenulepingu) alusel läheb ostu-müügilepingu eseme omandiõigus üle ostjale. Sellest lähtuvalt sõlmib ostja (ehk laenuvõtja) pangaga tagatislepingu ning pank omakorda kannab ülejäänud summa tagatisega laenuna vara müüjale.